曾成城市商业银行支持小微企业现状及对策.docx

曾成城市商业银行支持小微企业现状及对策.docx

《曾成城市商业银行支持小微企业现状及对策.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《曾成城市商业银行支持小微企业现状及对策.docx（15页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

曾成城市商业银行支持小微企业现状及对策

中南财经政法大学辅修双学位

学士学位论文

成绩

题目：

城市商业银行支持小微企业的对策研究

主修学校湖北美术学院专业年级12级

辅修学校中南财经政法大学辅修专业、班级工商管理2班

学生姓名曾成

学号********

指导教师教授

2016年3月1日

作者声明

本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。

对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

毕业论文（设计）成果归中南财经政法大学所有。

特此声明。

作者专业

：

工商管理

作者学号

：

12091067

作者签名

：

年月日

城市商业银行支持小微企业的对策研究

摘要

随着我国小微企业在国民经济发展中的地位和作用越来越重要，支持、促进小微企业发展逐渐成为国家繁荣市场经济，增强经济活力的战略性举措。

与此同时，数量日益庞大且发展空间日益广阔的小微企业，已日渐成为各家城市商业银行信贷业务的“蓝海”，城市商业银行纷纷推出针对小微企业的专项金融服务以争夺市场。

在这种背景之下，城市商业银行首当其冲当起了融资的渠道。

城市商业银行是其筹资的主要渠道，因此重点探讨我国城市商业银行对于小微企业提供金融支持的问题，并提出今后发展的方向。

关键词：

小微企业，城市商业银行，金融支持

引言

后金融危机时期，世界经济尚没有完全摆脱金融危机的阴影，目前所显示的经济复苏迹象极其脆弱和不稳定，危机的影响已逐渐渗透到实体经济，并有愈演愈烈之势。

这一时期，影响国内经济平稳发展的不确定因素增多，我国的小微企业更是面临前所未有的生存考验，受原材料成本上涨、用工成本上升和融资成本增加等因素的叠加影响，企业转型升级遇阻，生存状况堪忧。

民营经济发达的我国东部沿海地区一度出现小微企业因资金链断裂引发的“倒闭潮”现象。

加大金融扶持力度，帮助小微企业突破资金困境已成为近期国家发展经济的重要工作。

2011年，国务院常务会议确定了支持小微企业的金融财政税收措施，银监会又发布了《中国银监会关于支持城市商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》。

小微企业在我国经济发展的地位日益突出，成为解决就业问题的生力军和经济增长新的着力点。

但是小微企业发展却面临融资难这一突出问题的困扰。

虽然近年来中央及辽宁省政府采取多种措施鼓励和支持小微企业发展，但由于种种原因，融资难问题在全省仍格外突出，小微企业发展过程中始终存在资金缺口，而城市商业银行大都是从城市信用社发展起来，其成立的目标之一就是发展地方经济，因此城市商业银行对地方的产业布局、小微企业的发展以及资金需求等信息的了解有着天然的优势。

经过近20年的发展，城市商业银行已经在地方具有一定的知名度和影响力，并且积累了一定的客户群体，在支持小微企业发展方面拥有天然的地缘和信息等方面的优势。

随着我国小微企业在国民经济发展中的地位和作用越来越重要，支持、促进小微企业发展逐渐成为国家繁荣市场经济，增强经济活力的战略性举措。

与此同时，数量日益庞大且发展空间日益广阔的小微企业，已日渐成为各家城市商业银行信贷业务的“蓝海”，城市商业银行纷纷推出针对小微企业的专项金融服务以争夺市场。

在这种背景之下，城市商业银行便当起了融资的重要机构。

1城市商业银行对小微企业金融支持的现状及重要性

1.1城市商业银行对小微企业金融支持的现状

小微企业大多无力进入正规的资本市场进行直接融资。

因此，银行贷款在企业融资总额中所占的比重是最高的。

在我国当前的体制和制度框架下，小微企业的外部融资更是依赖于银行贷款。

2013年以来，在4万亿财政投资的带动下，中国迅速摆脱了金融海啸的影响，并逐步将经济工作重心转向加快转变发展方式和调整经济结构上来。

在此宏观背景下，国内各城市商业银行将目光投向了曾经被视为可有可无的“小客户”。

但与所有未知领域一样，这里不仅有黄金与机遇，同样也有危险与陷阱。

由于以个体工商户为主体的小微企业经营状况千差万别、大多资产规模小、存续时间短、没有规范的财务制度，如果银行业继续按照传统的方式对公司贷款业务进行管理和运转，不仅银行将背上沉重的成本负担，而且也可能会因为不能正确审视小微企业信贷业务的风险点，而造成大面积的不良贷款。

