车辆保险基础知识.docx

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车辆保险基础知识

识知基础车辆保险一、交强险（机动车交通事故责任强制保险），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：

元；

（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；

（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000（四）被保险人无责任时，11000元；无责任死亡伤残赔偿限额为1000元；无责任医疗费用赔偿限额为100元无责任财产损失赔偿限额为保障对象：

除本车人员、被保险人以外的受害人保障损失：

人身伤亡和财产损失保险属性：

强制性责任保险

目的：

《条例》第一条为了保障机动车道路交通事故受害人得到赔偿，促进道路交通安全。

二、交强险费率6座以下6座及以上—家庭自用汽车—9501100非营业客车6座以下6-10座10-20座党政机关、1140950事业团体10701220企业10001130营业客车座6座以下10-206-10座出租、租赁180********0

三、“三者险”条款的学习

第三者界定：

是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。

1.机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）

2.机动车第三者责任保险（简称“商业三者险”）

保额设置不同。

交强险保额12.2万，但分3种赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额11万元

医疗费用赔偿限额1万元

财产损失赔偿限额2千元

商业三者险的保额根据客户需求可以自由选择，并且不区分限额。

分5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万

客户疑问：

我已经投保了交强险，仍需投保商业三者险吗？

四、车损险的学习．

保险责任

（一）碰撞、倾覆、坠落

（二）火灾、爆炸、自燃（注意）

（三）外界物体坠落、倒塌

（四）暴风、龙卷风

（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡

（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）

注意：

家庭自用车车损险中不含“自燃”一项，营业用车车损险中不含“火灾爆炸自燃”一项，均作为附加险存在。

责任免除

特别注意的几点：

（一）在营业性维修、养护场所修理、养护期间

（二）利用被保险机动车从事违法活动期间

（三）驾驶员饮酒后使用被保险机动车

（四）驾驶人不具备驾驶资格的

（五）玻璃单独破碎、车轮单独损坏

（六）无明显碰撞痕迹的车身划痕

（七）保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏

（八）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失

（九）被盗窃、抢劫、抢夺以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损失或车上零部件、附属设备丢失

五、车上人员责任险

保险责任

被保险人使用机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受的人身伤亡

责任免除

1.违法、违章搭乘人员的人身伤亡

2.车上人员因疾病、分娩、自残、自杀、斗殴、犯罪行为造成的自身伤亡

3.车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡

4.驾驶人饮酒后使用被保险机动车

5.利用被保险机动车从事违法活动

略

责任限额：

1万、2万、5万、10万

六、盗抢险

保险责任

被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；

被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件，附属设备丢失需要修复的合理费用；

被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用

责任免除

1.驾驶人饮酒、吸毒、药物麻醉后使用被保险机动车

2.未挂牌的车辆

3.非全车盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏

4.被保险机动车被诈骗造成的损失

因民事纠纷、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺5.

租赁机动车与承租人同时失踪6.20%免赔率：

七、常用附加险）玻璃单独破碎险（只有投保车损才可投保）（1保险责任：

被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎责任免除：

安装、维修过程中（如新车贴太阳膜）天窗玻璃的损坏属于车损）自燃损失险（2限于家庭自用车

因被保险机动车电器、线路、供油系统供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失

发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的合理的施救费用

免赔率：

20%

（3）车身划痕损失险（投保车损前提条件下）

无明显碰撞痕迹的车身划痕损失

保额：

2000元、5000元、10000元、20000元

适用于购置1-3年的家庭自用车和非营业客车

10座以上（含）或3年以上（含）家庭自用车、非营业用车不得承保。

营业用车原则上不得承保。

免赔率：

15%

（4）不计免赔特约保险

保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔计算的、应由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责。

