北京农村商业银行篇.docx

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北京农村商业银行篇

中小企业信贷创新产品汇编之

农村商业银行篇

（一）动产及货权质押（农村商业银行）

1、产品介绍

以动产或货权为质押向企业发放的，用于满足流动资金需求的授信业务。

其中，动产指经农商行认可的、有较强变现能力的通用产品；货权指以仓单、提单等权益凭证形式表现的上述动产之所有权。

2、业务X围和特点

适合中小流通企业，解决贸易企业扩大再循环融资的需求。

授信金额必须与申请人实际资金需求相匹配；授信期限必须与申请人实际经营周期相匹配，最长不超过一年；农商行对质物实行全程监管并对资金进行封闭式监控，保证货物流转的回笼资金用于清偿农商行债务。

3、办理流程

经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查

4、典型案例

2006年农商行以该业务形式,给予某建设公司一年期授信6600万元，在支持企业融资的同时，较好地防X了信贷风险。

该建设公司因承接一批大型重点工程，出现资金周转困难，向农商行申请开立银行承兑汇票，并以公司上游供货商（某XX公司）的库存钢材提供质押担保。

该笔贷款由中储公司对质押的钢材进行监管。

中储公司是全国性的专业物流公司，拥有规X的管理模式和良好的市场品牌，作为监管单位具有很好的可信度。

（二）“银保物流通”（农村商业银行）

1、产品介绍

银行与担保公司、物流公司合作为中小流通企业提供贷款，担保公司为借款人提供担保，物流公司起到第三方监管的作用。

2、业务X围和特点

担保流程设计较为顺畅，解决了借款单位无足值的抵押物及合适的担保单位的难题，以其流动性较强的存货作为反担保即可获得银行的信贷支持；而担保公司付出一定额度的费用即得到物流公司的专业监管服务，更加安全、稳健地取得收益；农商行则降低了监管的人力成本，进一步防X了风险。

3、办理流程

经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查

4、典型案例

农商行向某医药销售XX发放流动资金贷款3000万元。

此笔贷款采取“银保物流通”产品方式，由某担保公司为贷款提供保证担保，借款单位以其库存药品作为重要的反担保条件。

华夏金谷担保公司与借款单位约定，借款单位的库存药品价值不得低于4000万元。

具体运作方式为：

担保公司聘请中远物流公司的专业库房管理人员进驻借款单位的药品库，通过库房的出入库系统，每天二十四小时对药品出入库情况进行监管。

一旦发现库存药品价值即将低于4000万元，即暂停药品的继续出库，有效控制了风险。

（三）小企业担保贷款“绿色通道”（农村商业银行）

1、产品介绍

专门针对小企业贷款审批的方式，减少审批手续，提高审批效率。

2、业务X围和特点

根据小企业资金使用“急”的特点，对首创担保公司担保的贷款不超过300万元的企业，简化贷款审批流程，提高审批效率。

3、办理流程

经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查

4、典型案例

房山区某公司因一单业务急需资金200万元，找到担保公司和农商行，初步审查后，符合农商行“小企业担保贷款绿色通道”业务申办条件，在贷款调查上优先于其他贷款业务，两天之内就将资金发放到企业账户，获得了客户的好评。

（四）“伞式”信用共同体担保（农村商业银行）

1、产品介绍

“伞式”信用共同体是以较为集中固定的商城、批发市场、物流中心等单位为一个主体，将该主体视为一把“伞”，使加入商城、批发市场、物流中心的商户在评定信用等级的基础上得到农商行贷款支持。

2、业务X围和特点

基于企业自身担保弱化而解决企业成长期的融资需求。

借助市场对商户的了解减少贷款中的信息不对称问题，降低了银行贷款的风险，从而有效支持了商户的融资需求。

3、办理流程

经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查

4、典型案例

2006年6月农商行房山支行向某建材城内的3家商户发放“伞式”共同体贷款，金额合计150万元。

该笔业务由该建材城提供授信额度10%的保证金，并出具如果贷款到期不能偿还，该建材城将代为偿还的承诺书。

（五）“小企联保通”（农村商业银行）

1、产品介绍

由行业协会负责筛选优秀企业并组建成立风险担保基金，由基金成员组成联保组开展联合保证担保，由农商行向符合条件的小企业提供发展所需资金的授信业务。

2、业务X围和特点

基于企业自身担保弱化而解决企业成长期的融资需求；充分发挥行业协会的作用，进一步降低银行的贷款风险。

3、办理流程

经办行受理→客户经理进行调查→直管支行授信审批部进行审查→直管支行审批（超审批权限的上报总行审批）→贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核→贷款发放后客户经理进行贷后检查

