寿险核保工作概述PPT课件下载推荐.ppt

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一是数据集中，公司只有一个数据库，全系统面：

一是数据集中，公司只有一个数据库，全系统的所有业务数据均存储在总公司的数据库中，有效的所有业务数据均存储在总公司的数据库中，有效防止了数据分散时的管理漏洞和风险；

二是处理集防止了数据分散时的管理漏洞和风险；

二是处理集中，新契约从录入、复核、核保到保单签发，整个中，新契约从录入、复核、核保到保单签发，整个承保过程全部集中在总公司进行处理。

承保过程全部集中在总公司进行处理。

二、寿险二、寿险二、寿险二、寿险的契约核保管理模式的契约核保管理模式“大集中大集中”具有以下优势：

具有以下优势：

1.节省人力、物力成本。

节省人力、物力成本。

2.核保尺度比较一致。

核保尺度比较一致。

3.风险管控能力得到加强。

风险管控能力得到加强。

4.有利于产寿健集团作业。

有利于产寿健集团作业。

二、寿险二、寿险二、寿险二、寿险的契约核保管理模式的契约核保管理模式承保流程是指投保人向保险公司提出保险要承保流程是指投保人向保险公司提出保险要约直至保险合同成立的全过程。

包括承接新单、初约直至保险合同成立的全过程。

包括承接新单、初审扫描、录入复核、核保和缮制保险合同，直到将审扫描、录入复核、核保和缮制保险合同，直到将保险合同送达投保人的运作过程。

保险合同送达投保人的运作过程。

三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程三、寿险承保流程（一一）什么是核保什么是核保核保又称风险选择，是指保险公司在接到投核保又称风险选择，是指保险公司在接到投保人的投保申请后，对被保险人或投保团体的风险保人的投保申请后，对被保险人或投保团体的风险进行审核、筛选和分类，然后对不同风险类别的被进行审核、筛选和分类，然后对不同风险类别的被保险人施以不同的承保条件，以使同风险类别的个保险人施以不同的承保条件，以使同风险类别的个体危险达到一致（即风险同质化），从而维持保费体危险达到一致（即风险同质化），从而维持保费的公平合理，这一风险选择的过程称之为核保。

的公平合理，这一风险选择的过程称之为核保。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述

（二）核保的目的

（二）核保的目的1维持差别费率，体现公平原则。

核保最主维持差别费率，体现公平原则。

核保最主要的出发点是要使投保客户能够享有公平合理的费要的出发点是要使投保客户能够享有公平合理的费率，即对具有较高风险因素的被保险人收取相对较率，即对具有较高风险因素的被保险人收取相对较高的保险费，对具有较低风险因素的被保险人收取高的保险费，对具有较低风险因素的被保险人收取相对较低的保险费，危险太高者，则不予承保，使相对较低的保险费，危险太高者，则不予承保，使得被保险人之间不因某一个体的风险因素较高而损得被保险人之间不因某一个体的风险因素较高而损害其他被保险人的利益。

害其他被保险人的利益。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（二二）核保的目的核保的目的2防止逆选择和道德风险。

逆选择是指风险防止逆选择和道德风险。

逆选择是指风险发生的可能性高于平均水平的人较风险发生的可能发生的可能性高于平均水平的人较风险发生的可能性等于或低于平均水平的人更愿意寻求保险保障的性等于或低于平均水平的人更愿意寻求保险保障的倾向。

道德风险是指被保人企图有意识的隐瞒或告倾向。

道德风险是指被保人企图有意识的隐瞒或告知不实某些内容，诱导核保人做出错误的判知不实某些内容，诱导核保人做出错误的判定。

定。

保险公司在进行风险选择时，如果能及时发现并将保险公司在进行风险选择时，如果能及时发现并将那些有逆选择倾向和道德风险的投保单剔除出去，那些有逆选择倾向和道德风险的投保单剔除出去，这样既维护了那些善意投保者的利益，又维护了保这样既维护了那些善意投保者的利益，又维护了保险公司自身的安全。

险公司自身的安全。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（二二）核保的目的核保的目的3保证保单品质。

核保可以减少由于投保人保证保单品质。

核保可以减少由于投保人或营销员的疏忽所导致的各种差错与纠纷，提高保或营销员的疏忽所导致的各种差错与纠纷，提高保单的续保率，这样既可以降低保险公司在契约管理单的续保率，这样既可以降低保险公司在契约管理上的成本，又维护了公司良好的社会形象。

上的成本，又维护了公司良好的社会形象。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（二二）核保的目的核保的目的4提高公司的市场竞争力。

良好的风险选择，提高公司的市场竞争力。

良好的风险选择，可以使赔付率下降，公司具有良好的盈利能力，从可以使赔付率下降，公司具有良好的盈利能力，从而保证客户在续保或公司进行新产品开发时，可以而保证客户在续保或公司进行新产品开发时，可以从容调低产品费率，提高公司的市场竞争力从容调低产品费率，提高公司的市场竞争力四、寿险核保简述四、寿险核保简述（三）核保的过程（三）核保的过程1.销售人员核保销售人员核保在保险合同的订立过程中，通常会有四次风在保险合同的订立过程中，通常会有四次风险选择，其中销售人员核保称为第一次风险选择，险选择，其中销售人员核保称为第一次风险选择，是指销售人员在展业时对有投保意向的客户进行筛是指销售人员在展业时对有投保意向的客户进行筛选并收集原始信息的过程。

