综合评审部份模拟题理财Word文件下载.docx

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为了工作方便，李先生2005年初购买了一辆价值20万元的汽车，贷款10万元，贷款期限为5年，每一个月还款1900元，至2005年还有8万元没有还。

金融资产方面，二人购买了一年期20万元的信托产品，拥有30万元货币市场基金与35万元银行存款。

李先生家庭每一个月生活支出4000元，孝顺两边父母2000元，小孩每一年教育费、营养费等费用8000元，夫妇二人都希望以后能为小孩提供最好的高等教育，并能送儿子出国留学。

张女士每一年购物大约花去8000元，夫妇二人每一年会旅行一次，费用12000元。

夫妇二人一直想要购买保险，但对保险并非了解，因此，希望理财计划师能够提供关于保险方面的计划。

另外，李先生想要买一套90平米100万的屋子，希望理财计划师能够帮忙进行购房计划。

夫妇二人打算55岁退休，估量能够活到85岁，退休生活水平支出希望能够维持在此刻八成的水平。

问：

李先生一家需要理财计划师为其提供哪几方面的计划建议？

应如何计划？

（不考虑通货膨胀因素，汽车贬值、折旧因素，假定各项贷款利率为5％，银行存款和货币市场基金的利息收入忽略不计，各类投资年收益率为5％。

）

一、客户财务资产欠债表

（1）编制客户资产欠债表

客户资产欠债表

日期：

姓名：

资产

金额

负债

现金与现

金等价物

现金

信用卡透支

银行存款

住房贷款

货币市场基金

汽车贷款

其他金融资产

创业贷款

实物资产

其它货款

资产总计

贷款总计

净资产

（2）编制客户现金流量表

客户：

日期：

年收入

百分比

年支出

工资和薪金（税后）

房屋按揭还贷

奖金和佣金

教育费用

投

资

收

入

利息

汽车

资本利得

日常生活支出

分红

购买衣物开支

租金收入

休闲和娱乐

其他收入

其他支出

收入总计

支出总计

年结余

（3）客户财务状况遥比率分析

①客户财务比率表

结余比率

投资与净资产比率

清偿比率

负债比率

即付比率

负债收入比率

流动性比率

②客户财务比率分析：

（4）客户财务状况预测

（5）客户财务状况整体评判

二、确信客户理财目标

3、制定理财计划方案

4、理财方案总结

综合评审部份模拟题答案

答：

第一步,计算王刚夫妇的退休的奖金需求折算至55岁初的值：

在退休后的第一年，王刚夫妇估量两人需要10万元的生活费用，估量会活到85岁。

每一年的生活费用每一年依照3％的速度增加，而且退休基金的投资收益率为3％，那么投资收益率和生活费用上涨率彼此抵消，王刚夫妇的退休后的奖金需求折算至55岁初的现值为300万元（10万×

30年）。

第二步，计算王刚夫妇35岁初的25万元在55岁初的终值：

王刚夫妇35岁初的25万元在55岁初会上涨为：

250000×

（1+6％）20≈801784元

第三步，计算退休基金缺口：

退休基金缺口＝3000000-801784＝2198216

第四步，计算按期定投的额度：

FV＝2198216

I/Y＝6

N＝20

计算，PMT≈81554

若是采取按期定投的方式，每一年年末还需投入81554元才能实现理想的退休目标。

答案：

采纳等额本息法，计算每一个月还款额，利用财务计算如下：

P/Y＝12

PV＝720000

I/Y＝

N＝240

计算得，PMT≈5322

利用分期付款工作表，将P1设为1，P2设为36，利用下翻键，那么BAL≈661141元。

即张朋夫妇在还款3年后还有66114元没有还。

假设张朋夫妇用20万元提早还款，那么还剩461141万元（66）需要还。

那么剩余还款期退计算如下：

PV＝461141

PMT＝-5322

计算得，N≈117

张朋夫妇在提早还款后，还需要117期即可还清所有款项。

350，000

300，000

80，000

200，000

1050，000

97％

30，000

20％

8，000

5％

22，000

15％

10，000

3％

48，000

31％

12，000

8％

24，000

16％

310，000

100％

152，800

157，200

从以上的比率分析中，咱们能够看出：

节余比率高达，说明李先生家庭的财富的积存速度较快，在资金安排方面也有专门大余地。

投资与净资产比率一样在左右，客户的投资比例太低，说明资产增值能力不强。

清偿比率高达，远远超过了50％的标准，说明客户家庭资产案例度很高，但也说明家庭信誉的利用率不高。

欠债收入比率为，低于参考值，说明客户有更多通过欠债改善资产水平的能力；

即付比率，高于参考值，客户流动资产所占比例过大，说明客户资产增值情形不佳。

流动性比率为，常值为3左右，流动性比率直接测算的是客户的流动性资产能够支付以后几个月的支出。

流动性比率表明李先生家庭的流动性资产能够支付以后51个月的支出。

那个比率显然太高，相关财务状况有待调整。

客户夫妇二人工作较为稳固，有良好的收入来源。

但儿子目前尚小，随着年龄的增加，子女教育支出将会有较大增加，且需要为儿子高等教育提早筹集资金。

二人尚没有购买相关固定资产，以后固定资产（如房产）投入将会加大。

夫妇两边父母医疗支出随着年龄的增加将会增加，供养压力加大。

随着年龄的增加，二人的医疗保健支出也将有必然程度的增加。

欠债方面，尽管汽车贷款余额慢慢减少，但以后的购买房产行为会增加家庭的债务总额。

整体看来，客户资产状况专门好，具有很强的偿债能力，节余比例较高。

但由于夫妇二人都没有投资体会，投资比例不高，致使资产增值能力不强，很难应付以后长期支出的增加，需要通过调整资产状竞，保障家庭长期财务平安，关实现李先生家庭的理财目标。

（1）现金计划：

维持适当流动资产，保证家庭财务平安。

（2）保险计划：

购买适当的保险保障家庭成员的平安，避免意外对家庭财务状况的冲击。

（3）消费支出计划：

李先生需要进行衡宇购的计划。

（4）子女教育计划：

李先生的小孩专门快将要念书，需要为小孩以后高等教育提早积攒教育费用。

（5）李先生夫妇的退休养老计划。

（1）现金计划

预留一笔家庭备用金，一部份是家庭生活开支覆盖储