4、典型案例

目前受理的小企联保通业务中，大兴支行上报的一个联保组比较具有典型性。

该联保组由金属材料协会的5户钢材销售企业组成，申请授信额度1.9亿元（其中贷款5200万元，银行承兑汇票13800万元），由联保组交存5000万元风险担保基金，实现5户共同联保。

（六）应收账款质押贷款（农村商业银行）

1、产品介绍

农商行通过对借款人的经营情况、应收账款的信用风险、交易风险以及合规风险进行全面审查，以借款人经营中形成的应收账款为质押向借款人发放贷款的授信业务。

2、业务特点

该产品对经营情况良好的中小企业，通过应收账款质押业务在改善其财务结构的同时，加速其资金周转，有效解决中小企业融资难问题。

3、贷款条件

向农商行申请“应收账款质押贷款”业务，除满足授信业务的一般规定外，还需满足如下条件：

（1）借款人经营正常，无不良信用记录；

（2）内部管理规X，产品达到国家规定质量标准；

（3）贸易背景真实，购销渠道稳定。

（七）商户联保通（农村商业银行）

1、产品介绍

农村商业银行与市场方合作，市场方组织成立“商户联保服务中心”，联保商户共同出资设立联保风险保证金，农商行对商户联保服务中心成员发放的，并由担保服务中心成员共同承担连带保证责任的授信业务。

2、业务特点

以市场方为平台，设立联保风险保证金，推荐联保小组和授信商户；授信额在300万元以内，用款和还款方式灵活，审批快速。

3、办理流程

经办行受理、客户经理进行调查、直管支行授信审批部进行审查、直管支行审批，超审批权限的上报总行审批，贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核，贷款发放后客户经理进行贷后检查。

4、贷款条件

（1）申请商户联保通授信业务的商户由市场方初审并推荐；

（2）具有经工商行政管理机关核准登记并年检合格的《企业法人营业执照》或《个体工商户营业执照》；

（3）有固定的经营场所，独立经营，单独核算，具有合法稳定的收入；

（4）商户与市场方有明确的租赁合作关系，并签署租赁合同，在该市场经营3年以上；

（5）每个联保小组成员不得少于5户，联保商户之间同意承担联保责任，并签定联保协议；

（6）商户信誉良好，无不良信用记录；

（7）农商行认为需要的其他条件。

5、典型案例

农商行与某农副产品批发市场签订了“商户联保通”业务合作协议，与市场中由商户组成的联保组签订“联保合作协议”，向联保组成员贾某授信100万元。

截至2009年6月30日，已对该农副产品批发市场商户实际发放9笔，累计发放金额520万元，授信业务余额260万元。

此外，为便于商户结算，农商行营销同类批发市场20多个，发放惠商卡8000余X，布放自助商务银行40多台。

通过营销推广“商户联保通”，扩大了知名度，带动了各项金融服务的发展。

（八）市商保（农村商业银行）

1、产品介绍

农商行与市场方合作，根据市场方对市场的整体经营收益权，给予市场方一定的担保额度；市场方为市场内的商户提供担保，农商行为市场内商户提供授信。

2、业务特点

市场担保、额度控制、循环使用

3、办理流程

市场方向农商行提供担保资料，资料内容按照农商行第三方保证担保的要求提供，经办行对市场方进行实地调查，形成书面调查报告，提交直管支行进行审查，并按照总行授信业务审批规定上报审批；审批后，按照核定的最高担保总额，对市场内商户开展授信业务。

