电子商务概论第六章 网上支付系统概述Word下载.docx

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2007年工行电子银行的交易额已达102．9万亿元，同比增长127%，成为国内首家电子银行年交易额超过百万亿元的银行。

自2008年以来，工商银行网上银行业务继续保持快速发展势头。

2008年1月到6月，其个人网上银行客户数新增加941．29万户，比上年同期增长了27%，客户总数达到4849万户；

企业网上银行客户新增加29．42万户，比上年同期增长了54%，客户总数达到127．45万户。

至2008年6月底，工行通过电子渠道办理的业务占其总业务量的近四成，达到39．5%。

其中，企业网上银行包括三大功能：

一是为普通用户提供财务查询、内部转账、对外支付、活期存款转存以及发放工资等一般账务处理、信用管理和金融服务，相当于通过银行电子汇兑系统与企业内部财务系统和工资管理系统实现无缝连接，帮助企业合理使用资金，满足企业对资金实施有效监控和管理的要求；

二是大型企业机关，它通过网上银行实现对下属分公司或予公司实施收支两条线管理；

三是B2C支付平台，可发挥网上银行批量处理的功能，用户可事先编辑未来某日的支付命令，让系统在到期日自动执行程序。

个人网上银行除具备一般的查询账户余额、转账、交费、修改密码功能外，还具备网上同城结算、异地汇款、大额网上支付等功能，且可提供全方位的个人理财服务。

网上证券则采用浏览器方式，使股民可在任何一台具备上网功能的电脑上直接进行沪深股市操作。

网上商城一般采用与商场或著名网站联合的方式，除采购外，还可进行彩票补注、订购机票、网上捐款等消费结算，使用户可在轻松便利的条件下进行完全彻底的B2C电子商务体验。

中国工商银行网上自助金融服务具有如下特点：

（1）安全性高。

采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。

（2）功能丰富。

提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。

（3）手续简单。

只需到营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得功能强大的网上银行服务。

（4）设置灵活。

以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、理财金账户卡等不同类型的账户申请不同的功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。

目前，以“工行财e通”为代表的工行企业网上银行，已经形成了包括集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理、信用支付等在内的丰富的产品体系，能够为企业提供包括账务信息管理、综合收付款、资金集中调度、投资理财和票据业务等各类非现金服务在内的，全方位、一体化的资金管理服务，成为大型集团客户以及广大中小企业客户进行网上资金管理的首选平台。

第一节电子商务网上支付系统概述

一、电子商务与网上支付系统

电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。

传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。

其中，它使用的支付工具不论是现金还是支票、传单，都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，但它又存在效率低下、成本高等问题，目前已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。

而由电子商务带来的网络化使有形的东西无形化了，在网上支付系统中，不论是将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下的新的支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片上的一组数据，也可以是硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，在一次支付中，不会产生任何实体性的东西，而只是生成了若干文件而已。

面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。

网上支付系统因借助于因特网而获得了便捷、低成本等优势，但也引发了安全以及信用方面的问题。

一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息，就必须采取先进可行的安全技术。

此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。

代表支付结算关系参与者的只不过是网络中的某些电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，这就需要建立CA认证体系，以确保这个无形世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。

此外，在电子商务中的各种支付手段也要依托于某种信用形式，如信用卡电子支票都是银行提供的银行信用；

电子现金是用来模拟现金交易的，它涉及持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供了信用；

网络银行涉及面更广，没有信用更无法运行。

对于网上支付，银行的参与是必须的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。

以B2C为例，参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。

交易流程一般包括如下几个步骤：

消费者向商户发送购物请求，商户把消费者的支付指令通过支付网关送往商户开户行（收单行）；

收单行通过专用网络从消费者开户行（发卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户；

商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。

如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户账户中；

银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。

由此可见，支付结算环节是由包括支付网关、收单行、发行卡以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。

因此，电子商务中的网上支付体系应该是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。

二、网上支付系统的基本构成

其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。

商家则是指拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。

客户开户行是指客户在其中拥有了账户的银行。

客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。

在信用卡支付体系中客户开户行又被称为发卡行。

商家开户行是指商家在其中拥有账户的银行。

其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。

商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。

支付网关是指公用网与金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。

支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。

因为电子商务交易中同时传输了交易信息与支付信息两种信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信用卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关，一方面，必须由商家以外的银行或其委托的信用卡组织来建设；

另一方面，网关不能分析交易信息，对支付的信息只起保护传输的作用。

金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。

我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。

认证机构则为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过对在银行的账户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断），因此也要有银行的参与。

除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。

其中，目前经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。

银行卡的发展已有一段时间，但多数只用在专用网络中，公共网络上的银行卡支付还有待发展。

电子现金常被称为全新的网上支付工具，能离线操作，但其实际上是对传统现金交易的模拟。

电子支票也是对传统支票业务过程的电子化，目前在专用网上的应用已经较为成熟。

除此之外，还常将网络银行看作一种网上支付方式，通过网上银行，可以模拟资金转账、开展汇兑委托收款等业务，还可以有不断的金融创新，是十分有潜力的一个领域。

在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。

因特网交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。

目前，已经出现了一些比较成熟的支付协议（如SET协议）。

通常情况下，一种协议针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面作出规定，以保证在复杂的公用网中的交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。

三、网上支付系统的种类

分类

类型

使用特点

结算方式

贷记卡

发卡行允许持卡人“先消费、后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿

准贷记卡

有小额透支功能

借记卡

持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，消费后银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时可提供小额的善意透支

发卡对象

个人卡

持卡人是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款

公司卡

又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款

持卡人信用等级

金卡

允许透支限额相对较大

普通卡

透支限额低

使用范围

国际卡

可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和Master卡等

国内卡

只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡

发卡机构的性质

银行卡

由银行（含邮政金融机构）发行的银行卡

非银行卡

其他财务机构发行的非银行卡（如美国运通卡等）

发卡机构与联合发卡的合作性质

认同卡

与非盈利机构合作发行的认同卡

联名卡

与盈利性机构合作发行的联名卡

持卡人的主次

主卡

主卡就是申请人本人的卡

附属卡

附属卡就是申请人本人的配偶或成年子女的卡

虽然网上支付系统发展的方向是兼容多种支付工具，但事实上做到这一点是比较困难的。

因为各种支付工具之间有着较大的差距，在支付流程上也各不相同。

根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上支付系统大致分为三类，即信用卡支付系统、电子转账支付系统和电子现金支付系统。

（1）信用卡支付系统。

信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的支付办法，因此信用卡账务的处理是后