辽宁大洼农村商业银行传统网点转型影响分析文档格式.docx

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在调查过程中发现辽宁大洼农商银行网点建设中出现网点服务设施落后、理财产品研发受到限制、技术服务人员短缺等问题。

在提倡经济新常态的发展下银行业不断扩张分支机构，网点建设是否受到广大银行客户的喜爱是银行目前关注的重点。

因此本文对辽宁大洼农商银行网点功能、网点建设、网点岗位等诸多地方给出了解决对策。

一线网点建设是农商银行最基础组织细胞，打好基础建设才能构建上层建筑。

金融脱媒和市场利率化不断发展，移动互联网金融技术日益剧增，网点建设是农商银行夯实基础，提高核心竞争力是同行业竞争中脱颖而出的重要源泉，为满足市场化的需要农商银行网点转型是刻不容缓的。

关键词：

农商银行；

网点转型；

农村金融

Abstract

Inrecentyears,thedomesticfinancialmarkethasundergonecontinuouschanges,therapiddevelopmentoffiercecompetitionandtheincreasingdemandforcontinuousemergence.Thecontinuousinnovationoffinancialmodelsandthecontinuousimprovementoffinancialmanagementmethodshavebroughtgreatimpacttotraditionalbanks.Ruralfinancialreformhasbecomethefocusofpeople'

sattentioninChina'

sfinancialsystem,andruralcommercialbankshavebeenaffectedasthemostimportantpillar.StudyingthedevelopmentstatusofRuralCommercialBank,discoveringtheproblemsandgivingsolutionstotheproblemsareofgreatsignificancetoitsdevelopmenttrend.ThisarticletakesLiaoningDawaRuralCommercialBankasanexampletostudythedevelopmentofruralcommercialbanksinsomeregions.Duringtheinvestigation,problemssuchasbackwardservicefacilitiesofthenetwork,restrictedresearchanddevelopmentofwealthmanagementproducts,andshortageoftechnicalservicepersonnelwerefoundintheconstructionofthenetworkofLiaoningDawaRuralCommercialBank.Withthepromotionofthenewnormaleconomicdevelopment,thebankingindustrycontinuestoexpanditsbranches,andwhethertheconstructionofoutletsislovedbythemajorityofbankcustomersisthebank'

scurrentfocus.Therefore,thisarticlegivessolutionstothefunctions,outletconstructionandoutletpositionsofDawaRuralCommercialBankinLiaoning.Theconstructionofthefirst-lineoutletsisthemostbasicorganizationalcellofRuralCommercialBank.Financialdisintermediationandmarketinterestratescontinuetodevelop,mobileInternetfinancialtechnologyisincreasingrapidly,andtheconstructionofoutletsisanimportantsourceforruralcommercialbankstolayasolidfoundationtoimprovetheircorecompetitivenessinthesameindustrycompetition.Thetransformationofbankoutletsisurgent.

Keywords:

ruralcommercialbank;

outlettransformation;

ruralfinance

引言

作为世界经济排名第二的大国，一直以来经济发展是备受瞩目的。

中国经济就如一条潜伏的巨龙等待被人们发现，改革开放后经济发展迅速，各行各业呈现大好的趋势。

在经济体系中银行业是重要组成部分，所以经济发展与银行业的进步密不可分。

虽然一直以来银行业发展迅速，但在“新常态”的背景下银行业受到影响，放缓了扩张的脚步，并且在利率市场化提出后，银行业不得不调整盈利模式，逐步的开展金融创新。

在银行体系中五大国有银行占主导地位，自成立以来他们又是国有企业与其他企业以及个人的融资来源。

尽管五大国有银行成为主要选择，但在国家提倡农村发展的同时农村金融受到广泛关注。

农村商业银行的业务范围主要是向农村城镇人口提供各种金融服务，品种较为简单，负债以吸收存款为主，资产以发放贷款为主，中间业务以转账结算为主[]。

农村商业银行具有地方性特色，与所在地政府联系比其他银行较多，就是所谓的草根银行，在农村金融市场有着不可替代的作用。

并且在国家的扶持之下承担着大量政府指定的业务，即使是一些收益少且繁琐的业务，但是近距离接触基层与群众打好关系是其他金融机构所不能实现的。

农村商业银行的资金来源于农村也用于农村建设，不像大型银行吸收资金用于外地建设，这样就有效防止资金外流的情况出现。

农村商业银行对所在地的基本信息掌握全面，在信贷业务发生时，不必花费大量时间收集借款人的信息，运用已掌握信息知识可以快速且有效的满足借款人资金需求，在时间上的优势非常适合中小企业与农村市场。

