我国农村金融存在的问题与对策Word格式文档下载.docx

我国农村金融存在的问题与对策Word格式文档下载.docx

《我国农村金融存在的问题与对策Word格式文档下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国农村金融存在的问题与对策Word格式文档下载.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

这些问题主要表现在以

下方面:

农村金融有效供给不足

农村金融有效供给不足,既表现为融

资、避险、理财等功能性服务不完善,也反

映在供给量上与有效需求间存在巨大差距,

其中资金供给不足问题又最受关注。

这一

问题的出现既有正规金融渠道有效供给不

足的原因,也有因法律地位不明确、政策

风险大导致的非正规金融等民间资金被压

抑,以及政府职能发挥不充分、财政资金

不到位等方面的原因。

从金融供给角度来

说,农村资金经由金融机构持续外流问题

确实非常突出。

在改制为银行之前,邮政

储蓄只存不贷,是从农村虹吸资金回流城

市的主渠道。

商业金融机构甚至部分合作

金融组织,在农村地区大量吸储的同时,出

于成本收益考虑,不仅在战略上偏向于收

缩农村市场,在内部经营管理制度、服务

手段、服务渠道等方面也作出了不利于增

加农村资金供给的安排。

政策性金融资金

实力和服务能力都比较有限,也影响了其

对农村市场的资金投放。

农村金融体系功能不完善,层次不

清晰

首先,农村金融体系功能不健全。

农村

地区的货币、资本、保险、期货等市场发育

水平较低,价格发现、资源配置、风险对冲

等功能不健全。

正规金融、非正规金融的

作用没有清晰界定和充分发挥。

其次,农

村金融产品与工具匮乏。

农村金融市场上

产品创新动力不足,产品与工具种类少、

覆盖面窄、服务纵深小的问题比较突出。

再次,农村金融市场运行机制不完善。

市

场准入、交易、信息公开、信用评级等方

面的制度建设有待加强,竞争机制仍不充

分,风险监测和预警体系还比较脆弱,缺

乏有效的风险控制机制。

最后,政府在农

村金融发展中的作用有待调整和理顺,扶

持农村金融的切入点和方式有待改进,在

营造良好的农村金融发展环境,特别是改

善市场基础设施、信用环境、行政环境以

及完善政策性风险补偿机制等方面的工作

有待加强。

配套政策制度不完备,对农村金融支

撑力度不足

首先,在财政与税收政策方面,虽然近

年来政府陆续出台了一些农村金融服务方

面的优惠政策,但在财政贴息、呆坏账核

销、提供低成本资金来源、创设专业担保

等方面的政策仍不明确,制度不完善,措

施不到位,支持力度不够。

其次,货币政策

方面,对多数农村金融机构在存款准备金

率、流动性比率、信贷规模、利率等方面没

有给予应有的特殊安排。

第三,监管政策

方面,在农村金融机构准入、金融产品创

新、资本充足管理、尽职免责等方面或者

监管弹性不足,或者制度建设滞后,在推

进征信体系建设、改善农村信用环境、规

范金融市场各方主体行为等方面的引导和

监管政策有待加强。

第四,与农村金融息

息相关的还有相应的农村发展政策,如产

业和行业、价格、财政、货币、税收、贸易

等经济政策,以及社会保障、医疗、教育等

其他政策,由于它们直接影响着农村金融

市场各类主体的市场行为和经济利益,因

我国农村金融存在的问题与对策■　褚继田

长

64中国金融・2010年第22期

而同样关系到农村金融的发展。

农村金融市场的运行环境有待改善

首先,从经济环境来看,农村经济整体

水平较低,金融资源分散,且各地发展不

均衡,在金融需求数量、结构和质量方面

存在较大差异,金融供给形势比较复杂,被

定位为农村金融骨干和支柱的大型商业性

金融机构难以满足这种要求。

其次,从法

制环境来看,适应农村经济特征的担保、物

权、流转等法律制度还不完善,相关领域

“无法可依”严重制约了农村金融创新。

部

分农村地区宗土观念比较浓厚,执法环境

有待改善,对金融机构合法权益的保护有

待加强。

最后,从信用环境来看,部分农村

地区信用环境较差,仍存在将金融债权与

财政资金混同、债务意识淡薄的现象。

信

用中介发展滞后,市场信息缺陷严重。

政

府对农村金融发展的行政不作为和行政过

度干预同时存在。

深层原因分析

从以上分析来看,当前中国农村金融所面临的问题几乎涉及社会经济的方方面面,解决这些问题看似无从下手,但笔者认为,这只是农村金融诸多问题的表象,其背后有更深层的原因。

农村经济发展缓慢是造成农村金融服务不断萎缩的经济根源。

经济决定金融,应该从农村经济的视角看待农村金融的发展。

农村金融不可能脱离农村经济的实际水平,实现超前发展。

当前,农业和农村生产基础依然薄弱,市场风险、自然风险并存且难以控制,行业的平均利润率较低,在这种条件下,金融机构不断压缩农村市场,是其商业化经营的合理选择和资本趋利性的必然结果。

