移动互联商业模式.docx
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移动互联商业模式
移动互联商业模式-----------保险
互联网金融的十大模式：
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，。
随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。
互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。
互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。
NO1. 第三方支付平台模式
NO2. P2P网络小额信贷模式
NO3. 众筹融资模式。
NO4. 虚拟电子货币模式
NO5. 基于大数据的金融服务平台模式。
NO7. 互联网银行模式（Internet bank or E-bank） 。
NO8. 互联网保险模式
主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。
NO9. 互联网金融门户模式
NO10. 节约开支方案模式
中国保险行业走过30个年头，保费规模增长了两千多倍，2010年后，保险行业借助移动互联网，开始了在销售及一系列管理方面的大胆创新，甚至走在了世界前列。
一、 移动互联网的发展历程
（一） 互联网与移动互联网的发展
说起互联网，其实它的发展经历了研究网、运行网和商业网3个阶段。
互联网源自美国，移动互联网绝对可以说是亚洲的骄傲，在日本，是先有移动互联网，再发展的互联网。
出的手机支付几乎覆盖全国的便利店、地铁、餐馆，在日本，手机就是钱包。
假如你在路上感到口渴，就可以用手机直接在街边的自动售货机上购买饮料，只需选择好你喜欢的饮料，然后在传感器上刷一下手机，就完成支付了，类似的商业应用遍布日本大街小巷。
可见，在当今移动互联网时代经常被创业者们提起的O2O（线上到线下）模式，在日本早已自然而然的快速发展起来。
（二） 移动互联网在中国的发展
和互联网在中国的发展类似，移动互联网同样没有让我们等待太久。
如果说2010年之前，移动互联网还处于概念和神话阶段，2010年的5.17电信日，它真正让消费者和企业见识到它的威力，移动互联网也彻底从神坛走向了生活。
从2000年中国移动组团去日本学习，开始建设的移动梦网，到3G门户的建设，先后冒出了搜索、音乐、阅读、游戏等领域的多种依托移动互联网的商业模式，在2005年至2008年，针对移动互联网的不规范，开始大规模整顿，尤其是2008年3.15晚会对于分众无线的打击，更加速了业界对于移动互联网的悲观态度，但2008年底国务院常务会议研究同意启动第三代移动通信（3G）牌照发放工作，明确工业和信息化部按照程序做好相关工作，又为移动互联网的发展带来了曙光。
于是2009年成为我国的3G元年，我国正式进入第三代移动通信时代。
包括移动运营商、资本市场、创业者等各方急速杀入中国移动互联网领域，一时间，各种广告联盟、手机游戏、手机阅读、移动定位等纷纷获得千万级别的风险投资，3G概念股票逐步被热炒。
2010年，随中国移动全资附属公司广东移动与浦发银行签署合作协议，以人民币398亿元收购浦发银行22亿新股，中国移动将通过全资附属公司广东移动持有浦发银行20%股权，并成为浦发银行第二大股东，中国手机支付领域再掀起波浪，各家银行和第三方支付公司也纷纷在移动互联网发力。
但是，真正引发了移动互联网爆炸式的增长，以及带来各个行业的应用，人们生活各个方面的改变的，却是一家曾经被微软创始人比尔盖茨断言一定会倒闭的企业，它就是苹果公司。
从2007年起，苹果公司就随第一款Iphone手机的发布，悄悄的开始了在移动互联网领域的布局，并且在2010年，随着第一款ipad的发布，彻底引爆了移动互联网。
