关于解决中小企业融资难的问题.docx

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关于解决中小企业融资难的问题

摘要

中小企业是大企业发展的依托，是活跃市场的基本主体，在经济和社会发展中具有战略性的基础地位，尤其在增加就业机会、技术创新、活跃市场及促进经济增长中发挥着巨大的作用，同时中小企业也是国民经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。

发展中小企业是各地经济发展的重要任务。

然而在发展中小企业过程中，融资问题一直是困扰中小企业发展的重要制约因素，成为中小企业发展最大的瓶颈，也是社会与政府关注的焦点。

而且，在全球金融危机的冲击下，中小企业融资难问题更为突出，相当部分中小企业面临资金链断裂的困境。

为此，极有必要探讨在新形势下对中小企业融资困难问题的对策，以增强中小企业的融资能力及竞争能力，以应对国内国际的竞争和全球金融危机。

本文结合实际情况，以科学的理念和社会视角揭示了中小企业融资困难的现状，系统地阐述了中小企业融资的基本理论和政策背景，并且采用定性分析的方法，应用金融学、经济学等基本理论深入发掘和分析了当前中小企业融资的主要难点以及各方面的原因，积极寻找解决问题的有效措施和对策，并在金融支持和中小企业发展上提出建议性的意见。

关键词：

中小企业；融资；解决；问题；困难；

Abstract

Thesmallandmedium-sizedenterpriseisabackingwhichthebigenterprisedevelops,istheactivemarketbasicmainbody,hasthestrategicfoundationstatusintheeconomyandthesocialdevelopment,especiallyintheincreaseemploymentopportunity,thetechnologicalinnovation,theactivemarketandthepromotioneconomygrowsisplayingthehugerole,simultaneouslythesmallandmedium-sizedenterprisealsoisthenationaleconomydevelopmentimportantconstituent,inthebuyinginlaborforce,promotedthemarketcompetition,tofacilitatethepopulacetolive,theJournalofPropulsionTechnologyinnovation,theimpetuseconomydevelopmentandsoonhasvariouslyplayedtherolewhichcouldnotbesubstituted.Developsthesmallandmedium-sizedenterpriseiseachplaceeconomydevelopmentimportanttask.Howeverindevelopsinthesmallandmedium-sizedenterpriseprocess,thefinancingquestionalwaysispuzzlesthesmallandmedium-sizedenterprisedevelopmenttheimportantrestrictionfactor,becomesthesmallandmedium-sizedenterprisetodevelopthebiggestbottleneck,alsoisthefocalpointwhichthesocietyandthegovernmentpaysattention.Moreover,atunderthewholeworldfinancialcrisisimpact,thesmallandmedium-sizedenterprisefinancesthedifficultquestiontobemoreprominent,quitepartialsmallandmedium-sizedenterprisesfacedwithfundchainbreakdifficultposition.Therefore,hastheessentialdiscussionextremelyunderthenewsituationtothesmallandmedium-sizedenterprisefinancingdifficultquestioncountermeasure,strengthensthesmallandmedium-sizedenterprisefinancingabilityandcompetitiveability,meetstothedomesticinternationalcompetitionandthewholeworldfinancialcrisis.Thisarticleunifiestheactualsituation,haspromulgatedthesmallandmedium-sizedenterprisefinancingdifficultpresentsituationbythescienceideaandthesocialangleofview,systematicallyelaboratedthesmallandmedium-sizedenterprisefinancingelementarytheoryandthepolicybackground,andusedthequalitativeanalysisthemethod,theapplicationfinancestudy,theeconomicandsoontheelementarytheorythoroughlyexcavatesandhasanalyzedthecurrentsmallandmedium-sizedenterprisefinancingmaindifficultyaswellasvariousaspectsreason,soughtpositivelysolvesthequestioneffectiveactionandthecountermeasure,andgavethesuggestioncommentinthefinancialbackingandthesmallandmedium-sizedenterprisedevelopment.

keywords：

Smallandmedium-sizedenterprise;Financing;Solution;Question;Difficult;

