城市生活服务平台支付解决方案v111.docx

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城市生活服务平台支付解决方案v111

96118城市生活服务平台支付解决方案

作为家庭服务行业上下游信息整合和深度服务专家，96118城市生活服务平台（下简称96118平台）成功整合了众多传统家庭服务行业，以“线上门户、线下服务”的经营理念，为成都市民提供集“家务、预订、配送、便民、会员服务、生活资讯及特约商家”在内的全方位城市生活服务。

但由于目前采用的支付结算手段相对较单一，使得用户缴纳家庭服务费（下简称服务费）只能够采用办理会员卡或购买预付卡等方式实现，在实现实时付款方面存在一定的缺失，用户的接受程度也相对有限，从一定程度上影响了96118平台业务的可持续发展。

如何更有效地解决以上问题？

四川银联发挥现有已整合的和正在整合的众多创新支付渠道的优势，为96118平台用户实时的、有选择性的缴纳服务费提供强有力的支持手段。

现根据成都地区居民的消费习惯现状以及家庭服务市场的切实需求，拟定该《96118城市生活服务平台支付解决方案》，以四川银联整合的渠道资源作为96118平台现有缴费渠道的有效补充，并以此向用户提供多渠道的缴费便利。

一、96118平台支付特征及服务费收取工作现状

1、96118平台面向的是一个范围非常广阔的用户群体，涉及到社会的各个阶层，这些用户在实现家庭消费时采用的方式往往大相径庭，包括购买消费预期、网上银行支付以及现金缴纳等方式。

2、96118平台现有支付结算手段有限，无法满足用户日益增长的个性化缴费需求。

在家庭服务方面购买消费预期的方式本身有一定的局限性，因为会存在占用用户资金的事实存在，因此用户在选择购买消费预期时往往会比较谨慎，预付卡的推广难度较大；网上银行支付方式受用户自身条件影响，家庭服务的用户除了一部分年轻人外，很多都没有网上消费习惯，也没有开通网银支付业务，无法覆盖范围广阔的人群；收取现金的方式也存在一定的资金风险和道德风险。

总而言之，目前的几种缴费方式都各自存在自身的限制，这也成为制约96118平台实现资金高效流转的瓶颈所在。

3、由于目前96118平台采用的业务推广模式还是基于纸面宣传等方式，在推出新类型业务后，没有办法及时传达到现有的用户，不利于新业务推广和用户的及时了解。

二、项目合作模式

（一）项目目标及基础项目立足于解决服务费资金及时收取的需求。

在此基础上，为广大用户提供便捷的支付服务，方便用户及时交纳服务费，有效提升服务费资金到账率、资金周转率以及家庭服务的便捷配送。

借助于采取新型缴费手段收取服务费，改变单一支付结算方式的现状，通过和银联多渠道平台的连接，实现与四川地区的二十余家发卡金融机构的同时接入，极大拓宽服务费的资金收取渠道，用户只要持有任意一家银行发行的银联卡，都可以进行服务费缴纳的操作，方便了用户的日常使用和保管。

同时，通过“银联—96118”直联模式，银联将服务费收取信息及时传递给96118平台业务平台，为96118平台提供准确全面的银行卡缴费数据信息，全面提升服务水平，也降低了资金成本。

项目建立在96118平台业务平台与银联多渠道平台互联的基础上，需要完成双方接口对接；本项目支持国内各银行发行的银行卡。

在项目初期，为规避信用卡套现风险，可在银联多渠道平台上进行卡BIN控制，仅开放借记卡。

（二）银联整合渠道介绍

目前银联已完成多种创新支付渠道的整合工作，能够满足不同用户各式各样的缴费需求，为服务费资金的及时收取和集中归集管理提供渠道方面的保障。

1、手机支付渠道

中国银联手机支付是中国银联在金融支付领域推出的创新产品，致力于向广大用户提供安全、便捷的支付手段，构建时尚、创新的电子商务平台，是手机终端与个人金融平台的有机融合。