农村商业银行营业网点主要分布在地区的乡镇，为就近的居民带去方便也对农村经济发展提供支持。

在国家提倡新农村建设的同时，众多金融机构投入到三农，市场对资金的需求不断加大，形成了一种全新的竞争。

随着全国经济大幅度变化，农村经济也受到波及。

2008年金融危机以来，我国实体经济受到的冲击非常显著，农村商业银行规模小、资金实力不雄厚，在危机到来时抗风险能力低，做不到像国有银行那样有着大量的资金支持不怕大风大浪。

随着互联网+金融模式的出现对整个金融体系都带来了不小的影响，网上银行、互联网＋、支付宝、网上支付、线上线下等众多新颖模式出现。

农村商业银行传统的运营模式已跟不上时代的脚步，造成服务区域小、业务结构单一的局面，农商银行绝大部分收入还是来源于传统意义上的存贷差，新型的中间业务还在研发阶段达不到农村市场的要求，改革是银行业不得不面对的事实[]。

农村商业银行有着政府政策的支持是国家农村政策的传播者，在农村市场还是处于领导者的地位，它服务三农立足农村。

网点转型的大潮已经到来，无论是大型国有银行还是一些股份制银行都加入到转型的潮流中，在如此大的变革中如何能做到与众不同、脱颖而出是十分重要的。

农村商业银行如何在众多实力强劲的对手中获得更多的群众的热爱与信赖，网点转型是否成功都是困难重重。

农村商业银行所处地区和客户群体的特殊化，与其他银行相比农商行要考虑不同因素。

为了使农村商业银行更加有效的帮助农村经济的发展，就要研究农商行所出现的问题，由于地区之间也存在差异，所以我采取就近原则，研究辽宁大洼农村商业银行网点转型的影响分析。

了解农村商业银行网点的现状，找出银行中出现的问题，提出相应的解决对策是非常值得我们研究的。

1辽宁农商银行传统网点转型现状

1.1辽宁农商银行传统网点转型现状

农村商业银行是由农村信用社而来，依靠农村而发展，为群众带来很多便利之处。

农村商业银行的信贷流程简洁、效率高为中小企业提供了融资的机会，在国家发布的新农村经济政策后，农村商业银行也获取了很多便利之处。

在政府政策的扶持下农村商业银行的主要任务是，依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业发展和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷[]。

目前看来，农村商业银行的市场份额还是处于领先地位的，在五大国有银行相继撤离农村市场后，农村商业银行对支持和促进农村经济发展起到了重要作用，2019年末城商行、农商行总资产分别为31.7万亿元、23.7万亿元，占商业银行总资产的16.1%和12.0%如图1.1。

图1.12019年末商业银行总资产分布

数据来源：

农商银行官网

但是农村商业银行内外部的基础设施还是很薄弱的，人力资源不足、结构层次较低、产品研发受阻、功能简单等一系列问题，网点的基础设施建设是银行发展的基本条件，滞后的条件不利于农村商业银行工作的开展。

银行业新起之秀不断涌现，银行产品的同质化严重[]。

农村商业银行一直都在对客户免费提供一些相关服务，例如跨行转账手续费和管理费。

在国家的扶持下贷款利率相应减少，为中小型企业、三农企业和个体经济户提供资金帮助。

但是由于国家的优惠政策推出，越来越多金融机构加入到农村市场，众多银行在城乡建设网点来开展业务，他们吸收大量本地资金用于外地建设导致资金外流，此时互联网金融的兴起使本就不富裕的农村市场盘根错节。

农村商业银行因农村而生，对农村结构有所了解，与其他银行相比在网点服务、工作人员、资金数额等方面有一定的基础。

虽说有一定的优势，但是也存在资金规模小、抗风险能力低的劣势，农村商业银行的抗风险能力弱在业务创新方面受到了限制。

农村商业银行选择招聘当地人员，因为当地人员对所处地区的区域特点了解，熟悉当地的经济结构与当地人员很好地接触，这样与客户打好关系相互熟知可以很有效的开展工作。

但人员本身的整体素质不高、销售能力缺乏、办公程序陌生、基础知识薄弱，内部缺少对市场能够准确掌握服务理念先进的复合型人才。

1.2辽宁大洼农村商业银行传统网点转型现状

辽宁大洼农村商业银行股份有限公司于2007年11月15日在盘锦市工商行政管理局登记成立。

所在地为辽宁省盘锦市大洼区新华街8号，法定代表人张成文，注册资本为50000万人民币，现有股东为193人，分支机构为20家。

银行业务范围包括：

吸收公众存款；

发放短期、中期和长期贷款；

办理国内结算