关于针对我国消费信贷发展问题的研究.docx

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关于针对我国消费信贷发展问题的研究

【摘要】消费信贷在发达国家历史悠久，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。

发达国家历史经验表明，消费信贷可以直接促进提高人民生活水平，同时带动国民经济增长。

我国现代消费信贷从20世纪80年代开始，90年代末进入高速增长期，发展势头良好，但我国消费信贷市场及个人信用体系也存在一些不容忽视的问题，亟待解决。

我国尚未建立完善的个人信用体系，相关法律法规不完善，缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，以保证商业银行等贷款人在向借款人提供消费信贷服务时做出正确的放款决策。

文章在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基础上，并通过欧美等西方国家消费信贷发展历程，分析了我国消费信贷发展的不足之处，并提出了促进我国消费信贷的对策建议。

关键词：

消费信贷；信用卡；资产证券化

[Abstract]：

Theexpensecreditisgloriousinthedevelopedcountryhistory，isrelatestheproductionmanufacturingindustry，thecommodityretailtrade，thebankinsurancebusinessandthesecuritiesbusinessdevelopedcountryhistoryexperienceindicatedthat，expendsthecredittobepossibletopromotetoraisethelivesofthepeopleleveldirectly，simultaneouslyleadsthenationaleconomycountrymodernexpensecreditstartsfrom1980s，attheendofthe90'senterthehighspeedriseperiod，thedevelopmenttendencyisgood，butourcountryexpendsthecreditmarketandindividualcreditsystemalsohassomenotallowtoneglectproblems，urgentlyawaitstobecountrynotyetestablishestheperfectindividualcreditsystem，therelatedlegallawsandregulationsareimperfect，lackthecommercializationoperationthecreditfacilitatingagencyandeffectivegivetheletterappraisalmethod，guaranteedlendersandsooncommercialbankwhenprovidestheexpensecreditservicetotheborrowermakecorrectlyloanthearticleinsummarizesourcountrytoexpendthecreditpresentsituationandintheexistencequestionfoundation，andthroughWesterncountryexpensecreditdevelopmentcoursesandsoontheEuropeandAmerica，analyzedourcountrytoexpendthecreditdevelopmentthedeficiency，andproposedpromotedourcountrytoexpendthecreditthecountermeasuresuggestion.

[Keyword]:

Theexpensecredit；Creditcards；Individualconsumptioncredit

摘要…………………………………………………………………1

Abstract……………………………………………………………2

1引言………………………………………………………………1

2消费信贷概述……………………………………………………1

消费信贷…………………………………………………………………1

我国消费信贷的现状……………………………………………………2

我国发展消费信贷的作用和意义………………………………………3

3西方消费信贷市场………………………………………………5

美国当前消费信贷现状…………………………………………………5

欧盟成员国消费信贷及最新发展………………………………………6

4我国消费信贷存在的不足………………………………………9

消费信贷发展不平衡……………………………………………………9

社会保障不健全…………………………………………………………9

信息不对称………………………………………………………………9

消费信贷机会不均等……………………………………………………10

消费信贷发展的内外部环境有待改善…………………………………10

5阻碍我国消费信贷发展的原因…………………………………12

从政府方面看……………………………………………………………12

从金融机构看……………………………………………………………12

从厂商来看………………………………………………………………14

从消费者个人看…………………………………………………………14

6我国发展消费信贷的对策分析…………………………………16

建立个人信用制度………………………………………………………16

提高人们的收入预期和承载能力………………………………………16

建立消费信贷机会均等制度……………………………………………16

健全消费信贷风险防范机制……………………………………………18

规范我国民间借贷机制…………………………………………………19

进一步扩大消费信贷资产证券化………………………………………20

【参考文献】………………………………………………………23

【致辞谢】…………………………………………………………24

【附录】……………………………………………………………25

1引言

目前，消费信贷在消费市场上的地位越来越重要，综观世界其他国家，纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中得到实惠。

