中国小额信贷的发展现状及其制约因素Word文件下载.docx

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指导教师：

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2015年1月6号

摘要

随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越迫切，因此小额信贷便迅速发展。

小额信贷是集商业性和社会性于一身的特殊金融服务，它对扶贫和改善民生意义重大，尤其是在发展中国家小额信贷对改善民生起着不可替代的作用，这已经是国际学术界的共识，但小额信贷的发展模式之争从小额信贷产生以来从未停止过。

中国的小额信贷行业才刚刚起步，发展模式问题也是目前值得注意和研究的重点。

本文首先分析了目前我国小额信贷发展的现状，然后分析我国小额信贷发展的制约因素。

关键词：

小额信贷；

特殊金融服务；

制约因素

China'

smicrocreditdevelopmentpresentsituationandrestrictingfactors

Abstract

Withthedevelopmentofthesociety,peopleincreasinglyurgentdemandforfinancialservices,therefore,microfinancedevelopingrapidly.Microfinanceisaspecialfinancialservicesofcommercialandsocial,itisofgreatsignificancetopovertyandimprovepeople'

slivelihood,especiallyinthedevelopingcountriesmicrofinanceplaysanirreplaceableroleinimprovingpeople'

slivelihood,thishasbeentheconsensusoftheinternationalacademia,butthepatternofthedevelopmentofmicrofinancefrommicrofinancehasneverstopped.China'

smicrofinanceindustryhasjuststarted,developmentmodelproblemisalsodeserveattentionandresearchfocusatpresent.ThispaperfirstanalyzesthecurrentstatusofdevelopmentofthemicrofinanceinChina,andthenanalysestherestrictingfactorsofthedevelopmentofChina'

smicrofinance.

Keyword:

Microfinance;

Specialfinancialservices;

Restrictingfactors

引言

近年来，中国小额信贷的发展引起了社会的广泛关注。

如何解决失业、解决人民收入增长放缓以及贫困家庭学生上学问题，已经成为了各级政府已经全社会最为紧迫的任务之一。

党中央、国务院充分肯定了小额信贷的重要作用，并要求把小额信贷作为支持经济发展、就业与再就业工程和贫困家庭学生上学的重点。

连续几年的中央文件，都是要求在金融体系中鼓励制度创新，明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。

在中央政策的指导下，地方各级政府和扶贫专职部门积极进行配合，人民银行、农业发展银行、农业银行、农村信用社等金融部门在小额信贷方面做了很多的工作，许多非政府组织和援华的国际机构与慈善组织，也做出我国小额信贷司持续发艘困境探究了很大的贡献。

经过几年的努力，小额信贷已经取得了一定成绩。

目前，在农村开始的小额信贷，正向城市扩展，贷款对象从农户、学生到下岗人员、中小企业。

信贷业务遍及农村与城镇，可以说，中国的小额信贷事业正在逐步走向成熟。

一·

小额信贷概述

（1）·

小额信贷的概念

小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是金融业的组成部分，是为满足那些很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求服务的，这是小额信贷区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征．小额信贷机构追求自身财务自立和持续性目标，构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。

（2）·

小额信贷的发展历程

在中世纪的1462年，意大利有了第一家官办的典当行，以应对社会上的高利贷。

在18世纪70年代，“爱尔兰贷款基金系统”成立，向没有抵押的贫困农户提供小额贷款，在其运营的鼎盛时期，它每年给20％的爱尔兰家庭提供贷款。

在19世纪80年代，德国建立了信贷合作社。

从1865年起，合作社运动在欧洲和北美快速发展，最终发展到发展中国家。

在20世纪70年代初，现代小额信贷诞生了，一些试验项目向贫困妇女提供小额信贷，供她们开展微型生产经营活动。

这些先驱者包括孟加拉乡村银行拉美的行动国际和印度的自我就业妇女协会银行。

在20世纪80年代，世界小额信贷项目在不断改进和创新。

在20世纪90年代初，“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。

也就是说，小额信贷不只是提供贷款，而且还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。

现在，传统的小额信贷和较大规模的金融体系的边界开始模糊起来，在一些国家，银行和一些商业机构也正在进行小额信贷的经营。

人们越来越强调应建立起为穷人服务的完整的或普惠性的金融体系。

（3）·

小额信贷的分类

小额信贷机构可以根据其经营的首要目标或服务的主要对象分成两个基本大类——扶贫型（福利性）和商业型（制度类）。

扶贫型以扶贫为首要目标，基本不要求利息收入覆盖运营成本；

商业型则与商业贷款类似，要求通过贷款利率实现机构财务上的可持续发展。

二·

中国小额信贷发展现状

1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入中国，成立了“扶贫经济合作社”，从此开始了小额信贷在中国的发展历程。

总体来说，先后开展了七类小额信贷项目，共同构成了中国目前的小额信贷供给体系：

一是以从1993年开始由国际机构和国内资金资助的公益性小额信贷（包括非政府组织、社会组织、资金互助或信贷联盟等）；

二是从1997年开始由政府财政和银行（主要是农行和农发行）扶贫贴息贷款投入资金的政府主导型小额信贷；

三是从2000年开始农村信用社用自身储蓄和中央银行再贷款开展的农户小额信用贷款；

四是从2002年开始国家主管部门要求开展的“下岗失业人员小额担保贷款”，政府建立担保基金，财政予以贷款贴息，主要由城市商业银行、国家开发银行和后来转型成立的邮政储蓄银行运作；

