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业务操作流程样本

《中恒建融资担保公司业务流程》

第一章总则

第一条为保证担保业务规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条担保业务应遵守国家法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险原则。

第二章担保业务程序

第三条担保业务程序如下：

（一）公司申请

（二）担保受理

（三）项目初审

（四）项目复审

（五）总经理办公会审议通过。

单个公司或互有关联公司担保项目金额超过公司实收资本10%（含10%），单笔业务担保期限超过一年须经公司董事会审议通过。

（六）出具担保意向书

（七）订立担保合同

（八）抵押登记

（九）订立正式保证合同

（十）担保收费

（十一）发放贷款

（十二）保后管理

（十三）代偿和追偿

（十四）担保终结

担保业务程序细化列示：

一、公司申请：

《委托担保申请书》

二、担保受理：

1、《担保项目受理登记表》

2、《业务受理告知书》（代评审费收取告知书）

三、项目初审：

1、《担保项目解决表》

2、《调查报告》

四、项目复审：

1、《项目评审报告》（暂无固定格式）

2、《担保项目评审意见书》（复审期间该意见书依次由主办业务部门、评审部门、主管副总订立意见）

五、总经理办公会评审：

1、《担保项目评审会议纪要》

2、《担保项目评审意见书》

3、《总经理办公会议决策》（办公会成员订立意见）

4、需上报公司董事会审议通过担保项目，公司董事会评审《担保项目评审意见书》，（董事会成员订立意见）出具《董事会决策》。

六、出具担保意向书：

《担保意向书》

七、订立有关担保合同：

（一）准备空白合同文本

1、《委托保证合同》

2、《抵押反担保合同》

3、《质押反担保合同》

4、《反担保保证书》

5、《财务监管合同》

6、《保证金管理合同》

（二）审核空白文本

《合同审核表》

（三）正式订立合同

1、《合同登记表》

2、《担保费认缴单》

八、抵押登记：

九、与银行订立保证合同：

《保证合同》（银行固定格式）

十、收取担保费

十一、发放贷款：

1、《担保业务联系单》

2、《贷款担保台帐》

十二、保后管理

1、《担保项目检查报告》

2、《担保到期告知函》

3、《担保项目展期（逾期）报告》

十三、代偿和追偿

十四、担保终结：

1、《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）

2、《免除担保责任确认表》

第三章担保申请和受理

第四条公司申请担保需填写《担保申请书》，同步应提供下列材料，并对所提供材料真实性负责。

（一）贷款人（担保申请人）应提供材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明；

8、公司章程及公司合同

9、借款申请书；

10、申请借款和担保董事会决策；

11、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局审计报告。

报表重要涉及：

资产负债表、损益表、钞票流量表等；

12、与借款用途关于资料：

购销合同、合伙合同等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营状况；

15、重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债状况表；

16、其他关于材料。

（二）反担保第三人应提供材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年财务报表和经合法中介机构出局审计报告。

报表重要涉及：

资产负债表、损益表、钞票流量表等；

10、重要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债状况表；

11、其他关于材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会批准抵押、质押决策；

6、抵押物、质物为共有，提供全体共有人批准抵押声明；

7、抵押物、质物为海关监管，提供海关批准抵押或质押证明；

8、抵押物、质物为国有公司，提供主管部门及国有资产管理部门批准抵押或质押证明；

9、其她关于材料。

（四）注意事项

1、提供材料除复印件外，同步应提供原件备验；

2、提供材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可依照担保项目和公司实际状况进行删选和添加。

第五条公司融资担保部项目经理负责项目受理，核算顾客提交材料完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。

对符合担保条件项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》。

《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供材料作为《担保申请书》附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。

第六条担保受理条件

（一）具备公司法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范畴符合国家政策；

（三）基本具备偿还借款能力，并能提供反担保办法

（四）原则上对单个公司或互有关联公司丹保金额不超过我公司自身实收资本10%，特殊状况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该公司有效净资产70%；

（六）该公司资产负债率不超过70%。

第四章担保项目初审和实地调查

第七条公司融资担保部依照人员和业务量实际状况，拟定第一调查人和第二调查人。

第一调查以为项目负责人，负重要调查责任，第二调查人协办。

第八条项目初审重要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担公司及反担保人真实、全面信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性评估和结论即《担保调查报告》。