选并收集原始信息的过程。

销售人员拥有与客户直接接触的先天优势，销售人员拥有与客户直接接触的先天优势，他们对客户的基本情况，如健康状况、职业、工作他们对客户的基本情况，如健康状况、职业、工作及生活环境、经济状况、投保动机等都比较了解，及生活环境、经济状况、投保动机等都比较了解，销售人员在展业过程中如能很好地利用自己与客户销售人员在展业过程中如能很好地利用自己与客户直接接触的各种机会，有效地收集投保人和被保险直接接触的各种机会，有效地收集投保人和被保险人的有关信息，并如实报告给公司，对保险公司的人的有关信息，并如实报告给公司，对保险公司的风险选择将发挥极其重要的作用。

风险选择将发挥极其重要的作用。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（三）核保的过程（三）核保的过程2.体检医生的核保体检医生的核保由体检医生从医学角度对被保险人的健康状况由体检医生从医学角度对被保险人的健康状况所做出的判断称之为第二次风险选择。

当核保师认所做出的判断称之为第二次风险选择。

当核保师认为需要被保险人的体检报告时，就会向被保险人发为需要被保险人的体检报告时，就会向被保险人发出体检通知书，并列明详细的体检项目，要求被保出体检通知书，并列明详细的体检项目，要求被保险人进行体检。

险人进行体检。

为了保证体检结果的真实可信，同时也考虑到为了保证体检结果的真实可信，同时也考虑到被保险人体检的方便，大多数保险公司都会建立自被保险人体检的方便，大多数保险公司都会建立自己的定点体检医院，并签订合作协议。

有条件的保己的定点体检医院，并签订合作协议。

有条件的保险公司还可能根据自身的业务情况，设立自己的体险公司还可能根据自身的业务情况，设立自己的体检中心，其目的就是为了能及时、准确、可靠的提检中心，其目的就是为了能及时、准确、可靠的提供医务核保资料。

供医务核保资料。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（三）核保的过程（三）核保的过程3.核保师的核保核保师的核保核保师的核保也叫第三次风险选择。

核保师核保师的核保也叫第三次风险选择。

核保师在收集齐风险评估所需的相关资料之后，需要对投在收集齐风险评估所需的相关资料之后，需要对投保单及所收集到的资料进行审核与评估，评估的重保单及所收集到的资料进行审核与评估，评估的重点是投保人对被保险人是否具有可保利益，被保险点是投保人对被保险人是否具有可保利益，被保险人的年龄、收入与保额是否相匹配，保险需求是否人的年龄、收入与保额是否相匹配，保险需求是否合理，被保险人身体是否健康等。

合理，被保险人身体是否健康等。

核保师通过对被保险人的各种危险因素进行核保师通过对被保险人的各种危险因素进行分析，最后将其归入某个适当的风险组别（如优良分析，最后将其归入某个适当的风险组别（如优良体、标准体、次标准体或不保体），并做出相应的体、标准体、次标准体或不保体），并做出相应的核保决定，如标准费率承保、加费承保、减额承保、核保决定，如标准费率承保、加费承保、减额承保、附加免责特约承保、延期或拒保等。

附加免责特约承保、延期或拒保等。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（三）核保的过程（三）核保的过程3.核保师的核保核保师的核保

（1）标准体。

标准体是指以标准保险费率承保的被保险）标准体。

标准体是指以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。

标准费率是由精算部门依据保险事故的预定人群体的总称。

标准费率是由精算部门依据保险事故的预定发生率制定出来的，核保师通常将那些发生保险事故或损失发生率制定出来的，核保师通常将那些发生保险事故或损失的可能性不会明显超过预定水平的被保险人划分入标准体，的可能性不会明显超过预定水平的被保险人划分入标准体，对他们收取标准费率的保险费。

对他们收取标准费率的保险费。

（2）次标准体。

次标准体是指其保险事故或损失的发生）次标准体。

次标准体是指其保险事故或损失的发生率高于标准体一定比率以上，但又不至于大得无法承保的被率高于标准体一定比率以上，但又不至于大得无法承保的被保险人群体的总称。

保险人群体的总称。

对次标准体的保单，可以采取多种方法以补偿次标准体对次标准体的保单，可以采取多种方法以补偿次标准体被保险人所带来的额外风险。

最常见的方法是对该投保单加被保险人所带来的额外风险。

最常见的方法是对该投保单加收额外的保费或附加免责特约，此外还可以通过延长免责期、收额外的保费或附加免责特约，此外还可以通过延长免责期、削减保险金额、缩短保险期限等方式来补偿其额外风险所带削减保险金额、缩短保险期限等方式来补偿其额外风险所带来的损失。

来的损失。

四、寿险核保简述四、寿险核保简述（三）核保的过程（三）核保的过程3.核保师的核保核保师的核保（3）不保体。

不保体是指投保申请不能被保险公司接）不保体。

不保体是指投保申请不能被保险公司接受的被保险人群体的总称，它包括拒保和延期两种情况。

核受的被保险人群体的总称，它包括拒保和延期两种情况。

核保师通常将那些风险太大，危险程度严重超过了保险公司的保师通常将那些风险太大，危险程度严重超过了保险公司的承保范围的被保险人划入拒保体，对他们的投保申请不予承承保范围的被保险人划入拒保体，对他们的投保申请不予承保，如癌症、晚期肝硬化、尿毒症、精神分裂症患者等；

当保，如癌症、晚