投资理财大赛终稿.docx
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投资理财大赛终稿
第一部分理财寄语和保密申明2
第二部分规划摘要2第三部分家庭基本资料3
一、家庭成员基本情况3
二、家庭资产负债表4
三、家庭资产构成4
四、家庭收支现况5五、家庭现持的理财目标5
第四部分理财目标的分析及建议6
一、家庭境况分析6
二、家庭投资风险偏好6
三、家庭财务比例分析7
四、家庭理财目标建议8
第五部分实现理财目标的规划及策略9
一、相关假设9
二、家庭财务安全规划10
1、紧急预备金10
2、教育费用规划10
3、家庭保障规划10
4、赡养老人规划12
5、购车规划12
第六部分理财规划方案未来现金流评估15
一、未来15年家庭现金流量表15
二、未来15年家庭期末资产变化图17
三、未来15年家庭净现金流量变化图17
第七部分总结18
第一部分理财寄语和保密申明
尊敬的小张先生：
您好！
感谢您对我们团队的信任。
我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。
本理财规划报告是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、购车规划等多项内容。
希望通过我们为您提供的理财服务，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒地面对生活，尽早实现财务自由。
您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。
按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。
第二部分规划摘要
一、理财原则
家庭理财就是在理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。
借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。
二、理财策略
1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。
2、提高现有生活质量,备足应急准备金。
3、投资孩子教育基金，为孩子以后的教育奠定经济基础。
4、增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保，给家庭一个保障。
5、在储备教育金、应急准备金等理财目标后，可考虑购买新车，提高生活质量。
三、案例回顾
小张今年35岁，月收入税后9300元，年终奖一万元，其他收入暂无。
其老婆26岁，月收税前3500元，年终双薪外也没有其他额外收入了。
目前家有一套房产，还有9万元的房贷没有还清,月供2900元。
眼下仅有一万元的存款在银行，股票市面价值仅有4000元。
现有一岁的小孩子，孩子有儿童社保和医保。
外债方面，买房时借款6万元，需要尽快还清。
另外，家庭生活开支，每个月2500元至3000元之间，赡养老人的费用每年在5000元。
第三部分家庭基本资料
一、家庭成员基本情况
家庭成员
年龄
月收入水平（税后）
小张
35岁
9300元
小张的妻子
26岁
3500元
孩子
1岁
-
老人
-
-
附注：
2011年9月1日起，我国的个人所得税的起征点为3500元。
二、家庭资产负债情况
[单位：
元人民币][时间：
2011-01]
资产
负债
金融资产
个人贷款
活期存款
10000
住房贷款
90000
定期存款
汽车贷款
0
股票
4000
外债
60000
实物资产
信用卡
房产
500000
消费额
0
总资产
514000
总负债
150000
净资产
364000
三、家庭资产构成
目前的资产构成
四、家庭收支现况
[单位：
元人民币][时间：
2011-01]
收入
支出
月
年
月
年
小张的工资收入
9300
111600
基本生活开销
2750
33000
小张的妻子的工资收入
3500
45500
子女教育费
-
-
季度、年终奖
10000
房屋贷款
2900
34800
赡养老人
-
5000
保费支出
-
200
收入合计
12800
167100
支出合计
5650
73000
结余
7150
94100
说明：
家庭收入不包括金融资产的投资收益，如利息、债息等，在以后年度的现金流量分析中，我将该部分纳入金融资产的投资收益综合计算。
五、家庭现持的理财目标
类别
内容
教育
以不变的财务情况，供养孩子完成大学教育
养老
积累一定的家庭养老金，以便退休后不依赖子女，并能够安享生活之乐
保险
增加孩子和老人的保险种类
购车
三年内买一辆15万的车
外债
尽快还清
第四部分理财目标的分析建议
一、家庭境况分析
小张及其妻子正当风华正茂之年，说明他的家庭正处于家庭成长期。
处于家庭成长期的家庭，收入保持稳定增长，财富不断积累；但是家庭有外债，并且孩子现在1岁，未来教育的花费和医疗方面的费用以及赡养老人也是一个大的方面，此外，还要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。
我们认为，小张的家庭要承担高额的幼儿园费用，以及孩子从小学到大学的各项费用，这将是一笔长期而且巨大的投资，应早作打算；在这个快节奏的社会，还要计划购买一辆车以及偿还外债和房产月供；仅靠工资收入很难满足家庭需求，更不用说小张家庭的休闲娱乐需求。
