P2P网贷平台项目 商业计划书.docx

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P2P网贷平台项目商业计划书

P2P网贷平台项目

商业计划书

2015年12月

目录

第一章执行摘要1

（一）行业简介1

（二）发展历程1

第二章项目介绍2

一、运营模式2

（一）线上P2P模式2

（二）线下O2O模式3

二、主营业务4

（一）线上承兑汇票4

（二）线上汽车贷款4

（二）线上公务员信用贷款4

第三章P2P网贷平台项目盈利模式分析5

一、主营业务费用5

（一）服务费5

（二）会员费5

（三）担保费5

（四）充值费5

二、辅助业务费用5

（一）提现费8

（二）债权转让费9

（三）评估费9

（四）逾期罚息9

（五）收益提成9

（六）利差收益9

第四章P2P网贷平台项目市场分析10

一、目标市场分析及预测10

（一）P2P网贷平台的目标客户10

（二）目标市场预测10

二、行业市场分析10

（一）P2P网贷平台国内市场现状11

（二）P2P网贷平台行业投资前景分析11

第五章P2P网贷平台项目效益分析11

一、经济效益分析11

二、社会效益分析11

第六章P2P网贷平台项目竞争力分析

一、竞争力分析12

（一）竞争优势12

（二）竞争对手分析13

（三）SWOT分析15

二、 企业竞争策略16

（一）市场推广16

（二）开发客户16

（一）信贷管理16

（二）创新产品16

第七章P2P网贷平台项目社会风险分析16

一、P2P网贷平台项目的风险16

二、风险规避策略17

第八章结论18

第一章执行摘要

一、项目背景

（一）行业简介

P2P网贷，又称“网络信贷”，简称“网贷”，即互联网金融点对点借贷平台。

P2P网贷是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相联的一种新生代民间借贷形式。

简单的说，就是有资金并且有理财投资意愿的个人，通过P2P网贷平台来牵线搭桥，以信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的个人，P2P网站在其中收取账户管理费和服务费等收入。

可以说，P2P网贷是互联网金融（ITFIN）产品的一种新模式。

（二）发展历程

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国等欧美国家，我国的P2P网贷行业从2007年开始起步，根据相关数据显示，目前全国有超过2000家P2P网贷平台，其中比较活跃的P2P网贷平台有350家左右。

截止到2015年4月底，我国P2P网贷平台的总量已经达到3054家。

然而，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求以及落后的传统银行服务状况下，这种网络信贷新型金融业务将有效弥补银行的缺陷、填补资金供求市场的空白。

伴随着中国的金融管制逐步放开，P2P网贷市场必将获得飞跃式的发展，存在着巨大的利润空间。

根据最新数据显示，截至到2015年年底，国内P2P网贷行业的交易额已突破万亿。

第二章项目介绍

一、运营模式

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其运营模式主要可以划分为三种模式：

无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式。

（一）线上P2P模式

线上P2P模式分为无担保线上模式和有担保线上模式，对于两种模式分别简述如下：

A.无担保线上模式

优点：

网贷公司只做单纯的网络中介，仅负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对于出借人不承担担保责任，投资收益高。

缺点：

该模式下的网贷公司风险控制能力弱，投资风险比较大。

代表：

无担保线上模式，国内以拍拍贷为代表。

B.有担保线上模式

优点：

在这一模式下，网贷公司不再是单纯的中介：

一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。

这种模式的风险控制力度较大，投资风险比较小。

缺点：

投资收益也相对较低。

代表：

对于无担保线上模式，国内以红岭创投为代表。

分析：

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

本项目是行业后起之秀，主要采用担保、抵押模式。

（二）线下O2O模式

在这一模式下，P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。

其流程是小贷公司或担保公司寻找借款人（多通过线下渠道），进行审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人投标，小贷公司或担保公司会给该笔借款提供完全担保或连带责任。

优点：

该模式的特点是平台与借款人开发机构分工合作，前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者；后者专心开发借款人，业务规模可以迅速扩张。

