我国商业银行面临的第三方支付平台之挑战及对策Word文档格式.doc

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班级

2012级（X）班

学号

XXXXX

指导教师

XXXX

2015

年

6

月

25

日

我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究

[摘要]随着电子商务在我国的发展，网上支付已经成为人们日常生活所必不可少的一项工具，随之发展壮大的第三方支付行业已经成为近两年来我国金融和电子商务领域一个极具发展潜力的新兴行业。

可以预见的是，由于业务的部分重叠性，随着第三方支付行业的发展壮大，该行业必然会对我国商业银行相关业务（尤其是网上银行业务）产生一定的冲击。

本文从第三方支付行业的历史及当前现状入手，着力分析该行业可能会对商业银行业务产生的冲击，同时也指出了商业银行在网上支付业务中特有的优势，并提出了迎接挑战的相应解决对策。

[关键词]商业银行网上银行第三方支付

Ourcountrycommercialbankthethird-partypaymentchallengecountermeasureresearch

[Abstract]Ase-commercedevelopmentinChina,onlinepaymenthasbecomeanessentialeverydaytool.Third-partypaymentindustryhasbecomeanewindustryoffinancialande-commerceforthepasttwoyears.Itisforeseeablethat,duetooverlapofbusiness,withthedevelopmentandexpansionofthird-partypaymentsindustry,theindustryisboundtoChina'

scommercialbanksassociatedservices（particularlyInternetbanking）havesomeimpact.Comingwiththethird-partypaymentindustry'

shistoryandcurrentsituation,thisarticleanalyzesthethird-partypaymentindustrycouldhavetheimpacttocommercialbankingindustryandputsforwardcorrespondingcountermeasures.Meanwhile,Ialsopointedoutthethe 

uniqueadvantagesofcommercial 

banksin 

onlinepaymentbusinessand 

putforward 

thecorresponding 

countermeasures.

[Keyword]Commercial 

BanksOnlineBankingThird-partyPayment

目录

引言 5

一、当前国内电子商务及第三方支付平台发展概述 5

（一）我国电子商务及第三方支付的概念及特点 5

（二）我国目前第三方支付平台发展现况 6

二、第三方支付平台对商业银行经营的挑战 8

（一）商业银行中间业务受到第三方支付平台冲击 9

（二）商业银行潜在顾客受到第三方支付平台挤占 10

（三）商业银行贷款业务逐步被第三方支付平台分流 11

三、商业银行相对于第三方支付平台的竞争优势 12

（一）商业银行拥有足够的信息确认买方的支付能力 12

（二）商业银行具有更强的技术实力保证网络支付安全 12

（三）商业银行是网上支付业务的实际结算者 12

四、商业银行应对第三方支付平台挑战的对策 13

（一）发展完善网银系统，开发其他新型中间业务 13

（二）介入电子支付市场，发展零售业务 14

（三）利用自身优势，建立银行自身信用评估体系 14

（四）加强主动负债管理，拓展新的贷款市场 15

结论 15

致谢 16

参考文献 17

引言

在电子商务大行其道的今天，还没有过网上购物经历的人也许比较少了。

网上购物这个在五年前来看都还未免有些新潮的事物现如今正在以前所未有的速度占领着人们的业余时间。

除了购物网站不遗余力的宣传和人们越发新潮的购物理念之外，最近几年正在变得越来越安全和便捷的网上支付手段也是催生网络购物大潮的一股不可忽视的重要推动力量。

国内各大商业银行对于网上银行业务的大力拓展和一个新兴的叫做第三方支付平台的产业，就是这一股网络支付力量的最好的注脚。

可以预见的是，随着第三方支付产业不断地发展壮大，它与商业银行业务上的一些重叠性将必然导致其对于商业银行的经营产生一定的冲击。

商业银行会受到来自第三方支付产业哪些方面的挑战，同时又应当做出如何的应对策略，这是本文要分析和思考的内容。

经过思辨，笔者认为发挥发展完善自身的网银系统、努力拓展零售业务、积极主动的负债管理、同时与第三方支付企业寻求合作共赢是商业银行当前对于此问题的较好解决方案。

一、当前国内电子商务市场及第三方支付平台发展概述

（一）我国电子商务及第三方支付的概念及特点

首先，电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。

交易各方将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据用户的要求，寻找相关信息并提供给用户多种买卖选择。

一旦用户确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。

这就为卖方以较高的价格卖出产品，买方以较低的价格购入商品和原材料提供了一条非常好的途径。

其次，电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。

它能够跨越时空，实时地为用户提供各类商品和服务的供应量、需求量、发展状况及买卖双方的详细情况，从而使买卖双方能够更方便地研究市场，更准确地了解市场和把握市场。

第三，对电子商务的理解，应从"

