4-人身保险及产品基础知识(2015年12月版)PPT文档格式.ppt

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10风险选择对象风险选择对象团体（性质、职工、人数、保额）团体（性质、职工、人数、保额）使用团单使用团单1张总保单，每个被保险人张总保单，每个被保险人1张保险证张保险证成本低成本低手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择计划灵活计划灵活条款及内容可以和保险人协商条款及内容可以和保险人协商采用经验费率采用经验费率理赔记录决定费率理赔记录决定费率团体人寿保险团体人寿保险团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。

主要有以下基其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。

主要有以下基本特征：

本特征：

11新型人寿保险新型人寿保险死亡给付模式死亡给付模式A方式：

均衡给付（给付额因定）方式：

均衡给付（给付额因定）B方式：

随现金价值变化方式：

随现金价值变化保费交纳保费交纳在规定幅度内交费任意在规定幅度内交费任意结算利率结算利率最低保证利率最低保证利率费用收取费用收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保退保费用费用1、万能保险、万能保险万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。

只要保单的现金价值足以支付保单选择任何时候交纳任何数量的保费。

只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。

的相关费用，有时甚至可以不再交费。

122、分红保险、分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

注：

在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋在您与公司签约获得工号后，还可登陆口袋E“我的学习我的学习”模块学习关于分红险的微课。

模块学习关于分红险的微课。

13分红保险分红保险万能保险万能保险保费保费均衡保费，比普通寿险保均衡保费，比普通寿险保单价格偏高单价格偏高在规定幅度内缴费任意在规定幅度内缴费任意死亡给付死亡给付按照保额给付按照保额给付1、保额固定、保额固定2、若分红选择交清增额，、若分红选择交清增额，则保额不断增加则保额不断增加方式方式A：

给付额固定：

给付额固定方式方式B：

随现金价值而变化：

随现金价值而变化现金价值现金价值与传统寿险相似与传统寿险相似随保费交纳、费用估计、死亡率及利随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化率变化而变化收益收益红利（来源于利差益、死红利（来源于利差益、死差益和费差益）差益和费差益）设立单独账户结算，并规定了设立单独账户结算，并规定了最低保最低保证利率证利率费用收取费用收取-初始费用、风险保险费、保单管理费、初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用手续费、退保费用14二、分红保险知识介绍二、分红保险知识介绍分红终身寿险分红终身寿险分红两全保险分红两全保险分红型的年金保险分红型的年金保险分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

主要形态包括：

品。

15u分红保险红利的来源分红保险红利的来源利差益：

保险公司实际的投资收益率高于预计的投利差益：

保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余资收益率时所产生的盈余死差益：

指保险公司该险种被保险人的实际死亡人死差益：

指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：

指保险公司实际的经营费用低于预计的经费差益：

指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余营费用时所产生的盈余目前，我公司采用的是利差和死差分红。

目前，我公司采用的是利差和死差分红。

16u分红保险红利的分配分红保险红利的分配红利分配原则：

红利分配原则：

保监会规定，保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的配盈余的70%向保单持有人分配向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配红利分配方式：

红利分配方式：

分现金红利和增额红利两类分现金红利和增额红利两类17现金红利的领取方式：

现金红利的领取方式：

包括累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种。

如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。

式办理。

现金红利领取方式的转换：

红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。

的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。

累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次次标体标体”，则不能申请；

交清增额可无条件转换为累积生，则不能申请；

交清增额可无条件转换为累积生息息注：

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的微课。

18分红产品的年度红利分配流程：

分红产品的年度红利分配流程：

（每个年度的重要时间窗口）（每个年度的重要时间窗口）12月月31日日3月月4月初月初4月月6月月1日日会计年度末会计年度末向保监会向保监会报备分红报备分红保险专题保险专题财务报告财务报告董事会宣董事会宣布年度红布年度红利分配方利分配方案案向保监会向保监会报备分红报备分红业务年度业务年度报告报告红利分配红利分配启始日启始日19分红的结算时间分红的结算时间：

每年的每年的6月月1日是分红起始日。

在当年日是分红起始日。

在当年6月月1日到次年的日到次年的5月月31日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利分配水平计算该保单年度所分配的红利同一年度同一年度6月月1日之前分配红利的保单与日之前分配红利的保单与6月月1日以后分日以后分配红利的保单的红利水平是不同的配红利的保单的红利水平是不同的20举例：

分别于举例：

分别于2008年年5月月29日、日、6月月2日生效的两份分红保险，日生效的两份分红保险，则在则在2009年保单满一周年时红利如何计算？

年保单满一周年时红利如何计算？

两个保单的保单周年日虽然只相差几天，两个保单的保单周年日虽然只相差几天，但适用的是不同的分红水平。

但适用的是不同的分红水平。

2008年年5月月29日日2008年年6月月2日日2008年年6月月1日日2009年年5月月29日日2008年年5月月29日生效的分红保险按照日生效的分红保险按照2008年年6月月1日开始适用的分红水平分红日开始适用的分红水平分红2009年年6月月1日日2008年年6月月2日生效的分红保险按日生效的分红保险按照照2009年年6月月1日开始适用的分红日开始适用的分红水平分红水平分红2009年年6月月2日日21

（1）一般原则）一般原则分红取决于分红保险业务的实际经营情况分红取决于分红保险业务的实际经营情况分红是不确定的分红是不确定的以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证从长远的角度来看分红从长远的角度来看分红不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。

单的比较，更不能就某一年进行比较。

u如何看待分红保险的分红水平如何看待分红保险的分红水平22产品保险责任和期间产品保险责任和期间投保的产品、投保份数投保的产品、投保份数被保险人的年龄、性别被保险人的年龄、性别保单所处的保单年度保单所处的保单年度保费保费

（2）如何看待某个险种的分红水平）如何看待某个险种的分红水平具体到某一分红产品的红利分配金额大小，具体到某一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：

需要考虑如下一些因素：

23

（1）保监会的监管）保监会的监管分红产品要经过保监会备案后才可以销售；

分红产品要经过保监会备案后才可以销售；

对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；

算）；

每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行每年的财务报表都要经过独立