目录

摘要1

目录4

第1章绪论5

1.1研究的背景与意义5

1.2问题的提出5

1.3研究的目的、思路与方法5

第2章中小企业融资难的原因分析6

2.1中小企业自身的因素6

2.2银行等金融机构的因素7

2.3其他外部环境因素8

2.3.1从国家政策来看8

2.3.2从金融环境来看8

2.3.3国际金融海啸的冲击8

第3章探索中小企业融资难的解决措施10

3.1中小企业本身的努力10

3.2金融机构的支持10

3.3政府等其他方面的支持11

结论13

致谢14

参考文献15

附录16

第1章绪论

1.1研究的背景与意义

从工业总产值、实现利税等指标来看，中小企业对于经济和社会发展具有非常重要的意义，而且，中小企业的发展对于解决就业问题、促进市场竞争和推动经济发展等方面也发挥着无可替代的作用。

无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。

但中小企业在发展过程中普遍存在融资难的问题，这一矛盾是世界范围普遍遇到的问题。

1.2问题的提出

中小企业融资的主要特点为金额少、频率高，对金融机构来说，由此带来高成本管理和高交易成本，使其对从事中小企业融资服务的积极性大打折扣。

因而中小企业融资难一直是困扰企业发展的重要因素。

解决中小企业融资难的问题迫在眉睫。

那么，究竟是什么样的原因导致中小企业融资困难呢？

针对当前中小企业融资的主要难点以及各方面的原因，我们又有什么样的对策和解决办法呢？

这些正是本文所要研究的问题。

1.3研究的目的、思路与方法

本文的主要目的是通过研究中小企业融资困难的问题，针对当前中小企业融资的主要难点以及各方面的原因，积极寻找解决问题的有效措施和对策。

本文的主要思路是结合实际情况，以科学的理念和社会视角揭示中小企业融资困难的现状，系统地阐述中小企业融资的基本理论和政策背景，并且采用定性分析的方法，应用金融学、经济学等基本理论深入发掘和分析当前中小企业融资的主要难点以及各方面的原因，积极寻找解决问题的有效措施和对策，并在金融支持和中小企业发展上提出建议性的意见。

本文主要应用了金融学、经济学等基本理论，采用了定性分析、对比分析等方法进行研究。

第2章中小企业融资难的原因分析

中小企业发展的周期往往很短，他们能坚持的动力就是资金的正常运转。

如果说金融是现代经济的核心，那么资金就是中小企业的命脉。

客观上说，造成中小企业融资难的原因是多方面的，既有内部环境即企业本身条件的因素，也有外部环境，尤其是商业银行、企业所处的金融环境、经济发展程度、国家法律政策等因素的影响。

2.1中小企业自身的因素

一是中小企业整体的发展水平不高。

中小企业多为科技含量低、劳动密集型企业，主要以粗加工和普通制造业为主，产品的品质低、雷同，技术含量低，附加值就低，在市场上的竞争能力就差；从企业规模上看，中小企业一般规模较小，经济业绩不稳定，亏损企业较多；在技术上，技术创新能力缺乏，技术创新人才缺乏，产品的开发和创新能力低。

这些原因致使中小企业整体发展水平不高，没有足够的资本和实力去争取到贷款和资金。

二是中小企业的信誉不高。

中小企业由于自身规模有限、资金缺乏、没有完整的企业规划、倒闭率高等原因，在争取贷款和资金时，可抵押资产普遍缺乏、信用等级较低，且贷款偿还违约率高，致使企业更难以取得贷款和争取到融资。

据中国人民银行调查统计资料显示：

在工、农、中、建、交五家银行开户融资的企业中，经金融债权管理机构认定的逃废金融债务企业达51.29％，其中逃废金融债务的中小企业不乏其例。

因此，中小企业在银行等金融机构的信誉不高，这也是银行不愿意向中小企业提供贷款的一个重要原因。

三是中小企业的管理经营水平不高。

从企业管理者的经营上看，中小企业缺乏必要的监督，没有规范的奖惩和激励机制，主观随意性很强，而且在制度上存在一些问题和漏洞。

另外，中小企业的产品表现出技术含量低、质量差、缺少售后服务等，在竞争方面大都采用竞相压价手段，假冒伪劣产品也多与中小企业有关，许多产品的责任事故也是中小企业所为，经营手段和管理水平不高。