现代信息技术"

和"

商务"

两个方面考虑。

一方面，"

电子商务"

概念所包括的"

应涵盖各种使用电子技术为基础的通讯方式；

另一方面，对"

一词应作广义解释，使其包括不论是契约型或非契约型的一切商务性质的关系所引起的种种事项。

如果把"

看做一个子集，"

看做另一子集，电子商务所覆盖的范围应当是这两个子集所形成的交集，即"

标题之下可能广泛涉及的因特网、内部网和电子数据交换在贸易方面的各种用途。

（二）我国目前第三方支付平台发展现况

1.第三方支付平台的含义及产生背景

所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。

一般第三方支付公司，必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。

随着电子商务在中国国内的迅速发展，网上支付成为一种新的支付方式。

随之，出现了网上支付的安全和信用问题。

商业银行的网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了网上支付所面临的问题。

在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易，因此促成了第三方支付公司的诞生与发展，出现了贝宝（Paypal）、支付宝、首信易支付等第三方支付平台，经过多年的发展，支付宝和财付通已经牢牢占据了国内第三方支付企业市场占有率的第一和第二（图1）。

同时，第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。

两者的良性促进关系导致了第三方支付额逐年递增（图2）。

图12010年第三方支付企业市场占有率

资料来源：

中国电子商务研究中心

图22007-2012年中国第三方支付市场交易规模

2.目前第三方支付行业特征

经过多年发展，第三方支付行业从一个新兴的处在灰色地带的金融与电子商务的结合产业，慢慢发展壮大为目前中国金融市场上一支不可小觑的市场力量。

特别是去年央行出台了《非金融支付机构管理办法》，一下子将这一行业的未来规范化明晰化了，政策层面的不确定性大大减小，行业面临一次大的洗牌。

综合来说2010年中国第三方支付发展呈现以下行业特征：

第一，“超级网银”与“移动支付”成行业新热点。

2010年对于第三方支付行业来说具有里程碑意义的一年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，通过申请支付牌照的方式把第三方支付企业正式纳入国家的监管体系下。

超级网银的上线也把第三方支付企业推到了风口浪尖，超级网银是否会替代第三方支付企业等问题一直为社会各界所关注。

中国移动入股浦发银行、电信运营商和中国银联针对移动支付业务进行重点城市试点，使移动支付成为第三方支付领域内另一个热点。

第二，2010年，中国网上支付行业步入快速发展的轨道。

这具体体现在：

一方面，国家政策对行业监管逐步明朗、细化，支付行业在监管层面已经获得相关部门的认可，行业已经获取了一个健康的外围发展环境；

另一方面，第三方支付应用领域不断向外延展，交易规模也呈现持续放大的稳健发展态势。

第三，核心第三方支付企业实现稳步成长。

今年以来，网上支付行业规模不断扩大，核心企业实现稳步成长。

支付宝、财付通、快钱等第三方支付企业，都在中高端人才储备方面有所动作。

支付企业人员的战略性扩张，也预示了这些企业将在业务量和涉足领域方面，进行持续扩张与提前悄然布局。

第四，监管实施细则落地，使得支付行业对政策不确定性隐忧锐减。

2010年6月21日，中国人民银行出台《非金融支付机构管理办法》，明确规定：

金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构；

支付机构依法接受中国人民银行的监督管理；

未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务《办法》对第三方支付企业提出了一系列要求，符合其规定者方可申报。

该办法从9月1日开始执行，标志着央行开始加大对第三方支付的规范化管理。

2010年12月初，央行在其网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细化。

实施细则的出台，使得第三方支付企业申请支付业务许可证的最后一个政策门槛消除。

第五，基金销售渠道扩容，第三方支付挑战银行。

2010年11月30日，汇付天下在“支付产业发展与金融渠道创新高峰论坛”上正式发布了为基金网上销售提供支付服务的“天天盈”产品。

同时，汇付天下宣布，与博时、易方达、南方、华安、华宝兴业、国泰、银华、鹏华、银河、海富通等10家基金管理公司合作。

加上今年5月已上线的华夏基金，汇付天下“天天盈”已接入国内11家基金公司，支持上百只基金产品的申购。

汇付天下的第三方支付模式，成为基金网上销售支付结算领域的新生力量。

第六，支付服务呈现平台化、开放化发展态势。

备受关注的央行“网上支付跨行清算系统”于2010年8月30日正式上线，首批通过测试的银行即可实现自身网银与央行系统