公司业务客户经理周刊2010年第22期(电子版)Word格式文档下载.doc

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ADITORIAL

编者导读

我国商业银行接受的信贷担保当中70%左右是土地和建筑等不动产，而广大中小企业资产70%以上是表现为应收账款和存货，可见，动产担保市场潜力巨大。

然而由于受到现存法律问题的限制，我国动产担保发展步伐难以继续前进。

为了加快动产担保发展步伐，央行联手最高法院对担保物权法律制度进行改革创新。

本期《客户经理周刊》阐述了此次改革给中小企业融资及商业银行信贷带来了哪些意义。

随着宏观经济的逐步好转，我国高速公路行业逐渐回暖，行业对资金的需求亦逐渐增大。

相对于高速公路企业其他融资方式而言，银行贷款是现阶段我国高速公路建设的最主要融资方式。

然而，由于高速公路项目自身存在的运营特点，决定了银行在给予高速公路项目信贷融资的同时，仍存在机遇和风险。

在机遇方面，由于高速公路项目信贷资金量较大，能够为银行沉淀相当量的存款，高速公路企业客户成为银行的重点客户，客户经理应该采用哪些营销手段更好的介入到客户当中呢？

在风险方面，客户经理应该防范哪些信贷风险呢？

本期《客户经理周刊》将为客户经理提供良好的答案。

此外，为了让客户经理更好的防范高速公路建设企业挪用信贷资金风险，加强对信贷资金的监管力度，本期《客户经理周刊》以公路建设资金监管为案例进行具体分析，帮助客户经理防范风险。

本期《公司银行客户经理周刊》还对银行开展中小企业业务提供了相关信贷案例，利用现货仓单质押担保信贷解决融资难、担保难的问题。

并提供了银行与目标客户沟通的实战技巧与公路建设资金监管案例分析等，为客户经理提供不同层面上的参考资料，不断丰富业务知识与技巧。

本期目录

※信贷政策分析※ 1

央行会联手最高法院为动产担保融资扫清障碍 1

【银联信分析】担保物权法律制度改革对银行风险控制意义重大 1

※行业金融对策※ 4

中国高速公路“行业引擎”提速 4

【银联信分析】我国高速公路行业发展前景被看好，机遇和风险同存 4

※银行产品解析※ 7

现货仓单质押担保信贷解析 7

【银联信分析】仓单质押担保信贷营销应定位在国民经济重要行业 7

※客户风险识别※ 11

我国刀具行业发展引起警示 11

【银联信分析】警惕我国刀具行业侵权风险 11

※客户经理训练营※ 14

与目标客户沟通的技巧 14

公路建设资金监管分析 17

※本周财经要闻※ 19

五月CPI或接近3%临界线 19

六月信贷投放将全面趋紧 19

输入性通胀压力渐缓六月加息预期下降 20

钢铁业面临近年来最严厉信贷紧缩 20

银监会表示未叫停地方融资平台信托贷款 21

22

http：

//www.unbank.info服务电话：

（8610）63458516

北京银联信信息咨询中心公司业务客户经理周刊

※信贷政策分析※

央行会联手最高法院为动产担保融资扫清障碍

央行、最高人民法院就将于2012年出台的“《物权法》担保物权司法解释”征求金融机构、企业、相关政府部门、学术界的意见。

央行提出，对应收账款的定义应做宽泛的解释，并将保理纳入央行应收账款质押登记公示系统，完善担保物权的快速执行制度。

央行此举意在为包括应收账款质押融资在内的动产抵押担保融资进一步扫清法律上的障碍，改变银行业过于依赖土地和房产等不动产作为抵押物的现状，缓解中小企业融资难。

【银联信分析】担保物权法律制度改革对银行风险控制意义重大

一、动产担保融资现存问题分析

我国中小企业的主要资产是应收账款，多数中小企业中60%以上的资产都是应收账款，这些企业中包括大量服务型企业（如提供软件、餐饮中小企业和咨询服务）和凭往来信用销售产品的供应商，应收账款为其主要资产。