五是从2005年开始在5省区开展由民营资本投资组建的商业性“小额贷款公司”试点项目；

六是从2006年开始在6省区开展的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类金融机构试点；

七是2007年开始邮政储蓄银行、城市商业银行、传统商业银行直接或间接开展的小额信贷项目。

中国小额信贷发展呈现的特点

1·

商业性小额贷款公司迅猛发展，公益性小额信贷机构裹足不前。

2005年底，中国小额贷款公司试点开展7家，到2008年仍不到500家。

但近年来，在2008年5月中央银行与银监会共同发布的《关于小额信贷公司试点的指导意见》推动下，中国小额贷款公司出现“爆发式”增长，2009年就达到1334家，贷款余额766．4l亿元，2010年达到2614家，贷款余额1975亿元，机构数量和贷款余额连续两年出现翻倍的增长。

而公益性小额信贷机构始建于1993年，发展至今仅有近200家，贷款余额无权威统计，估计约10亿元。

2·

商业银行开始多渠道介入小额信贷领域。

随着金融脱媒现象的不断加剧，传统信贷市场竞争压力日渐增大，越来越多的商业银行意识到正快速发展的小额信贷业蕴含着可持续增长的利润和机遇，开始探索进入这一领域。

概括起来，目前中国商业银行介入小额信贷领域的途径可分为以下两种：

其一是直接方式，即商业银行通过机构设置直接开展小额信贷，可进一步分为两类：

（1）通过内部单元设置开展，如邮政储蓄银行凭借其庞大的网点优势大举开展农户和商户（小企业）小额贷款；

（2）成立专门的金融机构开展，如招商银行专门成立了小企业信贷中心开展小额信贷服务。

其二是间接方式，即商业银行通过支持小额信贷机构或“外包零售业务”开展小额信贷，可分为四类：

（1）通过向村镇银行注资，根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％；

（2）通过向小额贷款公司提供商业贷款，根据《小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司可向不超过两家银行业金融机构融资；

（3）凭借系统、技术和资金优势与城市商业银行合作共同开展小额信贷；

（4）通过向产业链龙头企业、大型商会等某一核心主体统一“批发”贷款，由其向上下游关联小企业和农户“零售”。

3·

小额信贷额度偏大、产品设计单一导致覆盖面较窄。

从我国目前的情况看，真正意义的小额信贷是单笔低于10万元的商业性贷款、下岗失业人员小额担保贷款和公益性制度主义的小额信贷（包括合作金融性质的资金互助社），而这类小额信贷增长远远落后于中小企业贷款的总体增长。

小额贷款公司和商业银行更热衷于单笔几十万、几百万，甚至几千万的中小企业贷款，针对这一目标群体的信贷创新产品不断涌现。

真正的小额信贷产品和技术却发展迟缓，仍主要采取传统的担保方式，仅个别引入了小组联保方式，而急需融资支持的农户和商户最大的特点就是缺乏传统的担保抵押品，也较难找到合适的担保人。

这样一来，单一的产品设计将众多的小额信贷借款人拒之门外，大大降低了小额信贷覆盖面。

从笔者调研的河南省几家小额贷款公司来看，小额贷款公司主管人员多为商业银行出身，基本仍然沿用了商业银行的贷款运作理念和模式，主要采取了房产抵押的信用结构，平均贷款规模均在80万元以上，贷款对象主要为当地从商业银行申请不到贷款的小企业，无房产抵押的微型企业、农户和商户这类更弱势群体基本无法从这些机构获得贷款。

原因在于这些小额贷款公司没有掌握小额信贷技术，设计不出合适的担保替代措施，除了采取传统的担保方式外无法掌控风险，不敢放贷。

4·

政策法律环境建设滞后，小额信贷机构发展方向不明。

目前中国小额信贷已进入加速发展阶段，可政策法律环境建设却远远没有跟上。

《关于小额贷款公司试点的指导意见》将小额贷款公司定位为企业法人，但实际上它们是以服务“三农”和小企业为宗旨从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织，是以公司之名行金融服务之实，企业法人的定位不符合实际，使得相关制度设计与实践严重冲突。

主要表现在：

一是小额贷款公司需按《公司法》开展经营活动，其经营成本、交易成本均比其他金融机构和投资担保公司高，还需负担较高的营业税和企业所得税。

二是小额贷款公司不能吸收存款，资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融人资金（不超过净资本金的50％），资金来源渠道匮乏。

三是小额贷款公司由各省注册登记机关负责监管，虽然人民银行、银监局会予以指导和协助，但由于政府部门监管经验不足，协调机制不畅，小额贷款公司存在监管真空，财务制度不健全、内部管理不到位、资金运作不规范等现象得不到及时发现和有效控制，风险控制能力较差。

这些导致小额贷款公司地位尴尬，未来发展方向堪忧。

虽然根据《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，符合一定条件的小额贷款公司