（三） Apple引领移动互联网新潮流
2007年，第一款苹果手机诞生，2010年，第一款苹果平板电脑诞生。
在随后的几年，iphone与ipad在智能手机和平板电脑市场，掀起了一阵飓风，同时也使苹果成为了全球市值最高的公司，持有现金最高的公司。
可以说，Iphone和Ipad，分别代表了智能手机与平板电脑最高水平，它们的出现，使人们基本可以彻底摆脱对电脑和网线的依赖。
只要有wifi或者热点、3G，随时随地都可以享受到网络带来的乐趣。
于是，在上下班的路上，在茶余饭后，甚至在洗手间里，都可以看到利用碎片化时间，手持一部iphone或ipad或是娱乐，或是工作的果粉们。
同时，不经意间，智能手机与平板电脑的出现，彻底颠覆了移动互联网在各个行业的生存业态，根据苹果公司的数据，在全国500强企业，已经绝大部分企业开始了基于Iphone和Ipad的移动互联应用探索。
在这之前：
能源行业，通用电气公司从未想到有一天它的销售支持工程师，可以仅仅口袋里揣着一台ipad便可以完成大型风电设备的维修报告，并与总部保持时时对接以寻求帮助，而不需要身背数公斤的资料文档；
餐饮行业，消费者走到世界任何一个地方，掏出一部iphone，通过APP应用，可以快速定位到附近口碑最佳的餐厅，步入餐厅，服务员递给客人一部ipad，上面是餐厅的菜单，每种菜品的特色，图文并茂，还有多媒体效果，点菜的时候只需点击一下，自动信息发送到厨房；
教育行业，在上课的前一天，学生们的ipad自动接收到老师发来的课件下载要求，把课件下载完毕后，第二天的课堂上，大家打开ipad，开始在老师的带领下完成课堂学习。
学习的内容不再是枯燥的文字、图片，而是融合了视频、音频、图片、动画等一系列多媒体的互动课程，课后作业，也由老师当堂通过wifi下发给大家；
保险行业，保险公司的车险查勘员要随身携带一堆表格、数码相机，及时赶到客户车险现场进行取证、查勘工作，而现在根本不需要查勘员的出现，客户掏出一部iphone手机，几分钟时间就可以完成自助查勘工作；在这之前，保险营销员背着数十种产品资料和相应的投保资料，以及沉重的笔记本电脑，去为客户进行产品讲解，达成意向后还要回到公司做产品建议书，打印出来，再次约到客户进行签单，客户还需要准备各种复印件以进行核保，现在，保险营销员只需要携带一部ipad，和几张投保确认单，随时随地，几分钟的时间就可以完成一个产品的投保、核保、收费全流程，客户只需要等待保单送上门即可。
还有太多太多的应用，使得人们在行走之间，便完成了一次需求与解决方案的对接。
苹果于2008年7月11日推出AppStore，2009年9月底，应用下载量达到20亿次；2010年1月达到30亿次；一年后2011年1月份下载量超过100亿。
而在今年3月份，AppStore下载量突破250亿次大关。
2012年6月12日，苹果CEO库克在2012全球开发者大会上宣布，苹果AppStore下载量目前已突破300亿次，而应用程序数量则达到65万款，其中22.5万款来自iPad应用。
库克同时指出，目前苹果已为开发者支付超过50亿美元的费用。
二、 中国保险业的发展与趋势
（一） 中国保险高速发展的三个阶段
1980年，国内保险业务恢复，全国保费收入仅4.6亿元，而到了2008年，便达到了万亿规模，可谓是全球保险行业的奇迹。
在中国保险发展的历程上，可大体分为三个阶段
1. 完全垄断阶段：
1979-1990年
1979年底，中国恢复保险业务，这一阶段人保受国家政策特许，集财险、寿险于一身，完全垄断了保险市场。
其特点：
Ø 保险产品唯一提供者，尽管1986年新疆兵团保险公司成立，1988平安成立，但都没有对人保构成威胁，人保实际上是行业价格的制定者
Ø 没有替代品，人保作为市场产品的唯一提供者，市场上不存在其他保险产品的竞争