可见，中小企业以应收账款作为抵押担保进行资金融资未尝不可。

然而，现有的法律和政策制约了动产担保的发展。

在《物权法》通过之前，应收账款的质押只是在很窄的范围内操作，只占我国企业全部应收账款中的很小一部分，只有极少数借款人可以受益。

与此同时，存货担保也困难重重。

存货担保只能以转移占有性的质押形式用于担保，将固定数量的存货储存在由债权人控制的仓库里，或将仓库所有权凭证（如提单）交付给债权人，这种融资方式对存货需要经常周转的企业并没有多大用处。

同样，质押存货对银行而言毫无价值，银行不仅不会去经营这些存货，而且还要支出相当的保管费。

其实，在信贷借款中，各地已经出现多种信贷人，接受采用以其他类型动产物权作为担保，包括出租车运营权、有线电视和广播的收费权、水费、隧道收费权、物业管理和租赁权等，然而，没有法律制度的支撑，这些做法得不到认可和普及。

在中国，受法律限制，债权人只把动产作为次级担保物，但是中小企业中有90%为农村地区的乡镇企业，其中大多数是租用厂房，都不拥有被允许作为担保物的房地产等不动产，或诸如机器设备和车辆等价值高的有形动产。

因此，要想打开中小企业融资大门，就需要建立和完善中国的动产担保物权制度，扩大动产担保的范围，建立统一、高效、低成本的担保物权登记制度，使动产担保融资得到广泛利用。

二、新《物权法》出台对融资信贷的影响分析

2012年出台的《物权法》将应收账款纳入担保范围，这对中小企业而言，其意义重大。

从某一层面上来说，将应收账款纳入担保范围将有效缓解了中小企业融资难题。

我国担保信贷在信贷总量中占比80%以上，担保物权法律制度改革与创新是一项重要的金融基础设施建设活动。

央行提出将应收账款、存货等纳入担保范围等建议，已被2007年3月16日通过的《物权法》吸收为具体条文。

我国商业银行接受的信贷担保物中70%左右是土地和建筑等不动产，而广大中小企业资产70%以上表现为应收账款和存货，普遍欠缺不动产担保资源。

据估算，我国中小企业大约有16万亿元的资产由于受到法律的限制，不能用于担保借入信贷资金。

允许存货和应收账款担保融资，对解决中小企业融资难问题意义重大。

对于银行而言，一旦把存货和应收账款纳入担保范围，商业银行就可以围绕应收账款、存货创新开展了多种物权组合担保形式。

在农村地区，针对土地使用权、宅基地等，一些商业银行也尝试进行产品创新。

此外，《物权法》明确了应收账款质押登记机构，央行“应收账款质押登记公示系统”、“融资租赁登记公示系统”分别于2007年10月1日、2009年7月20日上线运行。

担保登记产生公示、对抗效力，登记实行形式审查原则，对于保护金融机构作为担保权人的合法权益发挥了重要作用。

“应收账款质押登记公示系统”对保理业务也进行登记，一定程度解决了商业银行附回购型保理业务存在的法律风险。

央行应收账款质押登记系统开通的意义在于，出质人（应收账款的债权人）将一笔应收账款质押给质权人（多为银行）并在该系统登记，在银行贷款无法清偿时，质权人就获得了该笔应收账款的优先权（已登记的优先于未登记的，先登记的优先于后登记的）。

此举，保护了金融机构的债权，是应收账款质押融资能够发展的基础。

因此，今后银行要开展应收账款质押业务应以央行应收账款质押登记公示系统为主要的审批依据，以防止客户“一债卖二主”，即便卖了“二主”，“二主”的受偿权也排在“一主”之后。

总体而言，我国担保信贷在信贷总量中占比80%以上，而我国商业银行接受的信贷担保当中70%左右是土地和建筑等不动产，而广大中小企业资产70%以上是表现为应收账款和存货。