*客户疑问：

什么是不计免赔险？

为什么要投保不计免赔险？

八、什么是不计免赔险

“免赔率”：

即需要客户自己承担的损失

含免赔率的险种：

车损险（5%、8%、10%、15%）

三者险（5%、10%、15%、20%）

车上人员责任险（5%、8%、10%、15%）

盗抢险（20%）

车身划痕险（15%）

注：

车损险、三者险、车上人员责任险的免陪率根据交通事故中所承担的责任比例确定。

举例1：

A车在十字路口等红灯，B车刹车不及时不慎追尾，经交警判定B车全责，A车无责，B车应赔付A车车损10000元，B车并未投保三者险的不计免赔险。

保险公司赔偿：

2000+8000*（1-20%）=8400元

车主需自己承担：

10000-8400=1600元

举例2：

一车被盗，未投保盗抢险的不计免赔险，被盗时车辆实际价值10万元

保险公司赔偿：

10*（1-20%）=8万元

如果没有投保不计免赔险，车主往往得不到全额保障，后悔莫及。

4S店承保流程

建立意向

向客户宣传保险的优点及店内投保的优势。

使客户有在店内投保的意向。

询问需求

了解客户的用车习惯及驾驶技术等状况。

设计保险方案

根据客客户的需求，设计适合的承保方案。

车险条款介绍

介绍车险条款及投保方案的优缺点。

投保单的签署

讲解投保险种及费用，征得客户同意后，请客户先在《车辆保险建议书》上签字确认，再签署投保单。

收费出单

收取费用，打印保单；向客户讲解免赔条款及理赔注意事项；引见保险理赔人员。

商谈的目的

充分吸引客户，促成店内投保

充分向客户宣传本店保险服务的优势，说服客户在店内购买认证保险（重点是车损险）；

服务优势的宣导：

包括专业险种咨询、24小时热线、专业维修及纯正配件、合作优势等。

消除一切幻想，树立恰当指标

降低不合理的期望值：

避免客户产生与理赔正常操作及保险条款相违背的过高期望；

使客户树立正确的服务期望：

真正好的理赔服务时“便捷+安心”，而规范操作正是专营店的优势所在。

商谈的时机

新车商谈过程中：

新车保险的介绍通常跟新车的介绍是同步的，因为通常客户在选车时会问到包牌的价格，而保费自然是其包牌支出中不可缺少的一项。

新车订单确定后：

客户一旦选定车型，确定了订单，一定要利用客户还在店里的时机敲定车险保单。

承保商谈过程的具体要求

品牌保障：

投保安心、出险无忧、维修放心、理赔顺心、全国通赔服务

一键式服务与店外保险服务的异同

同：

无论在哪里买保险，xxxxx都是您的最佳维修去处

异：

店外投保可能面临理赔时效、定损地点、定损价格、索赔难题等风险

特别提示：

店外维修的潜在风险

履行告知义务

全保不是全赔：

在介绍正常赔付范围的同时，将常见免赔情况对客户进行告知

出险报案的相关要点，第一时间拨打24小时热线，配合现场查勘等。

保险事故维修方案：

已维修为主，更换为辅（只有功能性损伤，不可修复，才能更换，特别是覆盖件）．

问题1：

如何应对价格难题？

“你们报价比我朋友报价多了1000多！

”

应多要点：

了解具体的时机情况

用自信的语气打消客户疑虑

解释影响价格的多种因素

说明选择保险的标准

介绍正规4S店车险服务优势

问题2：

如何应对客户的人情关系难题？

“我朋友说什么保险他都可以帮我买，他做保险不容易，我得帮他！

”

应对要点：

1、正面肯定客户的义气

2、蓄意提醒客观分析利害关系

店外购买保险的风险：

查勘时效无保障

定损地点、时效无保障

定损价格无保障

代索赔服务无保障

可能造成的损失

店外维修的潜在风险

原厂配件被换

制造假案造成大事故

问题配件影响车辆安全

影响新车保修

问题3：

老司机不愿购买保险怎么办？

“我是老司机，买个交强险就行了！

”

应对要点：

分析原因：

客户主要是对车损险的认识有误区

向客户解释车损险的重要性

提出建议

问题4：

如何进行免赔告知？

“免赔太不合理了吧？

保险这么贵，还不能全赔？

”