同时,农村经济在地域上也具有非均衡发展特征,部分农村地区仍保留着自然经济特征,与建立在信用基础上的现代金融制度存在冲突,也成为束缚农村金融深化发展的重要原因。

二元经济思维主导下的社会分配结构是造成农村金融体系薄弱的历史根源。

近年来,虽然中央提出了城市反哺农村、工业反哺农业的要求,但整体来看,二元经济的影响及其思维惯性依然存在,由于价

格管制、财政支出等社会再分配政策有失

公允,城市经济对农村经济、第二和第三

产业对农业的剥夺依然存在,突出表现在

扭曲的农村生产要素和农产品价格、滞后

的农村社会保障和公共事业建设、过低的

农民工劳动价格等方面。

这些都仍然维系

着不利于“三农”的分配格局,是造成城乡

分割、“三农”积弱的历史性原因,也是导

致城市金融机构长期冷落农村金融市场、

各类农村金融资源不断向城市和非农产业

流出的制度性因素。

对农村多元化金融需求的忽视是造成

农村金融体系功能残缺的认识根源。

首先,

农村的金融需求不仅仅限于融资需求。

伴

随农村经济发展和农民收入提高,融资、保

险、理财等各类金融服务的需求都在增长,

但由于其中对资金的需求最迫切,政府、社

会各界对农村金融需求的关注焦点主要集

中在融资方面,导致长期以来农村金融市

场主体结构失衡,保险、证券、期货等市场

发展滞后,金融市场功能不健全,协同效

应难以发挥。

其次,农村的资金需求也不

等同于金融需求,不能完全依赖金融体系

解决。

农村资金缺口性质比较复杂,既有

商业性融资缺口,也有公共产品、“市场失

灵”等领域的投入缺口,不能将农村长期

存在资金缺口的责任完全归咎于商业性金

融服务不到位。

农村金融市场主体层次紊乱是造成农

村金融供给长期不足的体制根源。

对应农

村金融需求的多样性,农村金融供给主体

应该实现多元化、多层次,银行、保险、证

券、期货和市场中介组织等都应成为农村

金融市场的有效供给方。

但长期以来,相

对银行而言,其他金融机构在农村的发展

更滞后,或者机构缺位,或者功能缺失,这

不仅造成此类需求在农村金融市场难以满

足,而且还影响到农村金融市场资源配置、

价格发现、风险补偿等功能的实现。

从资

金供给角度来看,在农村市场上,除掌握

财政资源的政府外,还包括提供金融服务

的政策性银行、商业银行、合作金融组织

和民间金融,但目前这四类主体的市场定

位缺乏协调,服务层次互相交叉,没有建

立必要的合作互补机制,构成的服务网络

存在明显空白。

政策建议

要真正解决农村金融问题,需要从国

家的经济全局出发,立足于整个农村经济

和农村金融体系,在推动农村经济改革与

发展的大背景下去统筹考虑和系统规划农

65

村金融市场的总体发展,在坚持整体推进的框架下,优先补全紧缺的市场功能,加固关键的薄弱环节。

当前可首先从以下方面入手:

培育农村金融发展的良好宏观环境

良好的宏观环境有利于农村金融服务持续改善。

要打破城乡二元经济格局,理顺“三农”产品和要素价格,调整相关的财税、贸易、就业等政策,改变农业和农村在社会分配中的扭曲地位,使农业回报合理,农民收入增加。

鼓励多渠道建立与国情相适应的农村养老、医疗等基本社保制度,增加各级财政对“三农”的转移支付,减轻农村居民消费的后顾之忧,激活农村消费市场。

将工业反哺农业、城市反哺农村的要求制度化、具体化,增强农村经济的发展后劲。

增加农村义务教育投入,提高农村人口素质,改进农村发展的人力资源条件。

明确政府在弥补农村资金缺口、改善农村金融运行环境中的职责和作用。

着力构建功能完善、层次清晰的农村金融体系

建立与农村经济发展水平相适应、与农村金融需求相协调、与监管水平相匹配的农村金融体制。

健全包括银行、保险、期货、市场中介等多元化主体在内的农村金融市场主体架构,优先完善其风险补偿功能,着力构建以合作金融为主体、非正规金融为补充、政策性和商业性金融各有侧重的多层次农村融资服务新格局。

同时,随着农村金融市场准入门槛的降低和新型金融组织的不断创立,农村金融的风险程度和监管难度将不断加大,应尽快建立妥善、安全的农村金融机构市场退出机制。

健全农村金融市场的风险补偿功能。

一是考虑到农村企业绝大多数是中小企业,建议由中央财政牵头,组建国家再担保公司或创设担保基金,主要为中小型担保机构和农村担保机构提供再担保支持,并作为对农村担保业务进行补贴的主渠道。

二是按照中央、地方、个人合理分担保费的原则,以政府负担为主,建立政策性农业保险公司及服务体系,或以财政补贴及优惠再保险等形式,引导商业性保险公司增设农村网点、拓宽农业险种、降低农保费率。

三是加快完善农村期货市场,拓宽农

产品期货交易种类,大力发展具有较高专

业资质、专门为农村各类经济组织和种植

大户提供套期保值服务的期货交易商。

建立多层次的农村融资服务新格局。

重构各类型金融机构在农村金融市场的定

位和职能,实现服务错层、优势互补。

一是

明确农业发展银行作为整体服务“三农”的

主要政策性银行的定位。

二是明确国家开

发银行在推进商业化改革的同时,仍应服

务于农村大型生产、生活基础设施建设融

资。

三是强化农业银行在农村金融中的骨

干和支柱作用,重点为农村大中规模和中

长期商业性融资需求提供服务。

四是发挥

邮政储蓄银行在乡镇网点普及、网络连通

城乡的优势,满足农村中小规模、中短期

融资需求。

五是将农村信用社法人层级主

要控制在县和县以下,强化其农村金融主

力军的定位。

六是给予非正规金