Ø 存在很大进入壁垒，当时受政策限制，潜在竞争者无法进入市场。
人保获得了垄断利益，也造成了保险资源的浪费
2. 寡头垄断阶段：
1990-2001年
此阶段人保的垄断被彻底打破，形成了寡头垄断的局面，具体表现：
Ø 市场上同类保险公司有人保、平安、太保等十多家，其中人保、平安、太保占据了市场的绝大部分份额，达到85%，寡头垄断特征十分明显
Ø 三大保险公司产品同质化严重，几乎所有条款、费率都出自于保险监管机构严格控制
Ø 存在较大市场壁垒，新老保险公司进出市场都有较大障碍
3. 竞争加剧，但寡头垄断仍未打破：
2002-至今
以加入WTO为契机，中国保险市场逐步对外开放，外资纷纷进入，随着市场机制的改革，国内保险市场也得到了全面开发。
此阶段特点：
Ø 市场上有很多保险服务的提供者，内资、外资，都分别对市场施加着影响
Ø 保险产品存在一定差异性，在服务质量、险种组合方式、宣传包装手段方面都存在差异，只是差异较小，彼此间替代率较高
Ø 企业进出市场较为自由，监管力度逐步放宽，进入市场不太难，保险企业也不会轻易退出市场
Ø 几大保险公司依然占有很大市场份额
（二） 未来十年发展趋势
目前及未来十年，中国保险市场具有几个特点：
Ø 从要规模到要效益：
以保费规模论英雄的时代已经过去，能产生利润的规模才真的称得上规模，否则，不但带不来效益，还会成为保险公司沉重的包袱。
Ø 从要保费到要客户：
社会口碑、客户忠实度，都是目前保险行业急需解决的问题，这也是保监会主席所重点强调的，一切以客户为中心。
Ø 渠道多元化：
直销、代理人、银保、经代之外，会有越来越多的异业合作模式进入到保险行业当中，随着渠道的多元，保险公司将专注于产品研发、客户服务、销售渠道及政策的制定，而营销工作会逐步分离出去，尤其是中小保险公司，有望实现“产销分离”。
Ø 销售精细化：
以产品导向的销售行为，非常容易产生销售误导，从而引发客户信任危机，顾问式行销将成为未来保险销售的主流，真正以客户为中心，由高素质的保险销售人才为客户量身设计方案。
Ø 产品创新逐步加强：
目前保险行业产品同质化问题非常严重，不管在产险还是寿险领域，都有很大的产品创新空间，在某个垂直领域，可以做深做强做大。
Ø 投资渠道逐步放开：
资产管理做为保险公司的一条腿，可运作领域会逐步扩大，但是随之带来的是对投资能力的要求，水涨船高。
Ø 支持政策逐步到位：
比如产险的车险费率市场化，寿险的年金税收优惠，将对保险行业的发展起到至关重要的作用。
Ø 集团化作战优势凸现：
集团化有两个方面的集团化，一是保险公司的集团化，二是中介集团化。
保险公司的集团化，将有力提升保险公司竞争力，在客户整合、资源整合和资产管理方面，都将发挥重要作用，而中介的集团化，是适应监管要求与自身发展需要。
在这样的发展趋势之下，各家保险公司都在酝酿针对渠道、客户服务及创新领域的思考与实践。
尤其是伴随着互联网、移动互联网的发展，进入21世纪以来，基本所有的大型保险公司都建立了自己的电子商务网站，以平安的PA18为首，在中国互联网盛宴时便投入重金搭建，即使在互联网泡沫消退后，各家保险公司依然坚持自身电子商务平台的建设，所以我们不经意间发现，平安的电子商务网站已经悄悄的完成了全产业链布局，从在线投保、一帐通，到万里通，已经具备了一个以客户为服务中心的社区平台雏形。
尤其进入本世纪第一个十年以后，突然之间，各家保险公司不约而同在移动互联网的业务应用方面发力。
投保人在一台移动平板电脑上进行信息录入、保单确认等步骤后，并填写了银行卡信息（也可以选择在一台与之相连的专属移动POS机刷信用卡缴费），10秒钟后，客户的手机收到了保单确认通知。
这就是所谓的移动展业平台，营销员可以通过笔记本、平板电脑、EPOS机等专业设备，通过全自动化的销售平台，现场支持客户完成了解产品、完成投保、获得核保结果、现场缴纳保费等全部流程。
