国内第三方支付平台比较分析正文Word格式.docx

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结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。

本文通过对比较活跃的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱这四大支付平台进行综合比较分析，从中发现存在的差异及问题，并提供解决建议。

文章主要分为四个部分：

第一部分，从行业发展角度分析了第三方支付平台的特点及研究方向；

第二部分，通过对国内四大第三方支付平台的详细分析来提供对比依据；

第三部分，通过对国内四大支付平台不同方面的对比得出分析结论；

第四部分，在上述分析的基础上，针对我国第三方支付企业的现状，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨。

最后，提出对我国第三方支付平台建设的对策建议。

关键词:

网上支付、第三方支付平台、电子商务

一、绪论

（一）选题背景及意义

我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构，从事着第三方支付业务的有不下100家机构。

截止2011年5月，已经有首批27家企业获得了中国的三方支付牌照，其中市场占有量较大的有支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、Chinapay（中国银联旗下）、百付宝（XX旗下）、网易宝（网易旗下）等。

随着第三方支付模式在我国飞速的发展，第三方支付企业数量的正在逐渐增多，企业自身的问题及企业间的差异也越来越明显。

通过对国内第三方支付平台的对比分析，是我们能够较为详细的了解到企业存在的问题和差异，为企业的改进发展及消费者的理性选择提供参考，从而促进国内第三方支付平台的合理快速的发展。

（二）文献综述

徐德力在《基于第三方支付平台的四大支付平台比较分析及启示》一文中以支付宝、安付通、首易信、云网这四大支付平台的对比分析很详细的列举出了四大支付平台之间的差异。

但笔者认为由于第三方支付企业的发展和企业之间的激烈竞争等问题的存在，使得文章中部分数据和观点存在不足。

胡桓，尤佳丽《国内四大第三方支付平台调查研究》一文，通过E-mail，QQ，MSN以及直接上门调查等途径对国内四大支付平台进行了调研，由于问卷数量有限，笔者认为两位学者的数据不够全面，不能准确的体现出研究的意义。

王珍琦在《第三方支付平台的作用、面临问题及解决方法》一文中提出了第三方支付存在的问题及解决的建议，但由于缺乏对第三方支付模式的详细分析，没有充分的体现出研究的背景和意义。

本文在上述学者研究的基础上，以艾瑞咨询对国内第三方支付企业的最新统计数据中市场占有率前四名的企业为切入点，同时参考其他学者研究中的观点，对现有的结论进行总结完善，从而达到对国内第三方支付平台进行对比分析的研究目的。

（三）第三方支付平台概述

“第三方支付平台”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；

买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。

第三方平台再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。

第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。

下图1.1是艾瑞咨询对2011年第一季度国内支付市场份额的统计数据。

2011年第一季度中国第三方网上支付市场交易规模达到3650亿元，环比上涨3.2%，同比涨幅达到102.6%。

从整体市场的发展看，虽然央行支付牌照即将发放对市场产生了一定刺激，但由于受到网络购物淡季的影响，中国第三方网上支付市场交易规模环比增速有所放缓。

2011年第一季度中国网络购物市场交易规模达到1700亿元，同比增幅达到100.9%，网购等行业的快速增长同时带动了第三方支付网上交易规模的增长。

第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为49.56%，市场占比保持市场第一的位置；

财付通、中国银联网上支付分别以20.61%和7.92%的市场份额位居第二、三位；

快钱以6.41%的市场占比位列第四

图1.12011第一季度中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

二、国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国的历时相对来说并不算长，但由于第三方支付平台的种种优点，使得第三方支付平台在国内得到了蓬勃的发展。

对于绝大多数国内消费者来说银行一直是诚信的保证，第三方支付平台与银行等金融机构的紧密合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。

第三方平台和许多银行有合作关系，消费者持有任何其中一种银行卡就可以在此平台上很方便的进行交易，简化的交易过程，使得消费者的交易十分方便；

对于商家而言，第三方支付模式能够节省运营成本；

对于银行而言，不仅节省了开发成本，而且增加了交易收入。

第三方支付平台不参与交易，仅仅作为代收代付的中介方，对于交易双方的交易信息进行记录，一定程度上解决了信息不对称的局面，有利于保证交易的公平、公正、公开。

在交易中银行卡信息只告诉中介方即可，减少账户信息失密的风险，目前大部分第三方平台的交易、体现都是免手续费的，同时还能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务，由于使用了第三方支付平台而被欺骗遭受损失的用户，第三方支付平台将全额赔偿损失这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。

本文所列举的第三方支付平台是根据第一季度艾瑞咨询的统计数据（图1.1）选择的国内第三方支平台的前四位：

支付宝、财付通、Chinapay、快钱。

通过对这四家企业的分析得出结论。

（一）支付宝

支付宝（alipay）最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。

支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。

支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。

在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。

截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。

支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；

涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。

这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。

支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。

目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

（二）财付通

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。

针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；

针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

（三）Chinapay

银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。

ChinaPay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。

公司充分利用中国银联全国性的品牌、网络、市场等优势资源，整合银联体系的系统资源、银行资源、商户资源和品牌影响力，实现强强联合、资源共享和优势互补。

　　经过数年的开拓发展，ChinaPay拥有了雄厚的技术开发力量及丰富的业务拓展经验，为网上购物、金融、民航、旅游、彩票、移动通讯等行业领域提供了先进的支付系统解决方案，并积累了丰富的工程项目实施经验。

”

（四）快钱

快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。

截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。

快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司。

公司拥有由互联网行业资深创业者、优秀金融界人士和顶尖技术人员所组成的国际化管理团队，在产品开发、技术创新、市场开拓、企业管理和资本运作等方面都具有丰富的经验。

出众的执行力和快速的发展使得快钱获得了硅谷大型风险投资基金的风险投资，并于2006年荣获第三届中国国际金融论坛十佳中国成长金融机构殊荣。

快钱产品和服务的高度安全性以及严格的风险控制体系深受业内专家和众多企业及消费者的好评，快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息传输采用128位的SSL加密算法，，确保了数以亿计交易资金往来的安全。

快钱和多家国内外知名企业如网易、搜狐、XX、当当、神州