雇主责任险与人身意外伤害险的区别Word文件下载.docx
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雇主承担的赔偿责任
被保险人的人身
3
对职业病的保障
对第三人侵权的保障不同
Yes
No
4
保障的期间
保障雇员在受雇并且在执行任务期间
在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形
5
投保人
雇主
政府及其职能部门
多元
商品属性，政府不参与
6
被保险人
实际发生雇佣关系的雇员
保险合同中指明的具体的人
7
保险受益人
被保险人、被保险人指定受益人、法定继承人
8
赔偿金的支付和处理
（保险赔偿金、事故赔偿金）
保险公司支付给雇主（即公司）
保险公司支付给受益人（一般是员工）
雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到雇主责任险的保险赔偿金
从法律上讲，得到意外险给付的职工仍可根据法律同时再向雇主行使要求赔偿的权利（参考备注1）
9
保险公司资质
财险公司
寿险公司和财险公司
备注1：
举例发生符合工伤范围的意外伤害，在获取意外保险的保险赔偿金之后，员工有权利追责公司索要事故赔偿金（雇主应承担责任）
明细
【雇主责任险】一般是指以被保险人对其所雇用的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或患职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险，为财产险。
【雇主责任险】在增加了扩展24小时意外险后，其便涵盖了团体意外险的保障范围补充。
【团体人身意外伤害保险】是保障被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾的保险。
团体意外险可以相当于一种福利，是公司帮员工出钱买了一份保险。
【雇主责任险】实际上是给公司给自己买的保险，保护公司的利益的。
如果作为员工的福利，请选择团体保险，可以让您的员工每天24小时拥有保障。
▶保险标的不同
【人身意外伤害险】的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。
而【雇主责任险】的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。
构成【雇主责任险】的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇佣合同（劳动合同）所确认的直接雇佣关系，而【人身意外伤害险】并不局限于这种雇佣关系，只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。
福利好的公司，可以购买（或支付一定比例）员工家属的【人身意外伤害险】，具体参保范围需要各公司与保险公司做明确的沟通和界定。
▶保障的范围不同
对职业病的保障不同【人身意外伤害险】对职业病是不予承保也不予赔偿的，而【雇主责任险】对雇员在受雇期间因职业病导致的损害给予承保和赔偿。
对第三人侵权的保障不同【人身意外伤害险】仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任；
而【雇主责任险】则不同，当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。
▶保障的期间不同
在保单有效期内【雇主责任险】只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；
虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。
而【人身意外伤害险】不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。
▶投保人的范围不同
【雇主责任险】的投保人是雇主。
雇主为了自己的利益购买【雇主责任险】；
另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保【雇主责任险】，政府及其职能部门也是【雇主责任险】的投保人；
雇员不能为自己购买【雇主责任险】，不能成为【雇主责任险】的投保人。
【人身意外伤害险】的投保人是多样的。
雇主可以为自己买，也可以为雇员购买，还可以为与他有关系的第三人购买，雇主就是投保人；
雇员也可以为自己购买，雇员自己是投保人；
当然与被保险人有关系的第三人也可以为被保险人购买【人身意外伤害险】，这时与被保险人有关系的第三人就是投保人。
由于【人身意外伤害险】的保单具有商品属性，一般排除政府或者政府部门作为本保险的投保人。
▶被保险人不同
【人身意外伤害险】的被保险人是保险合同中指明的具体的人，虽然是同一个单位或者是同一个企业甚至是同一条船的人，如果某雇员的名字不在保险名单中，这个人不是被保险人；
而【雇主责任险】的被保险人是雇主，虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动保险合同或者提交了签订劳动合同的全体雇员名单，确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。
▶保险收益人不同
【人身意外伤害险】的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。
如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。
如果被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人；
没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。
【雇主责任险】的受益人只能是雇主。
雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是【雇主责任险】赔偿金的法定继承人；
如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是【雇主责任险】赔偿金的受益人。
由于雇员不是【雇主责任险】的被保险人，因此雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。
▶两种赔偿金的处理方式不同
事故赔偿金与保险赔偿金是两个不同的赔偿金。
【人身意外伤害险】的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的，被保险人或者被保险人的法定继承人有权按照法律的规定继续向雇主或其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，请求事故赔偿金，雇主或其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿金不在事故赔偿金中扣除；
而【雇主责任险】的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到【雇主责任险】的保险赔偿金。
如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险；
如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是【雇主责任险】的赔偿限制。
▶赔偿依据不同
【雇主责任险】的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。
团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。
保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。
▶法律后果不同
在【雇主责任险】中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。
团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。
新修订的《保险法》明确规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。
投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律同时再向雇主行使要求赔偿的权利。
▶保险金额不同
【雇主责任险】的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。
而【团体人身意外险】的保额由投保方自行确定。
▶经营主体不同
【团体意外险】寿险公司和财险公司都有，【雇主责任险】只有财险公司才可以经营。
FAQ
▶员工享受了企业投保的团体意外险，就不得向雇主要赔偿金了？
不是
▶雇主正常为员工缴纳工伤保险，那为何还买雇主责任险呢？
购买雇主责任险，因为
1）雇主责任险是工伤保险的有力补充，很多工伤由于伤情轻微，如果都走工伤保险流程的话，要先工伤认定后才能报销，周期太长，浪费人力和时间；
2）雇主责任险可以赔偿误工费，对达到等级的工伤，可以给付一次性赔偿；
3）对于小公司投保雇主责任险，可以通过保险经纪公司购买，这样会花更少的钱获得很多的保障。
因为保险经纪公司可以聚拢很多小公司，他们再去和保险公司谈判，获得的折扣更多。
▶企业应购买雇主责任险还是团体意外险呢？
怎么选择呢？
雇主责任险保障公司的雇主责任，团体意外险属于员工福利。
建议企业购买雇主责任险，条件允许请同时购买团体意外险
1）当公司预算充裕，建议给员工购买团体意外险，在大部分企业是为员工提供的基础福利。
如果公司预算非常有限，建议给经常出差的员工购买团体意外险。
因为虽然雇主责任险能够保障雇员出差工作中的风险，但雇员在出差过程中的睡觉，陪客户吃饭等等是不包含在雇主责任险内的，这时候意外险就可以作为一个补充了
2）当探讨购买商业保险事宜，各家保险公司有很多方案，建议认真评估“保障的类别、保费、客户服务、所涉及医院便利性”,可以咨询其他公司实际使用情况，便于做出合适的选择在保单有效期内【雇主责任险】只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；
在苏州，感受HR的深度。
向世界，展示HR的美。
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