移动展业模式改变了传统保险销售“口述”营销保险的模式，将保单承保时间由5天缩减至0.5小时，类似这种新型的电子销售模式正在保险营销中快速普及。
迄今，平安保险、中国人寿、中国人保、太保、阳光、太平、天安人寿、新光海航保险公司等相继开发试点移动展业平台，并在全国铺开，当然，安邦保险集团作为一家以互联网文化为企业核心文化之一的保险集团，也绝不甘为人后。
而这也是苹果公司在2010年推出IPAD，改变了移动互联网的整个生态系统，在保险行业造成的最显著影响。
随时随地，都可以凭借一台平板电脑或智能手机开展业务，不用随身携带大量产品资料和投保资料，甚至不必熟悉每一款产品，因为随时可以通过无线网络向总部支持人员求助，只要客户有时间，即使是碎片化的时间，都可以完成一次针对客户的保险需求分析，完成一单保险产品的销售，完成一次准客户的开发。
不仅仅是移动展业，还有移动办公，移动管理，移动培训，移动交流，一个营销员的工作与生活，全部可以绑定在一个小小的平板电脑，或者智能手机上面。
所以，未来的十年，而且很有可能，根本用不了十年，借助移动互联网带来的营销模式的变化、商业模型的变化、管理模型的变化，中国的保险市场格局会发生巨大的变化，而安邦保险集团，将成为这次保险变革风暴中的领跑者。
三、 移动互联带来的中国保险格局之变
再分析移动互联网注定会改变中国保险行业格局之前，我们需要再次回顾一下移动互联网的几个特质：
Ø 只要有无线网络，wifi，热点，或3G，以及一台手持终端设备，便可以运行各种依托网络的程序或系统；
Ø 一般手持终端设备包括智能手机与平板电脑，而且随着智能手机屏幕越来越大，平板电脑越来越轻薄，这两类设备有着融合的趋势，也许很快会出现智能平板手机。
与传统PC机和笔记本电脑相比，在轻便易携带、续航时长方面，都具有明显的优势；
Ø 智能手机与平板电脑真正将人们的碎片化时间，穿成了一串美丽的风景线，不管是上班族，还是家庭主妇，学生，退休老人，每天平均至少有3个小时，属于碎片化的时间，比如在上下班路上，在洗手间，在路边等车，在餐馆等待，在商场休息，甚至无聊的会议上，看孩子空闲的几分钟，不妨回忆一下，以往在这些碎片时间，我们都做了什么？
除了发呆，顶多就是买份报纸。
而现在呢？
几乎人手一部iphone或ipad。
这些特质，不管在任何行业，都蕴含着一种巨大的创新革命，如同Google颠覆了人类检索信息的模式，在保险行业，移动互联网带来的是基于管理模式、营销模式、客户服务模式三位一体的整个商业模型的创新型革命。
在任何垄断竞争的市场环境下，打破现有垄断的最好方法，就是通过新的商业模型，寻求突破，对于中国保险行业来说，移动互联网不但将打破保险公司的固有运营模式，也将打破消费者对于保险的理解，还有选择保险的习惯性思维。
（一） 移动互联网发展趋势与保险行业的契合
在2012年5月10日北京国家会议中心举行的全球移动互联网大会上，创新、社交、云、安全成为移动互联网未来发展的主要方向。
这与保险行业的发展与特点不谋而合。
Ø 创新：
用户使用移动终端的时间越来越多，由此可以衍生出更多针对移动终端的创新产品，同时用户将在移动端创造更多内容；保险行业正是借助这一点，依托移动互联网的技术平台，秉承消费者的使用习惯的潮流趋势，在展业、管理、售后各方面利用移动互联网不断进行创新的应用
Ø 云：
移动互联网云计算类应用是对云端庞大各种各样的数据进行筛选、获取，未来通过应用对庞大的云端实时的数据流，用各种各样的形式满足人们对资讯和通信的各种要求；而在保险行业，对于客户数据、销售数据这些企业核心资产来说，移动互联网带来的是云管理的概念与方向，通过云端的计算和分析，将客户流、信息流传达到各个渠道与网点，或者个人，为客户带去最快最好的服务体验
Ø 社交：
完全基于移动互联网的微信的发展是最好的例子，一年的时间，达到一亿用户，用户粘性非常之高。