二、家庭投资风险偏好
1.风险承受能力分析（客观因素）
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
35
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分
40
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
6
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50％
房贷>50％
无自宅
6
投资经验
10年以上
6～10年
2～5年
1年以内
无
4
投资知识
专业人士
财金类毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
4
总分
68
从测算结果来看小张风险承受能力中等偏上。
2．风险偏好分析（主观因素）
从投资组合来看，小张仅有市面价值额为4000元的股票投资，缺乏一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。
综上所述，小张无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。
根据目前中国经济发展状况，结合小张自身情况，建议小张的投资组合重点以基金为主。
我们建议您亲自做一个详细的风险偏好类型和风险承受能力评估，以使分析和规划更贴近您的真实情况。
三、家庭财务比例分析
（1）基本财务分析
1、净资产偿付比例＝净资产/总资产＝364000/514000＝0.7082
您的家庭负债压力比较大。
2、流动性比例＝流动性资产/每月支出＝14000/2750＝5.09
一般来说，流动资产可以满足3~6个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您家中有一岁的孩子和老人，但收入稳定，此流动性比例还可以。
3、储蓄比例＝结余/税后收入＝90600/163600＝0.5538
从储蓄比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将55.38%的收入用于增加储蓄或者投资。
4、投资与净资产比例＝投资资产/净资产＝14000/364000＝0.0384
投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低反映出您的资产中用于增加财富的部分太少。
5、净资产成长率＝净储蓄/净资产＝（毛储蓄＋理财收入－理财支出）/净资产＝（90600+1000-0）/364000＝3.47%
您家庭的净资产成长率太低，一方面是因为您的投资资产所占净资产比例过低，另一方面，您以银行存款为主的投资回报率也较低，这将使得家庭财富的增长过慢。
并且家庭收入主要来自工薪收入，无法达到财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）。
通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：
家庭财富的增长大部分来自于工资收入，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等等。
因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。
（2）其他财务分析
保障缺失：
作为家庭经济支柱的小张没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好小张的保障需求。
家里尚有老人存在，需要另外为父母购买养老和准备医疗资金；还有一个1岁的小孩，只办理了社保和医保，应该在为孩子做好保障措施，并积极储备教育基金。
财务目标优先性：
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为孩子准备教育费用、为小张父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期：
处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。
四、家庭理财目标建议
我们分析了小张的理财目标，并基于对他的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度上，找到其中考虑不周、存在风险之处，进行了调整：
类别
内容
教育
采用稳健收益的金融产品，尽量在短期内筹足孩子的大学教育费用
养老
设立自备养老金，采取定投基金的方式，积累专用养老金
保险
年支付0.8万-1万元用于购买重大疾病、住院补贴及意外保险，并为孩子和老人增添必要的保险
购车
三年后，付清购车的首付，并每月按揭偿还购车费用
外债
一年内还清
目标顺序
目标内容
距今年限
所需金额现值/年
持续年数
总计（现值）
1
子女教育
小学（含幼儿园）
12
12000
10
120000
2
赡养老人
0
5000
20
100000
3
还房贷
0
34800
3
90000
4
购车
3
-
150000
5