我国也已经建立了消费信贷，但是比起西方发达国家的消费信贷市场，还有不足。

鉴于此，完善我国的消费信贷成为愈发重要的论题。

本文先从消费信贷的概念，类型等入手，分析了我国消费信贷的现状和欧美等国目前的消费信贷情况，对比探讨出我国的不足之处，继而提出关于完善我国消费信贷问题的几点建议。

2消费信贷概述

消费信贷

消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷，与企业信贷相反。

消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。

主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。

消费信贷有两种基本类型：

封闭式信贷和开放式信贷。

封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。

开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。

封闭式信贷包括抵押贷款，汽车贷款，分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）。

开放式信贷：

旅游与娱乐卡，透支保护，百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨Visa、万事达Master等等）。

 消费信贷的形式主要有：

①赊销。

零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。

西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。

②分期付款。

消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。

如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。

③消费贷款。

银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。

消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。

我国消费信贷的现状

在我国，近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。

针对个人消费信贷业务市场需求，国内各家银行相继推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单（国债）质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种，形成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。

2001年底，全国消费贷款规模仅有6990亿元，截至2005年末，消费贷款余额剧增至15430亿元，比2001年末增加了8440亿元，增长了倍;消费信贷占各项贷款的比例也由不足8%发展到16%。

在各项消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发展也最为迅速，2005年个人住房贷款余额达5598亿元，占整个消费贷款余额的80%，比2001增长了倍。

但整个过程也不是一帆风顺的，从2002年开始，消费贷款的增长速度开始减缓，2001年的增幅为22·5%，到2005年增幅仅%，2006年稍有回升。

另一方面，从通过信用卡方式结算的商品赊销来看，在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐渐普及的趋势，年轻人尤其正以刷卡消费为时尚，能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。

截至2006年2月底，我国各类银行累计已发行信用卡300万张，而申请用卡的人数已达到5000万以上。

目前，发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。

总的来说，信用卡的发行有了一定的规模，但是在数量，功能，使用便利度等方面仍很落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及。

从总体上看，我国市场已由卖方市场转为买方市场，许多消费品持续降价但销售仍不景气，国内消费低迷，2005年市场上供过于求的商品比例已经达到了83%。

而要促进需求，最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求，因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求，因而必须扩大消费率。

近10年我国平均消费率为59·5%，低于历史平均水平和国外水平，同时我国居民金融资产大幅增加，储蓄存款已达7万多亿元，提高消费需求的空间很大，因而当前现实需求不足，但潜在需求市场广阔。

我国发展消费信贷的作用和意义

在我国发展消费信贷对我国经济的发展具有以下作用和意义：

2.3.1发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需

开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。

尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。

我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。

从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。

在当前经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。

消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施。

消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。

政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

2.3.2发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力

消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。

居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。

据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为％，日本为％，美国为68％，而我国该项指标约为50％。

在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。

按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长个百分点。

目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。

通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。

事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

2.3.3发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平

在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。

风险和收益是绝对分离的。

发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。

消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。

发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。

此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。

到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。

更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

3西方消费信贷市场

美国当前消费信贷现状

二战后，信用消费成为美国经济的一个重要组成部分。

从五十年代中期至今，美国消费信贷一直呈现高速增长势头。

美国的消费信贷总额1947年为116亿美元，据美国联邦储备委员会公布的报告显示，2006年第一季度美国的消费信贷总额达到25200亿美元以上。

可见信贷消费已成为美国居民的一个重要消费行为。

消费信贷品种丰富

美国的消费信贷品种极其丰富，有用于购买奢侈晶、耐用消费品的贷款；用于度假、家庭住宅修缮的贷款；用于其他服务的贷款；二次房屋抵押；学生贷款等等，充分满足了社会各阶层对消费信贷的多样化需求。

其中，个人住房抵押贷款、汽车贷款、信用卡最为典型。

美国拥有世界上最大最完善的住房抵押贷款市场体系，住房抵押贷款已成为美国银行业的重要支柱，占到美国银行业信贷业务总量的40%以上，中小型银行该比例甚至高达60%以上。

