网上支付存在的问题及解决思路文档格式.doc

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个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。

二、网上支付面临的问题

1.安全问题

根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。

央视生活频道近日播出的节目中，披露了一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。

另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。

木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。

而黑客，则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。

安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

2.金融监管问题

网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈问题，但由于目前我国关于电子支付的法律法规并不完善，网上支付无序的发展存在一定金融安全隐患。

（1）缺乏对吸储行为的监管

目前，第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，保护了买卖双方的利益。

专家认为，在支付过程中，资金在第三方里面会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。

据了解，目前国内一些第三方支付系统的年交易额已经达到了数亿元，而据估计，在今后两年内，这个数字将达到十几亿甚至几十亿元，即使按照简单测算，天天滞留在第三方平台上的资金也至少有数百万元，而根据目前的交易规则，支付金额将可以在第三方支付平台中停留３天到一周不等。

这样，平台中随时都有数以千万的资金停留。

假如他们出现经营风险，则必将危及其吸存资金安全，损害买卖交易双方的利益，假如支付服务商（非凡是专门从事支付服务的第三方服务商）的

服务领域扩大到在定程度，假如交易客户和沉淀资金达到一定规模，很有可能引发系统性支付风险，并引发社会问题。

在国内，法律规定只有金融机构才有权利吸纳代理用户的钱，其他企业和机构不得从事类似的活动。

但由于第三方支付平台出现不久，而且交易数额仍显不大，所以目前还没有相应金融监管法规和机构治理。

专家认为，目前我国对电子支付方面的法律法规仍显单薄，由于数额较小，网上支付还没有引起一些金融监管部门的重视。

但网上支付现在正处在高速发展时期，交易额在短期内也可能会有较大的增长。

目前这个时期，是建立监管体系的最佳时机。

（2）电子货币发行合法性有待确定

目前许多网上支付平台实际上发行了某种形式的电子货币，客户以法定货币购买电子货币后即能用该电子货币购买注册在相应电子商务企业的不特定卖家提供的商品或服务，从而使该电子货币具有了广泛的支付能力。

同样，手机支付使手机充值卡具备了电子货币的功能。

而对于这种电子货币，尽管从国际电子支付业务发展趋势来看，基于网络发行的电子货币将成为今后电子商务中的重要支付工具，但由于目前国内缺乏对其性质、发行主体、使用范围等方面的法律规定，其合法性有待明确。

（3）第三方机构提供支付结算服务，突破了现行特许经营限制

许多支付服务机构为交易双方开立账户，并通过充值账户后以电子货币为载体进行账户间的支付结算，完成交易款项划拨。

这种行为在事实上突破了商业银行“结算”业务和“代理收付款业务”专营的法律规定。

此类业务的进一步发展非凡是当其达到一定规模后，势必对银行支付结算业务产生影响。

（4）加大资金非法转移监管

由于对网上交易的真实交易背景难以查证，网上支付平台有可能成为不法分子资金非法转移、套现资金的便利工具。

买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。

比如，目前大部分的网上支付是基于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买方通过信用卡透支消费，卖家收到款项后变现，从而达到非法套现的目的。

信用卡套现具有较大风险，国内商业银行对信用卡取现有较严格限制并收取较高的费用，而通过网上支付平台则使持卡人非常便利地绕开了发卡行管制，以一般消费方式达到了预借现金的目的，假如该方式被广泛利用，信用卡套现金额过高，很有可能引发金融风险。

3.市场规范问题

（1）缺乏市场准入标准

根据有关数据显示，目前国内提供第三方支付服务的机构已经发展到50余家。

在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。

于是，在短短一年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。

而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。

目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。

无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。

因此，为了保证支付产业的健康发展，为电子商务解决支付瓶颈，专家建议政府相关部门抓紧建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。

（2）缺乏相应法律法规

目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。

传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。

另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题），规章有人民银行发布的《网

上银行业务治理办法》、银监会的《电子银行业务治理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。

假如从我们近期讨论的为电子商务服务的网上支付问题来看，法律制度上几乎一片空白。

法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。

正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。

包括安全问题、金融监管问题、消费者权益保护问题等等。

三、问题的解决思路

1.用证书技术解决网上支付安全问题

2.建立金融监管标准，完善法律法规建设

建议相关金融部门进一步完善现有的金融监管制度，针对第三方网上支付的行业特点，建立网上支付治理规范，为网上支付产业的发展建立一个良好的政策法律环境，引导网上支付产业的发展。

同时完善现有法律法规，对网上支付机构存在的“吸储”行为进行界定，确定其合法性，并制定相应的治理办法，避免带来更大的金融风险；

对第三方支付机构提供支付和结算服务的行为进行界定，并制定相应的治理办法加以引导；

对资金非法转移通过技术手段和法律法规进行严密控制；

对电子货币发行的许可提供法律依据。

3．建立健全市场监管体系，完善产业发展环境

建议工商治理部门和金融治理部门建立健全第三方支付机构进入市场的准入制度。

适当提高进入市场的门槛，保证支付产业的健康发展。

避免网上支付服务机构因基础薄弱，导致保护消费者网上支付产生风险，保护消费者的合法权益，提高网上支付的服务质量。

同时，工商部门应对网上支付产业进行合理引导，避免无序竞争，影响网上支付产业的健康发展。

金融机构应加强和第三方网上支付机构的合作，合理制定费率标准，完善支付产业发展环境，推动支付产业健康发展。

计世资讯认为，网上支付产业适应了新形式下的支付需要，对推动电子商务的发展起着至关重要的作用。

因此，需要及时规范网上支付产业发展环境，完善相应的法律法规建设，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。

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浅谈我国网上支付存在的问题及解决对策

摘要：

随着电子商务的不断发展与普及，网上支付已经成为电子商务不可缺少的重要组成部分，本文从网上支付的现状、制约因素和相应的解决措施等方面对我国网上支付现状进行了简要的分析。

关键词：

网上支付安全问题解决对策

一我国网上支付现状概述

随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。

目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。

金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同（转载于:

网上支付存在的问题及解决思路）时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。

更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。

但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。

网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。

二制约我国网上支付发展的因素

（一）网上支付的安全问题

电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购

物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。

分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。

因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。

（二）网上支付工具发展滞后

网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。

况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。

（三）社会诚信体系不健全

网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。

我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。

（四）网上支付法律法规不健全

网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。

目前，我

国对于网络支付立法相对滞后。

现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。

但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。

目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用