4、贷款条件

（1）申请市商保授信业务的商户由市场方初审并推荐；

（2）具有经工商行政管理机关核准登记并年检合格的《企业法人营业执照》或《个体工商户营业执照》；

（3）有固定的经营场所，独立经营，单独核算，具有合法稳定的经营收入；

（4）商户与市场之间有明确的租赁合作关系，并签署租赁合同，在市场经营一年以上；

（5）能够提供个人连带责任保证；

（6）能够为市场方提供反担保财产；

（7）商户信誉良好，无不良信用记录；

（8）农商行认为需要的其他条件。

5、典型案例

“市商保”授信业务推出后，农商行抓住商户用款高峰期，加大对市场内商户贷款的投放。

截至2009年6月末，已对某轻纺城内的市场商户实际发放48笔，累计发放金额13920万元，“市商保”授信业务余额6845.5万元，共取得利息收入981.5万元。

此外，为了便于市场内商户结算，农商行在轻纺城内安装POS机具510台、安装自助商务银行一台、发展网上银行客户100户、办理惠商卡25X，发放凤凰卡545X，银行卡交易量9139笔，金额达35278万元。

通过对商户的信贷支持和综合性服务，解决了商户融资难的问题，给商户结算提供了便利，推动了中间业务的开展。

（九）厂商银（农村商业银行）

1、产品介绍

农商行对商品供应商（厂）的经销商（商）提供银行承兑汇票额度授信，将银行承兑汇票直接交付商品供应商，由商品供应商以承担连带保证责任和回购责任的方式提供担保的授信方式。

2、业务特点

本业务适合中小经销商，通过其上游较具实力供应商对经销商申请授信提供保证担保、回购以及仓储责任，降低银行授信风险，同时，解决中小企业融资难、担保难的实际问题。

3、办理流程

经办行受理、客户经理进行调查，直管支行授信审批部进行审查，上报总行审批，贷款审批后各级资产风险管理部门负责贷款出账审核，贷款发放后客户经理进行贷后检查。

4、贷款条件

（1）具有真实、有效、合法的年度代理协议或购货合同，在年度代理协议或购货合同中载明以银行承兑汇票为结算方式；

（2）客户生产经营正常，进销渠道稳定，从事该行业经营3年以上；

（3）能够按照《农村商业银行银行承兑汇票业务管理暂行办法》规定交付保证金；

（4）由该行认可的供应商推荐的经销商可优先考虑。

（十）金凤凰自助商务银行（农村商业银行）

1、产品介绍

农村商业银行面向广大批发、零售市场商户推出的一款创新型金融产品，是专门为批发、零售企业量身打造的专业化电子交易平台，可以有效缓解商户大量收取现金的压力，解决客户在银行排队时间长、频繁跑银行等问题，其具备的主要功能为：

转账、汇款、代收、缴费（门禁收费）。

目前，金凤凰自助商务银行只能受理凤凰惠商卡和凤凰系列银行卡，并需与凤凰惠商卡或凤凰系列银行卡配合使用。

2、产品特点

该产品具有功能丰富、设计精巧、使用简单、界面友好等特点。

（1）方便

通过金凤凰自助商务银行机具可以摆脱对传统银行柜面和营业时间的依赖，自由享受全天候24小时安全、方便、快捷的金融服务。

（2）安全

卡片密码、手机短信验证码双重保护，通过银行随时挂失凤凰惠商卡，通过自助机具和银行随时修改密码。

（3）快捷

直接通过人民银行大小额支付系统，汇款到账快。

（4）简便

操作界面人性友好，一步到位的交易操作程序，简单易用。

3、办理流程

单位客户须在该行开立支票或存折结算账户，并根据法人有效XX件原件及复印件、经办人有效XX件原件，到原开户机构办理申领手续，同时填写《农村商业银行凤凰惠商卡申请表》，在表上加盖企业开户时预留印鉴章。

个人客户须持有该行任意一款凤凰惠商卡主卡并激活，由凤凰卡所有人提供本人有效XX原件及复印件，在该行开通凤凰惠商卡业务的营业机构办理申领手续，同时填写《农村商业银行凤凰惠商卡申请表》。

4、申请条件

单位客户在申请办理凤凰惠商卡之前，必须在该行开有支票或存折结算账户；个人客户在申请办理凤凰惠商卡之前，必须持有该行任意一款凤凰卡主卡并激活。

5、典型案例

2009年一季度，农村商业银行某两家支行在某水产品批发市场开展了联合营销活动，期间共发放凤凰惠商卡100余X，实现卡内资金沉淀300多万元，并在市场内布放了ATM机和自助商务银行，极大方便了市场商户的交易结算，避免了携带大量现金的不便和安全隐患，免除了大家频繁跑银行和排队的烦恼，受到了市场商户们的热烈欢迎，给农商行带来了良好的品牌效益和经济效益。