商业银行信用卡风险管理研究Word文档下载推荐.doc

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ABSTRACT

Sincethereformandopeningup,China'

srapideconomicdevelopment,theresident'

sconsumptionlevelunceasinglystrengthens,foreignexchangeincreasinglyintensified.Withthefinancialliberalization,thecontinuousdevelopmentoffinancialderivativesinrecentyears,ourcountrycommercialbankcreditcardmarketdevelopmentspeedveryfast,fromour2003creditcardbusinessstartedayearsincemorethan80%ofthecountryaregrowing.Creditcardasamodern,popularfinancialproduct,itsrapiddevelopmentononehandhasbeenmoreandmorepopularinmarketandcustomers,ontheotherhand,affectedbymanykindsoffactors,commercialBanksincreditcardbusiness,sendaprocessofunknownriskfacingmoreandmoreisalsobig.Atpresent,China'

scommercialBanksinternaltocreditcardriskmanagementconceptsandtechnologyisrelativelybackward,andtheexternalenvironmentofcreditriskmanagementisnotperfect.So,commercialbankcreditriskmanagementshouldstandintheoverallheight,creditcardriskcharacteristicsandsystematicunderstandingreasons,adheretotheinternalstrictmanagementandtheexternalenvironmentofconstructingperfectcombination,toimproveourcreditriskmanagementlevel,andpromotethehealthydevelopmentofcreditcardbusiness,financialindustrydrivensteadyprogress.

Keywords：

Creditcard;

Creditrisk;

Creditriskmanagement

目录

摘要 Ⅰ

ABSTRACT Ⅱ

一、前言 4

（一）研究背景 4

（二）研究内容 5

二、我国商业银行信用卡发展概述 5

（一）信用卡涵义义与业务特点 6

（二）商业银行信用卡风险分类 6

三、商业银行信用卡业务风险现状及其形成原因 7

（一）我国商业银行信用卡业务风险的现状 8

1．我国的社会征信不完善，尚未建立科学的风险管理体系 8

2．商业银行发卡授信和审批政策不严格 8

3.我国发卡银行风险管理人才严重匮乏以及信息技术的运用也严重滞后 8

4．信用卡欠款人口结构发生明显变化和不良率不断上升 9

（二）国外信用卡业务风险现状 9

1.具有完善防范信用卡风险的法律体系 9

2.形成了完善的社会征信系统和个人信用制度 9

3.建立了审慎的监管机制和个人风险预警机制 10

（三）我国商业银行信用卡风险问题形成的原因 10

1.信息的不对称 10

2．尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识 10

3．持卡人对还款责任不重视以及道德缺失 11

4．我国相关法律法规建设滞后 11

四、商业银行信用卡风险管理的必要性 11

（一）有利于创造良好的用卡环境 12

（二）有利于商业银行的发展 12

（三）有利于提升商业银行自身的盈利水平 12

（四）有利于促进金融业规范化建设，促进国民经济的健康发展 12

五、商业信用卡业务风险管理的对策与建议 12

（一）建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度 13

（二）商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队 13

（三）制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群 13

（四）加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平 14

（五）强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律 14

结论 15

参考文献 16

致谢 16

一、前言

（一）研究背景

西方国家对信用卡风险的研究早于我国信用卡研究，自1981年美国经济学家斯蒂格里茨（Stiglitz）和韦斯（Weiss）在《美国经济评论》上发表了《不完全信息市场中的信贷配给》一文，从信息经济学角度对信贷配给现象进行了系统分析，按照斯蒂格里茨和韦斯的理论，在信用卡信贷市场上，银行和借款人之间的信息是不对称的，借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担失败的风险却是固定的。

我国信用卡业务起步较晚，上个世纪80年代发行了第一张具有透支额度的信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕。

伴随着我国经济的高速发展和金融改革的不断深入,国内金融市场的不断放宽,同时国外银行对我国信用卡市场的介入,信用卡获得飞速发展,但信用卡发展过程中的风险也伴随而来，信用卡风险集中表现出涉及范围广、风险类型繁多、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大。

