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银行卡业务培训资料
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一、银行卡的概念与分类
1、银行卡的定义
银行卡是指“由商业银行及其它金融组织向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
”
2、银行卡的分类
银行卡按性质不同分为信用卡和借记卡，按币别不同分为人民币卡和外币卡，按发行对象不同分为公司卡（商务卡）和个人卡，按信息载体不同分为磁条卡和芯片（IC）卡，按持卡人资信情况可分为普通卡和金卡。
信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
借记卡是不具备透支功能的银行卡。
借记卡分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。
3、银行卡业务名词
持卡人：
卡的合法持有人，即卡对应的银行帐户相联系的客户。
发卡行：
发行银行卡、维护与卡关联的帐户、并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。
收单行：
指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。
特约商户：
与收单行或银联商务签有商户协议，受理银行卡的零售商、公司或其他组织。
签帐单：
持卡于特约商店刷卡消费，特约商店会于取得授权后，打印出一式二联之签帐单请持卡人签名，其中一联由特约商店保存用以向收单行收款，另一联交于持卡人支付消费款项的一种凭据。
刷卡手续费：
特约商店接受客户刷卡后，按规定标准支付给银行和银联组织的手续费用。
持卡刷卡消费不需要另外支付手续费。
ATM：
即自动柜员机，持卡人可以自行操作，办理帐户余额的查询、提取现金等业务的自助式终端设备。
POS：
能够接受银行卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。
二、银行卡的发展历程
银行卡是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，是由现金向电子货币过渡的一种支付工具。
1915年银行卡起源于美国。
我国早期的银行卡信息交换中心
我国银行卡业务1985年开始起步，1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；接着各行陆续发行了银行卡；1993年，江泽民同志倡导实施了以银行卡联网通用为核心内容的“金卡工程”。
随后，由中国人民银行牵头，在18个城市建立了银行卡信息交换中心和全国银行卡信息交换总中心，实现了这18个城市的同城跨行通用和18个城市之间的跨地区通用。
中国银联的成立
中国银联全称中国银联股份有限公司2002年3月26日成立，总部设在上海，是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。
从2004年1月1日起，中国国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。
什么是“银联”标识？
为什么要使用“银联”标识？
“银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡联网联合的主题。
三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。
三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。
使用“银联”标识，可以方便商户受理和持卡人使用银行卡。
对于商户来说，对带有“银联”标识的银行卡，无需识别发卡机构，均能直接受理；对持卡人来说，在贴有“银联”标识的ATM或POS机具上，都能持卡使用。
什么是“银联”标识卡？
“银联”标识卡是经中国银监会批准，由国内各发卡金融结构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。
“银联”标识卡的主要特征
银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；卡片背面使用了统一的签字条。
“银联”卡的定义
指使用中国银联分配的BIN号、贴印“银联”标识，执行中国银联相关标准和规范，由中国银联成员机构发行并加入银联网络开展跨行业务的银行卡。
我国主要发卡银行的银行卡品牌
☐中国工商银行——牡丹卡
☐中国农业银行——金穗卡
☐中国银行——长城卡
☐中国建设银行——龙卡
☐安徽农金——金农卡
☐交通银行——太平洋卡
