2012银行从业资格证个人理财重点整理_精品文档Word文件下载.doc
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合理安排时间
利用框架记忆
掌握学习方法
理论联系实际
新旧教材内容比较
新旧教材内容比较
1．第一章内容基本不变
2．第二章内容变化，部分来自于旧教材第4章个人理财理论基础
3．第三章内容变化，除来自于旧教材第2章金融市场外，加入大量新内容
4．第四章银行理财产品与第五章代理理财产品依托于旧教材第3章理财产品，但出现大量新内容
5．第六章理财顾问服务内容基本不变
6．第七章个人理财业务相关法规框架与内容均稍作调整
7．第八章合规性管理变化较大。
总体而言，新版教材在框架上进行重新梳理，内容上也作了较大调整，字数也进行了相应缩减。
反应问题：
内容精练，学习难度下降，考点分布更为均匀广泛，学习需更加仔细认真。
考试大纲
第一章个人理财概述
考试大纲
1．个人理财概述
1.1个人理财业务的概念和分类
1.1.1个人理财业务的概念
1.1.2个人理财业务的分类
1.2个人理财的发展
1.2.1个人理财在国外的发展
1.2.2个人理财在国内的发展
1.3个人理财业务的影响因素
1.3.1宏观因素
1.3.2微观因素
个人理财业务的概念
1.1.1个人理财业务的概念
个人理财业务的定义
银行个人理财业务人员
专业化服务的两种性质
我国个人理财业务的性质界定
例题：
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
【 错 】
商业银行为了销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。
个人理财业务的分类
1.1.2个人理财业务的分类
详细掌握各项理财业务的概念与特点
结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆
个人理财的发展
1.2.1个人理财在国外的发展
（1）个人理财业务的萌芽阶段:
20世纪30年代到60年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。
这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定，个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服务。
（2）个人理财业务的形成与发展时期:
20世纪60年代到80年代，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。
在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（如黄金、白银等贵金属）。
直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。
（3）个人理财业务的成熟时期:
20世纪90年代，开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。
1.2.2个人理财在国内的发展
发展历程
基础产品：
外汇理财产品
人民币理财产品
个人理财精讲班第2讲讲义
政治、法律与政策环境
1.3.1宏观因素
（1）政治、法律与政策环境：
财政政策，货币政策，收入分配政策，税收政策等。
宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点。
各种宏观经济政策由于其发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。
宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。
宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展；
下列说法正确的是【 ABCDE 】
A.宽松的货币政策刺激投资需求，提升房地产的价格
B.中央银行在公开市场卖出国债，能刺激各类资产的价格下降
C.偏松的收入政策会刺激当地的投资需求
D.提高印花税能导致股价下降
E.紧缩的财政政策降低人们的可支配收入
经济环境
（2）经济环境：
经济发展阶段，包括①传统经济社会；
②经济起飞前的准备阶段；
③经济起飞阶段；
④迈向经济成熟阶段；
⑤大量消费阶段。
属于前三个阶段的国家称为发展中国家，而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家。
消费者的收入水平。
宏观经济状况：
经济增长速度和经济周期；
通货膨胀率；
就业率；
国际收支与汇率。
例题：
关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述中，正确的有【 ABE 】
A.在经济增长比较快时，个人和家庭应考虑买入对周期波动比较敏感的行业资产
B.在经济扩张阶段，特别是成长性、高投机性股票价值表现良好