而且，中小企业内部信息不透明，财务制度不规范，银行面临的信息不对称，导致中小企业难以寻求到资金支持。

四是中小企业其他内部因素的制约。

首先，信息不对称使得金融市场门槛高。

由于市场上信息的不对称，使得商业银行和中小企业之间没有一个适合的沟通途径。

相对于中小企业来说，要去到金融市场上借力，显得力不从心。

其次，除了银行等金融机构外，中小企业缺少其他融资渠道也很少，不少企业通过内部集资和民间融资形式弥补资金短缺，但因对民间融资管理混乱，融资成本和利息奇高，企业根本无效益可言，而且，给企业带来了致命的风险，造成“不借钱等死，借了钱找死”的窘境。

再次，很多中小企业争取风险投资的意识还很淡薄，需要思想的解放和观念的更新。

2.2银行等金融机构的因素

一是由于银行贷款管理严格。

首先，国家一再把降低银行不良资产视为国有银行改革的重中之重，因而从趋势上来看，商业银行信贷责任约束趋向严格。

例如实行贷款管理责任制和主责任人制度、落实经办人员和主责任的个人清收责任，加大对新增贷款不良率的控制力度等，这就对中小企业的贷款审批更加严格。

其次，商业银行的成本控制严格。

由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，这很大程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。

再次，由于银行体制变化而信贷评估体系却无重大变化，一些信贷担保政策没有得到执行，一些需要的信贷支持的中小企业比以前更加难获得贷款。

而且银行贷款审批权限上收，相对偏远、落后地区的中小企业申请办理贷款过程更加繁杂，周期更长。

二是银行等金融机构出于自身利益和风险的考虑。

由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，使得审查监管的平均成本和边际成本较高。

而银行等金融机构也是有成本-收益存在的，它的资本肯定也要追求利益最大化，风险最小化。

出于自身利润的考虑，银行等金融机构往往不愿意向中小企业提供贷款。

另外，中小企业大部分是民营企业，时刻处在优胜劣汰的竞争市场中，因此中小企业的银行贷款难免出现坏账。

在缺乏坏账准备金和贷款担保的情况下，银行向中小企业放贷会使得银行坏账增多而受到责任追究，也会增加外界对银行向中小企业收受贿赂的猜疑。

而且，中小企业信用担保的机制体制不健全，其项目投资也是属于风险差异型的，也就是说风险性都很大。

出于自身风险考虑，银行等金融机构就不太愿意将钱贷给中小企业了。

三是专门为中小企业服务的金融机构体系尚未建立。

银行对授信客户的准入门槛较高，多数中小企业达不到银行规定的贷款基本条件难以取得贷款。

而且经济多元化应当催生金融机构服务的多元化。

但是目直接面向市场的农村信用社、城市商业银行等金融机构都不具有向社会公众筹资的政策性权利，他们缺少足够的实力来负担其中小企业融资的能力，难以担当起为中小企业融资的重任。

专门为中小企业提供金融服务的金融机构体系尚未建立起来，中小企事业取得融资更加困难。

2.3其他外部环境因素

2.3.1从国家政策来看

首先，中小企业缺少国家政策的扶持。

长期以来，政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。

同时国家积极鼓励引进外资，给予外资企业许多“超国民待遇”，例如“特事特办”，减、免税，亏损弥补等等优惠待遇。

所以国内中小企业既没有国家扶持，又没有优惠待遇，只能“在夹缝中生存”，国家政策决定了中小企业的地位，其融资困难也就不足为奇了。

其次，国家未对利率实现市场化。

美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。

但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。

2.3.2从金融环境来看

首先，信用担保体系不够完善。

我国建立起中小企业信用担保体系的地方很少，担保机构供给少，几乎没有担保公司愿意涉足这个高风险的领域，中小企业寻求担保非常困难。

而且现行信用担保体系存在一些缺陷，尤其是担保公司普遍实力弱、成本高、风险大，因而其在中小企业融资过程中，发挥的作用仍然有限，同时担保中介费很高，严重挫伤了中小企业担保贷款的积极性。