未来移动互联网发展的可能性和不确定性很大，但毫无疑问社交应用在移动互联网领域会创造更多价值；对于保险行业，最头痛的问题就是客户粘性，如何通过服务将客户牢牢捆绑在自己企业周边，即使银行业，每年客户流失率都达到10%，随着保险金融集团化的发展，为客户提供全方位金融服务的基础已有，而吸引金融企业们的高质量客户，每天都在与金融发生着关系，移动互联网是最佳的纽带，可以将客户与保险公司时刻联系在一起
Ø 安全：
手机安全问题是移动互联网，尤其是Android系统未来亟待解决的问题，一旦出问题，个人隐私数据，照片、通信录甚至网络银行、手机银行这些数据都有可能被窃取，包括流量，这个危害比过去PC时代更严重；保险行业作为金融行业三架马车之一，在安全问题上从来都是作为重中之重来抓，所以在移动互联网的终端选择上，很多公司选择了苹果公司的设备，在更安全的IOS系统之下开发自己的应用。
（二） 移动互联网带来保险管理模式的改变
1. 保险行业组织模式的发展
保险行业的管理架构是比较繁琐的，是金字塔的组织形式，具有以下特征：
Ø 等级严明，层次众多，金字塔状的企业组织架构虽然稳定，但同时也禁锢了思维空间和个人的发展空间；
Ø 专业分工精细化，如树状分支，职能部门众多；
Ø 各部门、分支与其它部门间界线分明，交流与协作极为缺乏；
Ø 横向部门或系列的增加必然导致纵向行政级别的同步增多；
Ø 具体工作由部下完成，决策由公司领导制定，部门负责人仅仅起了“二传手”的作用，其结果是部门负责人的专业技能退化。
而未来保险公司管理模式的发展方向是：
Ø 企业的职能部门数量及级别会大大压缩，企业的组织机构不再是“多级管理”，而是呈现“扁平化”趋势，以专业技术组织的职能部门仍将存在，但部门之间的“边界”大大淡化。
团队（或项目组）在公司组织中体现出重要地位。
Ø 内部信息沟通机制畅通，通过管理层级的压缩，以及新技术手段的应用，改善信息传导过程中的信息丢失现象。
Ø 按一定流程组成的团队活跃在公司经济活动中，可以是临时的，也可以是永久的。
一个团队可以跨越许多专业部门，或由多个部门共同组成一个临时的团队。
每个团队或项目组在工作期限内均按利润中心原则进行考核。
对各级管理人员的评定将不再是各种行政级别，通过分析并量化工作流程后，整个流程的执行结果将是人员考核、薪酬评定的标准。
Ø 员工将分为具有领导及沟通能力的项目负责人和各类专家，每个人可以根据自身特点选择自己的发展方向。
如在某个公司中，一个级别较低的项目经理可以领导一个技术级别等同于总经理的技术专家。
此时，公司中的每个人追求的将不再是各级“经理”或“老总”，而是各种“专家”。
如：
风险控制专家、核保、核赔专家等等。
公司新组织模式最典型的代表是美国GE公司，全球范围内从决策到最终执行者之间的管理部门只有4个级别。
市场信息只需极短时间或过程就可以输送到最高决策层。
既可以最及时形成公司决策，同时又可以最及时落实公司决策，管理效率在同业中最高。
在美国的保险公司，如AIG、GUYCARPENTER等等，在其各大洲区域内甚至采用了更为简单的两级管理方式。
类似组织架构调整而导致工作流程简化、效率和竞争能力提高的成功公司还有：
IBM、HP、宝洁等等。
因此，按新组织模式改造保险公司，摆脱旧组织模式的思维定式是中国保险行业必须的选择。
下图是德国MLP金融集团管理架构与普通金字塔模式的对比。
2. 移动互联网应用的方向
既然扁平化管理、畅通的内部沟通、可量化的绩效考核体系、员工专业化发展是保险行业管理架构发展的趋势，那么其实现的基础与手段又是如何呢？
1） 基于移动互联网的统一通信平台
不可否认，保险公司更注重企业内部之间、上下员工之间的沟通。
在传统的管理架构下，信息一级级的传导下去，一是时效慢，二是信息容易在传导过程中丢失。
现在开始应用于保险企业的统一通信平台，一般以视频通信系统为主，融合语音系统、会议系统、统一消息系统、协同办公系统。
