32条不学金融永远不懂的常识文档格式.docx
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加息会使市场利率上升，贷款积极性下降，市场上钱变少了，会抑制投资和通货膨胀。
降息使市场利率下降，市场钱变多，从而促进投资和经济发展，不过也可能导致经济过热。
2.
存款准备金率就是我们存在银行的钱，银行要再向央行上缴的比率。
上调准备金率，银行存在央行的钱增加，市场上流通的钱越少，资金面变紧缩。
反之，下调准备金率，存在央行这的钱越少，市场上流通的钱越多，资金面变宽松。
比如今年一月份央行就宣布降准1%，预计释放1.5万亿货币。
3.
再贴现率就是商业银行向央行借钱的利率，提高再贴现率，商业银行资金成本提高，放款积极性下降，货币政策紧缩。
下调再贴现率，商业银行资金成本下降，放款积极性提升，货币政策宽松。
4.
PMI是采购经理指数，是GDP的先行指标，当PMI低于50%，经济同比上期呈收缩趋势，当PMI高于50%，经济同比上期呈扩张趋势。
5.
任何国家央行的印钞都需要抵押物，否则没有国家会敢和你做生意。
美国的主要抵押物是美国国债，中国的主要抵押物是外汇资产，以美国国债和美元为主。
如果汇率持续下跌，更多人会将人民币兑换成美元，从而会加剧外汇资产的流失，而外汇资产又是央行印钞的核心抵押物之一，这无疑会影响到我们的货币供应。
因此我们要实行外汇管制，限制人民币和美元之间的自由兑换。
投资
1.72法则
72/你的投资年化收益=本金翻倍的时间
比如你的投资年化收益率为9%，那么本金翻倍的时间大概是8年。
2.利率陷阱
分期费率≠实际利率
举个例子，分12期，月手续费率0.6%，年手续费率7.2%的一个借款，它的实际利率约为13.03%。
不会算没关系，大致记住，分期费率的利率是账面利率两倍左右就好。
3.通货膨胀的利弊
实际回报率=名义回报率-通货膨胀率
假如你的投资收益率是8%，而全年通货膨胀率是7%，不要暗喜，你全年的实际回报率也只有1%而已。
要想跑赢通胀是很难的，但什么不做更可怕，资产会被通胀稀释的一文不值。
如果按5%通胀率持续30年，同样币值只值原先的1/5。
所以投资理财，不说为了资产倍增，最起码先跑赢通胀。
同理，如果通货膨胀率是7%，但是银行的借贷利率只有5%，那么借钱消费就赚了。
4.套现与杠杆
上市公司市盈率如果是20倍，上市后卖出股票（增发），相当于可以把未来20年的利润提前进行变现。
市值变现之后，再用其中一部分的资金用于其他未上市公司的并购，再增加1倍的利润。
市盈率不变的前提下，又能获得翻倍的市值，继续变现收购，实现正循环。
人本身也是20倍左右的市盈率，在你投保寿险的时候，如果保额是200万，健康告知会问及你的收入是否大于10万，这要求的就是收入与身价的匹配。
所以年收入乘以20，大致就是自己的身价，提高收入的重要性不言而喻。
大部人快速提高收入的途径，都是通过开立公司，以较低的成本收购别人的单位产能。
基金
1.根据数据回测，公募基金未来的业绩与其历史业绩并无太大关联，所以不要被基金华丽历史业绩蒙骗了。
2.基金分红只是左口袋倒右口袋的把戏，妄图在分红前买入能赚一笔的人都是傻子。
3.长期来看，上涨确定性最大的权益类基金是指数基金。
4.降息利好债基，加息利空债基。
5.货币基金的收益和银行的资金面有关，货基收益走低，说明银行手头上有钱。
6.分级B是杠杆基金，不懂不要碰，可以玩的你倾家荡产。
P2P
郭树清说10%以上的收益有本金风险没错，想好要拿多少比例投资P2P很重要，这部分做好亏损的准备。
待收余额5亿的平台，可能直接被国家清退，不要碰。
刚性兑付下，能长期给你20%年化以上的平台，不管是1月标还是3月标，最终大概率都要出事。
不要迷恋第三方机构的网贷排名，那些基本都是拿钱买的。
平台加息都是成本，加息的越猛，死的越快。
6.如果是期限错配的平台，随时准备好持有底层资产到期的风险。
保
险
1.同样保障内容，互联网保险的价格一般比线下便宜保险20%-30%。
2.不要买终身寿险，除非你是身家过亿的富豪。
3.健康告知不要有隐瞒，不要抱侥幸心理，否则到时候理赔起来被查到很麻烦。
4.先给家人买好保险，再考虑去做体检的事情，否则反过来可能就买不了保险了。
5.保50种重大疾病和保100种重大疾病的理赔率相差无几，所以不要太迷信这个。