第九条资料审核是项目初审开始阶段，是对申请担保公司提供资料、信息进行收集、整顿和审核，以拟定这些信息有效、完整和真实性。

信息不但来源于公司，还应从其她途径，如与公司和项目关于管理部门、金融部门、财税部门、供应商、顾客登出获取。

对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核算之处体积发现漏洞、疑点既是下一步进行实地调查重点。

第十条资料审核要点

第十一条项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及关于部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。

公司负责人依照详细状况参加调查。

（一）按“清单”规定提供材料与否齐全、有效、规定提供原件与否为原件，复印件与否和原件一致，复印材料与否加盖公章。

各种文献与否在有效期内，应年检与否已办理手续；

（二）关于各文献有关内容要核对一致，逻辑关系要对的，通过对公司成立批文、合同、章程、董事会决策、验资报告、立项批文、可研、资信级别、环保及市场准入等详细文献审核，理解借款人（担保申请人）和反担保人与否具备资格、合法合规。

（三）财务报表与否由会计师事务所出具了审计报告，与否是无保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核算。

（四）对反担保人提供文献资料审核与以上三项基本相似，重点是审核反担保人提供反担保办法与否符合《担保法》河关于法律法规（如房地产、土地、海商）及关于抵押登记管理办法规定，抵押物、质物、权属（权力凭证）与否明晰。

进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目的，提保证调查质量和效率。

第十二条实地调查要点：

（一）访问公司、会见关于当事人，理解公司和项目背景、市场竞争范畴销售和利润、资源供应等状况；弄清借款用途合欢款来源；考察公司管理团队整体素质（文化限度、重要经历、技术特长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），理解重要领导人信用状况和能力；

（二）对需进一步核算材料，规定公司提供原件核对；

（三）考察重要生产、经营场合，通过走、看、问，判断公司实际生产、经营状况，印证关于资料记载和关于当事人简介状况；

（四）对财务报表调查审核，应依照公司实际状况，重要调查核算如下内容：

1、解公司重要会计政策，与否按会计准则记账；

2、公司财务内部控制制度与否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项方式，审核公司与否坐到了帐彪、帐帐、帐证、帐实四相符，核算资产、负载、全已与否有虚假；

4、有保存意见审计报告保存意见某些；

5、公司或有损失和或有负债状况。

（五）察看抵押物、质物。

以房地产抵押，要察看、理解抵押物面积、用途、构造、竣工是检、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押，要察看、理解抵押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请关于部门鉴定。

第十三条综合分析是在核算资料和实地调查基本上，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较、何评价，重要有如下几种方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）主体资格、清偿债务意愿及与否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担公司影响，重要涉及：

项目产品在行业中地位，产品经济寿命期，技术、工艺钞票限度，市场构造和市场竞争能力，市场风险限度及政府管制限度等；

（三）分析借款人还款能力。

通过财务分析和钞票流量分析，掌握借款人财务状况和偿债能力，预测借款人将来发展趋势。

财务分析重要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、赚钱能力（赚钱比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金构造，6、预测近三年发展趋势。

新近流量分析是预测在将来还款期间内，与否可以产生足够先进流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人担保资格和担保能力。

重点分析担保方式可操作性，抵押、质押与否合法和规，与抵押物、质物流动性有关语调变现难以限度、交易成本和价格稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条项目初审结束，项目负责人须向部门提交《担保调查报告》。

《担保调查报告》重要内容：

（一）借款人背景状况；

（二）项目基本状况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保状况

（七）与银行往来及或有负债状况；

（八）综合分析该项目风险限度；

（九）其她需要阐明状况；

（十）调查结论。

第十五条项目初审过程中发现公司有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或公司积极规定撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应再《担保调查报告》中阐明因素，填报《担保项目解决表》，经部门负责人订立意见后报公司主管副总审批。

项目负责人将解决成果告知公司。

因公司材料提供不全或公司规定暂缓解决影响项目初审工作，亦按上述程序办理。

第十六条项目初审工作自正式受理开始，普通应在5个工作日完毕，如果超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人阐明因素，部门负责人向主管副总报告。

第五章担保项目评审与决策

第十七条担保项目评审（详细评审）涉及三个环节，即项目初审、项目复审和总经理办公会评审。

第十八条项目初审工作结束后，项目负责人将公司提交各项资料和《担保调查报告》提交融资担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。