其次，缺乏为企业资本性融资的“二板市场”和股权交易场所。

风险投资对于缓解高成长型中小企业的资本缺口有重要作用。

如果没有“第二板市场”，风险投资将不可能通过新股发行收回投资，显然不利于风险投资的发展。

此外，我国目前也缺乏区域股权交易市场，也就无法缓解中小企业的资本性缺口。

再次，从直接融资的方面看，通向资本市场的路过于狭窄。

资本市场是企业筹资、运作的场所。

由于中小企业板市场规模较小，资本市场对中小企业的支持力度仍相对偏弱。

加上我国资本市场相对于资金市场来说发育很不完全，尚未建立起一个多层次能为中小企业融资服务的资本市场。

对于那些希望到市场上发挥再融资功能的中小企业来说，需求还很难得到满足。

2.3.3国际金融海啸的冲击

2008年，由美国次贷危机引发的金融危机迅速波及到世界各地，也给中国经济带来一定的影响，进而让中小企业在融资问题上遭遇了前所未有的困难，融资难成为中小企业普遍面临的最突出问题。

首先，受到金融危机的影响，原材料价格上涨，劳动力成本提高，其他费用如行政性收费、中介机构费用等在中小企业成本中所占比重增加。

但中小企业产品的价格没有改变，使中小企业的产品渐渐失去竞争力，生存的空间越来越小。

其次，在全球性的金融危机下，银行加大风险控制，贷款条件相对更加苛刻，虽然国家施行适度宽松的货币政策，但是中小企业融资依然面临“宽货币、紧信贷”的问题。

而银行又是我国中小企业进行贷款的主要渠道，银行的“断供”往往会成为压死中小企业的最后一根稻草。

相对应地，抵押物价值被低估，中小企业贷款能力下降，这样一来，中小企业资金需求只能是愈趋紧张。

再次，担保公司也受到很大冲击“自身难保”，很难发挥其应有的作用，因而担保机构对缓解中小企业融资困难贡献不大。

而民间借贷成本迅速上升，风险急剧放大，在解决中小企业急需资金的同时，也使它们负担起了更高的融资成本。

受世界金融危机的冲击，中小企业所面临的融资问题更加严峻。

第3章探索中小企业融资难的解决措施

中小企业融资难、贷款难，已成为制约中小企业发展的瓶颈。

要破解这个问题，需要中小企业本身、金融机构、政府、社会等各个层面的共同努力。

针对前文中小企业融资难的原因分析，本章提出以下四个方面的建议。

3.1中小企业本身的努力

中小企业要争取到更多的融资，就要不断提高自身整体发展水平，提高经营管理水平，提高信用水平和融资能力。

第一，中小企业要提高自身的实力，让银行愿意贷款。

中小企业要提升自身的素质，练好内功，加强管理，并且调整结构，按期制定企业的发展计划，转变发展方式，顺应国家宏观调控，加快推进技术创新和产品结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，实现又好又快发展，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。

第二，中小企业要提高信誉度和信贷能力，让银行愿意贷款。

中小企业要加强内部管理，规范企业财务制度，逐步建立健全内部的财务、会计制度，加大信息披露，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。

严格管理产品质量，依法经营，合法纳税，努力提高信用水平。

着力提高企业的信用等级，借款要按期归还本利，不能归还要详细同银行磋商寻求解决方案，从而切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。

注重诚信建设，树立良好的企业法人形象。

最后，中小企业要转变观念，争取金融机构的支持。

中小企业要密切与金融机构的联系，主动加强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加政府部门组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。

另外，中小企业可除了通过直接融资的途径来进行资金的筹集外,还可以探索融资多元化探索的有效途径。

例如发展资本市场的创业板块。

在不同的发展阶段采用不同的融资模式，充分利用金融资源，实现融资途径的多元化。

3.2金融机构的支持

首先，商业银行要加大对中小企业的支持。

商业银行要多关注有发展潜力的中小企业，提高认识，将中小企业信贷业务作为商业银行战略性业务，确立与中小企业共同发展、共同繁荣的战略目标。

放宽信贷限制和信贷额度，扩大贷款规模，全力支持中小企业的发展。

积极创新，千方百计满足中小企业融资需求。

加快信贷产品的开发和推广力度，将业务品种覆盖中小企业生产经营、贸易融资、物流运输、工程建设、厂商联动等各个方面。

加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，尝试采用企业无形资产、股权、项目权益、商业汇票、应收账款等多种抵押方式，为中小企业扩大抵押贷款提供方便。