C.当经济处于景气周期时，个人和家庭应考虑增持固定收益类产品
D.当经济增长较快时，应减持股票、房产等资产，避免经济波动造成损失
E.当经济衰退时，企业亏损，股票的收益和价值显著下降，可能引发熊市
在通货膨胀严重时期，持有外汇和外国资产可能是仅存的保值选择。
【 错 】
为了应付通货膨胀风险，个人和家庭应当增持固定利率债券和其他固定收益产品。
社会环境、技术环境
（3）社会环境：
社会文化环境；
社会制度环境：
养老保险制度，医疗保险制度，其他社会保障制度；
人口环境。
我国医疗制度改革后，由个人承担的医药费比例提高，个人理财需求减少。
（4）技术环境：
计算机信息技术与网络技术。
微观因素
1.3.2微观因素
（1）金融市场的竞争程度：
当市场需求相对稳定时，提供同类产品的金融机构越多，竞争者的业务创新越快、营销手段越先进，商业银行面临的发展个人理财业务的压力也就越大。
（2）金融市场的开放程度：
一个开放的金融市场为商业银行个人理财业务的不断创新提供了必要的条件。
同时，市场开放程度的提高，对商业银行管理个人理财业务风险提出了更高的要求。
（3）金融市场的价格机制：
金融市场上的一系列价格指标对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率水平。
利率包括法定利率和市场利率，市场利率是市场资金借贷成本的真实反映。
注意区分名义利率和实际利率，只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异。
关于金融市场的价格机制对个人理财的影响，以下说法正确的是【 ABCDE 】
A.金融市场价格指标是影响个人理财策略的最基础因素
B.金融市场价格指标影响个人理财产品的风险和收益
C.利率水平变动会影响人们的投资预期和消费支出
D.利率水平变动会影响人们进行投资的机会成本
E.银行储蓄存款是利率变动的最直接反映
通常情况下，以下哪种经济状况会使投资者减少储蓄配置？
【 ABC 】
A.失业率下降
B.预期经济处于景气周期
C.预期通货膨胀上升
D.国际收支持续出现顺差
E.预期未来利率上升
预期未来利率上升，则应当增加股权类金融资产的配置。
个人理财精讲班第3讲讲义
2．个人理财基础
2.1
生命周期与个人理财规划
2.1.1生命周期理论
2.2.2个人理财规划
2.2理财价值观
2.2.1理财价值观的含义
2.2.2四种典型的理财价值观
2.3客户的风险属性
2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素
2.3.2客户风险偏好的匪类及风险评估
2.4货币的时间价值与利率的相关计算
2.4.1货币时间价值
2.4.2货币的时间价值与利率的计算
2.5投资理论和市场有效性
2.5.1投资收益与风险的测定
2.5.2市场有效性
2.6
资本配置与产品组合
2.6.1资本配置原理
2.6.2个人产品组合
2．1．1生命周期理论
1．生命周期概念
（1）创始人：
莫迪利亚尼
（2）理论内涵：
个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置（相对平稳的消费水平，不至于出现大的波动）。
（3）从个人生命周期到家庭生命周期
（4）家庭生命周期各阶段特征及财务状况
2．家庭生命周期在金融理财方面的运用
（1）家庭生命周期各阶段的理财重点
（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性、获利性需求给予资产配置建议
个人理财规划
2．1．2个人理财规划
1．
个人理财规划的范畴
2．
个人生命周期个阶段的理财活动
（1）探索期
（2）建立期
（3）稳定期
（4）维持期
（5）高原期
（6）退休期
理财价值观
2.2.1理财价值观的含义
理财价值观的含义
理财规划师的责任
理财过程中的两种支出：
义务性支出和选择性支出
2.2.2四种典型的理财价值观
不同理财价值观的理财特点及投资建议
（1）后享受型（蚂蚁族）VS先享受型（蟋蟀族）
（2）购房型（蜗牛族）VS以子女为中心型（慈鸟族）
客户的风险属性
2.3.1影响客户投资风险承受能力的因素
1．年龄
2．资金的投资期限
3．理财目标的弹性
4．投资者主观的风险偏好
5．学历与知识水平
6．财富
2.3.2客户风险偏好的分类及风险评估
分类
（1）
非常进取型
（2）
温和进取型
（3）
中庸稳健型
（4）
温和保守型
（5）
非常保守型
个人风险承受能力的评估
评估目的
常见的评估方法：
定性方法和定量方法
客户投资目标
对投资产品的偏好
概率和收益的权衡
例：
投资风险承受能力测试
客户姓名：
性别：
婚姻状况：
1、您的年龄是？
□A.18以下/75岁以上
□B.55-74岁
□C.36-54岁
□D.18-35岁
2、您如何评价自己对有风险投资产品的投资经验？
（有风险投资产品包括股票、基
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