缺点：

这种模式容易割裂完整的风险控制流程，导致合作双方的道德风险，表现为平台一心吸引投资人而忽视了借款客户审核；小贷或担保公司一心扩大借款人数量，而降低审核标准。

除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系，或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力，否则平台将承受较高的经营风险。

代表：

典型的O2O模式平台，以互利网、向上360等为代表。

分析：

综合分析无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式的优缺点，本着扬长避短的原则，本项目结合具体业务，主要采用以下三种模式：

（1）承兑汇票线上模式；

（2）车贷线上P2P模式；

（3）线下O2O模式；

二、主营业务

本项目主要是利用P2P网贷平台，发挥互联网特有的优势，面向广大客户从事信贷融资咨询和办理服务。

根据目前的行业发展情况，本项目的主营业务主要包括线上承兑汇票、线上汽车贷款和线上公务员信用贷款。

（一）线上承兑汇票

商业汇票作为我国大宗商品贸易的主要支付手段，具有金额不限、期限长、融资简捷、有银行或大型企业作为付款保证等特点，在国内得到了广泛应用。

但在日常交易中，由于传统商业汇票是纸质的，存在保存携带安全性较差、背书转让要求严格、流转交易不便等情况。

此外，纸质商业汇票还存在克隆、变造等风险。

为此，本项目借助互联网新技术，通过P2P网贷平台，开设线上承兑汇票业务，为大宗商品贸易的支付提供便利，具有高效、便捷、安全等特点。

（二）线上汽车贷款

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

随着购车人群的高峰迭起，P2P网贷进入车贷市场是明智之举，本项目推出购车贷款的业务，在为客户车贷提供担保的同时，也为自己开辟了获利新径。

（三）线上公务员信用贷款

公务员信用贷款是本项目对政府及其所属机构符合条件的公务员提供的无担保授信业务。

无需担保，无需抵押。

通过P2P网贷平台即可实现线上公务员信贷。

第三章P2P网贷平台项目盈利模式分析

P2P网贷平台项目的盈利模式比较清晰，主要是通过收取一定的服务费用来盈利的。

P2P网贷平台的服务费用分为两大版块，第一块费用是主营业务费用，包括服务费、会员费、担保费、充值费等四个名目；第二块费用是辅助业务费用，包括提现费、债权转让费、评估费、逾期罚息、收益提成、利差收益等六个名目。

一、主营业务费用

主营业务费用是P2P网贷平台最主要的利益来源，也是最主要的盈利模式，包括以下几个名目：

（一）服务费

对于贷款的客户，根据不同信用等级，可以收取1-5%的服务费。

（二）会员费

对于VIP会员贷款，需要向参与贷款的客户每笔收取2-4%的服务费。

（三）担保费

按着行业惯例，P2P网贷平台可以分享投资者利息收益10%的担保费。

（四）充值费

指投资人向网站账号充值所缴纳的费用，此费用一般是第三方支付的通道费。

目前大多数平台是承诺完全免充值费的。

二、辅助业务费用

（一）提现费

指投资人从网站账号提取现金到自己银行账号所缴纳的费用，根据提现资金量不同，一般单笔在2-5元。

（二）债权转让费

所谓债权转让，指借贷双方不直接签订债权债务合同，而采用第三方个人先行放款给资金需求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者。