因此，整个银行业对于这项业务一直显得颇为谨慎。

如何全面掌控小微企业信贷风险，是各个银行中小信贷部门最为关注的话题。

据人民银行公布的统计数据，截至到2013年1月末，银行系统的小型企业不良贷款率高达5.1，比大型企业不良贷款率高出4.1个百分点，比中型企业高出2.4个百分点。

这说明，在现行银行风险控制体制下，小微企业贷款的风险要高于大中型企业，这也正是各城市商业银行担心所在。

从政策环境来看，2014年政府工作报告中指出，中国政府将加强对中小企业进行金融上的支持，拓宽中小企业的融资渠道；继续贯彻落实财政对中小企业的政策支持，中央财政还将安排106亿专项资金用于扶持中小企业发展。

这也显示出中央政府对中小微型企业进行扶持的决心。

银监会也明确指出，确保2011年各银行业金融机构小企业信贷投放的增速不低于全部贷款的增速，信贷投放的增量不低于上年。

“两个不低于”原则是迄今为止监管部门发出的最明显的政策信号。

对于国家的政策导向，各城市商业银行热烈响应，尤其是股份制城市商业银行表现最为积极。

这种积极顺应了国家政策倾斜，而根本的源动力则来源于对这一“蓝海”潜在的商业利益的追逐。

我们知道，四大国有银行在大中型企业对公业务领域己经形成传统的绝对优势，这让中小股份制城市商业银行感到竞争乏力，于是通过政策的引导，市场定位和业务结构进行了及时调整，从而占领这一新兴市场成为各城市商业银行理想的突围之路。

根据中国银监会的统计，2015年小微企业贷款余额达到7.5万亿元，分别比2014年和2013年增加了1.7万亿元和3.1万亿元，小微企业贷款增速明显高于全部贷款平均增速，所占比重也有较大提高（参见表1）。

其中主要城市商业银行对中小企业贷款余额的平均增速达35.53%，小微企业贷款余额平均增速达58.84%。

表1——2013～2015年小微企业贷款增长情况

年份

小微企业贷款

全部贷款

小微企业贷款占非金融公司级其他部门比重（%）

小微企业贷款占全部贷款比重（%）

余额（万亿元）

增速（%）

余额（万亿元）

增速（%）

2015

7.5

29.3

50.9

19.9

20.47

14.73

2014

5.8

32.2

42.6

31.7

18.24

13.61

2013

4.4

32.0

15.9

17.86

13.75

据调查，小微企业贷款继续成为银行最为关注的金融业务。

截至2015年末，全国109家城市商业银行成立了小企业金融服务专营机构，一些银行针对小微企业的融资特点推出了创新产品，如民生银行“商贷通”、交通银行“创业一站通”。

