毕业论文《关于我国银行业中间业务经营现状的调研报告》.docx

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毕业论文《关于我国银行业中间业务经营现状的调研报告》

关于我国银行业中间业务经营现状的分析

摘要

自2006年底以来，随着一批批外资银行先后获准在我国经营人民币业务，我国银行业已形成与狼共舞的经营格局，外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。

相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。

发达国家银行业的利润主要源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要依赖传统的存贷利差收益，随着利率市场化的推进和深化以及外资银行在我国人民币业务的不断拓展，我国银行业必须大力拓宽中间业务的范围，开辟新的盈利渠道，才能跟上国际银行业的发展趋势，惟其如此，才能坚守、巩固好家门口的业务领地并不断提升竞争力。

随着2009年5月中山市成为广东省的科技金融战略合作试点城市以来，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在中山开设营业网点，中山市银行业的发展呈百花齐放之势,在中间业务方面，各大银行纷纷采取有力措施企图分得更大的市场份额，获得更多的盈利空间，鉴于此，本人选择了中国工商银行中山分行为调查对象，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务发展的现状，为制定推动我国银行业中间业务发展的相关对策建议获得第一手资料。

关键字：

中间业务；经营现状；对策

StudyonintermediarybusinessofChina'sBankingIndustry

Abstract

Sincetheendof2006,groupsofforeignbankshavebeenallowedtoconductRMBbusinessinChina.ThepresenceoftheseforeignbanksispromotingtheinternationalizationofChina'sfinancialindustryfurther,buttoourcountrybankingsector,thepressureofcompetitioncannotbeunderestimated.Comparedtothoseinternationalcounterparts,China'sbankingsectorhasacertaingapinsuchasfinance,riskmanagement,newproductdevelopmentcapability,etc.Butinallthesedisadvantages，Intermediarybusinessistheworst.Inmanydevelopedcountries,theprofitsofbankingindustryaremainlyfromintermediarybankingbusiness,whileChina’sbankingindustryisstillrelymainlyontraditionaldepositandloaninterestrateincome.Withpromotinganddeepeningtheinterestratemarket,aswellasforeignbankscontinuingtoexpandRMBbusiness,China'sbankingindustrymuststrivetobroadentherangeofintermediatebusinessandopenupnewprofitchannelstokeepupwiththedevelopmenttrendofinternationalbankingandsharpenourcompetitiveedge.Inmyview,basinedonmyresearchontheintermediatebusinessofIndustrialandCommercialBankofChina,Ihavestudiedonthecurrentstatus,businessmodelanddevelopmentstrategyofintermediarybusinessofChinaBankingIndustrydeeplytosearchthescientificandeffectivemodeofoperationforthedevelopmentofintermediarybusinessofChinaBankingIndustry.

Keywords：

China'sbankingindustry；intermediarybusiness；CurrentStatus；Analysis

目录

一引言1

（一）论文研究的背景、目的和意义1

（二）论文选题的文献综述1

（三）本文的内容构架1

二我国银行业中间业务的经营现状分析2

（一）中间业务的内涵2

（二）我国银行业中间业务的经营现状2

1、品种少、层次低2

2、规模小、效益差2

3、服务手段落后2

4、市场竞争秩序混乱3

三我国银行业中间业务经营的主要影响因素4

（一）银行卡业务发展迅速，国际信用卡备受青睐4

（二）个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，服务单调4

（三）基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽5

（四）代理业务增长迅速，银保销售业绩突出5

（五）电子银行业务不断迈上新台阶6

四提升我国银行业中间业务的对策7

（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境7

（二）加快银行业制度创新，建立有效的奖惩激励机制7

（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范7

（四）强化管理，注重人力资源开发战略8

（五）完善服务，培育中间业务市场8

五结论9

参考文献10

致谢11

附录中国工行中山分行中间业务经营现状的调研报告12

一引言

（一）论文研究的背景、目的和意义

自我国于2001年底加入WTO后，外资银行在我国纷纷抢滩登陆，尤其从2006年底以来，一批又一批的外资银行先后获准在我国经营人民币业务。

外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。

相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。

发达国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的发展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。

鉴于我国银行业与狼共舞的经营格局，为了更好的了解我国银行业中间业务的发展现状，本人在2009年暑期对中国工商银行中山分行的中间业务进行了实地调查，企图通过实地考察，了解我国银行业中间业务发展的现状，与外资银行中间发展存在的差距，力求找到推动我国银行中间业务发展的初部对策。

（二）论文选题的文献综述

国内著名经济学家李少鹏、徐通刚、薛群英、彭建刚等就关于我国银行业中间业务经营现状发表的著作中普遍认为，我国银行业要以传统业务为基础，以中间业务为先导，不断调整经营理念，坚持传统业务和创新业务相互促进、利润和市场份额兼顾的市场策略，寻找适合我国银行业中间业务发展的、科学有效的管理体制、管理方式和管理手段，最终在行业内形成一种良好的中间业务经营氛围，实现可持续发展目标。

他们主要从中间业务风险及管理、缺陷、拓展渠道等方面寻找中间业务发展的新思路。

但是他们没有结合具体的中间业务分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，基于此，我从具体的中间业务，如银行卡业务、个人理财业务、基金业务、银保业务和电子银行业务中去分析我国银行业中间业务经营的主要影响因素，从而寻找出对策。

（三）本文的内容构架

本文在本人对中国工商银行中间业务进行调研和查阅有关我国银行业中间业务经营现状文献的基础上，了解我国银行业中间业务经营现状并做深入分析，努力寻求适合我国银行业中间业务的经营模式和发展策略。

全文分为五大部分：

第一部分，研究我国银行业中间业务经营现状的背景、目的和意义；第二部分，我国银行业中间业务的经营现状分析；第三部分，我国银行业中间业务经营的主要影响因素；第四部分，提升我国银行业中间业务的对策；第五部分，结论。

二我国银行业中间业务的经营现状分析

（一）中间业务的内涵

所谓银行中间业务，是指不构成银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。

包括两大类：

不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。

我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。

【1】

金融服务类业务是指银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。

主要包括：

支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。

主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

（二）我国银行业中间业务的经营现状

1、品种少、层次低

目前我国实行分业经营，制约了我国银行业中间业务服务的发展，大部分银行仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。

【2】例如，我国国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，而且很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务，金融衍生工具则基本是空白。

2、规模小、效益差

据统计，发达国家银行业的利润中60％－70％源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要来自于传统的存贷利差收益，据2008年我国商业银行的发展报告得知，尽管14家股份制商业银行非利息收入较上一年度有2.06％的增长，增速喜人，但其非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，大大落后于西方国家银行业的中间业务盈利水平，我国银行业中间业务的竞争劣势可见一斑。

究其原因，是目前我国银行业中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的发展。

3、服务手段落后

国外银行中间业务的服务手段科技化程度高。

以美洲银行为例，该行有45万个间接自动转账账户，能提供多种账户服务，具有强大的支付网络。

相形之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。

另一方面，相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务服务的“瓶颈”。

【2】中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。

与西方商业银行相比，我国商业银行在这方