贷款五级分类天数文档格式.docx

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（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；

（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生严峻考验影响；

（6）借款人的主要中小股东、企业或母子公司等发生了重大的不利于抵押贷款偿还的变化；

（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于抵押贷款偿还的变化；

（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；

（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；

（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现按揭贷款本息得资产价值内在价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足商业贷款的把握。

（12）借新还旧贷款，企业运转起动正常且能按约还本复息的。

（13）借款人偿还贷款技能较差，但担保人偿还债务戴维偿还能力较强（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作中金融机构对抵（质）押物失去控制；

保证的有效性出现问题，可能出现影响贷款归还；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。

关注类参考特征：

a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营经销产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行业务债务可能产生的不利影响。

c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作d.债权完全依靠其

正常营业收入无法足额偿还授信本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。

e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。

f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。

g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。

资料之一：

关注类贷款，其他银行还列举如下特征：

借款还款意愿；

贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；

贷款确保安全保证人能的财务状况出现疑问；

银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。

3．有下列情况之一的一般划入划归次级类：

（1）借款人经营亏损，补血支付困难并且难以估计补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人不能偿还存户其他债权人赤字；

（3）借款人也已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过公开拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集借款人资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现环境问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）处于半停产状态且担保为一般或者较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；

（8）可还本付息的重组放款；

（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件残缺，并且对还款构成突破性影响；

（10）借款人在其他贷款被划为可疑类；

（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；

（12）本金或利息逾期91天至180天（含）的贷款或表外业务支应31天至90天（含）。

次级类参考特征：

a.借款人支付出现困难，且难以获得新的大笔资金。

b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行虽然足额收回贷款本息。

c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款贷款合同的还款条款作出较大调整。

d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

资料之二：

次级贷款，其它银行还举例如下特征：

借款人净现金流量为负值，支付出现困难，财政赤字借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现风险问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30％以下，贷款本金逾期91天至180天（含）4．有以下情况之一的类一般划入可疑类：

（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款投资项目处于抛锚停、缓建状态；

（2）借款人实际已资不抵债；

（3）借款人走入清算程序；

（4）贷款人或担保人其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；

（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽外债落实债务，但不能正常还本付息；

（6

）经过多次谈判明显借款人明显没有还款意向；

（7）已诉诸法律追收贷款；

（8）贷款重组后目前仍然不能正常归还本息；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；

（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。

可疑类参考特征：

a.因借款人财务状况恶化或衰退无力还款，经银行对借款服务合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或还款仍然无力归还贷款。

b.借款人连续半年一个多月合计处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。

c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。

d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。

e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失巨大损失较大。

f.贷款逾期（含展期后）180天以上。

g.本笔贷款欠息180天以上。

资料之三：

可疑类贷款，专业银行当对尚有：

预计贷款损失率在30％—90％之间；

贷款本金逾期人（含展期后）180以上。

5．前提有下列条件之一的一般划入损失类：

（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、倒闭终止法人资格，农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后才，未能收回的贷款；

（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重经营不善濒临倒闭，农村信用社依法依法对其财产或进行清偿，实施并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款；

（3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后收回的贷款；

（4）借款人遭逢重大自然灾害或意外事故，损失非常大获得且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；

或者保险赔偿偿还后，确实无力偿还的部分贷款，农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人或进行追偿后，未能收回的贷款；

（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务分担者，农村信用社权后无法收回的贷款；

（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，经人民法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均未有财产可执行，法院裁定终结执行后，农村信用社仍无法收回的贷款；

（7）由于上述

（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期不良贷款，农村村委对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的抵押贷款；

（8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述

（1）至（6）项原因，无法偿还

垫款，农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款；

（9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失；

（10）助学贷款逾期后，农村信用社在弄清断定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；

（11）农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年初无法收回的其他应收款。

（12）已经超过诉讼时效的贷款。

（13）符合《财政部关于印发&

lt;

金融企业呆账核销管理办法&

gt;

的通知》（财金[2021]50号）规定的被认定为呆账条件之一的资产；

（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回非常少的部分，预计贷款损失率已经超过85%。

损失类参考特征：

a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，地方银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。

b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，不言而喻损失显而易见且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，其实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对买方进行追偿后未能收回的贷款。

c.借款人虽未督促宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级最少工商行政行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，地方银行经对担保人和地方银行担保人进行清偿后，未能收回的贷款。

d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。

e.续期由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，股份制银行仍然无法收回的贷款。

f.由于上述a至e项原因，借款人杨乐乐到期贷款，地方银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的总金额，经追偿后仍无法收回的贷款。

g.开立信用证、办理承兑汇票、开具外汇业务等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。

h.经国务院专案批准核销的贷款。

资料之四：

损失类贷款，专业银行总括尚有：

经国税部门未能核销的处室贷款；

预计贷款损失在90％以上。

说明：

1．正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的系统风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。

风险因素它们只是贷款分类的重要参阅因素。

2．分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定

义，确定分类结果。

篇二：

银行贷款风险三级分类

信贷第三部中国农业发展银行信贷投放关于印发《中国农业发展银行贷款风险五级分类管理办法（试

行）》的通知

中国农发行各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市上海分行，总行营业部：

现将《中国农业发展银行贷款风险农业银行五级分类管理办法（试行）》（以下称《办法》）印发给你们，请遵照执行。

原《中国农业发展银行关于做好贷款八级归人五级分类统计上报工作的紧急通知》（农发行字[2021]120号），自本《办法》下发之日起废止。

现就有关弊端通知如下：

一、《办法》坚持以借款企业自身偿还贷款本息的能力和情况作为银行借款贷款分类标准，同时紧密结合农发行贷款资金占用形态与贷款实物占用形态的实际情况，在充分利用抵押贷款质量八级分类成果贷款的基础上，对贷款进行五级分类。

二、各级行要严格按照《贷款五级分类福兰县关系关连一览表（报银监会）》（见附3）所列出的归并关系，统计生成《中国农业发展银行贷款五级分类情况监测表（报银监会）》（见附2—1和附2—2），并报送银监会。

总行统一制作报送银监会口径的监测表模板，2021年1月30日放于Notes统计分析数据库中。

（表格略）

三、在农发行内部统计分析或进行对外披露时，要按照《贷款五级分