还有一些银行将服务小企业的重点转移到个人经营性贷款上，尤其是针对个体经商户的个人经营性贷款。

中国银监会2015年报显示，该年度的各银行小企业金融服务专营机构新增小微企业贷款已经超过其全行新增小微企业贷款的60%。

1.2增强小微企业生存率，推动经济协调发展

城市商业银行所提供的支持，在很大程度上为小微企业提供了融资渠道，在当前激烈的市场竞争之下提供了企业的生存率。

城市商业银行自身拥有的大量资金，在一定程度上丰富了小微企业的融资渠道，使得小微企业在发展中能够获取充足的资金，从而实现可持续发展。

城市商业银行为小微企业提供金融支持，在很大程度上推动了小微企业的快速发展。

使得其实现了同国内大中型企业竞争的实力，使得在这种情况之下，推动国民经济的协调发展，实现了国内金融的可持续发展。

2014年中央财政安排中小企业专项资金128.7亿元，2015年专项资金总规模扩大至141.7亿元。

2015年将依法设立国家中小企业发展基金，中央财政安排资金150亿元，重点用于支持中小企业特别是小型微型企业发展，分5年到位，2015年安排30亿元。

国家用于扶持中小微企业的专项资金投资力度不断加大。

政策性银行在保持对小微企业贷款稳定增长的同时，利用各自的特点，加强了对小微企业的引导和扶持。

城市商业银行金融充当了小微企业融资的重要力量，为其提供了发展的强大动力。

在今后小微企业的发展过程中，城市商业银行将为小微企业的发展注入更多的资金，推动其更加快速的发展，进而促进我国经济的全面发展。

2城市商业银行发展小微业务的主要做法

2.1加大小微企业的关注和投入，形成特有的业务模式

第一，泰隆银行模式—小企业专业银行，立足于本土熟人圈的风险控制模式，定位为“小企业成长伙伴”，专注小企业金融服务。

第二，民生银行—零儒业务部和中小企业金融事业部两轮驱动。

第三，招商银行—公司中小企业金融部、小企业专营机构和零儒条线经营贷三种渠道推动。

第四，建设银行—传统银行信贷工厂为主，创新型网络银行为辅。

第五，工商银行—充分利用权限下放，推动小企业金融服务。

由此可见，不同城市商业银行的业务发展模式不一，综合其成效和存在问题，推动小微企业金融业务发展需做到以下几点:

切实将小微业务作为全行战略性重点；合理界定客户，采取专业化的业务组L<模式；构建独立的风险管理架构和有效的审批系统；综合开发客户资源，充分挖掘客户价值。

2.2完善优化组织结构，提高管理效率

农业银行金华分行加大小微企业服务力度，实行小微企业信贷计划单列，设立小微企业专营机构，并给予“四直一降”政策:

直接调查、直配规模、直报审批、直接考核和降低抵质押比，进一步简化流程，提高信贷业务运作效率。

民生银行设置独立的小微金融组织架构，在总行层面，设立小微金融部，负责全行小微金融业务的规划推动、产品管理、团队管理和培训等工作，并独立小微业务的风险管理；在分行层面，成立小微企业金融部、儒后服务部，负责小微金融的区域性业务规划、推动与管理等工作，同时设立授信评审部，负责区域内小微金融业务的审查、审批等工作；在支行层面，以发展小微金融为主要定位。

另外在分、支行层面，专门设置小微金融的六大专业团队，包括规划（产品）经理团队，销儒经理团队，审批团队，业务操作团队，儒后服务团队和理财团队等，为小微余融的业各发展捍供了充足的团队保障。

2.3走特色化道路，坚持小微产品和服务的创新

华夏银行根据小企业特点和融资需求，推出小企业金融服务品牌“龙舟计划”，依小企业成长周期，规划了三大产品系列，针对各类批发市场的商圈贷、针对科技园区的园区贷、针对文化创意产业的文创贷等融资产品，形成以“小、快、灵”为特点的产品体系。

中信银行积极推出小微企业融资产品:

POS贷（额度一般为客户月均POS流水量放大3倍最高可贷200万元，额度可循环使用贷款期限最长1年）、信捷贷（以快取胜，采用抵押、质押、保证和信用担保方式，资料齐全可48小时限时批贷）、种子贷、商户贷4项小企业授信标准化产品，可满足不同融资条件下小企业的信贷需求。

2.4积极探索优化小微系统平台，引领小微试先河

北京华夏银行积极打造中小企业金融服务商，发展“平台金融”，秉承“烧饼上找芝麻”营销理念，以华夏银行自主研发的CPM系统对接供应链核心企业、大宗商品（要素市场）和市场商圈管理方等平台客户的财务或销儒管理系统，使得银行、平台客户及上下游及周边众多小微企业成为一个共同体，构建一个同呼吸、共发展的全新金融生态系统。

为平台体系内众多小企业提供不受时间、地域限制的在线融资、现金管理等全流程、全方位、批量化的电子化金融服务。

民生银行推出城市商业合作社和互助基金担保贷款，让商圈内分散的企业实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，实现客户资源的整合和批量开发的整合。

