新型农村金融机构.docx

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新型农村金融机构

我国新型农村金融机构可持续发展研究

重庆工商大学派斯学院经济系公理

（1）班学生：

师少楠

指导老师：

***

摘要:

自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。

随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。

但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。

本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。

关键字：

新型农村金融机构可持续发展问题

Abstract：

Since2006,theStateencouragestheestablishmentofnew-typeruralfinancialinstitutionsareincrementalreform,ruralfinancialinstitutionstoobtaintheunprecedenteddevelopment,butmetfollow-upinsufficientfunds,lowsocialrecognitionofproblemsintheprocessofdevelopment,facingtheproblemofhowtorealizethesustainabledevelopment,thepolicyisexpectedtorealizethegoal,developmentplanningdifficulttoimplement.WiththepromotionofChina'snewruralpolicyunceasingdeepening,ruralfinancialinstitutionshasbeenacorrespondingdevelopmentinthevastruralareasofChina,andsomeevenhavefoundasuitableforthesurvivalofthesoil,toalleviatetheinadequatesupplyofruralfinance,andgraduallyrealizescaleexpansion.Butinsomeeconomicallyunderdevelopedareasofruralfinancialinstitutionsarestilllimitedcapitalscale,theproblemofthelackoftechnicalsupport,risk,supervisionandlackofprominent,seriouslyaffectingthedevelopmentofruralfinancialinstitutions.Basedonanalyzingthecurrentsituationofthedevelopmentofnewtypeofruralfinancialinstitutions,inthelightoftheproblemsputforwardthesupportingstrategyanddirection.

Keywords:

thenewtypeofruralfinancialinstitutions,sustainabledevelopment,problem

一、新型农村金融机构定义

《中国农村金融发展报告》指出：

农村金融在我国一般是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务，包括正规金融和非正规金融即民间金融。

然而，本文描述的新型农村金融机构不同于以上的农村金融机构的定义，根据2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的意见》的有关规定新设立的各类金融机构有三个，一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。

二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。

三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

也就是村镇银行、贷款公司和资金互助社这三类新型金融机构。

第一类是村镇银行，它是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

第二类是农村资金互助社，它是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。

它实行社员民主管理，谋求社员共同利益为宗旨。

农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。

第三类是贷款公司，它是商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

二、新型农村金融机构发展现状

目前我国正规金融体系大部分分布在城市地带，农村的金融布局还存在很大的空白。

于是银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。

我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。

村镇银行在南方一些省市发展相对较快，在北方地区仍旧以农村信用社作为主要农村信贷机构。

1、村镇银行发展状况

自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来，机构数量迅速增加。

截至2012年9月底，我国已组建村镇银行数量为799家。

这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。

据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。

截至2013年10月，已实现全国除港澳台以外的31个省份村镇银行全覆盖，全国1880个县市覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。

从某种意义上说，村镇银行的出现与发展在一定程度上缩小了金融之间的供求关系，对供求关系起到了良好的调节作用。

但总体来讲，我国村镇银行的资产状况较为良好，业务品种趋向多元化。

例如，初期建立的村镇银行业务范围狭窄，覆盖范围少，但随着村镇银行规模的扩大，数量的增长，越来越多的村镇银行开始创新业务品种。

由宁夏黄河农村商业银行发起成立的股份制商业银行创新研发“兴业宝”、“现贷通”、“农家乐”、“车得利”等16项信贷产品，解决农户贷款问题；安徽长丰科源村镇银行针对农户推出农户联保贷款，农户养殖专项贷款以及农户安居按揭贷款；澳洲联邦村镇银行推出了针对农户的无抵押贷款，针对农村企业的订单贷、应收账款质押贷款，以解决农户抵押难问题。

2、农村资金互助社发展状况

农村资金互助社是中国银监会在2007年的时候开始推行的，放宽农村贷款标准的试点工作。

该工作首先在青海、四川、甘肃、内蒙、湖北等六个省开展农村资金互助社的试点，但是到2013年6月末，全国共有49家农村资金互助社获得金融许可证，由此可见农村资金互助社的发展情况远远不如小额贷款公司和村镇银行的发展情况。