☐中国邮政储蓄银行——邮政绿卡
☐中国民生银行——民生卡
☐中信银行——中信卡
☐广东发展银行——广发卡
☐深圳发展银行——发展卡
☐招商银行——一卡通
☐中国光大银行——阳光卡
☐浦发银行——东方卡
☐华夏银行——华夏卡
☐兴业银行——兴业卡
☐上海银行——申卡
☐北京银行----京卡
☐深圳平安银行—平安卡（信用卡），吉祥卡（借记卡）
三、银行卡的作用
1、可以有效地引导和刺激消费，拉动区域经济增长，对于形成以消费需求为基础的经济结构将起到重要作用；此外，还可以提高社会支付效率，降低支付成本，从而降低整个国民经济的运行成本。
2、有利于促进个人信用消费，有利于优化商业银行资产负债结构，降低整体经营风险；推动传统业务与新兴业务的结合，有助于银行不断发掘、满足和创造个人金融需求，改变银行经营结构，带动业务创新，完善市场服务功能。
3、银行卡的普及推动了货币电子化，减少现金流通量，减少假币危害，有利于中央银行准确调控货币供应量，增强政府对宏观经济的调控能力；银行卡的现金替代效应可以显著提高经济交易的透明度，有利于税收、工商部门对企业加强财务控制，减少偷漏税和预算外资金腐败问题；可以有效地控制地下经济，扩大税基，增加税收。
4、有利于同步跟进国民经济信息化进程。
通过使用银行卡，交易记录全部信息化，从而产生、聚集了大量可利用的信息资源，为分析研究国民经济、制定相关经济政策提供了决策依据；通过发展银行卡业务，可以促进高新技术在商业银行的应用，促进整个批发行业经营管理信息化。
5、改善了受理环境，有利于提升国家、地方形象，维护和谐社会秩序，稳定治安。
6、促进生活方式现代化，促进社会进步。
银行卡的普及有利于引导公众建立现代市场经济观念，不仅可以改变“一手交钱，一手交货”等传统消费习惯，还可以培养人们的信用意识和效率观念，提高社会信用水平，使大家充分享受到银行卡“安全、方便、快捷”的优势。
7、降低银行的经营成本，充分利用银联的联网通用资源，可以减少银行自身柜面资源占用，提高银行离柜业务占比。
8、吸引和稳定个人客户。
由于银联卡持卡人可以跨行使用，将不再受限于银行实体网点，避免了存款搬家，银联卡的使用对吸引新客户和稳定自有客户起到积极推动作用。
因此，银行卡的普及使用，已经成为人类文明进步和社会生活现代化的重要标志。
四、银行卡的经济效益
1.发卡行的收入
年费——即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准；
透支利息——使用贷记卡，透支期限为50天左右，也有按月结单的结单日起20天为透支期限的。
超过透支期限就要计息，自透支日起日息为万分之五。
也有月息1.5%的。
滞纳金——持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。
低成本存贷利差——借记卡和准贷记卡需先存一笔备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息。
交易回佣费——按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。
中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法2004年3月起执行。
国际卡交易中的货币转换费——按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，银行卡国际组织得到70%。
发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。
2.收单行的收入
特约商户折扣费——在我国也叫交易手续费。
由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。
人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的1%；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的2.5%-4.5%，由商家和消费者分担。
柜台取现——国内通常为取现金额的1%。
国际上收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。
ATM交易——持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。
国际上收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。
五、金农卡的发行
金农卡是安徽省辖内农村信用社向社会发行的统一品牌的人民币磁条借记卡，于2007年12月18日发行。
金农卡具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能。
