最新人身保险合同的长期性范文word版 14页文档格式.docx

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分步阅读

人身保险合同是以人的寿命或身体为保险标的的保险合同，是投保人与保险人约定，当被保险金发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时，保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。

工具/原料

人身保险合同

种类

1.1

人寿保险合同

2.2

人身意外伤害保险合同

3.3

健康保险合同

END

特点

不可抗辩条款：

人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。

这是一条有利于保户的规定。

如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。

自杀条款：

如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。

如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。

宽限期条款：

对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期（一般为60天），在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。

如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。

4.4

保险合同效力中止和复效条款：

保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；

一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。

不丧失价值条款：

投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。

这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。

投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。

6.6

误报年龄条款：

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

7.7

受益人条款：

受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。

受益人可以为一人或数人。

受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；

未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。

保单贷款条款：

长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。

习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。

9.9

自动垫缴保费条款：

该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。

保险人的主要权利

投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人不承当给付保险金的责任。

不过，如果投保人已交足了2年以上保险费，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

在以死亡为给付保险金条件的合同中，被保险人在合同成立之日起2年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但保险人应退还保险单所具有的现金价值。

被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。

投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当退还保险单所具有的现金价值。

篇二：

人身保险合同中关于受益人的问题

关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料

受益人的产生依据

一、受益人的含义

人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。

《保险法》第21条规定：

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。

“受益人”须具有两个条件：

1、受益人须是享有保险金请求权（受益权）的人。

受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：

受益权。

受益权自保险合同订立时产生。

在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。

受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。

人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。

根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：

一种是满期、生存及年金的受益人;

一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。

其中，第一、二种受益人多为被保险人本人（因此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位），目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。

2、受益人须经被保险人或投保人指定。

受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。

二、受益人的指定

1、受益人的资格。

我国《保险法》对于受益人的指定，没有附加任何限制。

法人、自然人均可被指定为受益人。

指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。

实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。

胎儿也可为受益人，但以“出生时存活”为必要条件。

若受益人是未成年人或其他无民事行为能力人，则他所受领的保险金由其监护人或法定代理人代管。

虽然原则上投保人或被保险人可以任意指定第三人为受益人，但如果法律规定受益人应是对被保险人有保险利益或有经济上的切身利害关系的人，则应指定对被保险人有保险利益的第三人为受益人;

否则，该第三人无权请求给付保险金。

人身保险合同因投保人订立合同的目的不同，合同约定的受益人可能是不同的人。

以下几种情况都是合法的：

投保人以自己的生命身体为他人利益订立保险合同，即投保人与被保险人相同，受益人是另外的人;

投保人以自己的生命身体为自己利益订立保险合同，即投保人、被保险人和受益人是同一人;

投保人以他人的生命身体为他人利益订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。

即投保人、被保险人、受益人各不相同;

投保人以他人的生命身体为自己利益订立保险合同，经被保险人同意后，投保人是受益人。

即投保人与受益人相同，被保险人是另外的人。

2、受益人的指定方法。

一般在合同订立之初确定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人（此时要书面告知保险人以便批注）。

人身保险合同中的受益人不以一人为限。

如果被指定的受益人为一人的，受益权由该人行使，并获得给付保险金的全部利益。

受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额;

未确定的，受益人按相等份额享有受益权。

指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。

受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。

当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保险

金请求权。

投保人或被保险人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人时，须经被保险人书面同意或授权。

《保险法》规定：

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，其监护人行使被保险人的权利，可指定受益人。

投保人或被保险人指定受益人后，除声明放弃处分权外，仍有权利加以变更。

但投保人变更受益人时应经被保险人同意，否则，变更无效。

即使投保人指定的受益人经过被保险人同意，被保险人也可以予以变更，受益人不得反对。

这既是对被保险人权益的保护，也可防范道德风险（受益人谋财害命）的产生。

《保险法》第62条规定：

被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人;

保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

被保险人或者投保人没有书面通知保险人变更受益人的，不发生受益人变更的效果。

即保险人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的，对变更后的受益人不再负给付义务。

指定受益人的保险金请求权因来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不作为被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。

三、受益人的法定

法定受益人，也称法定继承人。

《保险法》第63条已明确规定，一但被保险人发生死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。

因为在这三种情况下，发生保险事故时，可推定被保险人为自己的利益而投保，即以自己为受益人。

那么，保险金则成为被保险人的遗产，按继承法的规定进行分配。

《继承法》第10条规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人为配偶、父母、子女;

第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

法定受益人所领取的保险金还须清偿被保险人生前所欠缴的税款和债务。

这里有几点需要明白：

1、投保人或被保险人未指定受益人或在合同中填写的受益人为“法定”，可理解为被保险人未具体指定受益人，法定继承人即为其受益人。

在我国的人身保险实践中，由单位为其员工投保各种人身保险的现象比较普遍，如简易人身保险、养老金保险、重大疾病保险及团体人身意外伤害保险等。

发生保险事故后，在没有指定受益人的情况下，由谁来领取保险金，当事人之间常常发生争执。

按照《保险法》的相关规定，问题便迎刃而解。

有的单位集体投保时，未经员工委托或许可而指定受益人为“单位”，这种指定是没有法律效力的，被保险人的受益人仍为其法定受益人。

保险人须参照《婚姻法》、《继承法》等相关法规确定被保险人的继承人后，履行给付保险金的义务。

2、《保险法》规定：

受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

只要发现指定的受益人有企图谋害被保险人等不轨行为时，即使原先已声明放弃其处分权，投保人或被保险人仍可依法行使撤销权，取消受益人的受益权利。

此规定尚不够全面，因它仅包含受益人对被保险人身体上的伤害行为，而受益人遗弃或虐待被保险人情节严重者，也应丧失受益权。

有能力的受益人对年老体衰、丧失劳动能力或没有独立生活能力的被保险人拒不履行赡养或抚养义务，或对被保险人进行肉体或精神上的折磨，不论其行为是否构成犯罪，都应确认其丧失受益权。

虐待情节的严重程度，可从实施虐待行为的时间、手段后果和社会影响等方面进行认定。

受益人遗弃或严重虐待被保险人，若仍有受益权，则有违公序良俗与社会公德，故受益权应归于消灭。

应注意的是，虽然受益人有加害被保险人的行为，但被保险人的死亡与该受益人的行为无关，投保人或被保险人又未行使其撤销权的，该受益人仍享有保险金请求权。

如果受益人对被保险人的死亡负有过错，也不一定导致其丧失受益权。

因过错分“故意”和“过失”，只有故意，才能使受益人丧失受益权。

若因过失伤害被保险人的，虽应负刑事责任，但其受益权仍受法律保护。

如某人因其子考试成绩不及格，一怒之下失手打死了儿子，因其是过失犯罪，故仍享有对其子投保的“学生保险”的受益权。

3、当受益人先于被保险人而死亡，其受益权因此而丧失，该受益人的继承人不得继承其权利，保险金请求权