还债
0
60000
1
60000
（假设：
孩子3岁开始上幼儿园）
第五部分实现理财目标的规划及策略
一、相关假设
由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来3年内我国经济保持良性发展趋势”的前提基础上，我对近3年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：
理财策划时段
2011年01月——2025年01月
预期通货膨胀及日常生活支出年均增长率
6%
预期收入增长率
10%[1]
预期教育费用增长率
5%
实物资产计价原则
5%（房产计价增值率）
紧急备用金
6%的增长，第一年为16500元人民币[2]
说明：
注[1]以2010年度长沙市职工平均工资收入增长率为9.9%为基数估计得出。
注[2]您的紧急备用金大致为每月支出的3～6倍，随每月固定支出变化而变化。
建议使用货币市场基金或是活期的方式存储，灵活且有收益。
二、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到小孩上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出16500元（并按6%的增长率备足紧急预备金）定期存款转存活期存款或者使用货币市场基金作为紧急预备金，同时申请一张商业银行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。
2、教育费用规划
由于子女教育在时间上没有弹性,建议将现有资产进行整笔投资,在此建议采用“基金定投”的方式，投资于开放式基金，即连续几年或更长的时间里，每月用固定的金额投资申购同一种基金，这个基金可以是股票型基金（尽管在短期看来，股票市场不是那么的繁荣，但是从长期来看，还是可以实现客观的收益，再加上央行准备下调存款准备金率0.5个百分点，在一定程度上可以刺激股票市场），根据小张的收入情况与对风险的承受能力综合考虑，可以把申购金额定在1500元/月，此时的基金定投相当于定期储蓄，而且相对于储蓄来说，收益率更高，每月1500元，定投10—15年，在一定收益率的情况之下可以为小孩准备高中以及大学的教育基金。
3、家庭保障规划
家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
小张是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦小张出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加定期寿险和意外险的保额。
在此，建议小张可以购买下面的保险种类：
保险名称
期限
保费
保额
太平长泰安康C款
15年期交
970元/份，保额5万，投保6份共5820元
30万元
家庭吉祥卡（意外险）
15年期交
100元/份，保额6万，投保6份共600元
36万元
保险总额为6420元，占家庭收入167100元的3.84%（小于10%的标准）,而发生意外时可以给予金额较大的赔付，可以满足妻儿的基本生活需求，认为是处于合理的范围，这样的保险搭配是合理可取的。
4、赡养老人计划
小张需要每年拿出5000元来赡养老人，拿出同时建议每年拿出3000元作为老人医疗准备金。
此笔资金也可以以定投方式投资于股票型基金。
5、购车规划
由于小张还有买房时的6万元外债，需要尽快还清，在2011年末的基础上，家庭结余为94100元，小张可以将6万元还清，此时得到小张家庭纯结余34100元，再作小张家庭2012年末的收支情况表如下表：
收入
支出
小张工资收入
122760
基本生活费开销
34980（按每月2750元计算）
配偶工资收入
50050
父母赡养费
5300
资产生息收入
3960
外债
0
保费支出
6620
房贷的年供
34800
股票型基金
18000
应急准备金
16500
收入合计
176770
支出合计
116200
节余
60570
小张家庭2013年末的收支情况表：
收入
支出
小张工资收入
135036
基本生活费开销
37078.8（按每月2750元计算）
配偶工资收入
55055
父母赡养费
5618
资产生息收入
6595.2
小孩第一年幼儿园费用
12000
保费支出
6620
房贷的年供
20400
股票型基金
18000
应急准备金
16500
收入合计
196686.2
支出合计
116216.8
节余
80469.4
注：
资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息
家庭前三年总结余变化图：
三年总结余约：
34100+60570+80469.4=175139.4元
假如小张家庭想买一辆价格在12万元左右的国产车，建议采用按揭贷款的方式购车，按首付三成三年还清的方式，具体花费如下图所示：
购车价格
120000元
首付款
首付比例：
30%
36000元
贷款额
84000
月付款
还款年限：
3年
2580
银行贷款基准利率：
3年期6.65%
首期付款额
53453
首期付款总额=首付款+必要花费+商业保险
必要花费
购置税
10256
购置税＝购车款/（1+17%）×购置税率（10%）
上牌费用
500
通常商家提供的一条龙服务收费约500元
车船使用费
