贷款履约保证保险与信用保险发展现状.docx

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贷款履约保证保险与信用保险发展现状

这两年什么险种最火？

贷款履约保证保险一定榜上有名，很多保险公司想拓展这个新兴市场，但又不敢贸然进军。

毕竟对于未来经济形势预判和项目本身风险的评估都是难题。

于是渐渐开始搞了一些地区作为试点，先摸摸情况吗。

那么经过一段时间的探索，全国贷款履约保证保险开展的情况如何呢？

《贷款履约保证保险的国内实施情况》从每个地区的操作模式讲起，结合各地案例深入阐述该险种目前在国内开展的情况。

贷款履约保证保险的国内实施情况

一、贷款履约保证保险的定义

履约保证保险或履约保证险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

二、该险种保险公司操作模式小结

1、银行+保险公司+借款人三方模式（宁波模式）

银行与保险机构原则上按3：

7的比例分摊贷款本息损失风险。

保险设置30%的免赔额部分，出险后保险公司赔偿客户贷款额未追回部分的70%，剩余损失部分由银行来承担。

2、银行+保险公司+政府+借款人四方模式（上海模式）

政府、保险公司、银行分别按照各自25%、45%和30%的风险分摊比例承担借款人贷款风险。

发生保险事故时，政府和保险公司共同赔偿贷款损失金额的70%，银行自行承担贷款损失的30%。

3、银行+保险公司+担保公司+借款人四方模式（重庆模式）

担保人对借款人全部偿还风险进行担保，并要求借款人购买以担保公司作为受益人的履约保证保险。

出险后，担保人一次性偿还银行放贷额105%的本息和，并开始向借款人和保险公司追偿，经保险公司界定为保险责任后偿付全部损失金额给担保公司。

三、该险种全国范围内实施案例（举例说明）

1、合作模式

1）海盐：

采取银保合作模式，县工行、农行、中行、建行、联社、中信银行。

县人保财险公司、太平洋财产保险和太平洋人寿保险公司。

2）嘉兴：

政府、银行、保险三方合作解决小额贷款人抵押担保不足的创新融资模式。

3）上海：

市科委与中行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行合作，并引入太平洋保险公司提供部分贷款风险保障。

4）温州：

银行（或小贷公司）和保险公司合作模式

5）重庆：

工商银行綦江支行和人保财险綦江支公司。

2、银行和保险公司各自承担风险比例

1）海盐：

银行与保险机构原则上按3∶7的比例分摊贷款本息损失风险。

2）宁波：

贷款银行与保险机构统一暂按30%：

70%的比例分摊贷款本金损失风险

3）上海：

政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%。

4）温州：

银行（或小贷公司）与保险机构原则上按3:

7的比例分摊贷款本息损失风险。

3、保险启动时间

1）海盐：

一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行催收未果的，可向保险机构提出索赔。

2）宁波：

当借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内借款人未偿还本金，银行追索未果的，即可向保险机构提出索赔，保险机构应在收到银行索赔要求后10个工作日内向银行进行理赔。

3）温州：

当小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行（或小贷公司）催收未果的，可向保险机构提出索赔，同时银行（或小贷公司）要及时向保险机构提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况，保险机构按照约定向银行（或小贷公司）赔偿。

4、贷款额度

1）海盐：

中小企业单户发放金额不超过300万元，农户单户限额30万元，城乡创业者单户限额20万元。

2）嘉兴：

农业种植养殖大户单户发放金额不超过30万，中小企业单户发放金额不超过200万元，城乡创业者单户发放金额不超过20万元。

3）宁波：

农业种养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。

4）上海：

贷款额度一般为50万元―300万元，最高不超过500万元

5）温州：

农户单户发放金额不超过30万元，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户发放金额不超过20万元。

6）重庆：

小型企业单户不超过300万元，微型企业、城乡创业者和农村种养殖大户单户不超过50万元

5、利息和费率

1）海盐：

试点银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平；保险机构根据不同的承保模式确定费率，保证保险年化保费最高不超过贷款本息的2%。

2）宁波：

银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计最高不超过贷款本金的3%。

3）上海：

利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动；保险费为贷款本息合计的2%

4）温州：

银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保证保险年缴化保费最高不超过贷款本息的2%。

5）重庆：

银行贷款利率最高不超过人民银行同档期贷款基准利率上浮30%；保险年费率合计不超过贷款本金的2.3%。

6、财政补贴

1）海盐：

地方财政还按贷款金额给予保险公司年化比率为0.5％的保费补贴

2）上海：

企业按时还本付息后，可享受保费50%的财政专项补贴

3）温州：

一年内试点银行和保险机构累计发放贷款超过5000万，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费150%的部分，从小额贷款风险补偿基金中给予补偿。