个人理财家庭理财规划与方案Word格式.docx
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浩洋
性别
男
女
年龄
45
40
18
工作单位
长达公司
物流公司
高三
职位
部门经理
财务主管
学生
工作稳定度
高
——
健康状况
良好
拟退休年龄
60
55
拟完成教育
大学（英国）
2.2客户理财目标
１、为孩子去英国读大学准备教育基金。
2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。
具体理财建议：
1、短期目标：
1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。
2）购买商业保险，提高抗风险的能力。
2、中长期目标：
1）合理规划投资组合，增加投资收益。
2）强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
3）退休规划，保障生活质量。
2.3客户财务状况
表2.3资产负债表（单位：
元人民币）
家庭资产
金额
家庭负债
现金
10,000
长期负债
银行活期存款
50,000
房屋贷款
100,000
银行定期存款
101,800
汽车贷款
95,000
现金与现金等价物小计
161,800
长期负债小计
195,000
其他金融资产
中期负债
股票
国债
150,000
短期负债
企业债券
51,750
信用卡透支
15,000
信托
83,840
应纳税款
其他金融资产小计
385,590
短期负债小计
个人资产
房屋不动产
600,000
汽车
200,000
家具
日常用品
古玩收藏品
负债总计
210,000
个人资产小计
910,000
净资产
1,247,390
资产总计
1,457,390
负债与净资产总计
表2.3收入支出表（单位：
收入
百分比
支出
经常性收入
经常性支出
工资
000
73%
膳食费用
30,000
17%
奖金
23%
通讯费用
6%
银行存款利息
1,800
1%
医疗费用
7,000
4%
债券利息
1,750
水电煤气费
8,000
信托收益
3,840
2%
子女教育费用
45,000
25%
房屋贷款还款
20,000
11%
汽车贷款还款
19,000
经常性收入小计
213,390
100%
经常性支出小计
77%
非经常性收入
非经常性支出
衣物购置
维修费用
1,000
旅游费用
非经常性收入小计
非经常性支出小计
41,000
收入总计
支出总计
结余
33,390
注：
工资、奖金收入假设为税后收入
2.3.1财务比率表格化分析
表2.3.1财务比率表格化分析
考核项目
比率
客户状况
理想标准
基本评价
结余比率
0.16
0.1左右
现金流基本合理，可用于投资增加资产规模
扩大能力
投资/净资产比率
0.31
0.2-0.5
投资规模较小，有一定的投资空间
支出能力强弱
流动性比率
10.8
3左右
支付能力较强，但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益
还债能力
即付比率
0.77
0.7左右
变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理
清偿比率
0.85
0.6-0.7
有一定的负债空间，可提高负债比例扩大资产规模
负债比率
0.14
<
0.5、>
负债比例较低，偿债能力很强
负债收入比率
1.02
0.4
收入与负债配比不均衡
2.3.2资产负债情况分析
1）、负债比率：
①资产：
总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。
在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；
其他金融资产38.56万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险能力。
实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产11万元，比例合理。
净资产规模高达124万元。
资产质量较好。
②负债：
负债份额较少，仅为21万元。
说明先生家庭负债压力较轻。
③负债比率：
资产负债比率=总负债/总资产=0.14
在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。
2）、投资与净资产比率：
①投资：
客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信托8万元，投资份额较多。
具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。
②净资产：
为124.74万元，有较强的投资能力。
③投资与净资产比率：
净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31
比例略偏低。
可适当调整投资组合，增加投资收益。
2.3.3收入情况分析
①收入——先生家庭收入100%是来自工资、奖金所得。
双的收入较高且较为稳定。
收入负债比率=到期应偿债本息/收入（<
0.4）
②支出——基本生活费占30.56％，其他开销占6.11％，两项合计占36.67％，支出略高，建议压缩5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。
旅游占16.67%，比例偏高，建议压缩5%。
③结余
结余比率=每月结余/月收入=32.5%
每年结余33,390元，盈余明显不足。
2.3.4现金流量分析
现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。
在现金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增值速度过慢。
2.3.5总括分析
从以上的各项指标的分析可以看出，先生家的资产质量较好，收入主要来自工资、奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到124.74万元，加之每年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。
盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。
负债比率较低，有很充足的负债空间。
从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其他金融资产38.56万元，加之每年可以实现的收入结余3.34万元，共计58.08万元，如能进行合理的支出规划和投资规划，在未来的中长期，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增值。
综上所述，先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资面应合理组合，先生家庭财务状况上有很大的规划空间。
3理财目标分析
3.1财务基础
通过对以上财务情况分析，先生家庭现在资产总计145.74万，净资产124.74万，其中活期存款5万元，定期存款10.18万元；
其他金融资产38.56万元；
房产60万，汽车20万，均有贷款需要偿还，其他个人资产6万；
而负债只有21万，负债比例较小，资产与负债配比不均衡。
家庭年收入21.34万，全部为经常性收入。
支出总额18万，其中经常性支出占77.22%。
根据先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规划，达到先生家庭的目标。
3.2期望目标
先生通过实施本理财案，预期达到2个理财目标：
1、儿子当年出国留学费用；
2、退休时保持现有生活水平，即每年大约10万元左右的生活费用。
用于退休后的生活。
但先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主要是夫妻保险保障，儿子18岁，经济上100%依赖父母，所以，先生与宋女士应有足够的寿险保障，确保儿子能够顺利读完大学。
另外，目前家庭处于高速成长期，不能承受重大疾病费用在财务面给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。
根据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其具体调整为以下几个阶段：
第一阶段，短期目标，准备浩洋第一年去英国留学的费用。
这是一笔很大的支出，需要提前准备。
第二阶段，短期目标，制定一份详尽的保险计划，实现对财产、人身、收入的全位保障，提高先生家庭抗风险的能力。
第三阶段，中长期目标，合理规划投资组合，增加投资收益。
进一步解决孩子在国外的教育基金问题。
同时，强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
第四阶段，长期目标：
退休后保持现有的生活水平，重点关注资金的安全性，投资品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。
3.3分析客户类型
通过接触和了解以及对先生家相关财务状况分析可以看出：
先生目前投资较为保守，定息资产高达80%以上，风险性投资比例较少，成长性资产仅有股票一种投资产品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有储蓄及可动用的结余来看，要想进一步提高生活质量，使孩子接受国外更好的教育，必须对其他金融资产进行重新规划和组合。
根据先生家庭的财务基础分析，理财目标分析及客户类型分析来看，通过合理的理财规划，适当增强抗风险意识，希望在一个相对短的时间完成目前的既定目标，提高收益水平是可以实现的。
4理财假设
1、预计国政治、经济环境将不会有重大改变；
2、中国的长期通货膨胀率为3%（家庭生活支出增长率）；
3、社会平均工资增长率3%（家庭工资收入增长率）；
4、国外教育费用增长率5%；
5、股票型基金的长期投资收益率8%；
6、平衡型基金的长期投资收益率6%；
7、债券型基金的长期投资收益率5%；
8、货币市场基金收益率3%；
9、无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；
10、预计先生夫妇20年后退休,退休后生存20年。
5策略与建议
5.1现金规划
我制定的现金规划是为了帮先生家庭处理现金流的不规律性，有计划地用，在消费和储蓄投资之间取得平衡。
从先生家的现金流量表可以看出，收入基本完全依赖工资、奖金；
同时各项支出过大，因此，在现金管理面主要从增加收入、
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