该项业务可面向成都地区众多手机用户推广。

用户领取或购买智能SD卡后，在专用的开卡设备上绑定其自身所有的任一银行发行的银联卡（将磁道信

息录入到SD卡专有的加密存储空间中，目前最多可绑定10张银行卡），通过SD卡上自带的客户端软件，选择相应的功能（包括个人银行业务、理财管家、公共事业缴费、账单支付、资金归集等业务），即可通过客户端软件进行各种支付交易，操作直观简便，资金划转流程简单快捷。

银联手机支付可直接凭银行卡账号交易，不需要除银行卡外的第三方账号，符合广大持卡人的消费习惯。

同时不受时间、地点等其他介质限制，随时随地轻松交易。

目前手机客户端可兼容目前市面上所有主流智能手机平台，适配性高于其他同类产品。

通过手机客户端

可以将各类缴费业务清楚地展示给用户，用户可以自助选择相应的服

务并进行支付，完成一站式解决方案。

手机客户端界面如下所示：

2、电话支付渠道

四川银联与中国电信四川分公司积极合作，于2008年推出了一种基于固定电话实现支付的创新支付模式一电话支付业务，以此作为传统POS业务渠道的有效补充。

电话支付终端就是在传统电话的基础上添加了刷卡槽，从而实现通过电话终端显示屏开展的菜单销售功能。

本项业务拥有包括电信运营商、商业银行和专业渠道开发商在内的各行各业的合作伙伴，网络覆盖及渠道拓展工作正在稳步推进，到2010年9月已投放终端3000余台。

3、“银联便民支付点”渠道

四川银联联手拉卡拉（北京）电子支付服务有限公司以及成都商报发行投递广告有限公司（成都通），积极推动银便民支付点的渠道建设工作。

作为便民服务的重要推动力量，拉卡拉公司及成都通公司着力于银联便民支付点的渠道网络覆盖和机具投放，目前拉卡拉在成都市内已覆盖包括WOWO、红旗、互惠、舞东风在内的多家大型连锁超市（便利店）以及海王星辰等连锁药店、置信精典等连锁洗车店，成都通则主要覆盖成都市区内街面各人流密集节点。

截止2010年9月银联便民支付点已有2400余个。

用户只需在便民支付点的支付终端上选择办理业务的种类，通过便捷的刷卡操作，即可完成业务缴费。

4、增值POS缴费业务渠道

四川银联通过自身渠道拓展，实现了与公共事业单位及移动、电信等电信运营商的业务连接，向社会大众推出了基于增值POS终端的缴费业务。

该业务是在传统POS机具上添加自助缴费程序，或在各合作单位营业网点布放专用自助缴费POS机具，从而实现用户通过自助缴费终端刷卡完成相关费用的缴纳。

目前成都市区内的增值POS已有4000余台。

5、网上支付

中国银联互联网安全支付服务是中国银联自主创新、拥有知识产权、符合当前国内网上支付现状的互联网安全支付产品，建立了持卡人、发卡机构、收单机构和商户四方统一的操作流程、服务流程和结算流程，为互联网消费者提供安全、有效、便利的支付环境和服务，

结束电子商务支付环节长期以来无标准可言、无规范可施的局面。

网上支付业务依托于银联强大的跨行转接结算网络和CUPSecure安全支付系统，按照对象不同可分为个人支付服务以及商户支付服行。

个人支付服务是面向持卡人提供各类缴费和还款服务，让持卡人足不出户，充分享受安全、便利、迅捷的一站式支付服务。

商户支付服务是面向企事业单位提供各类代收和代付服务，让商户充分享受低成本、高质量、安全便捷的贴身支付服务。

目前网上支付业务在四川正处于高速发展阶段，四川银联与四川省及成都市电子商务协会密切合作，共同创建商圈平台，以便于更好的整合电子商务资源，打造西部电子商务良好环境。

6、成员银行自有渠道目前在成都的成员银行，尤其是许多新进入成都的股份制银行，通过和四川银联的接入，开通本行网上银行、ATM、自助终端甚至柜台等资源，实现本行渠道机具对银行卡缴纳服务费功能，方便客户。

