商业银行中间业务发展问题及战略研究Word下载.doc

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、中国工商银行约5&

、中国农业银行约4&

。

但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。

而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。

目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。

（二）我国商业银行中间业务发展存在的问题　　与西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在:

　　1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低　　表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较　单位:

亿元　　───────────────────────────────　　　　　　　　工商银行　农业银行　中国银行　建设银行　　合计　　───────────────────────────────　　　　中间业务　　　　　　　　　　26.16　　　9.66　　　52.46　　32.28　　120.56　　　　收　　入　　　　营业收入　　　　　　　　　746.6　　496.57　　　403.59　　595.31　2242.07　　　　净　　额　　　　中间业务　　　　净收入占　　3.5　　　1.95　　　　　13　　　5.42　　　5.38　　　　比　　例　　───────────────────────────────　　注:

中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额（含汇兑损益）为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额（含汇兑损益）为3.2亿元。

　　从表1中看出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业务收入占比例达13&

外,其他几大银行所占比例均较小。

据了解,德国商业银行60&

以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70&

以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73&

香港银行非利息收入占总收入的比例为22&

然而,我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过10&

[!

--empirenews.page--]　　2.对传统类中间业务依赖较大,创新能力不足　　表2　我国某国有商业银行2001年中间业务收入占比表　　────────────────────────────────────────　　　　　　　　　　　　总计　　结算类　　代理类　担保类　　银行卡类　　房产金融　　────────────────────────────────────────　　　　收入占比（&

）　　100　　24.76　　　14.1　　2.97　　　12.23　　　3.81　　────────────────────────────────────────　　────────────────────────────　　　　　　　　　　　委托贷款　　咨询　　基金　　其他　　────────────────────────────　　　　收入占比（&

）　　15.51　　5.37　　1.2　　20.05　　────────────────────────────　　从表2中可看出,传统的结算、代理业务收入占比约40&

咨询、基金类业务仅占约6&

而国外银行与我国银行的收入构成明显不同,见表3　　表3　大通银行1999年非利差收入　　────────────────────────────────────────　　　　　　　　　　　总计　　投资银行收入　　交易收入　　证券销售收入　　私有权益　　────────────────────────────────────────　　　　收入（亿元）　　8022　　　　1136　　　　　1938　　　　　312　　　　　831　　　　收入占比（&

）　100　　　　14.6　　　　24.16　　　　　3.89　　　　10.36　　────────────────────────────────────────　　────────────────────────────────　　　　　　　　　　　信托托管投资管理　　其他服务收入　　其他收入　　────────────────────────────────　　　　收入（亿元）　　　　　13.7　　　　　　　1983　　　　　515　　　　收入占比（&

）　　　16.29　　　　　　24.72　　　　　6.42　　────────────────────────────────　　可见,国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。

虽然在我国有分业的客观因素,但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。

　　3.中间业务的服务收费不合理　　首先表现在服务收费价格的严重偏低。

以中国人民银行总行1997年12月31日颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费为例:

　　表4　商业银行结算收费标准单位:

元[!

--empirenews.page--]　　──────────────────────────────────　　　　　　　　　银行　　银行承　　　　　　托收承付　　本票　　单位主　　　服务项目　　　　　　　　　　　汇兑　　　　　　　　　汇票　　兑汇票　　　　　　委托收款　　支票　　动查询　　──────────────────────────────────　　手续费金额　　　　　按票面金　　　　　　　　　1.00　　　　　　　O.50　　　1.00　　　O.60　　O.50　　（每笔）　　　　　　额的0.5&

　　──────────────────────────────────　　────────────────────────────────　　　　　　　　　未在银行开户的个人　　　　　　　　　汇款和办理银行汇票　　　　　　符合规定的汇票　　　服务项目　　─────────　　退汇　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　本票支票挂失　　　　　　　　　　&

lt;

5000　　≥5000　　────────────────────────────────　　手续费金额　　　　　　　　　票面金额1&

　　50　　0.5　　　票面金额的1&

　　（每笔）　　────────────────────────────────　　这一标准严重偏低,一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。

显然,收费只是象征性的,不能从中体现出银行经营服务的性质。

另外,其他一些银行的中间业务没有明确的定价,或者是缺乏行业性的统一规定。

　　二、商业银行发展中间业务的战略性措施　　

（一）提高对发展中间业务重要性的认识　　长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念,对发展中间业务的认识不足。

这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。

根据2003年5月我国商业银行的挂牌利率看:

一年[1][2][3]下一页期的存款利率是1.98&

而一年期的贷款利率为5.31&

利差达3.33&

加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款,其综合利率水平更低,利差也就更大。

有了存款,不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。

而发展中间业务,其收益不明显、不直接,造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。

近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。

　　认识是行动的先导,提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。

实现“十个转变”,即在经营理念上从专业银行向现代银行转变;

在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;

在经营意识上从“副业”向“主业”转变;

经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;

在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;

在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;

在服务策略上从低效向高效转变;

在经营态度上由被动服务向主动服务转变;

在经营机制上从僵化向灵活方式转变;

在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。

通过上述转变,进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识,最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

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（二）完善中间业务的组织管理体系　　目前国有独资商业银行中间业务品种都是由总行统一推出,逐级授权办理,基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求,对上级银行推广的中间业务,只强调一个“有”字,零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。

开展业务存在自发性、随机性特点,各职能部门往往只能各自开发、自成体系,不同业务之间难以衔接,缺乏对中间业务统一的规划和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。

因此,必须尽快完善中间业务的组织管理体系。

在中间业务的拓展上,要以效益为中心,全面整合中间业务,制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。

首先,各商业银行建立统一规范的核算体制,完善各商业银行会计核算科目,保证中间业务核算的真实和完整。

其次,建立中间业务初级核算系统,充分发挥财务管理作用。

第三,督促商业银行健全内部经营机制,各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能,新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。

第四,建立健全内部控制制度,加强内部控制,保证制度落到实处,确保中间业务得到有效管理和规范发展。

第五,加强对客户的信用调查和信用评估,在央行确定的分类指导费率范围内,商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系,避免企业经营风险的转嫁,降低信用风险,增加经营效益。

　　（三）强化中间业务产品开发　　我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要,具体可朝以下几方面努力:

　　1.咨询业务。

银行的咨询业务范围极为广泛,随着改革开放的不断深化,我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。

国有商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务,以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机,为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。

　　2.信息咨询业务。

开办信息咨询业务涉及的内容广泛。

其中,商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务。

（1）有偿提供可对外公开的金融情报,为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务。

（2）开展咨询和市场调查,对企业资信进行评估,对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动。

（3）银行受托,对企业经营管理中的问题进行诊断,提