关于规范后台评审事项相关业务操作的规定文档格式.docx

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2011年省联社下发《关于严禁发放跨区贷款的管理示》（2011年第30期）附件一>

；

（2）通过查验身份证件调查借款主体是否具有完全民事行为能力，原则上借款主体年龄在18周岁至60周岁之间；

（3）通过查询信贷管理系统及表外不良贷款明细，查询客户是否存在多头贷款及不良信用记录；

（4）通过查验个人征信调查是否有不良信用记录恶意逃废银行债务等；

2、借款用途情况不真实

主要表现为未对客户申请借款用途所需资金进行测算，未对自有资金情况进行说明，同时根据评审中心监督情况反馈部分社存在客户申请贷款用途与客户经理上报材料借款用途不一致；

（1）调查借款用途是否符合国家产业政策、信贷标准；

是否存在向房地产（含上下游）和变相房地产贷款、地方政府融资平台贷款、影子银行（小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等）贷款、招投标保证金贷款、承兑汇票保证金等。

2012年省联社下发《关于认真把握信贷投向的提示》（2012年第13期）附件二>

（2）要求客户提供借款真实用途的相关证明资料（相关的合同、协议等）；

（3）调查申请借款金额与借款用途所需要金额是否符合逻辑关系；

自筹资金占比是否符合相关要求（如项目贷款客户自筹资金达项目总投资的35%以上）；

3、借款人资产负债情况调查不实或不符合申贷标准

主要表现为部分网点上报的借款人资产情况与评审中心核查的借款人资产情况不相符，或借款人资产较小、未达到申贷或授信标准；

（1）对客户资产进行逐一盘点、并提供相关依据，同时填制好家庭资产、负债表；

（2）要求家庭净资产应达到授信额度的3倍以上（授信客户）；

4、第一还款来源分析不到位

主要表现为部分社仅对客户家庭收入情况进行分析，未对客户申请贷款项目成本、收入及效益进行分析；

客户经营收入、支出、利润等与信贷科核查不一致；

（1）尽职调查实事求是反映借款人近几年及预计今年经营收入及利润情况，是否逐年增加，是否能够全覆盖借款本息；

（2）借款人经营利润是否能全覆盖借款利息；

经营收入是否能全覆盖借款本息；

（3）调查借款人经营项目周期及结算方式，是否能在贷款到期确保资金回笼以偿还贷款本息等；

（4）通过查看客户财务报表中的应收、应付账款发生额，了解客户经营情况是否正常；

通过电话、核对总账、分户账等方式从侧面了解客户的部分应收、应付账款是否真实反映；

5、第二还款来源存在不足情况

主要表现为部分社对抵押物内评单价偏高，甚至有个别网点将一层店面及二层写字楼同时作为店面进行内评；

保证担保人实力不强，不符合保证担保条件等；

（1）抵押贷款应尽职调查抵押物现状是否良好，产权是否清晰、无法律纠纷等；

（2）尽职调查抵押物的具体位置、年限、楼层、小区规模及配套设施等，同时结合联社下发抵押物内评单价对抵押物价值进行评估；

（3）调查抵押物价值是否充足、变现能力是否良好，是否符合相关抵押率比率要求等；

（4）保证贷款应查询保证人个人征信情况，以确认保证人是否具备保证资格；

通过调查保证人家庭资产情况、经营状况、年收入情况，是否具备保证担保能力（年收入是否能覆盖借款本息）

（二）贷审登记阶段

1、业务种类选择有误

信贷科已对信贷管理系统中“本联社业务种类”进行优化，各社在选择本联社业务种类时未与客户种类相对应（如：

个别社存在上报个体工商户抵押授信贷款时，错误的将本联社业务种类选择为“个人抵押贷款”）；

“本联社业务种类”的选择应与客户种类相对应，如：

公职人员抵押贷款选择本联社业务种类时应选择“公职人员抵押贷款”

2、管户客户经理与第一责任人不一致

个别社仍然存在录入信贷管理系统时管户客户经理与第一责任人不一致情况；

信贷管理系统中管户客户经理、第一责任人应一致，并且要与贷款调查主责任人一致；

（三）上传扫描件阶段

1、问题描述：

信贷管理系统中各流程需要扫描的明细未参照下发明细进行扫描上传，存在多传或少传现象；

信贷管理系统中每一流程需要扫描的明细应参照下发明细进行扫描上传，明细表中未要求上传的可以不需要上传；

2、问题描述：

扫描件不清晰、倾斜、涂改，内容、签章不全；

为提高上传扫描件审查的成功率，要求上传扫描件数据准确、内容及签章完整，不得模糊、倾斜、涂改；

3、问题描述：

每次上传扫描件前未在信贷管理系统中对该扫描件“文件说明”中进行备注说明，

每次上传扫描件前应在信贷管理系统中对该扫描件“文件说明”中进行备注说明，如：

上传扫描件为借款人照片，应在“文件说明”项输入“借款人照片”

（四）贷款发放及用信阶段

利率及上浮比率使用有误,主要表现为部分社未严格按照联社利率执行表的规定根据不同信贷品种及担保方式录入利率及上浮比率，而是直接按系统自动产生的信息未加审核、修改直接出账（如：

农户小额信用贷款基准利率浮动应为60%，但错误的执行为系统自动产生的58%；

用信期限为联社审批的24个月等）；

对“基准利率浮动”栏中的浮动比例执行错误的，要求各网点委派会计今后在“贷款发放信息”中对系统自动产生的“到期日期”及“合同利率‰”信息，重新按要求手工录入相关信息（必须首先录入“到期日期”内容），便可避免出现上述问题；

