中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范Word文档下载推荐.docx
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单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表
借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请(额度申请)。
1)初步了解客户的基本信息及经营状况,判断是否符合贷款条件;
2)为现场调查提供信息来源,对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息,进行交叉检验;
3)信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息,进行贷前准备;
4)信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况,要求客户提供尚未提供的材料,以免遗漏。
1)客户到营业机构、营销机构申请贷款时,受理岗核对客户提交的资料合格后,指导客户填写贷款申请表。
申请联保贷款的客户,应同时填写联保贷款额度申请表;
2)应尽可能让客户本人填写,如客户不方便填写可由受理岗代填,但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写;
3)联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处,相关人员签名即可,不用按手印。
贷款申请表中最后的客户、配偶(主要财产共有人)、保证人签字处,相关人员签名即可,不用按手印。
4)在联保贷款中,若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表,待用款时再
填写;
对于不立即用款的客户,出于授信的需要,需要查询其配偶的征信报告,应该让其配偶一同在其签名处旁边签字,以便查询客户配偶的征信报告。
填写说明:
1)贷款申请表中,第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写,客户确认。
2)贷款历史仅限老客户填写;
3)借款用途应尽可能详细具体;
4)对比申请表所列条目与客户提供的文本材料,选择“是”或者“否”;
5)若申请商户贷款,客户有其他的参股或经营项目,需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址,注明可能影响到贷款的其他信息。
客户离开后,受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息,对客户进行综合判断,在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议;
小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查,并填写指定去调查的信贷员姓名。
联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。
二、调查分析类
1.单式4调查准备表
用于现场调查前的调查准备,需要在现场调查前填写。
若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业,必须填写调查准备表。
1)已调阅的资料。
调查人员应阅读客户贷款申请表,并通过调阅类似客户分析资料,或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查询等方式了解客户行业信息及经营情况;
2)客户的上下游关系。
通过阅读资料,对客户的经营模式有一个大体的了解,在此栏中画出客户的上下游关系图。
对于服务和贸易类客户,通过流程图了解上、下游客户关系,资金结款方式、频次等;
例:
对于上下游关系,调查前未能掌握的信息,可在调查后再补充修改。
3)客户的生产流程图。
对于生产加工类客户,参考以前同行业客户的报告,尽量
画出客户的生产流程图,帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及生产瓶颈所在,在现场调查中掌握调查重点。
4)调查前的主要问题。
调查前的主要问题包括:
客户的主要风险点、调查重点、申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。
帮助信贷员在调查前理清思路,对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。
5)财务信息交叉检验的方法。
通过对客户从事行业的了解及经营模式分析,初步确定可以采用的逻辑检验的方法。
可以参考《小额贷款调查流程跟踪表》中所列出的逻辑检验方法。
《调查准备表》填写完毕后,信贷员签字确认(主调签在前面,副调签在后面)后交小额贷款营业机构小额贷款业务主管,经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查;
调查准备表作为贷款档案保管。
2.单式5农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
现场调查完毕后,对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。
只有以种养殖为主营业务的客户,才能使用本表。
(一)基本信息
1)贷款用途:
“总项目成本”为客户的全部资金需求;
“项目资金来源计划”中
写明客户计划的资金来源,多少为自有资金,多少为银行贷款,多少为私人借贷等,例如,客户需要购买新的机器设备,总价15万,客户打算使用自有资金4万,借亲戚3万,银行贷款8万,则填写如下:
贷款用途
总项目成本
项目资金来源计划
贷款使用明细
购买设备(名称、用途、型号、厂家),总价15万
自有资金4万,
亲戚借款3万,
银行贷款8万
8万贷款全部用于购买设备
2)信贷历史:
融资来源如农信社借款;
担保如信用或住房等。
例如:
融资来源
金额
期限
还款方式
融入日期
余额
担保
用途
XX信用社
1万
1年
每月付息,一次性还本
2009.2
信用
买种子
(二)种养殖信息
1)种/养殖周期:
填写如“一年养殖三栏猪、一年种植两季水稻”等。
2)种/养殖历史:
