10.道德风险问题PPT课件下载推荐.ppt

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自行车保险回到自行车保险的例子（高风险消费者）买保险前，车放在室外，被偷概率40%，把车搬到室内，被偷概率降到30%预期效益：

（0.4-0.3）X100美元=10美元。

搬车成本：

5美元。

预期效益5美元成本，愿意搬到室内室内预期损失为0.30X100=30美元，为排除风险，愿意支付35美元进行保险。

购买保险后：

偷盗会得到补偿，因此就不再搬车了这就是道德风险这就是道德风险购买了保险，保护自行车好处不存在了道德风险道德风险是指顾客一旦购买了保险就会减少对保险物品的关心，因为他们关心物品的动力减少了。

仓库投了火险，就不再小心防火，甚至抽烟预见道德风险预见道德风险道德风险给保险公司带来的影响不搬到室内，被偷概率30%40%，预期损失40%X100美元=40美元保险售价35美元每卖一份保险损失5美元由此形成道德风险的第一课：

预见道德风险并保护自己不受损害预见道德风险并保护自己不受损害在此情况下，保险公司应把保险价格定为45美元二、道德风险与逆向选择二、道德风险与逆向选择两者密切相关，但它们对相同行为提供不同解释驾驭有气囊汽车的人更有可能出现交通事故逆向选择的解释是：

不良驾驶人更有可能购买带气囊的汽车道德风险的解释是：

一旦驾驶人有了气囊的保护，他们就更敢冒风险（NO：

尝试不带安全带）两者的区别两者的区别逆向选择产生于隐蔽有关购买保险人类型的信息道德风险产生于购买保险人的隐蔽行动解决这两个问题需要更多的信息。

区分高风险顾客和低风险顾客观察到关心程度因此，保险公司花费大量时间尽量准确地计算出事故的发生状况，以便判断它是逆向选择还是道德风险三、租赁中的道德风险三、租赁中的道德风险我们分析银行在向借款人贷款时面对的问题逆向选择问题：

信用差的借款人更有可能申请贷款。

道德风险问题：

贷款到手，参与风险更高的投资即，逆向选择产生于隐蔽的信息，而道德风险产生于隐蔽的行动假设案例假设案例你考虑一个30美元的投资机会收益为100美元，概率0.5收益为0美元，概率0.5银行正确地评估投资的期望值（50美元）并决定以100%的利率贷款30美元如果投资有回报，银行得到60美元如果投资收益为零，银行一分不得银行的期望收益（0.5X60美元+0.5X0美元=30美元）等于贷款，银行是盈亏平衡的你得到贷款后你得到贷款后发现了另一个风险更高的投资（产生道德风险）高风险投资的收益是1000美元，概率为0.05两个投资的期望收益相同，都是50美元看起来两个投资都是一样的但，双方的收益却不相同下面通过列表对借款人和银行的期望收益做比较低风险投资的收益（以100%利率贷款30美元）投资回报100美元（P=0.5）投资回报0美元（P=0.5）预期收益借款人收益40美元0美元20美元银行收益60美元0美元30美元高风险投资的收益（以100%利率贷款30美元）投资回报1000美元（P=0.05）投资回报0美元（P=0.95）预期收益借款人收益940美元0美元47美元银行收益60美元0美元3美元防范措施防范措施可以看到：

借款人投资回报：

20美元至47美元所以会利用风险更高的投资赚取更多的钱银行投资回报：

30美元至3美元这是道德风险，借款人的隐蔽行动代表签约后的行为变化银行提防道德风险问题的方法有：

监督借款人的行为签订贷款条款来确保贷款用于原先目的把钱贷给那些自己的大量货币有风险的借款人四、委托人与代理人之间的道德风险四、委托人与代理人之间的道德风险道德风险是指代理人代表委托人完成一些工作时出现的问题。

雇主是委托人，工人是代理人。

道德风险问题是工人没有受到充分监督时责任心下降的诱惑解决道德风险问题的方法更好的监督高工资延期支付（新加坡公务员的中央公积金制度）实践应用：

实践应用：

加强监督防范道德风险加强监督防范道德风险BonaCommn是一家地区性电话公司，它在修理车上安装了GPS（全球定位卫星）定位器。

接到投诉，作为回应，BC公司经理把这个维修工所开卡车的移动过程记录下来，发现公司解雇了这个修理工，因为他违反了工作规则。

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