创新与担保机构的合作方式，拓展合作领域。

在风险可控的前提下，适当降低与担保机构合作的限制性条件，增加合作的担保机构数量，放大担保倍数。

对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的担保机构承保的中小企业贷款，要下放审批权限，并给予贷款利率优惠。

针对中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，要量身定做中小企业信贷管理制度，优化信贷业务运作流程，在风险可控的前提下实行贷款“一站式”审批，精简审批环节，提高审批效率，提供优质高效服务。

其次，信用合作社等其他金融机构要充分发挥作用。

农村信用合作社等集体经济性质的金融组织要大力支持、积极配合中小企业业务开展，为民营企业开辟多种融资渠道，并与其建立较为紧密的协调机制。

民间投资公司和企业债劵市场、典当行业和金融租贷业务等要开展优质服务，不断提升金融服务水平，充分发挥作用，加大对中小企业的帮扶。

3.3政府等其他方面的支持

要解决中小企业融资难的问题，除了企业本身和金融机构之外，政府等其他方面的支持也是必不可少的。

首先，要完善中小企业担保运行机制，为中小企业融资提供优质担保服务。

建议中央财政、地方财政进一步加大对担保机构的投入，使它们的实力更强，覆盖面更大，担保的倍数更高，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构，使其更好的为企业服务。

同时政府还可以建立风险补偿基金和再担保基金，鼓励各种经济成分的资本参与担保公司投资，形成多元化、多层次的信用担保体系。

其次，扎实搞好银企对接。

政府出面，通过向金融机构推介中小企业、举办中小企业融资洽谈等多种形式，构建银企对接平台，创造合作机会，是化解中小企业融资难的一项行之有效的做法。

各级政府及相关部门要不断深化这方面工作，积极加以改进和完善，并使之规范化、制度化，鼓励和引导银企合作，实现良性互动。

再次，增加中小企业的融资渠道，推动建立多层次的直接融资体系。

国家有关部门应在进一步深化金融、企业改革的同时适时推出新的融资渠道，下大力气完善资本市场结构，建立多层次的市场体系，推出针对中小企业直接融资的新市场，适当降低新市场中小企业发行上市的门槛，简化程序、便捷服务、提高效率，并尽可能减少筹资成本。

尽快建立更广阔、更规范的债券或股票交易市场体系和二板市场，针对业绩良好而尚未具备上市交易条件的中小企业开辟柜台交易市场体系，推动建立多层次的直接融资体系，让更多符合条件的中小企业能够上市，扩大中小企业板的规模，鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。

另外，规范民间金融。

中小企业在难以从正规渠道融资的情况下转而向非正规的金融渠道获取资金，民间金融市场是其外援融资最大的来源。

但是在这个市场上不规范的情况比较严重，欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量民事纠纷存在。

因此，要规范民间金融的发展，借其力以发展中小企业，以适应广大中小企业的资金需求。

除此之外，要尽快建立和完善为中小企业服务的金融组织，加快民间借贷合法化和阳光化的步伐，推动金融创新为中小企业定做融资产品；建立健全民间融资机制，充分利用民间闲散资金发展中小企业；组建民间融资机构，建立民企银行。

努力打造有利于中小企业融资的良好社会环境、金融环境。

结论

中小企业是国民经济发展的重要组成部分，是活跃市场的基本主体，在增加就业机会、活跃市场、推动经济发展等多方面发挥着越来越重要的作用。

解决中小企业在发展过程中的融资问题显得尤为重要。

所以，党和国家要高度重视这个问题，推出各种政策措施，通过建立长效机制，对中小企业予以坚决有力的支持。

中小企业本身、银行等金