金农卡以其安全、方便、普及、通用的特点，可以办理主卡和附属卡，为持卡人提供完善的服务，是集活期帐户和银行卡功能于一体的理财工具。
颍州区农村信用合作联社本着“诚信相约，共谋发展”的宗旨，于2008年2月1日面向全社会正式发行。
金农卡的设计和制作
金农卡由省联社统一设计卡样，正面印有安徽省农村信用社（银行）名称、社徽、卡名、卡号、银联标志，背面内有磁条，并印有持卡人签名条和本社简要说明。
金农卡卡号定义
金农卡卡号长度为19位数字，其编排方法如下：
ABCDE
AAAAAABBCCCDDDDDDDE
A：
向中国银联申请的发卡机构识别号，安徽省农信社是622953，也称BIN（BIN：
BankIdentificationNumber），6位数字；
B：
金农卡的类别号，2位数字，个人普卡为81，由省联社保留定义；
C：
联社代码：
即发卡机构在综合业务系统中的标识代码，3位数。
颍州区联社标识代码为045。
D：
发卡顺序号：
即在一个地区代码内的顺序号，7位数字；
E：
校验位，1位。
六、金农卡的特点
1、卡折合一
金农卡必须和安徽省农村信用社综合业务系统的活期结算账户勾连使用，实现卡折合一。
金农卡和人民币活期结算账户是您同一资金帐户的两种形式，是您个人活期结算账户功能的延伸。
2、申领简易
金农卡是面向大众的一种金融产品，申领手续十分简便，无需保证金，无需担保人，无需信用审核，目前无需任何相关开户费用，只需要客户携带本人身份证件即可在柜面办理。
3、经济实惠
零元起存，存款有息，利息按中国人民银行公布的利率计息，无有效期，一旦拥有，长期有效，且目前不收取年费。
客户办理金农卡后，在安徽省内所有农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）柜面或ATM机上办理存取款业务，不收取任何手续费用（跨地区通存通兑业务超过5万元以上按《安徽省农村信用社通存通兑管理办法》收费）；全国范围内在其他商业银行的ATM机上办理取款业务，只向客户收取代理银行固定费用3.6元/次。
4、安全可靠
金农卡须由持卡人设立6位数的密码，所有的交易都必须凭密码办理，密码输入正确才能使用；密码可在发卡银行柜台或ATM上修改密码。
若密码遗忘丢失，可持卡带本人身份证办理挂失更换手续。
5、覆盖面广
安徽省农村信用合作联社全辖共有83家县级联社（农村合作银行、农村商业银行），3200多个营业网点，是安徽省覆盖面最广的金融机构，几乎深入到全省每个角落。
6、方便快捷
金农卡交易采取实时扣账的方式，快捷省时。
7、功能齐全
金农卡是6字开头的国际标准银联卡，不仅可在安徽省辖内农信社（农村银行）柜台办理业务，通过中国银联平台，更可在国内、国外联网的ATM或POS上取现、消费，并可节省1——2%的货币转换费。
持有金农卡，让您的海外旅行更方便。
8、具备农民工银行卡特色服务功能
农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地办理银行卡并存入现金，返乡后在家乡就近的农村信用社营业网点，提取现金或查询余额的一项专门为农民工朋友设计的银行卡服务。
金农卡具备“农民工”银行卡特色服务功能，持有金农卡可在安徽、贵州、山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西、湖北等多个省（自治区、直辖市）的县及县以下农村信用社营业网点柜面上直接办理该特色服务。
中国人民银行总行在综合评估银行卡特色服务的成本、收益的基础上，按照既减轻农民工持卡人取款的成本负担，调动持卡人用卡积极性，又适当弥补各参与方的成本支出，调动其开展业务积极性的原则，参照现行商业银行汇款业务收费标准，确定农民工银行卡特色服务的收费标准为：
每笔取款业务对持卡人按照交易金额的0.8%收取，最低1元，最高20元，当日最高取款金额累计为5000元。
目前，金农卡已开通电话银行、网上银行、短信通知等增值功能，投资理财、代收代缴等功能将逐步开放。
七、金农卡的申请、发放、挂失和销卡
1、申请：
个人卡可凭本人有效身份证件申请，代理申请时还须出示代理人有效身份证件；本人有效身份证件包括：
居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。
2、金农卡发放
（一）个人卡的发放
个人卡的发放分两种情况：
一、用已有的个人活期结算账户关联个人卡，此时须提供已有的存折，不须进行账务处理；二、新开立个人卡，发卡机构受理个人卡的开卡申请时应要求客户填写《金农卡业务申请书》并提交本人有效身份证件，代理开卡的，还须提供代理人的有效身份证件，前台柜员认真审核无误后方可为申领人发放个人卡。
（二）单位卡发放
