银行个人信贷业务发展问题文档格式.docx

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前，ZZ银行在郑州市区内已经拥有了58家支行，并且在新郑、巩义、新密、

登封、荥阳等地区设立支行。

2010年8月，ZZ银行首家异地分行——南阳分行

成立，2012年12月25日，新乡分行成立。

几年来，ZZ银行盈利能力不断增

强，截至2012年底，利润总额已达17.n亿元。

同时，ZZ银行总资产、存款

余额、贷款余额也保持了高速增长，2012年底，ZZ银行的总资产为919亿元，

存款规模为784亿元，贷款规模为482亿元。

规划到2015年银行资产规模达到

2400亿元以上，存款规模超过1500亿元，净利润接近28亿元，监管评级争取达

到2A级。

2.2ZZ银行个人信贷产品种类

ZZ银行近几年虽然转变战略思想，致力于幵展个人信贷业务，但是受限于

自身科技投入不足及团队创新力的缺乏，目前ZZ银行的个人信贷产品形式还比

较单一，主要办理的是住房、汽车贷款，其他形式的个人贷款例如个人经营性

贷款和小额消费贷款虽然也有所涉及，但是顾及各方面的不确定性，推出的产

品种类很少。

目前ZZ银行个人贷款产品主要有以下几种类别：

2.2.1个人房屋贷款系列产品

ZZ银行个人房屋贷款系列产品——“乐安家”系列贷款产品，是ZZ银行向

郑州市住房一级（二级）市场购买各类型住房的自然人发放的及用于装修自用

住房的贷款。

该类产品有以下三类细分产品：

⑴个人房屋贷款。

此类贷款是ZZ银行向在郑州市购买定向开发的各类型住

房和商业用房的自然人发放的贷款。

⑵二手房抵押贷款。

此类贷款是指向在房地产二级市场购买自用住房或商用

房的购房人发放的用于购买房屋的贷款。

（3）个人住房装修贷款。

此类贷款是指向个人客户发放的用于装修自用住房的

人民币贷款。

这一产品内部审查审批环节相对较少，另外还具有有以下特点：

①额度较高

——贷款额度可根据贷款人自身信用状况和家庭资产情况不同做微小变化，最

高可达房地产交易价格的80%;

②还款方式合理——付款方式为分期付款，还款

压力较小，而且还款方式灵活，对于一些经济来源收入稳定但是收入金额不大

的市民来说是一个很好的选择；

③贷款利率优惠——贷款利率与其它贷款相比较

低，住房贷款按人民银行规定利率执行，自营性个人住房贷款利率按照中国人

民银行规定的浮动幅度和本行信贷政策确定；

④贷款条件较宽——凡是具有合法

身份证件，信誉良好，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息能力的居民

都可以申请该项贷款；

⑤贷款期限较长——十八周岁以上，年龄加上贷款期限，

男性公民原则上不超过65周岁，女性公民原则上不超过60周岁，其中个人住房

贷款期限最长为30年，个人商业用房贷款期限最长为10年。

?

2.2.2个人汽车贷款系列产品

ZZ银行个人汽车贷款系列——“乐车族”系列贷款产品，是ZZ银行向个人

发明的用于购买汽车的人民币贷款。

按所购车辆用途可以划分为自用车和商用

车，按注册登记情况划分为新车和二手车。

该类产品有以下三种细分种类：

⑴自用车贷款。

自用车是指借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的

汽车。

⑵商用车贷款。

此类贷款是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的

汽车，包括载货车、大型中型载客车、城市出租车以及其它营运车型。

⑶二手车贷款。

此类贷款是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限

一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

此类贷款除了具有与“乐安家”个人房屋贷款还款方式灵活、内部审查审

批环节相对较少的特点外，还具有以下特点：

①贷款期限较长——所购车辆为自

用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；

所购车辆为商用车或二手车，贷款期

限（含展期）不得超过3年；

②贷款额度高——当所购车辆为自用车时，贷款金

额最髙可达所购汽车价格的70%;

当所购车辆为商用车时，贷款金额最高可达所

购汽车价格的60%，其中商用载货车贷款金额可达所购汽车价格的50%;

所购车

辆为二手车的，贷款金额最高可达借款人所购汽车价格的50%，贷款额度不超过

15万元；

③贷款担保方式多样——可釆用抵押、质押、保证三种方式中的一种或

多种；

④申请条件较宽——凡是年龄在二十二周岁与五十五周岁之间，具有完全

民事行为能力的自然人都可以申请；

⑤贷款利率较低——执行利率参照中国人民

银行规定的基准利率，在其上下限内浮动，同时参照ZZ银行利率定价政策最终

确定。

2.2.3个人循环贷款系列产品

ZZ银行个人循环贷款系列产品——“房金时代”贷款系列产品，是指ZZ银

行向借款人发放的、以借款人（或第三人）自有房地产作最高额抵押、可在有

效期间和贷款额度内循环使用的贷款。

此类贷款最大的特点就是一次授信、循环使用，同时，还具有以下特点：

①

还款方式灵活，采用分期还款的方式，还款压力较小；

②利率相比其他贷款较低，

具体按照国家的有关规定和本行的《利率管理办法》规定执行；

③贷款条件宽限

——年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人

以及经工商行政管理局核准登记的企事业法人、个体工商户、其它经济组织等

④贷款期限——最高额抵押的额度期限为10年，贷款期限

按贷款实际用途确定。

抵押期限加上房屋已经使用年限不得超过30年；

⑤贷款额

度——单一客户总额度不超过300万元（个人不受金额限制），在批准的额度内

可分次使用，在最高额抵押贷款期限内可随借随还；

以商品住房抵押的，抵押

率最高不超过抵押物评估价值的70%;