从核心单一品牌“商贷通”向外递延综合金融服务内涵，推出以“乐收银”算和综合服务为代表的一揽子综合金融服务，以期未来实现小微金融的数据化、系统化和流程化。

3城市商业银行金融支持小微企业面临的瓶颈分析

3.1城市商业银行面临的主要瓶颈

3.1.1不健全的风险识别制度

城市商业银行原有的信贷业务的风险措施主要采用抵押和保证担保方式，在风险识别制度上不健全。

大中型企业普遍资产规模庞大，有较多的可以抵押的固定资产；或者一些大型企业是国有控股，有隐含的财政背景，享受着一定程度的“国家信用”。

这样，大中型企业就可以轻松地通过抵押或者担保的形式取得银行贷款。

而小微企业由于发展时间短、资产规模小，不能提供满足城市商业银行原有风险防范措施要求的足额的抵押物，也不能取得第三方强有力的保证担保，所以无法从城市商业银行取得信贷支持，很大程度上制约了城市商业银行小微企业的融资业务的发展。

3.1.2现行的授信管理方式制约批量化营销和管理

国内各城市商业银行产品同质化严重，品种单一，办理环节繁杂，不符合小微企业的需要。

而且己有的信贷产品也都是为满足大中型企业而设计的，金额、期限、担保方式、风险定价以及具体操作方式等都是以大中型企业为主要服务对象的，不适合小微企业“小、频、急”的融资特点，不能完全满足小微企业的贷款需求。

信用等级评定是企业进行银行融资的通行证，只有符合信用等级要求的企业才可能获得银行融资支持。

以国内G银行为例，现阶段其开展的小微企业融资服务策略应采取积极借鉴同业创新经验，融合自身特色，以现有产品为载体，“循序渐进，稳扎稳打，以试点求经验，以创新求发展”的指导方针，逐步探索出一条具有G银行特色的小微企业信贷业务之道。

现阶段G银行小微企业目标客户以商圈、园区和供应链客户选择为主，选择成熟的商业区、专业市场、大型超市百货商场的优质经营商户和供应商，产业园区中的聚集企业、优质核心客户的上下游企业和较为集中的物流运输行业经营户等，便于模式化营销和模式化的风险管理。

在具体客户选择过程中，还应结合所在地区小微企业经济氛围，根据区域经济特点确定重点目标客户。

但是G银行有自己设计的一套信用等级，其包含统一的财务和非财务指标，具体有资产规模、资金周转水平、长短期负债率、盈利水平、偿债能力、履约能力、技术水平、增长潜力、治理水平等指标。

但这套等级标准的制定来源于原有的大中型企业的数据。

实际上各种类型企业之间有很大的差异性，小微企业成立时间短，普遍存在资产规模小、制度欠缺、财务不规范、盈利不稳定等问题，是很难达到评级要求的。

尽管很多小微企业自身具备强劲的发展潜力，却最终因为达不到信用等级标准而无法取得贷款。

3.1.3缺少对小微企业信贷支持的目标管理和激励机制

城市商业银行作为自主经营、自负盈亏、自担风险的金融类企业，以追求股东利润最大化为经营目标，势必会使其贷款资金投向以较低的人力、物力成本投入，却能获取更高收益、风险较低的大中型公司信贷类业务。

现实情况是，我国中小企业的平均借款数量是大企业的5%左右，贷款频率为大企业的5倍左右，而对中小企业贷款的成本则平均是大企业的5倍左右。

由于以上的原因，前几年城市商业银行在逐层制定年度工作计划目标时，根本没有有关小微企业的计划目标和考核目标。

缺少对小微企业信贷支持的目标管理和激励机制，加上一直以来的经营惯性，使得银行基层从业人员缺乏对小微企业贷款的经营动力。

3.1.4银企之间信息不对称，缺乏专业的小额信贷人才

小微企业由于具有融资金额小，资金周转时间短，融资频率高的特点，一方面要求城商行加大自身流动性管理，一方面要求其配备大量专业能力强“素质高”经验丰富的信贷人员，如前所述，大多数城商行未将小微信贷作为自身发展的重点，因此这些地方性商业银行缺乏有经验的专业信贷人才，由于缺乏与小微企业的及时沟通和培养良好的客户关系，导致城商行的小微信贷部门对小微企业的经营情况和具体信息不了解，银企之间信息不对称，无法培养良好的客户关系!