单位申领单位卡时须提供开户许可证及复印件、单位代码证书、书面委托书和指定持卡人的有效身份证件及复印件，填写《金农卡业务申请书》后一并交予发卡网点前台经办人员，前台柜员认真审核无误后方可为申领单位发放单位卡。
（三）所有的《金农卡业务申请书》须按档案管理要求，单独装订保管。
3、挂失
持卡人卡片遗失或被盗时应及时办理挂失手续，挂失前所发生的损失由持卡人自己承担。
挂失分书面挂失和口头（电话银行）挂失，办理了口头（电话银行）挂失后应在5日内补办书面挂失手续，办理书面挂失时应要求持卡人提供有效身份证件，填写《金农卡挂失申请书》，如为代理人代理挂失的还应提供代理人有效身份证件，前台柜台审核无误后为其办理挂失，并收取挂失手续费，同时将客户联退回持卡人作为挂失补卡或销卡的证明，留存联作专夹保管。
挂失后，持卡人找回卡片的，可凭《金农卡挂失申请书》客户联要求解除挂失，手续费不退还。
4、销卡
持卡人可在省内任一网点办理销卡手续，发卡机构受理销卡申请时，持卡人及其账户必须满足如下条件：
（1）持卡人必须提供有效身份证件，填写《金农卡业务申请书》，如为代理人销卡的须同时提供代理人有效身份证件，如持卡人死亡的按照《储蓄管理条例》有关规定处理；对于单位卡还须有单位法定代表人或其委托人的书面申请。
单位卡销卡时余额需转入单位基本帐户，不得提取现金。
（2）金农卡内没有分户，须先将其他账户办理销户后再办理销卡。
（3）上述账户不存未达账，卡片可用余额与账户实际余额一致。
（4）卡内帐户无冻结金额，帐户状态正常。
（5）销卡时须提供金农卡卡片，如不能提供的须办理书面挂失满7天以上。
销卡后前台柜员应将卡片剪角作废或在磁条上打洞并登记后妥善保管，对于销卡不成功的应告知销卡不成功原因。
银行卡试题
一、单选题
1、按是否具有透支功能，银行卡分为：
（C）
A、借记卡贷记卡
B、借记卡准贷记卡
C、借记卡信用卡
D、贷记卡准贷记卡
2、目前，我省农村合作金融机构统一发行的银行卡属于（A）。
A、借记卡
B、准贷记卡
C、贷记卡
D、信用卡
3、我省农村合作金融机构统一命名的银行卡是（A）。
A、金农卡
B、农金卡
C、金穗卡
D、信通卡
4、我省农村合作金融机构统一命名的借记卡BIN号是（C）。
A、622851
B、622856
C、622953
D、622852
5、我省农村合作金融机构统一命名的银行卡于（D）正式对外发行。
A、2005年8月
B、2005年3月
C、2004年8月
D、2007年12月
6、人行最新规定，银行借记卡在ATM机上取现（C）。
A、每卡每日累计取现不得超过5000元
B、每卡每日累计取现不得超过2000元
C、每卡每日累计取现不得超过20000元
D、不得超过信用额度
7、全省农村合作金融机构客户服务电话号码是（A）。
A、96669
B、95588
C、95555
D、95533
8、全省农村合作金融系统首个对外发行金农卡的地区是（A）。
A、合肥
B、芜湖
C、黄山
D、亳州
9、目前发行的金农卡有效期是（D）。
A、2年
B、5年
C、3年
D、没有有效期
10、目前发行的金农卡所收年费是（C）。
A、10元
B、5元
C、暂时免收
D、20元
11、下列关于金农卡状态的表述正确的有（D）。
A、空白卡由办事处管理
B、废卡只能出现在吞没卡中
C、成品卡是指已打制卡号的卡
D、空白卡、成品卡、废卡都视同重要空白凭证管理，纳入表外科目核算
12、下列关于金农借记卡说法正确的是（C）。
A、是国际卡
B、是VISA卡
C、是符合国际标准的银联卡
D、是万事达卡
13、下面不属于作废卡的有（B）。
A、挂失卡
B、空白卡
C、版面过期的卡
D、已销户的卡
14、贷记卡持卡人在非现金交易时进行透支，可享受免息还款期待遇和最低还款额待遇。
免息还款期最长为（C）。
A、30天
B、10天
C、60天
D、90天
15、准贷记卡透支，不享受免息还款期待遇和最低还款额待遇，透支期限最长为（C）。
A、30天
B、50天
C、60天
D、90天
16、持卡人购物消费、取现要以卡上存款余额为限度，不允许透支的银行卡是（A）。
A、借记卡
B、准贷记卡
C、贷记卡
D、附属卡
17、持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡是（B）。
A、借记卡
B、准贷记卡
C、贷记卡
D、附属卡
18、（C）年，中国银行发行了我国第一张银行卡。
A、1978
B、1979
C、1985
D、1987
19、2001年2月，（A）组织召开了我国历史上第一次以银行卡产业发展为主题的全国性会议，各商业银行就实现全国范围内全面联网通用、联合发展达成共识。
A、中国人民银行
B、中国银行业监督管理委员会
C、中国银联
D、中国银行业协会
20、经国务院同意，中国人民银行批准，中国银联作为我国自己的银行卡组织于（B）正式宣告成立。
A、2001年3月26日
B、2002年3月26日