目前，我国真正的农村合作金融组织是农村资金互助社，它的融资渠道主要来源有三个方面：

社员、社会捐赠和其他商业银行借贷。

相对于村镇银行而言，发展滞后和缓慢。

这导致农户信贷需求得不到有效满足，严重影响了农民收入增加和农村经济发展。

3、小型贷款公司的发展状况

随着新农村政策的不断推行，农民生活水平的提高，民间资本逐渐充裕，小额贷款公司在县级地区以及农村地区，如雨后春笋般出现并且呈现出良好的发展势头。

以浙江省为例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合国家规定的小额贷款公司正式营业，总注册资本达到187亿元，但是在河北等北方地区的小额贷款公司注册资本较少，活跃程度也远远不如浙江等地区。

截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。

从2008年底的不到500家，到2013年底的7839家，短短5年小贷公司增长达14.6倍之多。

小额贷款公司多以三农政策以及中小企业融资作为主要服务范围，并推出了多款与当地三农政策相匹配的贷款产品，并在抵押政策上进一步放宽条件。

三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍

1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍

（1）农村信用环境差

信用环境是金融机构生存和发展的基础。

目前，我国农村的信用环境不尽如人意，这主要表现在农村整体信用环境欠佳，部分农民信用观念淡薄，对不讲诚信的贷户缺乏有效的惩戒、制裁措施，由此新型农村金融机构的信用环境建设滞后。

其中，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，在社会经济发展中的作用日益凸显。

然而，现实经济生活中出现的信用秩序混乱、诚信缺失等现象，存在着以下几个问题：

一是部分农户提供的信息不够真实，违背了信用评价体系建设的初衷。

二是农户信用档案信息系统还不够完善，缺少农民其他收入信息，例如外出务工收入、经商收入等，导致对农户的评分不够准确。

三是农村征信系统推广缓慢，企业和个人征信系统尚未有效发挥在推进农村信用环境建设中的作用。

目前，企业和个人信用信息数据库系统尚未完全覆盖农村金融机构，农村信用社仅县联社信贷管理部门能进入企业信用信息数据库系统，且不具备查询功能。

由于没有形成统一的、全面覆盖农村各金融机构的企业和个人征信体系，农村金融机构很难了解、掌握企业及个人的资信状况，从而给农村金融机构防范风险和债权维护带来了困难。

这些问题已成为制约农村经济发展的瓶颈，影响着农业增效、农民增收和农村社会的和谐发展。

（2）政策扶持力度不够

新型农村金融机构作为为弱势群体提供金融服务的制度创新，相比追逐利益最大化的商业银行，其生存发展更加艰难，这就势必需要政府的大力支持。

但是现阶段，对于新型农村金融机构的政府支持力度很有限。

从财政政策方面来看，村镇银行在所得税、营业税征收标准方面参照的是商业银行标准，无法享受到与农村信用社同样的税收优惠。

同时，税收优惠的财政补贴资金覆盖深度和广度不够，财政对农村信用社、农业银行所发放的农业贷款进行贴息，但没有明确规定对村镇银行发放贷款进行贴息。

对于小额贷款公司尽管从事的是金融服务，但性质上是不属于金融机构，必须按工商企业标准征税，这就说小贷公司要承担营业税和企业所得税，没有享受税收优惠。

如果难以持续对新型农村金融机构的政策扶持力度，那么将影响新型农村金融机构的持续健康发展。

（3）政府监管不到位，监管难度大

目前，新型农村金融机构普遍存在着运行不规范，抗风险能力差等问题，但是相关部门却不能进行有效监管。

一方面，新型金融机构均设立在农村地区，经营规模和业务复杂程度不同，监管起来难度大，费用高。

同时，我国银行监管的渗透深度不够，难以对村一级金融机构进行有效监管，加大了监管难度，不利于农村金融机构的全面发展以及平稳进步。

而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，监管资源相对缺乏。

另一方面，新型农村金融机构是一类独特的金融机构，与其他金融机构有着本质的区别，但面对新生事物政府监管部门缺乏可借鉴经验，容易将监管一般金融机构的制度直接应用于新型农村金融机构，这是不合适的。

而且相关法律政策、行业规章制度的约束并不配套而行，也增加了监管的成本和难度。

2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍

（1）资金来源有限

充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。

调查发现，新型农村金融机构普遍存在着筹集资金难度大，资金来源不足的问题。

作为新型农村金融机构的村镇银行，既使具有吸收存款的功能，但由于其成立时间短，居民对其缺少了解，社会认同度较低，信誉度积累不够，营业网点少以及农民存款还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等因素制约了其存款业务的发展，限制其存款总量的增长，这对于村镇银行的影响尤为显著。