在债权转让时，P2P网贷平台可收取一定费用。

（三）评估费

贷款需要先对房产评估，因此P2P平台可以收取一定的评估费。

（四）逾期罚息

是由逾期贷款造成的罚利息,具体是指贷款人不按照合同的约定归还借款的超期罚息。

（五）收益提成

在取得收益基础上获得的提成收入。

（六）利差收益

利差收益指的就是贷款利息收入与存款利息支出的差额。

对于要进行投资的用户来说，p2p网贷平台的收费项目主要有充值费、提现费、利息管理费、VIP费、债权转让费等。

对于准备借款的用户来说，费用项目包括充值费、提现费、借款管理费、VIP费、逾期罚息等，根据平台要求的不同，可能还会有逾期催收费、担保费、实地考察费等。

以上费用都是P2P平台收入来源，也就是它的最基本的项目盈利模式。

第四章P2P网贷平台项目市场分析

一、目标市场分析及预测

（一）P2P网贷平台的目标客户

1.个人客户

个人客户以自然人为主的借贷客户。

2.小微企业

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

（二）目标市场预测

对于数量众多的个人客户客户，存在大量的真实的借贷需求。

个人客户在房贷、车贷等方面的借贷需求很大，其中的一部分群体，例如公务员群体，具备稳定的偿还能力，是优质客户，应予重点开发。

P2P平台未来的发展应该聚焦在小微企业。

首先，由于小微企业存在一定的经营实体，具有一定的偿还能力，借款金额相对比较小，能接受相对比较高利率，能给P2P平台创造经济利润。

其次，小微企业存在一定经营周期，往往会发生经常性、周期性借款，在一定程度上成为P2P平台的忠实客户，真正与P2P平台共成长。

此外，小微企业的资产规模相对较小，主营业务比较清晰，多数情况下为信用借款，通过一定的风控手段，可以相对迅速简单的识别风险。

综上所述，P2P平台未来的发展应该致力于为国内数量众多的小微企业提供小额短期信用贷款。

二、行业市场分析

（一）P2P网贷平台国内市场现状

1.收费模式多样目前国内大部分P2P平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这4个方面。

2.本金保障制度本金保障指当理财人投资的借款出现严重逾期时，P2P平台将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。

3.资金收付由第三方支付平台提供国内的P2P支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、快钱、财付通等。

4.无法对接征信系统，惩罚措施乏力。

由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内P2P的违约惩罚措施也缺乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额借贷平台一直存在隐患。

5.缺乏监管，面临政策风险这种新型的借贷模式意味着P2P业务网站已经类同于银行、信托等金融机构的功能，但目前这类网站只受工商局监管，未来必定出现政策指导，面临政策风险。

（二）P2P网贷平台行业投资前景分析

1.更多行业联盟将大量涌现；

2.政府监管进一步加强，有望颁发P2P贷款牌照；

3.P2P贷款公司将站在更宏观的角度进行风险控制；

4.风险控制模型更加开放，各机构、行业间的数据链有望共享和打通；

5.纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力；

6.P2P贷款促进国内信用体系建设。

第五章P2P网贷平台项目效益分析

一、经济效益

1.满足个人资金需求

银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。

2．提高社会闲散资金利用率

为个人理财提供了新的投资方向。

二、社会效益

1.发展个人信用体系

一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信用价值，提高社会个人信用体系的建设。

2平衡消费力

通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

第六章P2P网贷平台项目竞争力分析

一、竞争力分析

（一）竞争优势

1.项目优势

项目定位准确，模式清晰，可行性强，市场前景广阔，社会效益大。

前期可以立足省内市场，后期将可以进军国内，国际市场，帮助众多需要资金的中小企业，快速，高效的解决资金困难和众多需要理财的客户最大程度的实现财富增值。

2.先机优势

现在由于国内外都没有P2P网贷的监管政策，我们是展望前进道路上并不断学习人，占据着天时、地利、人和等优势。

先机优势在互联网上尤为明显和重要。

先入为主，我们做的早，客户积累的多，品牌效益大，口碑宣传多，平台将会越聚越大，形成行业内的领头羊。

（二）竞争对手分析

（1）拍拍贷

简介:

2007年成立，一般为小额无抵押借贷，平台本身一般不参与借款，主要做交易撮合；

投资产品：

普通借款标、网购标、应收安全标、网商标、私营企业主标、莘莘学子标

特点：

1.投资人对每个标可以只借出部分金额（50元以上），门槛低

2.根据借款人信用等级，设置利率梯度，借款人可在自己的梯度范围内填写借款利率。

3.年化收益率13%-14%，根据第三方数据，坏账率约5%

（2）人人贷

简介：

人人贷，2010年成立，创世团队以清华北大背景为主，2013年成交金额是2012年的3.42倍。

投资产品：

1.优选理财计划、2.散标投资、3.债权转让

借款产品：

1.工薪贷、2.生意贷、3.网商贷

特点：

1.人人贷相对更注重风险控制，坏账率较低。

a.用户需要上传较多资料

b.审核程序较复杂

c.旗下友信公司，专门负责标的实地认证，将经过认证的标的集合成“优选理财计划”