C、2001年1月26日
D、2002年1月26日
21、“银联”标识从左至右依次是（A）三种颜色。
A、红、蓝、绿
B、红、黄、蓝
C、红、黄、绿
D、黄、绿、蓝
22、从（C）起，中国国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。
A、2002年1月1日
B、2003年1月1日
C、2004年1月1日
D、2005年1月1日
23、以下关于银行卡产业对国民经济推动作用的描述中，观点错误的是（A）。
A、银行卡方便持卡人乱花钱，影响社会安定
B、提高支付效率，降低社会交易成本
C、提高经济交易的透明度，完善税收体系，增加财政收入
D、带动相关产业的发展，促进传统商业模式的改变和产业结构升级
24、除中国外，美国拥有全球六大国际化银行卡品牌中的（D）个。
A、2
B、3
C、4
D、5
25、关于中国创建民族银行卡品牌的意义，以下说法错误的是（D）。
A、是我国自主掌握个人支付清算体系主权、维护国家金融信息安全的需要
B、是我国金融机构应对国际竞争、提升整体竞争力的需要
C、有助于广大持卡人和商户享受到更好的电子支付服务
D、美国和日本有，我们也一定要有
26、银联卡国际化的主要服务对象是（C）。
A、在境内旅游的中国人
B、在境内旅游的外国人
C、在境外旅游的中国人
D、在境外旅游的外国人
27、持卡人出境选择在银联网络上进行消费和取现的最直接好处是（C）。
A、刷卡就有礼品
B、刷卡免费
C、免收货币转换费
D、报销机票
28、银联标准卡是指由各家发卡银行发行的、符合银联业务规范和技术标准的、卡正面右下角带有“银联”标识、卡号以（D）开头的银行卡，是中国银行卡产业界共有的民族品牌银行卡。
A、3
B、4
C、5
D、6
二、多选题
1、下面关于金农卡的说法正确的是：
（BCD）。
A、金农卡是符合国际银行卡标准的银行卡
B、金农卡是磁条式银行卡
C、持金农卡可在全球有“银联”标识的ATM、POS上使用
D、持金农卡可在安徽省农村合作金融机构网点进行存、取、转账业务
2、下列说法正确的是：
（ABC）。
A、银行卡按币种分人民币卡、外币卡
B、银行卡按发行对象不同分为单位卡、个人卡
C、银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡
D、银行卡按是否交存备用金分为联名卡、认同卡
3、银行卡的功能有：
（ABCD）。
A、消费
B、转账
C、存款
D、取款
4、下列关于金农借记卡业务操作正确的说法有：
（ABD）。
A、金农借记卡新开卡可以根据客户的要求开有折卡或无折卡。
B、为已有存折的客户开立金农借记卡时，只能在原有存折上单笔开卡，不能批量开卡。
C、金农卡柜面续存，可以刷卡读取卡号，但不可以由柜员手工录入卡号。
D、金农卡柜面续存，可以刷卡读取卡号也可以由柜员手工录入卡号。
5、下列关于金农卡业务正确的说法有：
（ACD）。
A、金农卡在POS上交易，支持消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、冲正、隔日退货等功能。
B、对吞没卡处理，剪角需沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于60度角方向进行剪切处理。
C、金农卡持卡人在POS上消费不收取手续费。
D、对不同类型商户，刷卡消费银行获得的消费回佣是不同的。
6、下列对金农卡业务处理表述正确的是（AD）。
A、金农卡遗失通过口头或电话银行申请挂失，五天内必须补办书面申请挂失手续。
B、金农卡在办理书面挂失手续五天后可补发新卡。
C、如持卡人口头挂失后，在银行受理书面挂失前又找回原卡，可不必持任何凭据
直接向发卡单位申请恢复使用原卡。
D、在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。
7、持卡人需注销金农卡时，应该（ABC）。
A、持有效身份证件
B、向发卡机构提出书面申请
C、结清余额
D、剪角后可由持卡人自行保管金农卡。
8、下列对金农卡业务的表述正确的是（BCD）。
A、经口头挂失的卡，挂失期内该卡不允许发生贷方业务
B、口头挂失的金农卡挂失期满后可自动解挂
C、金农卡密码挂失7天内不允许发生借方业务（协议约定代扣款业务除外）
D、金农卡书面挂失不能自动解挂
9、下列关于金农卡冻结业务的表述正确的是（BC）。
A、金农卡冻结分为借方冻结和双方冻结
B、借方冻结的卡账户只收不付
C、双方冻结的卡账户不收不付
D、冻结卡超过冻结期不可以自动解冻
10、农信银业务与转账POS业务相比较，优点是（ABD）。
A、实现资金实时到账，解决市场第一需求。
B、手续费低廉，
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