商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例Word下载.docx

商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例Word下载.docx

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营业收入

资产总额

农、林、牧、渔业

小型企业

/

50-500万元

微型企业

50万元以下

工业

20-300人

300-2000万元

20人以下

300万元以下

建筑业

300-6000万元

300-5000万元

批发业

5-20人

1000-5000万元

5人以下

1000万元以下

零售业

10-50人

100-500万元

10人以下

100万元以下

交通运输业

200-3000万元

200万元以下

仓储业

20-100人

100-1000万元

邮政业

100-2000万元

住宿业

10-100人

餐饮业

信息传输业

软件和信息技术服务业

50-1000万元

房地产开发经营

2000-5000万元

2000万元以下

物业管理

100-300人

500-1000万元

100人以下

500万元以下

租赁和商务服务业

100-8000万元

其他未列明行业

备注：

小型企业需要同时满足条件，微型企业只需满足其中一个条件即可。

资料来源：

根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性

1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制

小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道

小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

3.成为科技创新的重要源泉

小微企业的技术创新都是由市场带动的，他们对所在市场环境比较熟悉并且了解客户最关心的问题，一开始就标准了特定的市场，这样在前期引导消费者对新型产品的认知方面可以节省一笔成本。

据一些发达国家资料表明，小微企业中平均每个雇员完成的创新成果是大企业两倍。

小微企业由于激烈的市场竞争和追求竞争优势的动力，与大企业相比更加有紧迫感，因而在开发利用高新技术成果方面走的比大企业快。

（三）小微企业融资现状分析

小微企业融资难是一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：

1.贷不到

“贷不到”主要表现为大量小微企业或直接被银行拒贷或者所贷的额度远小于其申请额度。

按全国工商联2009年的调研结论，我国绝大部分金融资源由国有企业和非国有大中型企业获得，超过95％以上的小型企业得不到任何正规金融资源。

人民银行征信系统数据佐证了这一观点，截至2010年底，登记过征信数据的中小微型企业中，中小企业的信贷可获得率总体在18％左右，若剔除中型企业，并考虑未登记企业，小微企业信贷可得率要低得多。

同样，“贷不到”现象并非我国独有，按世界银行对129个国家的企业调查结果：

中小企业比大型企业面临更严峻的融资约束，在中、低收入国家，分别只有31.8％和16.7％的小型企业可获得贷款或授信，而在高收入国家，这一比例也仅为47.8％。

从资金供给方角度看，商业银行提供给小型企业的贷款增长速度落后于其创造的产值增长速度。

受制于数据取得限制，我们以国内某大型商业银行小微企业贷款数据为例2。

2008年以来，该银行小微企业贷款在全行贷款中的份额占比和增速均有增长，至2011年末，贷款增幅达97％，且增速呈逐年提高之势，但仍低于同期我国小型企业（因私营企业99％以上为小型企业，故此处用私营企业数据代替）工业增加值增幅8个百分点（见图1）。

图1银行2008年以来小微企业贷款增长情况图

数据来源：

全国工商联.2010年中国小企业融资状况调查[M]，中国工商联合出版社，2011．

2.贷得贵

通常情况下，银行贷款定价会遵循如下模型：

贷款利率＝基准利率＋风险溢价＋期限溢价＋管理成本率＋合理的利润率

该模型中，基准利率由国家统一规定，期限溢价主要取决于贷款期限长短，其它因子则需视客户的信用评级而定。

具体到小微企业，其贷款定价大都具有以下特点：

（1）因规模小、抗风险能力弱、管理者素质水平不高等客观现实，其信用评级往往处于较低水平，相应贷款风险溢价较大中型企业高；

（2）对银行而言，小企业贷款流程和大中型企业并无重大本质区别，所耗费人力物力也不更省，加上银行的信息系统建设、固定资产投资等前期投入，类似于沉没成本，需要由每笔收息业务来分摊，从而由于贷款金额小，每笔贷款事实上承担了较大中型企业更高的管理成本；

（3）小微企业经营不确定性更大，第一还款来源不稳定性更强，其向银行申贷时，往往会被要求提供抵押或担保，相应发生的抵质押物评估费、公证费、担保费等相关费用进一步加大了其负担。