在移动互联网环境下的统一通信能够充分发挥电信网和互联网融合的优势，以网络电话、视频通信、即时通信和协同办公等核心业务能力，通过多样化的终端，将语音、传真、电子邮件、移动短消息、多媒体和数据等所有信息类型合为一体，为员工提供一种更好的通信方式，其核心内容就是将现在各种沟通方式进行融合，让在无论任何时间、任何地点，员工都可以通过任何设备、任何网络，获得数据、图像和声音的自由通信，实现电话、传真、数据传输、音视频会议、呼叫中心和即时通信等众多应用服务的统一。
这些沟通方式覆盖了传统电信、IT和互联网三大领域。
网络的融合性、功能的扩展性、网络的多样性是统一通信主要特点。
2） 基于移动互联网的财务与资产管理平台
任何企业的管理，归根结底都可以简化为“人、财、物”的管理，移动互联网下的统一通信平台可以很好的解决了对人的管理，同样，对于财务和资产的管理，在移动互联网时代，也是可以随时随地随需来开展。
一是财务预决算系统，移动互联时代，可以将预算周期极大的缩短。
营销人员和管理人员根据客户的情况，将预算做到每一个客户身上，不管是个人客户还是法人客户，如果需要财务方面的支持，都可以随时随地在移动终端发起一个预算申请，由负责人进行审批。
在决算环节，只需要通过手机或ipad将单证拍照上传，即可进行报销审核，无误即可迅速完成报销申请，原始单证到位的时间并行，大大缩短报销流程。
另一方面，不管是iphone还是ipad都有信息推送机制，当完成一笔预算或决算的审批时，系统自动推送到终端，让员工实时掌握进度，这些全新的使用体验，为员工提供了极大的便利，并且极大提升了工作效率。
二是资产管理系统，保险公司完全可以将所有的资产进行分类、标价，做成类似网络超市的平台，供全国各地的分支机构，或者员工进行申领或购买。
在移动互联时代，更能体现出随时随地提出需求的特点，利用碎片化的时间，便可完成大到一家机构的筹建申请，小到一根笔一张纸的申请。
更便利的是，申请人可以打开iphone或ipad，看到自己申请的物品的审批与采购、配送的进度。
对于企业而言，更深远的意义在于资产的盘点将不再无序，而是直接与人挂钩，每个物品在每个人，或者是不同人之间的流转，全部一目了然。
所以资产管理系统是融合资产申请、资产配置、资产折旧、资产统计于一体的。
通过云端来进行后台数据库的管理与计算，通过iphone与ipad这些移动终端，由员工进行申请与转让。
3） 基于移动互联网的企业培训平台
一个专业人员的培养是长期的过程，在传统模式下，需要企业为员工划拨专门的时间，租用专门的场地，聘请来自各个专业领域的专家，以面授的形式开展培训，在互联网时代，引入E-learning平台，可以将部分课程移植到互联网，但是由于课程表现形式、授课与学习方式等诸多不足，使得学习者很难在整段整段的时间内，调动起兴趣真正自发的投入到学习过程中。
在移动互联网时代，利用移动终端开展培训，具有三方面的优势：
一是课程内容极大的趣味化，更有利于激发学习兴趣。
还是要感谢苹果公司为教育培训行业带来的革命性影响，基于iphone与ipad的培训课程，很好的利用了苹果硬件产品的上佳体验效果，其内容也变得不再枯燥乏味；
二是碎片化时间的利用，往往碎片化时间恰恰是最适合学习的，其效果也是最佳的。
这些碎片化的时间，来自于与客户沟通的过程中，来自于为客户设计方案的过程中，来自于一个理赔案例的处理过程中，来自于午休时对某种产品的突然好奇心；
三是社交性学习概念的引入，使学习过程不再是一个人的事情，虽然传统互联网也有类似于系统内交流的机制，但是移动互联网提供了更为便利、生动的互动模式，比如facetime，可以轻松的通过视频与语音来一问一答。
（三） 移动互联网带来保险营销模式的改变
中国保险的30年，是营销思路不断革新的30年，代理人、银保、直销三大主流构成了目前保险公司的基本营销体系，尤其进入2
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