2.设立风险备用金和债权转让机制，降低投资者的风险

3.理财计划单位份额是10，000起买

（3）宜信

简介：

2006年成立，集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务、个性化的消费信贷解决方案等业务于一体，已在60多个城市和20多个农村地区建立网络。

投资产品：

1.精英标

2.债券转让

特点：

1.线下人海战术为主。

2.用债券转让模式操盘。

3.风控：

线下网点调查、总部统一审核。

4.数据：

年化收益率13%-14%、根据第三方数据，坏账率约3-5%

（3）陆金所

简介：

陆金所，2011年成立，有lufax和lfex（针对大企业和投资人）两个平台，目标人群相对高端。

企业利用平安集团内部的人员、风控体系资源、客户资源来快速发展，可能独立上市。

投资产品：

1.富盈人生、2.稳盈贷、3.稳盈安业

特点：

1.担保模式：

平安旗下担保公司提供担保，以后将逐步撤销担保，转向以信用评级为主

2.投资收益：

年化6-8%左右，相对偏低

3.投资标的来源：

线上+线下（电话营销为主）

（三）SWOT分析

S（优点）

1.对借款人：

门槛更低、到款更快、操作更简单

2.对贷款人：

投资回报更高。

用网络技术低成本分散投资，降低风险

W（缺点）

信用体制不完善，存在借款人信用风险

O（机会）

1.市场巨大：

民众投资理财意识增加

2.风险降低：

征信体系逐渐完善，风险降低

T（风险）

1.政策风险：

如prosper在2008被美国证监会短时间关闭

2.业务风险：

从业者的风控（信贷管理）能力、资金管理能力是否能满足业务发展

二、企业竞争策略

（一）市场推广

精准的人群定位、市场营销、广告投放（线下+线上）

（二）开发客户

开发信誉良好的借款用户：

撬动互联网平台模式的根本

（二）信贷管理

安全、风控、信贷管理能力：

商誉是可持续竞争的基础。

（三）创新产品

不断创新产品，走差异化竞争战略。

第七章P2P网贷平台项目社会风险分析

一、P2P网贷平台项目的风险

（一）个人信用风险

同国外模式相比，目前我国的信用体系仍处于初建阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。

同时，央行的征信管理系统目前也并不允许网贷平台调用个人征信信息。

因此，目前国内P2P网贷缺乏有效的外部监管和信用记录信息。

（二）平台经营风险

由于网贷平台创立初期往往难以盈利，运营成本较高，加之目前激烈的行业竞争更是延长了"烧钱"的阶段，长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。

（三）担保杠杆过高引致市场风险

《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。

而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。

（四）无法可依导致的法律风险

P2P网贷平台当前最大的风险是法律风险。

其他的如市场风险、道德风险、操作风险、信用风险等，对于正规金融机构做理财产品，这些都是预见到的风险。

对于P2P网络借贷这一新兴的民间借贷形式，目前我国还没有出台明确的法律条款加以规范和保护，相关立法空白使其面临自我定位、纠纷处理和风险监控等无法可依的局面。

二、风险规避策略

1.P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，必须小心翼翼地排查和防控法律风险，确保不触法律红线。

2.P2P网贷平台在开展金融相关创新业务时，必须不突破政策底线，严守民间借贷界线。

3.P2P网贷平台应注意对金融消费者信息安全的防护以及隐私的保护，防止合同诈骗。

加强对金融消费者、投资者的教育，要引导其理性看待投资，以更平和、更稳健的心态去投资理财。

第八章结论

总体来说，P2P网贷项目初期投资成本小，存在一定的同业竞争者，而本项目需求大，收益大，因此具有较大的发展空间。

随着P2P网贷项目的不断深入与发展，可以从借贷人发布借贷信息到办理抵押业务，再到本息管理方面提供一条龙服务，另外也随着业务规模增大，可以逐步完善及细化产品，从而获取最大的市场。