按相关调研数据，目前我国商业银行对小微企业的贷款利率平均上浮10％～30％，加上担保费率、中间业务收费等因素，累计上浮水平达到60%～100%（相当于年10％～12％的利率水平）。

若再考虑部分商业银行在发放贷款时搭售理财产品、留存贷款保证金等情形，其负担的实际利率会更高。

另一方面，我国小微企业的平均盈利水平并不突出，以2006～2010年规模以上工业企业资产利润率（ROA）为例，其小企业的平均盈利能力也就在6％～11％之间，低于贷款定价水平（见表2）。

表22006～2010年我国规模以上企业ROA情况表

企业规模

2006年

2007年

2008年

2009年

2010年

大型企业

7.56%

8.23%

6.40%

5.64%

7.46%

中型企业

5.84%

6.94%

6.67%

7.20%

9.07%

6.52%

7.84%

8.44%

8.61%

10.92%

国际统计局网站

3.贷得繁

贷得繁主要包含以下含义：

第一，向银行申请贷款手续繁多、流程冗长，往往需要不断完善内部管理才能适应银行的放贷要求；

第二，需配合银行完成定期的贷后检查，还需强化抵质押物的维护管理，产生额外投入；

第三，其资金使用通常缺乏规律性，多数情况下与银行信贷流程周期不吻合，银行贷款难解其燃眉之急，见的情况是小微企业急需资金时，先从其他渠道筹集款项应急，待贷款发放后再归还应急借款。

从银行角度分析，信贷流程繁琐有其合理性。

首先，相比于大企业，小微企业内部管理更不规范、风险水平更高、资金使用随意性更大，很难完全满足银行放贷的基本要件，这就需要银企双方反复沟通、改进缺陷，从而拉长了业务流程。

其次，目前商业银行尤其是作为银行业主流的大型商业银行，因业务结构的“二八”分层，其信贷流程设计带有明显服务大中型企业的特征，用服务大企业的理念来运作小微企业贷款，必然增加了复杂性。

从小微企业角度分析，受制于资金实力、领导者水平等因素，大量企业对内部控制体系、财务会计系统建设重视不够，对银行信贷流程也缺乏了解。

往往是在急需资金向银行申贷时，才意识到大量基础性管理工作需要完善，而要在短时间内健全这些基础性工作，不仅难度较大，也难以取得银行信任，从而滋生“银行贷款繁琐”的心理。

二、商业银行小微信贷业务现状和问题

（一）国际小微信贷发展现状

国际上微型金融运作的方式主要有三种：

信用组团、非政府组织和商业银行。

这三种模式的对比如下表3：

表3小微企业贷款的几种开展方式

在美国，小微企业贷款所对应的金融机构是社区银行（CommunityBanks），一般是指资产规模在十亿美元以下的银行。

相对于大银行来说，社区银行经营模式的核心在于“关系型贷款”的理念。

提到“关系型贷款”，则必须提到另一个重要的概念———“软信息”（SoftInformation），即那些由社区银行或小型金融机构，在较短物理距离半径内，通过主动观察了解小微企业和居民客户所获取的与信用间接相关的信息，如企业所有者的性格，企业与上下游客户的关系，企业的电表、水表等非财务报表信息，企业主和管理层的家庭稳定状态，以及当地特殊环境下公司的经营前景等。

与此相对应的“硬信息”则是大银行从大中型客户获取的，通过审计的规范性财务报表的信息。

“关系型贷款”是在金融机构整合所获取各类软信息基础上得出的信用判断和评估，给其客户群体发放的贷款，贷款的定价主要通过在与客户长期交往关系中动态调整

（二）我国商业银行小微信贷业务存在的问题

1.缺乏与小微企业信贷业务相匹配的人员，小微企业业务从产品营销、业务办理、和业绩考核与传统的信贷业务有很大的区别，要从现有人员或对外招聘找到适宜人选并非易事，很多相关员工能力的培养、流程的熟悉、特别是固有观念的转变都需要花费较大的精力。

产品创新不够，小微企业服务水平有待提高。

主要表现在，一是难以实现批量营销；

二是新产品营销运用程度不高，比如保理业务、小额无抵押业务等产品推进力度不够。

市场营销体系较为薄弱，联动效果不佳。

尚未真正建立上下联动，搭建多层次、多渠道营销保障平台。

2.客户甄别的理性选择。

首先，存在融资困难的小微企业往往是不能