不仅要写种\养殖时间,如4年,还应写清每年的经营规模及收益情况等。
3)“各生产周期详情”旨在反映种\养殖周期情况;
“起止时间”是指每一个生产周期内开始种\养殖的时间到出售后获得收入的时间;
总收入=规模*单位收入,总支出=规模*单位支出,“毛收入”=“总收入”—“总支出”。
种/养殖项目
饲养肉猪
种/养殖周期
一年饲养三栏肉猪
种/养殖历史
客户99年开始尝试养殖,最初饲养4头猪;
经过10年的发展,现在养殖规模逐步扩大,每年出栏150头左右。
各生产周期详情
项目
起止时间
种/养殖
规模
单位
收入
总收入
支出
总支出
毛收入
第一期
2月——5月
40头
1500元/头
60000元
1150元/头
46000元
14000元
第二期
6月——9月
30头
1800元/头
54000元
1250元/头
37500元
16500元
第三期
10月——1月
45头
1600元/头
72000元
1300元/头
58500元
13500元
第四期
第五期
(三)损益表
1)“上次均值”列只对老客户才填写,填写上次贷款的平均月份栏。
2)种养殖的客户,如果一年一季的,损益表可以按年编制,但要求在补充说明中对客户的详细收支情况进行说明。
一年多季的,选择收获月份填写,列明一个周期的收支情况。
3)如果未来一年客户的经营项目有变化,需在“预测月份”填写未来一年预测的月平均收支情况。
4)其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入,接受馈赠等偶然收入不要记入。
5)“本年总计”与“每月净收入”的交汇表格,填写本年月均收入;
“每月偿还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格,均取月均数值。
6)每月偿还其他借款=月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。
(四)资产负债表
对于种植业的农户,农作物计入资产负债表的规则如下:
1)未收获的农作物计入“原材料”科目中,并注明是什么作物。
计价规则为,一年生的作物按照已经投入的成本计算价值;
多年生的作物(如果树)如果有市场价值则按照市场价格确定价值,如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。
2)已经收获的作物计入“库存商品”科目,并注明产品名称,计价规则为市场价格确定。
对于养殖业的农户,其产品计入资产负债表的规则如下:
1)养殖的基础设施,如鸡舍、牛棚、鱼塘等,计入“固定资产”科目。
价值估算规则为:
如果有市场价值按照市场价值确定价格(比如年租赁价格的折现),如果没有市场价格按照投入的成本减折旧来估算;
2)养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目,并注明,按照市场价格计入;
池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量,结合行业的基准来估算鱼的价值,计入“库存商品”。
(五)保证人信息
1)保证人与客户的关系,要列明保证人与客户是怎么认识的,为何愿意为客户提供担保,分析保证人对客户的影响能力。
2)信贷员在对保证人进行调查分析后,填写保证人的生产经营信息,衡量保证人的担保能力,并注明对保证人进行核实所采取的方式。
(六)信息不对称模型
1)信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。
2)模型中,每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。
首先,根据客户实际情况,在坐标上标出客户和保证人(联保小组成员)所处位置。
再用直线将相邻两个标记连接,得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。
越“正常”的客户,线性显示越平坦,并居于坐标的中间位置,线性描述如果出现较大的线性波动,信贷员就必须根据出现偏差的方向,寻找偏差的原因,结合其他要素作出判断,并根据实际需要加深某些环节的调查与分析。
3)若客户及保证人的折线出现较大的偏差,应引起信贷员及审贷会成员的警惕,偏差必须得到合理的解释,以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。
存在多个保证人的情况,可以用两条折线分别标注在同一张表上。
同样适用于联保小组的情况。
(七)结论及建议
1)建议额度应根据客户每月最高还款能力(过去一年的值),以及对还款期间的每月还款能力的预测值来合理确定。
还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算;
2)还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定,不能盲目的采用客户要求的还款方式;
3)还款占净收入的比例[(每月偿还其他贷款+月还款额)/月净收入]不得超过70%,联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽,但最高不能超过80%;
4)授信后,客户的资产负债率不能高于50%;
5)调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。
信贷员调查后,应立即进行填写;
调查表作为贷款档案保管。
3.单式7商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
现场调查完毕后,对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。
采用商户经营模式的农户贷款,也应使用本表。
1)若客户属于表中未列明的行业,应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。
2)贷款用途和信贷历史:
同农户调查报告。
3)有限责任公司个人股东申请贷款的,应记录企业征信情况、抵质押情况和对外
担保情况。
(二)生产经营信息
1)经营历史及资本积累过程:
描述客户该经营项目的历史,主要从初始投资、资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。
2)2.1业务信息概述的附注:
对于有限责任公司个人股东贷款,须对“股权结构