除此之外，四川银联目前还拥有诸如一代手机钱包、固网POS渠道等创新支付渠道，数字机顶盒支付渠道也正处于建设阶段。

通过上述银联整合渠道，96118平台可以极大地拓宽缴费渠道，只需在各渠道业务平台上添加“服务费缴费”的菜单，即可通过四川银联现有及在建的各种创新支付渠道实现服务费的便捷缴付，极大程度地解决96118平台缴费渠道缺乏的瓶颈问题。

（三）业务架构

与四川银联多渠道平台完成互联后，服务费缴费业务物理架构图

如下

发卡银行：

用户卡账户所在银行

核心交换系统：

中国银联跨行转接功能核心系统

多渠道平台：

四川银联增值业务前置机

服务计费系统：

96118平台后台针对用户选取的服务实现实时

计费的账务处理系统

收单机构：

96118平台对公账户所在银行

银联整合渠道终端：

包含手机支付、电话支付、机顶盒支付及

增值POS缴费业务在内的多种现代支付渠道上的各种终端

三、交易流程

缴纳服务费的交易全流程如下：

1.用户通过银联整合渠道终端上显示的目录，选择相应类别的家

庭服务，生成订单后上传至四川银联多渠道平台；

2.四川银联多渠道平台将订单信息转发至96118平台销售中心计费系统，向计费系统查询用户订单需缴纳金额；

3.计费系统将订单金额返回四川银联多渠道平台，由多渠道平台转发至整合渠道终端，使用户获悉具体缴费金额；

4.用户核对订单额度信息，确认无误后，在渠道终端上发起缴费扣款操作请求至四川银联多渠道平台；

5.四川银联多渠道平台通过交换系统将扣款请求发送至用户账户所在的发卡银行

6.发卡银行完成扣款并实时反馈交易状态至四川银联多渠道平

台

7.四川银联多渠道平台向服务计费系统转发扣款信息，计费系统完成销账处理，通知进行服务配送，并反馈交易信息至多渠道平台

8.四川银联多渠道平台将交易成功信息发送至用户端，交易结束

四、项目费用构成

该项目经过初步测算，发生费用预计如下：

1、网络通讯费，96118平台主机系统到四川银联多渠道平台实现专线连接，由96118平台承担。

2、银行卡交易手续费，该费用是根据中国人民银行、中国银联业务管理委员会以及四川省银行卡业协会制定的相关文件确定收费标准并进行收取，目前标准为每笔按照交易金额的1%征收手续费，由96118承担。

3、业务引入渠道服务费，该部分费用将用于支付96118业务加载到手机支付渠道上的应用开发成本以及后续维护等，该部分费用可与渠道提供方具体协商。

五、资金清算

按照《四川省银行卡交易资金清算管理办法（暂行）》，通过四川银联多渠道平台完成的96118平台服务费收缴资金（包括各种渠道、所有银行卡发生的交易资金），由四川银联根据交易日银行卡跨行交易清算流水，在第二个工作日（节假日顺延）通过中国银联资金系统直接清算到收单机构，由收单机构实时划拨至96118平台指定账户。

六、对账流程

1、四川银联根据96118平台的需求提供交易清算流水，于每日

23时前生成对账数据明细文件，并传送至96118平台主机系统，每月末最后一天，提前到19时前传送对账数据明细文件。

2、96118平台主机系统根据自有交易记录，发起自动对账。

（1）对于四川银联对账文件记录成功，而96118平台主机系统记录不成功的交易条目，96118平台主机系统自动发起上账处理。

（2）对于96118平台主机系统记录成功，而四川银联对账文件记录不成功的交易条目，96118平台主机系统人工发起催缴处理，通知收单机构发起差错处理流程。

3、96118平台主机系统完成对账后，根据记录的成功交易明细，核算出当日实收缴费金额，通报96118平台财务部门，96118平台财务部门可据此核对当日收单机构划转金额是否相符。

七、差错处理

1、若96118平台出现长款情况，96118平台根据四川银联清算

资