6.一份齐全的保障成年人保障计划是“重疾险+医疗险+寿险+意外险”，年金险是可有可无的。
7.不要碰综合偿付率太低的保险公司，因为可能还没理赔前这家公司就倒闭了，只有寿险，是保险公司倒闭，一定会被接管的。
理财
1.工资是主动收入，而投资带来的回报为被动收入，被动收入占总收入比重决定了你的财务自由度。
你可以通过购买商铺进行出租，投资每年有稳定分红的企业股权，或者通过买入一些稳定的理财来增加你的被动收入，当被动收入＞＞你的日常支出的时候，这意味着你在某种程度上已经实现了财务自由。
2.家庭资产负债表是一个很有用的东西，现金、货基、存款等活期类理财至少要达到家庭支出3-6个月以上，否则家庭财务非常容易因为突发事件出现危机。
3.保险支出达到家庭收入15-20%完全是保险业务员为了业绩编造的谎言，如果你把钱都花在合理，必要的保险上面，每年保费支出占比在家庭收入5-10%就完全足够了。
4.信用卡最长可以达到87天免息期，具体操作方法为在账单日次日刷卡，那么出账单前就有30天，然后再在账单日前一天致电银行修改账单日，时间改成账单日的前两天，然后又有29天才出账单，账单出来之后还有25天免息期，到了还款日之后还有3天还款宽限期，加起来可以达到87天。
（注意：
极个别银行不支持修改账单日或需要还请信用卡才能修改）
5.信用卡背后都是你的移动贷款库，一般人都能从信用卡所属银行贷出信用卡额度的2-3倍的资金，虽然利率可能比较高，但大多是随借随还，甚至比借呗还要便宜。
6.公积金存款利率很低，只有1%左右，每个人账户上基本都有几万十万，如果短期不买房，把它提取出来买5%的银行理财也是稳赚的，提取方法有很多种，比如买房可以一次性提取、租房可以分期提取、离职、以及房屋装修等也可以一次性提取，具体看当地政策。
7.如果任职公司，那么有公司和自己一起缴纳养老社保，绝对是一件划算的事情，但是如果是灵活就业人员自己缴纳养老社保，则是一笔风险投资，因为如果活得不够长提前身故了，统筹账户的钱是充公无法返还的，我测算了一下，这个“盈亏平衡”的年龄在72岁左右。
8.去银行办信用贷款，标准各不相同，但差异不大，以某行为例，风控要求是：
两年内累计逾期不超过5次，两年内单笔贷款逾期不超3个月，半年内征信查询不超过12次。
注意申请借呗和微粒贷都是要查征信的。
社保
1.自由职业者想给自己交五险，如果是当地户口，自己给自己开个账户交社保，不要挂靠公司，因为失业、生育和工伤都用不着，而且养老要交28%，自己交只要20%，纯粹浪费钱。
2.工伤险里面职业病也算！
自己琢磨下怎么去报销。
3.生育险交满1年就可以领高额生育津贴且报销生育费用，如果自由职业者有生孩子的计划，最好找个单位交满1年生育险。
4.自己交养老保险有风险，提前身故甚至本金都拿不回，按照60岁退休男性的话，我计算了一下，活到75岁左右才可以拿回本金。
5.大部分城市医保不仅可以报销住院，还可以报销门诊，这个免赔额一般是每年累计1000多，超过这个数字你会发现80%以上费用都可以报销了（保额内）。
6.公积金公司给你交的比例（上限12%）越高越好，不仅因为可以贷款买房，而且多出来可以提取出来买理财。
关于基金和保险的：
1.如果上证指数的盈利收益率（市盈率倒数）高于十年期国债收益率2倍，说明A股低估，反之说明进入高估区间，低估区间宜多买股票型基金。
2.纯债基金的预期年化收益率在4-7%之间，降息周期适宜布局债基。
3.可转债基金预期收益比纯债基金高，风险比股票基金低，是个不错的折中选择。
4.REITs基金和股票型基金走势呈负相关，可用于对冲风险，主要投向投资商业地产收租，预期年化收益率在5-10%之间。
5.ETF基金是跟踪指数效果最好的基金。
6.80%的基金经理都跑不过沪深300+中证500的指数基金组合。
7.不要认购新发行基金，等它二次开放时再考虑。
8.长期定投买A类基金，短线买C类基金。
保险
1.给家人买保险的顺序是：
家庭收入主力＞老人＞小孩。
2.险种的购买顺序是意外险=医疗险＞重疾险＞寿险＞年金险。
3.不要给小孩和老人买寿险和带身故责任的重疾险。
4.预算不够，不妨试试一年期重疾险和一年期寿险。
5.保险公司是国家亲儿子，互助保险不是，靠不住。
6.社会医疗保险无需健康告知，身体差买不了保险的话，务必上医保。
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