生产型企业调查分析重点PPT格式课件下载.ppt

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（2）这种以“流动资金”为名申请贷款，实际却是从事生产经营以外的活动，将影响我行对企业的正常还款能力的判断以及贷款的按时回收。

z（3）按实际贷款用途选用相应的授信种类，进行相应调查分析。

6三、还款来源调查重点z企业的还款来源主要有：

z1、销售收入z2、银行借款z3、收回短期投资或出售资产z4、增资、扩股等z5、其他71、以销售收入偿还借款z销售收入应是大多数企业的主要还款来源，尤其是生产型企业，为此，应重点调查其还款来源是否充分，通过对其财务状况的调查与分析，对企业的偿债能力作出合理判断。

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（1）财务状况调查与分析内容：

zA调查其财务报表的可信程度，zB通过财务分析判断企业的偿债能力。

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（2）财务状况调查与分析方法：

zA.财务报表可信度分析。

财务报表可信度分析。

报表是否经过审计，报表中有无异常科目（如应收帐款、存货、其他应收款、资本公积等）和异常变动情况（变化幅度超过20%），对该类异常现象应重点调查，并作出合理解释。

zB.资产负债结构合理性分析。

资产负债结构合理性分析。

结合行业特点调查企业的负债率是否过高，债务负担是否过重，同时，应关注企业的“应付票据”科目，这是比短期借款更急于支付的短期负债。

9C.资产流动性和短期支付能力分析。

资产流动性和短期支付能力分析。

综合分析企业的流动性指标，如流动资产占总资产的比例、流动比及速动比指标、营运资金、应收帐款及存货在流动资产中的比例及周转率等。

D.表外负债、或有负债调查分析。

表外负债、或有负债调查分析。

目前企业间（尤其是上市公司）互保现象非常严重，如果其表外负债、或有负债过高，企业偿债能力必然受到影响，使其经营面临一些不确定因素。

10zE.企业盈利能力分析企业盈利能力分析。

a）销售收入规模（与短期债务的对比情况、与其资产规模是否相适应）；

b）各项盈利指标的分析（销售利润率、主营业务利润率、净资产收益率、资产利润率等）；

c）利润主要来源分析，对以“投资收益”或“营业外收入”为主要利润来源的企业应高度关注，并对其稳定性进行分析；

d）对经营性亏损企业应多关注。

zF.企业现金流量分析。

企业现金流量分析。

通过调查经营活动、投资活动和筹资活动现金流量的规模，分析其现金的主要来源，进而判断还款来源。

11zG.企业经营情况稳定性分析。

企业经营情况稳定性分析。

结合其近3年财务指标的变动趋势进行综合分析。

z（3）企业经营管理和行业状况调查与分析zA股东背景，对借款企业的可能支持；

zB经营管理水平如何，财务制度是否健全；

zC主营业务是否突出；

zD进销渠道是否畅通；

zE战略规划和发展思路是否清晰；

zF行业情况及其在行业中的地位。

122、以银行借款还款表现在两个方面：

（1）以其他银行借款作为还款来源，

（2）借新还旧或还后再贷。

表面上看，企业履约情况保持正常，但前提条件是融资渠道畅通，实际上此类企业的经营风险已大量转嫁给银行，应引起关注。

由于同业竞争激烈，甚至恶性竞争，此类现象普遍存在，但我行应注意关注企业的变化趋势，及早撤出。

13z3、以短期投资或出售资产还款z重点调查该类还款来源的可行性和变现性，一般来说，这不应成为主要还款来源。

z4、以增资扩股的资金还款z类似于“搭桥贷款”，应注意资金到位时间和可能性。

z5、其他还款来源z重点调查还款来源的可靠性、稳定性。

14四、借款期限调查重点

（1）调查借款期限与借款人生产周期的匹配性，注意生产经营的季节性；

（2）合理安排借款期限，避开企业的还款高峰期；

目前我行贷款绝大部份是一年期贷款，且多为一次性上贷，并未考虑企业的实际用款需要和生产周期，这很容易造成企业贷款逾期，或者要求借新还旧，实际上，借款期限并不一定是整年。

15五、担保情况调查重点z

（1）保证保证zA.担保能力调查，与借款人还款能z力的调查与分析一样。

zB.尽量避免关联性太强的企业担保。

zC.注意担保的有效性。

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（2）抵押抵押zA.抵押物范围：

z我行目前接受的抵押物主要有：

住宅、写字楼、门面等，设备、在建工程和土地一般情况下不接受。

zB.抵押物的权属关系调查z是否有法律纠纷，所有权人与借款人是否一致，注意完善相关的担保手续。

17zC.抵押物价值调查z一般来说，抵押物一般有三种价格：

成本价（购入价）、评估价和认定价，以三种价格中的最低者为计算抵押率的依据更好。

我行原则上只接受业务部门的实地调查后的认定价（或其实际成本价），一般不要求对抵押物进行事先评估，因该贷款项目可能不被批准，且评估价值并不可信。

18zD.抵押物变现性调查z抵押房产的地理位置、周边环境及经济状况等。

另外对商业用房的出租情况和出租率应重点调查，一方面，出租情况好的房产，其未来的变现性就好；

另一方面，对已出租年限较长的房产设定抵押的，可能影响我行的变现。

19z（3）质押质押z目前，我行接受的质押品种主要有：

存单、上市公司法人股、公路（桥梁）收费权、仓单等。

zA.上市公司法人股质押z注意三点：

一是质押物最好不为借款人（上市公司）自身的法人股；

二是以每股净资产计算股权价值，质押率不高于50%；

三是发起人股份的持有时间应超过三年；

四是上市公司的经营效益较好。

20zB.公路（桥梁）收费权质押z注意：

省级交通主管部门准予收费的正式批文；

省级交通管理部门为此质押行为办理登记；

收费帐户应归集于我行。

zC.仓单质押z此种风险较大，我行尚未开展。

主要应注意：

z一、仓库所在地为本地；

二、仓单下的货物所有权无争议；

三、货物易保管、变现；

四、与仓库保管方签定协议等。

zD.其他类型的质押z在风险可控的情况下，可作尝试。

21六、综合回报情况z商业银行也是企业，也以利润为主要经营目标。

我行对企业信贷支持的同时，也要求企业给予较好的综合回报，要么高利率，要么高存款和高结算，最好是二者兼有。

业务部门应高度重视综合回报情况，并注意落实。

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小编和大家学习了外汇交易入门1-49头寸规模的缩放，了解了什么是头寸规模缩放，并且知道了缩放交易规模的好处和缺点。

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