部门评审重点是项目资料和《担保调查报告》。

部门审核重要内容有：

（一）项目资料真实性、完整性、对的性；

（二）对反担保办法提出意见；

（三）对公司保身资料从法律角度加以审核；

（四）对项目风险度进行评价；

（五）对公司财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保项目评审意见书》得一至七项。

（见附件）评审普通应在3个工作日完毕。

第十九条部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其她资料一并提交评审部评审。

项目评审部在不接触贷款公司状况下会同公司筹划财务部、律师对项目进行综合公正分析，并形成评审意见报主管副总审核。

第二十条公司总经理办公会暂时承担公司项目评审委员会职责，成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人构成，主任委员有公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）经理办公会全体成员；

（二）项目负责人和协办人；

（三）办公会以为须参加人员。

第二十一条会提评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前2天，将会议内容（涉及：

担保调查报告等有关项目资料）提交参加会议人员并告知详细开会时间；

（二）会议由主管副总负责召集，参加会议人员必要准时参加会议，因也属状况不能出席时，必要事先向公司总经理请假。

肉参加会议人员未达应参加会议人数半数，则会议改期进行；

（三）项目负责人报告项目调查状况和初审意见，协办人作补充阐明；

（四）部门负责人报告部门审核意见；

（五）参加会议人员质疑，调查负责人和协办人答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出详细评审意见；

（七）公司总竭力综合与会大多数人意见后提出总结性评审意见；

（八）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》第十项明确填写“批准”或“不批准”并签字，不得弃权，三分之二以上评审人员批准实为项目评审通过。

第二十二条担保审批权限（涉及担保额度、担保期限、担保玉器、担保展期及撤保审批）：

单个公司或互相管理公司担保金额低于公司实收资本10%，但比担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超过授权范畴须经公司董事会审议通过，审批意见天道担保项目评审意见书第十一项（见附件）

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决项目，决策机构（决策人）质能做“不批准担保”或“进行复议”决定，而不能做“批准担保”决定。

第二十四条会议由办公会指定专人记录，内容涉及会议时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目意见及公司总经理最后综合意见。

会议形成文书、资料归档保管。

第二十五条发生一下情形项目须进行复议

（一）公司办公会否决（三分之一以上评审人员不批准），但公司董事会决定复议项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理以为有必要进一步调查项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续项目。

复议仅限一次。

对复议项目，资项目初审程序开始办理，如有必要可重新拟定第一调查人。

第六章担保合同订立

第二十六条项目正式批准后，有融资担保部发函告知细那股承担公司办理担保手续，告知涉及如下内容：

公司批准担保决定、缴纳担保费用金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其她准备工作。

发函前项目负责人要确认贷款应行承贷状况。

第二十七条融资担保部安排专人经办担保合同签约手续，普通状况下项目负责人为合同经办人，签约程序如下：

（一）准备（或拟定）空白法律合同文本，涉及借款合同、担保合同、反担保合同及其她须准备法律文书；

（二）由融资担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调节和修改合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写再《合同审核表》中，保总经理审定；

（三）公司经办人级别《合同登记表》，拟定我司出具合同编号，填写合同内容并在经办人处签字；

须注意事项：

（1）与贷款人订立《保证合同》中“其她商定”要注明“俟合同保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式告知贷款人，贷款人受到保证人书面告知后，才干向借款人放款”，

（2）与抵（质）押人订立《反担保第（质）押合同》普通状况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险补偿第一受益人，保单证本须存储我公司；

（四）对填写完内容合同文本再进行一次审核，办法与本条第

（二）向相似；

（五）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章状况，当事人必要当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；

（六）公司订立《担保费认缴单》，一式两份，其中一份交公司财务部门；

（七）法人代表、公司签章。

第二十八条办理完签约手续项目资料移送综合管理部档案管理员批准管理。

中药合同和证件：

涉及借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。

有关重要文献融资担保部复印留存一份。

第七章反担保办法

第二十九条队获得批准担保公司，必要贯彻反担保办法，涉及财产抵押、财产或权力质押、保证金、公司保证反担保等，公司依照公司和项目实际状况，采用一种或几种保证办法。

公司原则上不接受保证反担保。

第三十条公司提供抵押物、质押物范畴，按《担保法》规定执行，并按关于规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条项目负责人负责准备抵（质）押级别资料和办理抵（质）押登记手续。

抵（质）押级别资料涉及：

主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门规定提供其她资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应获得抵（质）押登记部门发放《她项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章《抵（质）押登记表》等证明文献。

第三十二条用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权力质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十三条采用保证反担保办法公司，必要满足一下条件：