2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过贷款实现的。

仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。

有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销量至少要减少约800万辆。

消费信贷渠道众多

在美国，提供消费信贷的渠道包括商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融的企业机构，众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。

美国的商业银行攫取了全美消费信用市场的很大部分份额。

截至2002年底，商业银行共持有%的总消费信用贷款、大约60%的房屋净值信用余额。

美国的财务公司的消费贷款占有%的市场份额，仅次于商业银行。

一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务的个人购买者提供便利。

欧盟成员国消费信贷及最新发展

英国和德国是欧盟消费信贷市场上的领导者。

英国有着充分发达的消费信贷市场，它的消费信用债务增长速度和人均消费信贷额在欧盟成员国中处于领先地位，而且还在进一步加强。

1998—2005年的人均消费信贷年增长率为%。

德国的消费信用债务总额居于所有欧盟成员国之首。

到2002年底德国的人均消费信贷额为67248法国法郎。

法国的人均消费信贷债务在欧盟成员国中处于第三位

21世纪初，法国的消费信贷蓬勃发展，其平均年增长率为%，其增长率明显地比家庭消费水平和国民生产总值要快。

1999～2006年，法国总的消费信贷债务以%的速度增长，年增长率为%，在欧盟成员国中处于第三位。

2005年，法国的人均消费信贷额为19833法郎。

就人均消费信贷增长率而言，法国和欧盟平均水平的差距正在缩小，2000年只相差11%。

因此，法国的人均消费信贷债务虽落后于英国和德国，但在欧盟成员国中处于第三位。

逐步发展的西班牙。

意大利和比利时消费信贷市场。

1997—2005年，西班牙和意大利的消费信用债务总额落后于英国、德国和法国，其增长率却比法国高，正在逐步赶上法国。

2004年，意大利的人均消费信贷额是7246法国法郎，但已经表现出明显的上升趋势，1999～2006年的人均负债年增长率达%，处于欧盟成员国中的第二位。

西班牙的消费信用债务总额落后于德国、英国和法国，但高于意大利、比利时，2002年其人均消费信贷额为10725法国法郎，1997—2005年西班牙的人均消费信贷年均增长率为11%，几乎赶上了法国。

比利时无论是消费信用债务总额还是人均消费信贷额和增长速度都居于其他欧盟成员国之后。

2005年其人均消费信贷额为9195法国法郎，1997～2005年的年均增长率仅为%。

从西方国家的消费信贷的研究状况来看，消费信贷已成为宏观经济中的重要指标，大部分的研究是关于这一指标对消费、经济增长的指示作用。

中国消费信贷刚刚起步，但发展的速度却很快，它已日益成为经济发展中一个重要的变量。

如何把消费信贷引入对消费的预测，从而实现对经济的预测，以及消费信贷是否是解决内需不足的可行方法，这些问题都值得我们进一步的探讨研究。

从上面的欧美等国对消费信贷的经验性研究我们可以得出结论：

消费信贷可以在一定程度上预测消费的增长，而这种预测的理由在于消费信贷可在一定程度上解决信用约束的问题。

随着中国消费信贷的迅速增长，它作为宏观经济预测和观察指标的可能性也与日俱增，但这一指标与经济发展等变量的关系还有待中国学者的进一步研究。

我们要看到，中国的情况与欧美国家有许多不同：

如和美国相比，从规模来看，美国消费信贷总额2印1年达到最高18000亿美元，而中国的消费信贷总额为1万亿人民币；从种类来看，美国消费信贷种类比较齐全，包括：

信贷额度（lineofcredit）、学生贷款、汽车贷款、Q9无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款卿等等；而中国的消费信贷才刚刚起步。