以写字楼、街面商用房、别墅等抵押的，

抵押率不超过评估物价值的60%;

以土地质押的，抵押率不超过抵押物评估价

值的70%。

2.2.4个人消费贷款系列产品

ZZ银行个人消费贷款系列产品——“如意风”系列贷款产品，是指ZZ银行

向符合本行贵宾客户条件的个人发放的用于特定用途的贷款。

该类产品独具的

特点是专门为符合本行贵宾条件的个人消费提供资金支持，手续简便，担保方

式灵活，贷款成本较低。

另外，该产品在适用范围、贷款期限和贷款额度上也

有不同于其他贷款的特点：

①适用范围——国家公务员、行政事业单位工作人员、

公立院校（专科以上）的教师及管理人员、公立医院具有中级以上职称的职工

及行政管理人员，女性年满25-50周岁（含50），男性年满25-55周岁（含55），

具有完全民事行为能力的自然人；

②贷款期限——贷款期限最长为2年，贷款到

期后确实不能归还的，可展期一次；

③贷款额度——贷款采用保证方式的，最高

贷款额度有以下限制：

普通贵宾客户最高贷款额为年工资收入总额的2倍，最高

贷款额为15万元；

现有级别为国家正处级（含）以上的本行贵宾客户，最高贷

款额为30万元。

贷款能提供有效抵、质押物做担保的客户，贷款额度不受上述

最高贷款额度的限制。

②

2.3近年来ZZ银行个人信贷业务发展情况

ZZ银行自更名以来积极调整战略规划，将更多的精力致力于个人贷款业务

的发展，尤其是最近几年ZZ银行个人信贷业务取得了长足发展，个人贷款佘额

以年均51%的增长率高速增长，由2009年的29.8亿元，增长到2012年的102亿元，

增长了约3.4倍；

个人贷款占贷款总额的比重也由2009年的14.75%提高到2012年

的21.14%。

下表是近几年ZZ银行个人贷款业务规模发展情况：

由于ZZ银行在信用卡业务领域还未涉足，因此，ZZ银行的个人贷款业务主

要包括个人房屋贷款、商用住房贷款、个人汽车贷款、其他个人消费类贷款以

及个人经营性贷款等。

而在这几种贷款品种中，个人消费类贷款占据了个人贷

款总额的大部分，相比较个人经营性贷款业务并没有得到很大的发展。

从2010

年至2012年，个人消费类贷款余额所占个人贷款的比重逐年上升，已经从2010

年的59.33%稳步上升至2012年的69.97%。

在个人消费类贷款中，ZZ银行的主要业务停留在个人住房、汽车贷款上。

2009至2012年，ZZ银行个人住房贷款占个人消费类贷款的比重一直保持在年平

均44%的水平上，汽车贷款占个人消费类贷款的比重始终保持在年平均33%的水

平上，从这里我们可以清晰的看出，ZZ银行的其他消费类业务（例如上述循环

消费贷款业务）并没有得到很好的推广。

目前该银行的个人消费贷款还是停留

在传统的住房与汽车贷款业务上，业务创新方面没有得到足够的重视。

具体数

据见表2.2、表2.3:

ZZ银行在最近几年中，住房贷款一直处于一个稳定的水平，但是通过

分析四大国有商业银行2011年的年报，我们发现四家银行个人住房信贷占

比均在62%以上，其中农行的个人住房信贷占比最低62.59%,建行的个人住

房信贷占比最高79.83%。

此外，四大国有商业银行的住房贷款持续保持较

高的增长率，年均增长率保持在25%左右。

①从这里我们可以知道，ZZ银行

应该在发展创新其他个人信贷产品的同时，加大住房贷款的比重，稳抓住

个人住房这一领域。

2.4ZZ银行个人信贷业务的风险控制情况

现代商业银行的业务经营可以说是风险的经营，在科技运用、市场环境都

一样的情况下，谁能够更好的把控风险、经营风险，谁就能更好的在市场中进

退自如，运筹帷幄，最后争夺更多的客户资源。

商业银行个人信贷业务笔数多、

客户流量大、业务操作流程复杂等特点决定了其所面临的风险与公司贷款业务

不同。

ZZ银行在办理个贷业务中所面临的风险主要有信用风险、操作风险和市

场风险。

⑴信用风险主要是指借款人的还款能力降低或者还款意愿发生变化导致不

能或者不愿归还银行贷款的风险。

在应对个人信用风险上，国际银行界提出采

用“5C”原则，即对贷款申请人的品行、能力、资本、抵押物及行业环境（针

对个人经营性贷款）进行综合分析。

有些国外先进银行根据自身情况对这些标

准制定了相关分值，根据借款人的具体情况进行打分，然后依据打分结果给与

借款人不同的贷款额度。

这样既降低了贷款违约风险的发生又降低了贷款审批

的时间。

而ZZ银行目前在客户信用风险的抵御上只是简单的采用查看客户征信

报告、日常收入及个人资产上，而且对个人资产的审核上仅仅简单的统计申请

人在郑州是否有房产、房产面积大小，是否有其他动产等，并没有对借款人的

其他情况（例如借款人家庭、借款人个人性格）等方面进行了解，这在一方面

极大地增加了违约风险发生的可能性。

（2）操作风险是指因为内部程序、人员、系统不充足或者运行失当以及外部

事件的冲击等导致银行贷款直接或者间接损失的可能性。

目前银行个人贷款业

务面临的操作风险主要有两种，流程执行不严格和外部欺诈。

ZZ银行目前个贷业务中未曾出现过外