家庭理财规划建议书Word下载.doc
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一、客户家庭成员基本情况及分析
(一)家庭成员基本情况
成员
年龄
职业
收入状况
张先生
40
企业高管
较高,稳定
张先生妻子
通讯人员
中高,稳定
儿子
8
学生
无
(二)家庭财务情况分析
1、家庭资产负债表
【单位:
元人民币】
资产
负债
金融资产
个人贷款
活期存款
350000
住房贷款
500000
定期存款
汽车贷款
债券
100000
其他贷款
实物资产
信用卡
房产
1800000
消费额
总资产
2750000
总负债
净资产
2250000
2、家庭月度现金流量表
【单位:
收入
支出
项目
金额
工资薪金收入
13000
基本生活开销
5000
7000
子女教育费
3000
季度、年终奖
15000
其他开销
收入合计
35000
支出合计
结余
20000
3、家庭年度现金流量表
【单位:
156000
60000
84000
36000
180000
420000
240000
4、家庭财务比率分析
1.清偿比率=净资产/总资产=2250000/2750000=0.82
说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高,即使您面临较大的还债压力,您也有足够的能力通过变现资产来清偿。
2.流动性比率=流动性资产/每月支出=350000/15000=23.33
一般来说,流动资产可以满足3个月的开支即可认为其流动性较好,虽然您孩子还比较小,仍需要大量资金投入,但家庭收入稳定,即使万一失去收入情况下仍能维持23-24个月的正常生活水平。
3.结余比例=结余/税后收入=240000/420000=0.57
从结余比例可以看出,您的家庭在满足当年支出以外,还可将57%的收入用于增加储蓄或者投资。
4.投资与净资产比例=投资资产/净资产=600000/2250000=26.67%
投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产,合适比例应该为50%以上,而此数据明显偏低,反映出您的资产中用于增加财富的部分太少,这将使得家庭财富增长过慢。
并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖,无法达到财务自由。
通过分析,我们认为,您的家庭财务情况稳健有余,回报不足:
家庭财富的增长大部分来自于工资收入及季度年终奖,投资性资产占有比例过低,月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄,良好的信用额度没有充分利用等。
因此,运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是您家庭财富积累的关键。
(三)家庭境况分析
您是一名公务员,妻子是一名通讯人员,有一个儿子,目前正在上小学。
您家庭处于生命周期的稳定期,加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型,你的家庭收入将保持稳定上升。
虽然您家庭负债不是太多,现有积累资金也可以供养到孩子上大学,但您要筹划夫妇二人的二胎计划和养老规划,为老年生活经济独立打基础,那么,这一些积累就远远不够了。
我们认为,您有个上小学的孩子,他从小学到大学就需要一笔很大的资金。
同时还要考虑孩子大学毕业后,可能继续深造、面临的社会创业、建立家庭的资金压力;
您和您的妻子目前均处于人生壮年,为家庭奔波劳碌,为子女筹备资金,考虑医疗保障的同时,也要降低意外队家庭境况的影响,同时更应注意到自身生活的品质,并从现在起,安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。
二、张先生家庭提出的理财目标
(一)资产稳健增长
(二)子女教育与生二胎计划
(三)保险规划
(四)退休养老规划
三、理财规划具体方案
(一)资产稳健增长
1、张先生的家庭投资情况
我们从财务分析可以看出,您的投资与净资产比率为26.67%,根据人生阶段分析,我们发现,您的投资情况与您目前年纪基本相符,但是您的投资收益较低,投资相对保守,不利于资产的增值,因此,我们为您进行投资规划时会根据您的理财目标适当投资风险性高回报的资产,建立多元化投资组合,既兼顾风险又获得合理预期。
2、资产配置调整方案
根据我行的风险测评,您的客户风险属性为:
平衡型。
为此,我们为您推荐如下资产配置方案:
投资目标
投资市场
投资比例
产品类型
产品名称
配置
比例
流动性
货币市场
15%
高流动性银行理财产品
货币基金
中银养老宝、中银货币或嘉实货币等。
财富保值
信贷市场
25%
银行存款(定期)、银行理财产品
银行存款(定期)、中银稳富等(期限建议0.5年-2年)
融资类集合信托
10%
债券市场
20%
国债
中高等级债券
★南方中债中期票据A(000022)
5%
转债基金
★泰达宏利集利A(162210)
财富增值
权益类市场
40%
股票基金
★长盛电子信息主题(000063)
★华泰柏瑞价值增长混合(460005)
★嘉实成长收益混合A(070001)
专属产品
有保本结构设计的二级市场私募基金
为了响应国家全面放宽生二胎的政策,张先生考虑生二胎,准备明年生二胎。
生二胎开支增大:
孩子本身的消费、保姆费用。
您再生一个孩子,从出生到大学毕业,预计花费约70万元,根据年的家庭年收入于支出,为了保障孩子的教育资金,我们建议您为您的两个孩子准备足够的教育基金。
积累子女教育费要求资金能够稳步升值,由于这个准备时间段很长,可以做长期投资,以基金定投的形式准备教育基金比较合适,收益率是中高水平,风险属中低程度,适宜您家庭积蓄教育金。
建议您每年投入5.4万元,分月定投,每月5000元,定投18年,每个月定期定额投资一只积极成长型的基金,按照平均每年15%的收益率(从长期来看,这个收益率比较保守),这笔钱在孩子上大学即18岁时将增值为552万元。
考虑通货膨胀的因素在内,这笔资金也将足够两小孩上大学及出国留学的学费。
(三)保险规划
家庭理财中,保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响,是家庭的财务保护伞。
您的孩子目前正在上小学,生性好动,难免出现一些小的伤害,为孩子购买少儿医疗保险方为正确选择。
您也应该为您跟妻子购买人身意外保险,重大疾病保险。
重要的是,将保费支出控制在一个合理的水平,根据保险“双十原则”,一般来说保费支出控制在年收入的10—15%左右,每年保费控制在5.5万元左右。
建议给张先生家庭设计的保险规划如下:
保险对象
所需险种
保费
意外综合险,重大疾病险
30000
张太太
少儿综合险
(四)退休养老规划
您与妻子都已经步入中年,应该考虑到未来的养老问题。
您还有20年退休,妻子还有15年退休。
虽然您夫妻二人都有退休社保,但要想一个资金充裕的晚年,因此建议您从现在起,每年拿出5万元,按照15:
40:
15:
30的比例投资债券型基金、货币型基金、大额定期存单、5年期国债,这些投资都是风险较低的投资,20年后,养老金的数额已经超过百万,足够您和妻子的养老支出。
四、后续服务
1.财务计划实施后,理财规划师应对客户理财状况提供后续监控服务,每季度以电话方式向客户提供咨询意见。
2.客户资产的市场表现出现重大变化时,理财规划师应就变化的具体情况及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。
3.客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时,应及时向理财规划师通报相关情况,以便监控服务的正常运行。
4.如果客户要求与理财规划师的建议出现冲突,以客户要求执行。
5.可根据变化及需求适当调整理财规划。
感谢您能让我为您做这次的个人家庭理财规划,祝您生活幸福,家庭和睦!
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