应对要点：

首先告诉客户该保单的大概保障范围

坦言全世界没有“全赔”的保险

解释所谓“全险”的基本含义

解释常见免赔范围及其合理性

引导客户正确认识车辆保险的作用和意义

最低保障方案

险种组合：

交强险；

保障范围：

只对第三者的损失负赔偿责任并且赔偿额度有限；

适用对象：

急于上牌照或通过年检的个人；

驾龄长，无事故；;客户特点：

怀有侥幸心理，认为上保险没用．

特点

优点：

可以用来应付上牌照或验车

缺点：

一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。

次低保障方案

险种组合：

第三者责任险+交强险

保障范围：

只对第三者的损失负责赔偿

适用对象：

对保费过于敏感的老司机

客户特点:

认为上保险没用，驾龄长并无大事故的人

特点

优点：

可以用来应付上牌照或验车

缺点：

一旦撞车或撞人，对方的损失能得到一些赔偿，但是自己的损失只有自己负担。

基本保障方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险+交强险

保障范围：

只投保基本险，不含任何附加险

适用对象：

有一定经济压力的个人或单位

客户特点：

对保费敏感，喜欢“物美价廉”

特点：

优点：

必要性最高

缺点：

不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

经济保障方案

险种组合：

车损险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险+交强险；

适用对象：

适合经济能力一般的个人或单位；

客户特点：

懂保险、驾龄长的个人

特点

优点：

性价比最高；

缺点：

保障范围不完善。

最佳保障方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险+玻璃险+车上责任险+不计免赔特约险+交强险；

客户特点：

对保险比较了解；

适用对象：

一般的公司或个人；

特点：

使用经济，性价比较高

完全保障方案

险种组合

车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔险+全车盗抢险+交强险；

适用对象：

经济实力较好的公司和个人

客户特点：

驾龄短、对维修费用敏感的个人或公司；

特点：

优点：

保障全面；

缺点：

保费较高，个别险种出现几率较小。

理赔接待流程及沟通技巧

第一步：

接听电话

第二步：

询问客户信息

第三步：

询问出险信息

第四步：

判断案件类型知道客户处理

第五步:

预约维修时间

第六步：

结束

第一步：

接听电话

技巧做法

电话响起三声，必须接听；

说话口齿清楚，语气友善，语音亲切、柔和，让客户听后有一种安慰感；

对客户提出的问题要耐心细致的解答，急客户之所急。

标准话术

“您好！

xxxxxx公司，我是理赔顾问XXX，请问有什么可以帮您的？

”

第二步：

询问客户信息

技巧做法

询问内容：

车牌号、车主姓名、保险公司、保单号、被保险人名称；

电脑操作：

在系统中录入查询条件，查询车辆信息。

标准话术

“请问您的车牌号是？

保单号是多少？

（1）如查询到车牌号，与客户核对被保险人、保单号、投保公司；

“请问被保险人是XXX吗？

投保公司是XXX？

。

。

。

。

”

（2）如未查询到车牌号码“请问车主的姓名是？

”

第三步询问出险信息

技巧做法

询问内容：

出险时间、出现地点、驾驶员姓名、事故经过、是否报交警、是否报保险公司、有无人伤、损失程度；

电脑操作：

在《接听电话记录表》中录入出险信息。

标准话术

“请问出现时间？

出现地点？

驾驶员姓名？

”

“请问事故经过？

”

“请问是否已报交警？

”

“请问是否已报保险公司？

”

“请问是否有人伤？

”

“伤员是否送往医院？

”

“请问车辆损失情况？

”

第四步判断案件类型，指导客户处理

前后挡风玻璃单独破碎-单方事故．

技巧做法

告知客户此事故定损需携带的相关单证；

预约客户到店时间。

标准话术

“请问您什么时间到店维修车辆？

我帮您预约。

以便更好的为您服务”

“请您带齐保单、身份证原件、行驶证原件及相关事故证明”