（一）必要具备《担保法》规定担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）持续2年赚钱；

（四）公司资信和经济实力要优于借款公司；

（五）公司在承保期必要参加保险。

第三十四条办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写一式两份《担保贷款联系单》，联系单上注明“已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此告知后为借款人放款”字样，保总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为公司放款，督促公司缴纳担保费。

经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人签章）和银行借款借据复印件存档。

第八章担保收费

第三十五条担保收费执行国家规定原则，并依照详细状况拟定优惠费率。

第三十六条公司担保费率（年率）按贷款担保额度2~5%收取，同步时项目详细状况收取贷款额度10%风险准备金。

第三十七条担保费原则上映在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。

若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。

第三十八条公司在订立《担保费认缴单》时，要让公司确认担保费率和担保费金额。

担保费由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核算和收款。

公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。

应交担保费当天，融资担保部和公司财务部门关于人员必要填制《担保费收缴确认表》，将交费状况确认后保总经理核准。

第九章担保项目管理

第三十九条担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向公司放款致担保终结过程管理，保口担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目解决等。

第四十条担保项目检查由融资担保部会同评审部共同负责，每个部门派出1人构成检查小组。

检查前要制定检查筹划，报主管副总经理审批。

保后检查分寻常检查和重点检查。

寻常检查是依照公司实际状况，如担保金额、担保期限、反担保办法、风险级别等拟定检查频率，寻常检查至少每个季度要进行一次。

重点检查石对借款封闭管理项目、以为风险较大项目及其她须也别关注项目进行部定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》禀赋检查报告和规定公司及关于部门提供资料，保总经理签批意见后与关于资料一并归档。

第四十一条保后检查内容：

（一）公司与否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保办法中与否发生了新不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款五级分类）；

（五）其她须阐明状况

第四十二条检查人员在检查中发现公司存在较大问题，须当天向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和解决意见书面报告主管副总经理。

对发现重大问题，部门负责人应及时报告总经理，总经理以为有必要时，可召集关于人员进行专项讨论并提出相应对策及办法。

第四十三条对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由融资担保部填制《担保到期告知函》，告知项目承担公司。

第四十四条每月月末前，融资担保不合项目评审部应向总经理提交当月《逾期项目登记表》和《担保项目检查表》。

第四十五条需要展期担保项目，公司须在该担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。

融资担保部负责调查担保展期因素，提出解决意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。

对展期项目担保须按照新项目担保程序办理。

第四十六条对逾期担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出解决意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，保总经理审批。

对逾期担保项目解决意见涉及：

（一）采用更为可靠反担保办法；

（二）建议撤保。

对逾期担保项目按经理办公会评审及审批权限办理。

第四十七条具备下列情形之一，公司应积极撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时用途使用；

（二）项目承担公司提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司以为项目承担公司浮现重大经营失误或市场、财务状况等方面浮现较大潜在风险。

第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出解决意见，填写《担保项目（撤保）解决表》，主管副总订立解决意见后保总经理审批。

对项目撤保按会议评审及审批权限办理。

第四十九条已经结束担保项目，应及时办理项目终结手续。

担保贷款到期后，融资担保部负责核算贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押级别，将所抵押和保管原件资料退还公司，填写《免除担保责任确认表》保公司主管副总核准。

担保部将部门管理档案移送公司档案管理部门。

第五十条项目负责人在办理担保业务过程中，应依照业务进度将完毕内容既是录入微机，涉及：

担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章债追偿

第五十一条主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目负责人为详细经办人。

对主债务人与我公司订立抵押或质押合同，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后价值抵冲债务。

对设定反担保人，应依法向反担保人追偿，凡担保人回绝清偿，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章责任和罚则

第五十三条项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司关于规定承担相应比重责任。

第五十四条因详细因素是公司遭受损失。

要追究关于人员责任，并按公司关于规定进行惩罚。

第十二章档案管理

第五十五条担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程关于文献复印件、资料整顿、立卷和保管工作。

第五十六条担保业务流程中所有关于文书和资料都在归档范畴。

归档案卷要编排顺序系统，卷内首页要有材料目录。

借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移送档案是要有移送记录，填写《档案移送登记表》。

第五十七条担保项目终结后，融资担保部将档案移送给公司档案管理部门。

第十三章附则

第五十八条本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调节。

第五十九条本业务指引由我司负责解释。

第六十条本业务指引经公司董事会批准后施行。

第六十一条本业务指引自1月1日起施行。