合同签订不规范，借款用途描述不具体等，如同意授信期限为两年，签订的个贷或抵押合同期限为一年，合同中未填写客户具体借款用途等；

贷款合同签订期限、金额、利率等应与联社审批授信期限一致，内容及签章要完整，借款用途要具体、明确，签订地点、日期要明确，签订合同时要求借款人、抵押担保人、保证担保人、财产共有人等合同签订人员进行面签；

受托支付不符合标准，如受托支付的用途与申请借款的用途不一致等；

（1）对超过50万元（含）或投资总额5%的固定资产贷款、100万元（含）以上的流动资金贷款和30万元（含）以上的个人贷款必须严格按照受托支付要求进行用款；

（2）签订《受托支付用信申请表》；

提供相关证明材料（与对手交易的合同或协议）；

申请书的用途必须与贷款用途一致；

实际走款按照申请书执行。

二、操作流程及信贷文本标准

自2012年7月1日起，各网点在贷前尽职调查、信贷文本的使用、贷审登记、扫描件的导入、贷款发放及用信等流程、文本均需要参照本次联社下发的标准进行使用，信贷后台集中管理具体流程、文本为：

三、明确其他事项

通过召开信贷后台集中管理座谈会，结合信贷科事前、事后监督过程中收集到相关网点提出的好的建议和意见，现就提出的有关建议和意见明确如下：

（一）建议：

下发评审中心成员名单、分工及联系号码；

岗位

姓名

主要职责

联系号码

综合

冯国平

1、贷款后台审查分配；

2、权限内贷款审批；

3、后台审核；

4、他项权证保管（兼）5、事前、事后监督

7280

公司类

吴斌（A岗）

贷款后台审查、登记、贷审会记录

7119

徐果淳（B岗）

1、贷款后台审查、登记、贷审会记录；

2、他项权证保管

7828

个人类

张毓（A岗）

2、评估报告保管及领取

7800

徐梁（B岗）

664515

（二）建议：

下发小额农贷新增、年检、调级、调增需上传资料明细；

“建议”解答及明确事项：

（1）新增小额农户信用授信应上传：

借款人及关联人照片、征信授权书、调查需求表、借款人身份证及户口簿（客户申请信息）；

信用等级批量评审表、尽职调查表、承诺函（信用社调查信息）

（2）小额农贷年检、调增：

应上传小额农贷年检表、调增（级）表、调查需求表、借款人身份证及户口簿（客户申请信息）；

尽职调查表、承诺书（信用社调查信息）

（三）建议：

下发不同类别贷款发放时应分别签订哪些合同及注意事项，在有权部门办理相关登记时是否可以办理3年期的抵押登记；

（1）授信类：

签订个贷/流贷合同、最高额抵押合同/最高额保证合同，要求个贷/流贷合同与最高额抵押合同（最高额保证合同）的授信期限一致，办理抵押登记的期限与联社审批同意的期限一致；

不可出现如：

个贷/流贷合同期限1年、最高额抵押合同期限2年；

或联社审批同意授信期限2年，办理抵押登记期限为3年；

（2）新增类：

签订个贷/流贷合同、抵押合同/保证合同，要求个贷/流贷合同与抵押合同（保证合同）的借款期限一致，办理抵押登记的期限与实际借款期限一致；

个贷/流贷合同期限1年、抵押合同期限2年；

或借款期限2年，办理抵押登记期限为3年。

（四）建议：

抵（质）押物在核心系统是否可以不用进行登记、关联，他项权证是否可以由基层网点自行保管；

（1）贷款发放时抵（质）押物在核心业务系统中必须要及时与贷款进行关联；

（2）抵（质）押贷款他项权证交由信贷科保管，同时基层网点取得的“回执单”，“回执单”必须及时入库保管，基层社保管他项权证复印件。

（五）建议：

在实际操作过程中，对抵押物价值的认定可否事先由基层网点内评后，再上报联社审批；

（1）对于上报本辖区内的抵押贷款，抵押物价值先由基层社按照联社下发的内评单价表进行内评；

上报联社同意审批后再到指定评估公司进行评估；

（2）对于上报外地的抵押贷款，抵押物价值先由抵押物所在地的评估公司评估再进行上报，同时要对客户做好相关解释工作。

（六）建议：

抵押物内评价值可否略高于联社下达的内评表规定的单价；

原则上抵押物内评单价应参照联社下发的内评单价表进行评估，但对于优质客户且第一还款来源充足的贷款，在对抵押物内评时可以根据市场价适当高于内评表，报联社审批；

（七）建议：

信贷后台审批的贷款，审查、审批资料在信贷管理系统贷审登记中的相应附件中直接打印；

后台审批的贷款，可直接进入信贷管理系统贷审登记的“联社审查信息”“联社审批信息”的相应附件中进行打印，同时将打印出的审查、审批表入档保管。

（八）建议：

信贷科要明确不同信贷品种的贷款应分别使用哪种尽职调查表；

（1）农户小额信用贷款尽职调查表：

适用于授信额度在10万元（含）以内的小额农户贷款；

（2）个人小额贷款尽职调查表：

存单质押贷款、下岗再就业贷款、按揭贷款、股金反担保及授信额度10万元以内（含）的个人小额抵（质）贷款等低风险贷款；

（3）个人贷款尽职调查表：

适用于授信额度在10万元以上的个人类贷款；

（4）公司类贷款尽职调查表：

适用于公司