可见，担保物权法律制度改革与创新，是一项重要的金融基础设施建设，对缓解中小企业融资难以及降低银行信贷风险意义重大。

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※行业金融对策※

中国高速公路“行业引擎”提速

随着宏观经济的逐步好转，我国高速公路行业亦逐渐回暖。

2010年一季度高速公路行业营业收入和营业利润分别为73.3亿元和36.7亿元，同比增长19.7%和24.7%，呈现快速增长态势。

预计下半年行业收入和利润均将保持良好表现，2010年高速公路行业增速在15%以上。

【银联信分析】我国高速公路行业发展前景被看好，机遇和风险同存

一、我国高速公路行业发展前景分析

在政策规划方面，2010年计划新增的5885亿元中央投资，是对目前已开工项目建设的高速公路等基础设施建设的一种有力保障。

2009年在扩大内需，大力开展基础设施建设方面，高速公路建设作为各省年度计划投资中的重头，成为了各省全年交通建设成效最为突出的部分，2010年各省各省还将继续保持较大规模的高速公路建设。

与此同时，国家在继续保持已经开建的重点项目和工程按计划进度施工之外，还可能会增加交通基础设施在技术进步和节能减排方面的投入，这对于高速公路的建设将是一个利好，不排除2010年国家会追加对节能减排等高速公路基础设施建设的投资。

可见，上述一系列利好的政策规划，为我国高速公路行业的发展提供了良好的政策环境。

我国高速公路产业的发展历程来看，1988年沪嘉高速公路的建成通车实现我国大陆高速公路零的突破，到2006年底全国高速公路通车里程超过4.5万公里。

我国的高速公路事业实现了高速发展。

步入2010年，作为高速公路行业发展的重要指标，公路客运量和周转量，路货运量和运周转量均呈现出有所回升的良好局面。

其中，2010年一月份公路客运量同比增长仅0.7%，公路客运周转量同比增长仅0.5%，一月份公路客运同比增速缓慢。

进入二月份，公路客运量和周转量均有快速回升，分别达到10.1%和14%整个一季度，公路客运两同比增长6%，公路客运周转量同比增长9.9%。

一季度公路货运量增长较快，同比增长15.9%；

一季度公路货运周转量也取得了18.8%，前三月增速均高于2009年同期水平。

此外，资本市场对交通运输的投资力度亦呈现出逐步增大的趋势。

2010年一季度，完成公路水路交通固定资产投资1664亿元，同比增长25.0%。

公路建设完成投资1486.2亿元，同比增长32.6%。

由此可见，随着公路客运量和周转量，路货运量和运周转量等指标的逐渐回身，及市场对公路建设的投资的力度不断加大，我国高速公路行业发展前景趋于明朗。

二、水泥混凝土高速公路在我国的发展前景分析

我国高速公路出现于本世纪70年代，起步于80年代，到90年代才开始蓬勃发展。

截至2004年底高速公路总长突破2万公里大关，改变了我国公路现有的路网结构和通行条件，使我国的高速公路总里程位居世界第二。

我国早期的水泥混凝土路面存在严重不足，主要是排水不畅、路面结构整体强度不够、控制混凝土收缩开裂的技术落后、施工机械和手段差等。

通过借鉴欧美等发达国家水泥混凝土路面设计施工中的成功经验，总结我国水泥混凝土路面大面积早期损坏的教训，为我国水泥混凝土路面的进一步发展奠定了坚实的基础。

水泥混凝土路面可能成为我国高速公路发展趋势的主要原因有:

（1）投资小。

水泥混凝土的使用寿命长，通常长于设计寿命；

作为（半）刚性路面，表层以下所需的材料较少，使得造价远远低于沥青路面。

（2）节约燃料。

重型车辆行驶在水泥混凝土路面上比在沥青路面上平均节约燃料11%。

（3）环保。

由于节约燃料，使得温室气体的排放量减少；

由于对灯光的要求不高，减少了光污染；

可以回收利用其他工业废料，例如飞尘、硅烟以及高炉熔渣等；

回收混凝土路面可以用作新混凝土路面的路基材料。

作为一个发展中国家，我国的经济还不够发达，基础设施建设与欧美等发达国家还有一定的差距，发展水泥混凝土路面符合我国的基本国情，在接下来的半个世纪中，我国的高速公路建设将得到进一步的发展，而集众多优势于一身的水泥混凝土路面必将有着美好的发展前景。

由此，