购买重疾险基础知识三.doc

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购买重疾险基础知识三

一、为什么重疾保险金赔付之后不再赔付身故金

被这个问题困扰的人不少，这个问题的答案其实很简单：

因为这份保险产品的重疾保险金和身故保险金是共用保额的，只要给付其中一项保险责任的保险金，则另一项保险责任的保险金等额减少，当减少后的保额是0时，该项保险责任自然终止！

在《购买重疾险基础知识二》中讲到“提前给付”和“额外给付”，就是用来解释这个问题的。

如果希望自己的保障方案里的重疾保险金赔付之后，身故保险金依然可以赔付，那么就要使两种保险责任的保额是独立的，这里告诉你两个解决方案：

1、第一种：

产品组合中，附加重疾险是额外给付类型的，主险和附加险不共用保额！

这样的组合中，如果先发生重疾保险金赔付，再发生身故，依然可以获得身故保险金赔付！

2、第二种：

重疾险和寿险是两个独立的产品，重疾险保额和寿险保额是独立的！

这种设计在保障规划中很常用，比如弘康健康一生A只有重疾保险金责任，如果在投保弘康健康一生A的同时，再投保一个定寿或者终身寿，这个组合中也是重疾保险金赔付之后，再身故依然赔付身故保险金。

这样的组合相比第一种方案，更灵活。

因为重疾险和寿险是独立互不影响的产品，可以设置独立的保障期间，以解决不同的保障需求！

二、一定要购买终身型重疾险吗？

这个真的不一定！

是不是买终身型重疾险，取决于客户的保费预算和保额需求，如果某款终身型重疾险的保费和保额需求均能满足客户，那么可以考虑终身型产品；如果任何一款终身型重疾险，都不能根据客户的保费预算买到相应的保额，那么非常建议客户购买定期型重疾险产品！

相较于保障期长短来说，保额足够才是更需要特别关注的，因为任何一个人都不能准确预知到自己什么时候会罹患重疾，而一旦罹患重疾，绝大多数人的想法又都是希望获得尽可能高的赔付，所以先考虑保额足够，再考虑保障期长短！

如果没有把保额做足，一旦发生了重疾，保障期再长都失去了保障意义！

三、一年期重疾险比长期重疾险更便宜，是不是买一年期重疾险就行了

一年期重疾险并不是每一个年龄段都“便宜”！

一年期重疾险采用的是自然费率，而不是均衡费率。

这意味着，同一个客户会随着年龄的增加保费不断升高，到了一定年龄这个保费可能就让客户“望而却步”了。

长期重疾险采用的是均衡费率，同一个客户在缴费期内，需要支付的保费是不变的！

另外一个必须注意的问题是，任何一款短险产品都存在“停售”和“不能续保”的问题，如果客户在短期重疾险保障期间发生了身体条件恶化，但是有没有达到重疾险的赔付标准，那么一旦这款短险产品停售，客户就必须面临两种非常不利的现实：

1、旧产品停售，不能再续保，失去保障！

2、由于身体条件恶化，不符合新产品的投保条件，没有办法获得新的保障！

因此，短期重疾险只能作为一定时期内增加重疾保障的临时手段，而不能作为长期重疾保障的基础！

对于中青年人，短期重疾非常值得买，保费便宜、保额高，与自己所负担的家庭责任相匹配！

四、人一生中真的有72.18%的概率发生重疾吗？

错的！

人的一生中发生重疾的概率是0和100%，二者只能是其一！

72.18%的说法来自于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，这个表依据的是大数据样本的统计得来，对于保险公司有意义，因为保险公司要依据这个表来设计自己产品的费率！

对于个人而言，只有发生重疾和不发生重疾两种情况，与整体人群的发生率高低无关！

如果您认为自己的家庭经济责任重，并且一旦自己罹患重疾会给家庭造成极大的财务损失，这种经济损失是自己家庭难以独自承受的、造成长期影响的（家庭生活水平严重下降、家庭负债无法偿还、子女后续的教育费用来源困难），那么非常建议你买重疾险，而且应该买够保额（具体多少保额是够，真的没有统一标准，具体的客户具体分析）。

如果您认为自己一旦罹患重疾造成需要负担的医疗费用，不会给家庭造成明显的财务压力！

那么您可以不用考虑购买重疾险！

因此，买不买重疾险，与72.18%无关，与你对自己家庭责任的看法有关，与你的家庭经济基础有关！

五、我买保险的时候可以不如实告知吗？

绝对建议你如实告知，不要对保险公司询问的事项进行有意的隐瞒。

保险合同是一种契约，成立的基础是涉及到的当事人都遵守了“最大诚信原则”，对合同的另一方做了如实告知。

保险并不是一项慈善，而是一种商品销售行为，对买卖双方的合法权益都应该保障，而不应该蓄意损害其中一方合法权益！

保险公司同意承保，意味着保险公司把本来属于客户的财务风险转嫁到了自己身上，因此保险公司有权利对于自己可能面临的风险有一个客观、真实的了解，以做出是否承保的决定！

如果客户恶意隐瞒，那么非常有可能构成骗保的行为，触犯的是刑法，是一种犯罪行为！

当然，客户对保险公司的告知不是一种“无限告知”的形式，不需要翻老底的把任何有关于自己的信息都告诉保险公司；而是采用一种被动的“询问告知”形式，客户只需要如实向保险公司告知“健康告知”内询问到的事项，对于保险公司未询问的问题，一律可以不回答，也不需要承担“不如实告知”的后果！

保险期超过两年的人身保险合同，成立两年之后，保险公司不得再以客户不如实告知为理由接触保险合同！

这就是“两年不可抗辩条款”的来源，对于这个条款有许多断章取义的解读，或者是有特殊目的性的解读，给不少人造成了困扰，未来可能引发很多保险纠纷！

六、所有保险公司的健康告知都一样吗？

不是，不同保险公司的健康告知的询问细节上是会有不一样的地方，如果你确实是一个有某种身体症状的“准被保险人”，我建议你要了解不同保险公司的“健康告知”细则和不同保险公司的核保规则，找到一家最能保障你合法保险权益的公司的产品进行投保！

如果盲目的选择一家保险公司投保，那么你就有可能面临拒保、加费承保、延期承保或者次标准体承保，损害你的保险利益！

以下是三家不同保险公司重疾险的“健康告知书”，你可以自己研究看看，他们的询问事项是不是一样：

关于“购买重疾险的基础知识”已经写了三篇了，认真看了的朋友应该具备了选择重疾险的基本思路和能力，至少也不再那么轻易的被别人忽悠了！

如果你还有其他关于购买重疾险的疑问，欢迎留言，或者加我微信私聊！