个人理财规划范本文档格式.doc

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真诚理财团队

张贵龙、李琳铌、刘志海

郑建华、胡炎锋、林淮荣

2010年4月28日

梳理规划财富增值享受生活

目录

前言 1

第一部分案例简介 2

第二部分理财规划书的假设前提 2

第三部分理财需求基本情况分析 2

§

3.1客户家庭信息 3

3.2家庭资产负债表 3

3.3家庭收支表 4

3.4家庭保险保障情况 4

第四部分家庭财务状况诊断 5

4.1资产负债表分析 5

4.2家庭收支表分析 5

4.3现有保障计划分析 6

4.4财务比率分析 6

4.5财务现状总体评价 6

第五部分家庭理财目标及风险属性界定 7

5.1家庭理财目标 7

5.2风险属性界定 7

第六部分具体理财方案规划 8

6.1建立应急储备基金 8

6.2子女教育规划 8

6.3保险保障规划 10

6.4换房计划 12

6.5养老规划 12

第七部分规划后客户财务状况 13

7.1规划后的资产负债表 13

7.2规划后的年收支状况 14

7.3规划总结 15

前言

尊敬的王先生：

您好！

本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。

您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。

我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生等。

对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。

同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。

您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

第一部分案例简介

小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元。

家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。

小王夫妻预计60岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。

王先生父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。

夫妻预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。

男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。

第二部分理财规划书的假设前提

根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设：

Ø

年通货膨胀率为3.5%，年学费增长率为3%。

一年期定期存款利率为2.75%。

房价年增长率为3.2%；

二手房相对于一手房的折价率为30%；

原来30万的房屋出租租金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。

惠州现各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费，不包括生活费）：

幼儿园：

300元每月；

小学：

300元每学年；

初中：

750元每学年；

高中：

1300元每学年。

医疗保险金与失业保险金各提1%，住房公积金个人与单位各提6%，目前余额两人合计23000元。

养老金账户个人提6%，单位提20%，目前余额两人合计50000元。

暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。

薪资所得税免税额每月2000元，不考虑收入增加后税率可能提高的状况。

换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。

货币市场基金年收益率为3%；

债券年收益率为5.5%；

债券型基金收益率为6.5%。

股票式开放型基金年收益率为10%；

分红险和万能寿险的投资账户年收益率为5%。

教育投资收益率设为2%。

第三部分理财需求基本情况分析

3.1客户家庭信息

基本信息

家庭情况

家庭成员

当前年龄

职业

健康状况

王先生

28

金融从业人员

健康

王太太

王爸爸

57

退休

王妈妈

预计2年内将生育一子女

投资偏好

夫妻都是金融从业人员，

良好的金融教育使双方都敢于接受风险。

生活态度

让子女在接受良好的教育，拥有美好的未来；

让家人拥有闲适安逸的生活是您夫妻的奋斗目标。

财务信息

资产状况

您拥有一套价值30万的住房；

拥有定期存款5万元；

货币基金2万元；

住房公积金、养老金等个人账户余额总计73000元

负债状况

您目前没有任何负债

收入状况

您月税前收入8000元，您太太月税前收入6000元

支出状况

您目前家庭每月基本开销为2900元

保障状况

您夫妻两都参加了社会保险、医疗保险和失业保险

§

3.2家庭资产负债表

资产负债表

小王夫妻家庭资产负债表

资产

金额（元）

百分比（%）

负债

金额

百分比

现金与现金等价物

143000

38.39

定期存款

50000

13.42

住房贷款

货币市场基金

20000

5.37

其他贷款

养老金个人账户

13.24

住房公积金

23000

6.18

实物资产

229473

61.61

自住房

资产总计

372473

100

负债总计

3.3家庭收支表

月度家庭收支表

小王夫妻每月收支状况（单位：

元）

月收入

月支出

王先生月收入

6273

物业费

400

王太太月收入

4811

衣食费

2000

利息收入

交通费

投资收入

医疗费

收入合计

11084

支出合计

2900

每月结余

8184

年度家庭收支表

小王夫妻每年收支状况（单位：

年收入

年支出

王先生年收入

75276

4800

王太太年收入

57732

24000

1375　

600　

1200

134983

34800

每年结余

100183

3.4家庭保险保障情况

保险保障情况

项目

是否参加社会养老保险与医疗保险

是

否

养老金个人账户余额

两人共50000元

无

是否购买其他商业保险

第四部分家庭财务状况诊断

4.1资产负债表分析

您家庭的总资产为372,473元，总负债为0元，净资产为372,473元。

您总体的资产状况良好，但是资产结构单一，投资性资产很少，这样会降低资产收益率，同时会因为通货膨胀而导致持有的资产贬值；

您的实物资产（自住房）占总资产的比例高达67.72%，这样会出现流动性问题；

您的负债为0。

虽然0负债不会对家庭产生财务压力，但与此同时也无法享受财务杠杆带来的好处。

建议考虑使用财务杠杆，例如信用卡等。

4.2家庭收支表分析

您每月的家庭总收入为11,084元，总支出为2,900元，每月结余为8,184元；

您每年的家庭总收入为134,983元，总支出为34,800元，每年结余100,183元。

您每月可供分配的结余资金相当充裕，应该好好利用这笔资金享受财务自由，达到理财目标。

您家庭的收入来源单一：

除了每月夫妻两人的工资收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和货币基金投资收入。

这种结构对于作为金融从业人员的你们来说并不适合。

您家庭每月的支出结构比较合理，随意性支出几乎没有。

4.3现有保障计划分析

您夫妻俩都参加了养老保险和医疗保险。

退休后每个月能够领到一定的生活费用，夫妻俩有了基本的生活保障；

同时也能够享受到基本的医疗保障。

您夫妻俩目前没有购买商业保险，这样难以保证退休后高品质的生活，同时也难以抵御身故、重疾或意外带来的财务损失。

您的父母亲为退休人员，但却没有基本社会保险的保障，要保证俩老的生活品质，应及时为父母亲购买相关的保险产品。

4.4财务比率分析

家庭财务比率

定义

比率

参考值

建议

结余比率

年度结余/年度总收入

0.74

0.3

很高，弹性大，可以用来实现理财目标

投资与净资产比率

投资性资产/净资产

0.04

0.2～0.5

投资性资产较少，不利于增加财富

清偿比率

净资产/总资产

1

0.6～0.7

过高，应考虑使用财务杠杆

负债收入比率

负债/税后收入

0.2～0.4

没有负债，