单方事故-标的车停放期间被撞

技巧做法

告知客户立即报保险公司及相关物业单位，并保护好现场

告知客户报案方式及流程

十分钟后回访客户。

标准话术

“请报保险公司和XXX单位，并在现场等候查勘，保险公司电话XXX，稍后我会和您联系。

”

单方事故—标的车撞击静止物（无需赔付第三者）

技巧做法

告知客户立即报保险公司及相关物业单位，并保护好现场；

告知客户报案方式及流程；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请您不要将车驶离现场，请报保险公司，并在现场等候查勘，保险公司电话XXXXX，稍后我会和您联系。

”

单方事故—标的撞静止物（需赔付第三者）

技巧做法

告知客户立即报保险公司及相关物业单位并保护好现场；

告知客户报案方式及流程；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请您不要将车辆驶离现场，请报保险公司及交警，并在现场等候查勘，保险公司报案电话XXXX，交警电话122；”

“稍后我会和您联系。

”

单方事故—标的车自燃

技巧做法

告知客户立即报保险公司及消防和交警处理，并保护好现场；

告知客户报案方式及流程；

联系救援人员到现场；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请报保险公司、消防和交警，并在现场等候保险查勘”

“保险公司电话XXXX，交警电话122、消防电话119。

”

“我们会派人到现场协助处理，请您保持手机畅通，会有人和您联系，请稍等一会。

”

单方事故—标的车水浸

技巧做法

告知客户立即报保险公司，并保护好现场；

告知客户报案方式及流程；

联系救援人员到现场；

十分钟后回访客户。

．

标准话术

“请您千万不要打火启动车辆，避免扩大损失，请报保险公司，并在现场等候保险查勘，保险公司电话XXXX;”

“我们会派拖车和专人到现场协助您处理，稍后会有人和您联系。

”

双方事故—无人伤案件

技巧做法

告知客户立即报保险公司及交警处理，并保护好现场。

告知客户报案方式及流程；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请您不要移动现场，请交警及保险公司处理，并在现场等候保险查勘。

”

“交警122，保险公司电话XXXXX，稍后我会和您联系。

”

双方事故—有人伤案件

技巧做法

告知客户立即报保险公司及交警处理，并保护好现场；伤者送往医院。

告知客户报案方式及流程；

联系救援人员到现场；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请您不要将车辆驶离现场，请报保险公司、交警、医院，并在现场等候查勘。

”

“医院120，交警122，保险公司电话XXXXXXX。

”

“我们会派人到现场协助您处理，稍后会有人和您联系。

”

盗抢案件

技巧做法

告知客户立即报保险公司及相关物业单位；

通知但是人将资料（保单原件、全车钥匙、附加费本、行驶证复原件等拿到保险公司办理手续；

联系保险专业人员援助；

十分钟后回访客户。

标准话术

“请您报保险公司和派出所处理，我们会派人协助您处理，稍后会有人与您联系。

”

特殊案件—单方事故离开现场

技巧做法

向客户耐心解释保险条款及保险公司的理赔政策，并让客户感到你的诚意，并劝客户返回现场等待查勘。

协助客户报案。

标准话术

”该案件需查勘现场，请您返回现场等候；”

“请您报保险公司处理，保险公司电话XXXXXXX。

”

“我们会派人协助你协助您处理，稍后会有人与您联系。

”

特殊案件—双方事故离开现场

技巧做法

向客户耐心解释保险条款及保险公司的理赔政策，并让客户感觉到你的诚意。

协助客户报案。

标准话术

“我们会派人协助您处理，稍后会有人与您联系。

”

预约时间第五步．

技巧做法

预约到店维修时间，做好登记

标准话术

“请问您准备什么时间到店维修？

我帮您预约下。

”

第六步结束

技巧做法

确认客户没有其他问题，并且准备结束电话；

向客户表示谢意，并让客户感到你的诚意。

标准话术

“请问您还有其它问题吗？

”

“感谢您致电xxxxxx4S店，再见！