9座以下
480
交强险
家用6座及以下
950
家用6座及以下950元/年
商业保险
常规保险合计
5267
目前保险公司平均折扣为77%
第三者责任险
赔付额度：
10万
971
车辆损失险
1440
现款购车价格×1.2%
全车盗抢险
1200
新车购置价×1.0%
玻璃单独破损险
国产
180
国产新车购置价×0.15%
自然损失险
180
新车购置价×0.15%
不计免赔特约险
482
（车辆损失险+第三者责任险）×20%
无过责任险
194
第三者责任险保险费×20%
车上人员责任险
50
每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写
车身划横线
赔付额度：
5千
570
按贷款购车计算，需要首付53453元，月供2580元（36月）
总计花费146222元，比全款购车多花费8880元
由于小张家庭三年总结余约：
175139.4元
显然足以支付购车的首付和贷款年供之和53453+2580*12=84413元，所以小张家庭能够在2013年末付清购置一辆价格在12万的车的首付，并且把车辆的保险都购置齐全。
经分析，是十分合理的！
第六部分理财规划方案未来现金流评估
一、未来15年家庭现金流评估
年份
理财目标支出
工作/房租收入
应急准备金
生活支出
新增保费支出
子女教育
还贷/购车/其他支出
理财盈利本利额
净现金流量
期末
资产
2011
还外债/月供
167100
-16500
-38000
-200
-94800
15000
17600
32600
2012
月供
183810
-17490
-40280
-6620
-34800
36960
84620
121580
2013
月供/购车首付/幼儿园
202191
-18539.4
-42696.8
-6620
-12000
-73853
61555.2
48481.8
110037
2014
幼儿园/按揭车贷
222410.1
-19651.8
-45258.6
-6620
-12000
-30960
89101.82
107919.7
197021.6
2015
幼儿园/按揭车贷
244651.1
-20830.9
-47974.1
-6620
-12000
-35520
119954
121706.1
241660.2
2016
按揭车贷/学前班
269116.2
-22080.7
-50852.6
-6620
-12000
-35520
154508.5
142042.9
296551.4
2017
小学/车险
296027.8
-23405.6
-53903.7
-6620
-1000
-4560
193209.6
206538.6
399748.1
2018
小学/车险
325630.6
-24809.9
-57137.9
-6620
-1000
-4560
236554.7
231502.8
468057.5
2019
小学/车险
358193.7
-26298.5
-60566.2
-6620
-1000
-4560
285101.3
259149
544250.3
2020
小学/车险
394013.1
-27876.4
-64200.2
-6620
-1000
-4560
339473.4
289756.5
629229.9
2021
小学/车险
433414.4
-29549
-68052.2
-6620
-1000
-4560
400370.2
323633.2
724003.4
2022
小学/车险
476755.8
-31321.9
-72135.3
-6620
-1000
-4560
468574.6
361118.6
829693.2
2023
中学/车险
524431.4
-33201.2
-76463.5
-6620
-1200
-4560
544963.6
402386.6
947350.2
2024
中学/车险
576874.5
-35193.3
-81051.3
-6620
-1200
-4560
630519.2
448249.9
1078769
2025
中学/车险
634562
-37304.9
-85914.4
-6620
-1200
-4560
726341.5
498962.7
1225304
二．未来15年期末资产变化图
三、未来15年家庭净现金流量图
根据以上分析可知，小张的家庭在未来15年内没有出现现金赤字，完成了理财规划的相关目标，还清房贷月供，按揭购买车辆，孩子的教育经费以及相关基金投资等，并且在未来15年期末资产和净现金流量呈现不断增长的良好趋势，财富不断的积累，说明此家庭理财规划可行！
第七部分总结
通过上一部分对小张家庭未来15年各项财务情况的整理、分析和总结，我们看出：
本理财规划可行！
理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。
通过一个合理的理财规划，可以改善家庭财务状况，增加家庭抵御外在风险和未知状况的能力，提高生活水平和生活状况。
希望小张能够根据环境的变化，不断调整和修正理财规划，并持之以恒的操作执行。
我们衷心的希望帮助小张的家庭减缓财务忧虑，完成家庭梦想，实现财务自由，过上舒适、轻松、顺畅的高品质生活。
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