对小微企业而言，造成贷款发放缓慢，贷款发放率低。

对银行而言，造成城商行承担贷款风险增大。

3.2引起瓶颈的原因分析

3.2.1技术的局限性

影响小微企业融资的银行产品设计因素主要包含贷款金额、本息还款方式、贷款期限、担保方式等，这些因素应该在贷款设计上的贷款定价中有所反映。

在贷款金额的确定上，应坚持合理负债的原则。

比如设定资产负债率60%——70%的“高压线”政策，以确保即使经营出现重大失误的情况下，借款人仍有一定的偿还能力。

小微企业贷款抵押品往往价值不高且变现能力差，还可能存在法律权属的瑕疵。

在发生贷款逾期处理抵押品时，小微企业贷款的回收率往往很低。

因此，银行针对小微企业融资的产品设计在担保方式上要充分考虑这一特点。

灵活多变、适合企业经营特点的还款方式将会显著降低贷款风险。

小微企业财务状况多变，主要表现在经营现金流不稳定、资金的来源渠道多变、资金到账的时间性得不到保障。

银行应设计出本息偿还方式灵活多变的信贷产品。

这样，不仅可以动态监控企业的资金流，分析出企业的实际还款能力，还可以避免贷款集中到期给企业造成的集中还款压力。

3.2.2国家政策的制约

进入2011年，受信贷规模收紧的影响，小微企业贷款更是难上加难。

众多银行出于防范风险和从维护己有大客户业务关系角度出发，纷纷减少了小微企业贷款金额，甚至停止放款。

由此可见，现阶段各城市商业银行还是将小微企业的贷款业务边缘化，并没有做主要业务进行投入发展。

从实际运行来看，银行现在设计的这类产品和服务的客户定位大多集中在具有一定规模的中小企业，其业务实质依然属于公司类金融业务，真正符合银监会提出的针对500万以下贷款需求的小微企业的融资服务还是毫无新意。

目前城市商业银行所提供的小微企业服务大多局限于发达城市和沿海区域，属于试点性质，没有大范围展开，这也使得许多小微企业仍然无法解决融资难题。

受国家政策的影响，加之2009年中小企业经营不良状况猛升，国有银行愈发审慎地对待小微企业贷款。

在国外，对于城市商业银行提供小微企业贷款方面，非常的宽松，只要该小微企业合法，从事正当经营，具有一定的偿还能力，城市商业银行就可以发放贷款给这些中小企业。

这种政策为国外的中小企业提供了巨大的帮助，推动了它们的快速发展，从而带动了整个社会经济的发展，值得我国广泛借鉴。

3.2.3需求大于供给

目前市场中存在很多的小微企业，这些企业在发展过程中，需要大量的资金。

但是城市商业银行以及自身的承受能力毕竟是有限的，因此在市场中出现了需求远远大于供给的情况，导致城市商业银行在为小微企业提供信贷的过程中，出现了力不从心的情况，导致越来越多的小微企业难以通过城市商业银行筹集到资金，制约了小微企业的快速发展，使得小微企业举步维艰，难以实现长远的可持续发展。

《小企业经营与融资困境调研报告》显示，63%的小企业有现实的融资需求，且其中76%的小企业融资需求在100万以下。

现实中，大部分银行对小微企业的界定和准入门槛较高，导致广大贷款需求在100万以下的小企业成为银行的贷款盲区。

3.2.4服务水平限制

综合服务水平不高。

我国城市商业银行对微小企业贷款的资金用途要求很严，一般作为流动资金贷款，至于说要想企业发展要购买设备等都是银行贷款规定不允许的，这种贷款的方式除了不利于小微企业发展外，对城市商业银行本身的发展也造成了阻碍。

我国大型商业的信贷产品如保理业务、无抵押贷款等，银行很难达到批量营销来提高综合收益的目标。

4城市商业银行金融支持小微企业的策略分析

4.1对贷款技术进行创新，加大关系借贷份额

就目前银行贷款项目而言，一般可以分为交易借贷和关系借贷两种贷款形式。

在交易借贷中，银行是否做出贷款决策取决于如企业财务状况、抵押物的信息等硬性指标。

在关系借贷中，银行是否做出贷款决策更为倚重的则是如企业家的个人德行、企业的信誉、企业的员工满意度以及客户满意度、企业文化等软性指标。

交易借贷主要瞄准信息充分、透明的借款人，而关系借贷则可适用于信息不充分的中、小、微企业贷款。

故而为了缓解小微企业融资约束，银行应加大贷款总量中关系贷款份额的比重。

具体而言，首先，银行可以建立基层客户经理负责制制度，利用基层客户经理和小微企业之间的关系，掌握小微企业经营过程中的“软性信息”。

同时，赋予基层客户经理一定的权限，对基层客户经理采取适当的激励与约束机制，鼓励其在掌握充分信息的基础上发放小额贷款，支持小微企业的运作；其次，在小微企业社会信用资料库建立后，银行可充分利用信用资料库，在发放贷款的同时减少人为因素和代理问题给银行带来的潜在损失。