因此,对信用卡的风险进行有效防范就显得极其重要。

（二）研究内容

本文从分析信用卡业务发展的现状着手,从商业银行的角度,对我国商业银行信用卡风险管理进行了系统性分析，剖析我国商业银行信用卡产业目前还不成熟，商业银行信用卡风险管理经验缺乏，风险管理技术和水平落后，社会征信体系不健全以及对个人信用过于依赖等风险问题，指出造成我国商业银行在信用卡风险管理问题的原因：

1.信息的不对称；

2、尚未形成正确的风险管理理念，缺乏全面风险管理意识，风险管理基础比较薄弱；

3．持卡人对还款责任不重视以及道德缺失；

4、我国相关法律法规建设滞后，风险管理的政策环境尚不完善。

在比较国内外信用风险现状的基础之上，结合我国实际情况并针对信用卡发展过程的风险问题,就商业银行内部管理和外部环境构建方面提出了加强信用卡风险管理的建议：

1.建立高效准确的社会信用体系和个人信用制度；

2.商业银行应当全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队3.制定合理的授信和审批政策，选择理想的目标客户群；

4.加强风险管理信息技术建设，提高风险管理水平；

5.强化对商业银行信用卡业务监管，加强金融立法健全信用卡相关法律。

通过加强信用卡风险管理建设促进我国商业银行的信用卡业务稳定发展对维护国家支付体系稳定、促进经济金融发展具有重要意义。

二、我国商业银行信用卡发展概述

信用卡1915年起源于美国。

当前，我国的信用卡业务快速发展，各大商业银行把发展信用卡业务视为最具发展潜力的个人金融业务，先后设立自己的信用卡中心，发行自己的信用卡。

由于商业银行恶性竞争、盲目扩张和缺乏风险管理意识，在商业银行信用卡发展过程中信用卡的风险安全隐患逐步显现，信用卡风险已成为影响商业银行信贷资产质量的重要因素。

因此，在现阶段有效防范信用卡风险，加强信用卡风险管理是我们面临的重要问题。

（一）信用卡涵义义与业务特点

1.信用卡的涵义

信用卡（CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人.。

持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。

除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

2.商业银行信用卡业务的特点

（1）功能丰富，参与者众多，涉及业务领域范围广。

信用卡作为转帐结算、存取现金、购物消费、透支于一体的新型金融工具，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。

（2）自动化程度高，使用的范围广阔，不受地域的限制，商业银行的服务外延化。

打破了传统商业银行的柜面服务模式，商业银行服务延伸到商业银行固定经营场所以外，并涉及到很多领域。

（3）信用卡的申请门槛较低，手续简单，风险难以防范。

申请信用卡是一种“免担保”的信贷服务，其安全性几乎全依赖于持卡人本人的信用，对信用卡的风险防范较难。

（二）商业银行信用卡风险分类

广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。

狭义上，信用卡风险是指因信用卡循环信贷的产品特性和贷款发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。

信用卡风险危害很大，需要加以防范。

信用卡风险的种类要有以下几种：

1.持卡人的风险

一是持卡人恶意透支。

二是持卡人在收到货物后谎称未收到货物。

三是先挂失，然后在极短时间大量使用已经挂失的卡。

四是利用信用卡的透支金额发放高利贷，赚取利益。

2.商家的风险

一是不法的雇员欺诈。

在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至有可能持信用卡卡离开顾客的视线。

不法雇员会使用客户信用卡在客户不知情的情况下进行消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，导致客户受到损失。

二是不法的商家欺诈。

不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件诱导消费者登录自己的网址。

消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付的信息。

商家老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项，造成风险。

三是特约商户在信用卡套现中的风险。

特约商户违规操作向持卡人提供套现服务，信用卡套现是指持卡人不通过正常手续提取现金，同时不支付银行提现费用的行为。

由此可能承担银行方面以不存在真实交易为由退单而产生的经济损失。

3.第三方的风险

来自第三方的风险表现形式多种多样，常见的有盗劫、复制、ATM欺诈、伪造、身份冒用、虚假申报、网络支付蕴藏风险等等。

尤其近几年随网络交易的迅猛增长，网络电子购物的虚拟化，致使信用卡风险呈现新的形式，信用卡风险更是难以防范