从发放贷款的单位来看，美国有商业银行、财务公司、非金融性商业企业等等。

而中国为商业银行；从市场的发展情况来看，美国中、短期消费信贷二级市场也逐步发展起来，其中最主要的参与者是商业银行、财务公司和非金融性商业企业。

此外，随着资产证券化的发展，金融机构也可以将所持有的对消费者个人的债权通过证券化的形式转变成为二级市场的投资工具。

美国住房消费信贷市场还可分为一级市场和二级市场。

一级市场是商业银行、抵押贷款公司和储蓄借贷机构等向借款人发放住房消费贷款的市场；二级市场是PANNIEMAE（联邦全国抵押贷款协会）、GENNIEMAE（政府全国抵押贷款协会）等二级市场经营机构通过发行住房抵押债券筹措资金，向银行等一级市场贷款机构购买住房抵押贷款，同时也向其提供了更多的贷款金来源；从中介机构来看，美国的评级机构比较健全，商业性的信用报告机构来完成信用调查工作，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，并向消费信贷贷款机构出售这些资料以获利，目前美国主要的信用报告机构有三个，它们是Experian信息服务公司（ExperianInformationservices）、Trans联合公司（TransUnion）及Equifax公司（Equifax，Inc）。

而中国进行的信用调查一般比较粗浅，没有专门的信用报告机构，个人信用制度没有完全建立。

从消费信贷发展的环境而言，消费信贷在我国立法尚不完善，个人破产法没有出台，而美国有一整套完善的消费信贷立法体系，有个人破产法；从一般消费者而言，中国消费观念比较保守，对还贷的预期不确定，而美国的消费信贷已成为一种文化，人们已认识到消费信贷是可以用预期收入将即期生活条件提高的家庭理财方式。

综上所述，美国的消费信贷市场经过长期的演变发展，不断建立和完善，已经逐步走向了成熟健康发展的良性轨道。

美国市场的成熟与中国的不成熟，这些对于借鉴美国经验研究中国的消费信贷与经济增长，是必须考虑的因素。

中国的消费信贷尚未达到美国的程度，美国的研究成果不可以拿来套用，但消费信贷对于消费的促进、预测作用可以作为研究中国宏观问题的另一视角。

而且随着近两年来国内消费信贷的迅速发展，消费信贷越来越成了中国经济迅速增长的重要因素，研究消费信贷与国内经济增长的内在联系，显得更为重要了。

4我国消费信贷信贷存在的不足

我国消费信贷发展所存在的不足之处主要有以下几点

消费信贷发展不平衡

消费信贷发展不平衡主要是消费信贷发展的地域不平衡。

据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降，2000年为%，2005年则降为%。

销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。

总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。

截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省（区）市的消费信贷余额之和为亿元，仅占全国的%。

社会保障不健全

我国进入经济转轨期后，居民收入差距拉大，高收入家庭的消费需求已经得到很大满足，住房、汽车应有尽有，消费倾向下降；中、低收入阶层居民，由于职工下岗，企业效益下降，预期收入不容乐观，住房改革、医疗改革、教育改革等接踵而至，预期支出增大，加之社会保障制度尚未健全，未来充满着不确定性，他们则更倾向于资产的保值和增值，而不是借钱消费。

另外，由于传统消费观念根深蒂固和我国长期处于短缺经济时期，形成大众一种消费观念：

勤俭持家，量入为出，攒够了钱再消费，对于“花明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。

信息不对称

我国至今并未建立起完善的个人信用评价和监控制度，经营者对消费者的信用存在担心。

市场经济是一种信用经济，市场交易离不开信用基础。

从个人信用来看，它包括道德信用和资产信用两部分。

道德信用指诚实守信的品质，它的好坏往往通过市场交易中心的信用记录来反映；资产信用指个人拥有包括储蓄、债券、股票、不动产等资产所具有的信用等级，它的高低由个人拥有的资产多少决定，资产越多信用等级越好。

我国缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系。

由于这两种信用缺失直接影响着消费信贷市场发展。

消费信贷机会不均等

消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。

其中，消费信贷条件根据消费信贷的特征，只能以消费者信用、