积极开展各项小微企业金融服务，立足于区域资源，依托其特色的产业集群，在还款方式、担保方式、服务机制等多各方面大胆创新、先试先行，设计相应的金融产品和风险防控手段，开展批量集群式营销，为上下游小微企业提供供应链金融服务，实现小微企业的批量化营销。

同时不断优化资产抵押、质押、第三方企业保证、企业联保、组合担保、商业用房按揭融资业务在内的多样化担保方式，辅以软性约束条件，弥补完全抵押授信方式的发展限制，提高专业化能力，充分满足不同成长阶段、不同资源享赋行业小微企业的金融服务需求。

4.2银行可以对抵押融资方式进行创新，加大动产担保的比重

在银行的各项贷款可分为保证担保、不动产担保以及动产担保。

目前在国际上，动产抵押己经成为了最主要的担保方式之一，约80%的贷款经由动产抵押而放贷的。

但是在我国，这个比重还相当之低，小企业贷款以不动产作为抵押占绝对比例，不动产抵押物主要为土地、房产，而小企业的土地、房产等不动产占比只能达到30%，可见小企业约占70%的动产（原材料、库存商品、应收账款）在贷款抵押上没有被充分利用，我国动产贷款仅占到贷款总额的18%左右。

鉴于小微企业不动产数量较少，加大动产担保（包括存货、应收账款以及知识产权等）的比重是缓解小微企业融资困难的一个重要措施。

4.3政府提供支持缓解小微企业融资约束

一方面，为了减少银行由于小微企业运营不规范，信用不明晰而产生的惜贷现象。

政府可以建立小微企业社会信用资料库，负责小微企业的资金信息、运营信息和信用信息等的调查与公布，方便贷方查询；另一方面，政府可以通过立法的手段，规范小微企业运作，取缔不规范的小微企业，使现有小微企业纳入现代企业制度的框架之内，实行有效管理：

最后，政府可以建立完善的，以信用担保体系为核心的政策扶持体系，对小微企业进行直接的政策性金融支持。

以下列政策法规为例：

2002年，中国人民银行印发了《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》（银发（2002）224号）。

意见指出，要尽量满足符合一定要求的小企业合理的流动资金需求。

2003年《中小企业促进法》颁布实施，明确规定中央安排扶持中小企业发展专项资金。

地方人民政府应当根据实际情况为中小企业提供财政支持。

2007年，银监会下发《银行开展小企业授信工作指导意见》，鼓励各城市商业银行开展小企业信贷业务。

此外，财政部、发改委以及各级政府纷纷出台相关政策法规帮助与鼓励小企业融资。

在政策的驱使下，小企业融资额度逐年上升。

各城市商业银行不断推出小企业信贷业务。

根据2009年中国金融年鉴统计2009年末工商银行小企业贷款3572.29亿，小企业客户36267户；农业银行小企业贷款余额3345.6亿；邮政储蓄银行小企业贷款324亿；中信银行小企业授信客户6678户。

同时，监管部门可以适当降低小企业贷款计入银行一般风险资产权重，增加城市商业银行对小微企业贷款的积极性，目前这一权重约为100%，如若降低这一权重，城市商业银行有望增加小微企业贷款。

4.4培养一支专业能力强“素质高”经验丰富的信贷人员队伍

国内外对小额信贷比较通行的是实行“关系型贷款+快速审批”模式，其特点是银行通过与借款企业长期合作或多渠道的接触而积累了关于企业的比较完整的，难以量化和传递的“软信息”，银行可以通过这些“软信息”进行贷款决策并发放贷款。

“关系型贷款”的信贷模式要求城商行拥有一支专业能力强“素质高”经验