同时，从小额贷款公司看来，由于其不具有吸收存款的职能，这种只贷不存的经营模式及较少的注册资本，导致资金匮乏，后续资金不足，无法满足较为旺盛的贷款市场需求，这就成为制约其持续发展的重要因素。

（2）金融产品单一

新型农村金融机构，成立时间尚短，由于面向广大县域，受到区域条件和经济条件的限制，农民收入水平不高等因素，导致新型农村金融机构的金融产品服务单一。

绝大多数的村镇银行以传统的信贷业务为主，理财产品、办理银行卡等业务均未涉及，类似承诺兑付、贴现、代收代付、咨询服务等中间业务也开展得相对缓慢，与商业银行相比还存在很大的差距，这都使得村镇银行难以为客户提供符合实际需求的金融服务，缺乏竞争优势。

资金互助社只有存款和贷款两项业务，其他业务还未开展。

总之，新型农村金融机构的金融产品较为简单，创新能力不足，不能很好地满足客户实际需求。

（3）从业人员素质普遍较低

新型农村金融机构因经营规模小，环境条件比较差和薪酬底的因素，大部分农村金融机构很难聘请到业务技能和素质高的金融人才，同时，农村金融人员接受培训的机会少，并且培训技能落后，进而导致新型农村金融机构从业人员素质普遍偏低，制约了新型农村金融机构的顺利发展。

（4）盈利能力相对较差

在上世纪八九十年代国有商业银行大举撤并农村金融网点记忆犹新，同时也对后期一些农村金融机构动辄偏离“三农”的主业去搞房地产等行为心存很大不满，但造成这种现象的原因还在于银行的逐利性和“三农”业务的难盈利性。

所以，农村金融是个很大的市场，但也是一个很难做的市场。

新型农村金融机构也不例外。

新型农村金融机构普遍具有贷款额度小、贷款时间短、使用急、可抵押物少等特点，盈利能力也相对较差。

新型农村金融机构近两年的资产利润率为0.6%左右，而四大国有银行的为1.2%左右，由此看出新型农村金融机构的盈利能力相对较差。

因此，新型农村金融机构盈利水平不高是影响新型农村金融机构可持续发展的重要因素。

（5）多种风险问题突出

首先，大部分农村由于受经济的脆弱性，信用客户的多样性以及金融生态环境不佳等因素的影响，农民普遍缺乏信用意识，新型农村金融机构存在着严重的信用风险。

其次，新型农村金融机构数量有限，尚处于发展初期，一方面存在着基础设施、现代技术手段、管理素质等多种条件落后的制约；另一方面，由于农村金融市场中客户的复杂性，借款人及相关人士为满足自身利益，与银行内部人员勾结进行暗箱操作。

这两个方面导致的操作风险都是不容忽视的问题。

再者，地方政府大规模地参与了新型农村金融机构的建设和管理，不同地方政府的操作模式不同，没有统一明确的流程可循，这也使得机构的发展在很大程度上受到各地政府和控股银行政策导向的制约，抑制了其他投资主体的积极性，造成潜在的风险隐患。

最后，农业作为高风险低收益行业面临着价格、供给、自然环境等一系列经营风险，而且服务对象是一家一户的农户，造成了资金占用的分散性，这就增加了新型农村金融机构贷款按时足额收回的风险。

这些风险都对新型农村金融机构的可持续发展造成了很大障碍。

四、农村新型金融机构可持续发展相应策略

1、解决外部障碍的相应对策

（1）完善信用体系，优化农村信用环境

在中国新型农村金融机构快速发展的背景下，改善农村信用环境是社会主义新农村建设的重要一环。

建设社会主义新农村离不开金融机构的大力支持,而金融支持需要有良好的信用环境。

同时，农村信用体系作为金融生态环境建设的重要组成部分，其在社会经济发展中的作用越来越重要。

为了解决现实农村的信用环境和信用体系出现的问题，政府以及相关金融组织应该做到以下几个措施：

一是通过加强诚信宣传教育,不断提高农牧户的信用意识。

政府可以联合社团组织、金融机构等各方力量开展适合农村特点、形式多样的信用及相关金融知识的宣传、教育活动，提高农村地区信用宣传的针对性和有效性，以此提升农村经济主体对金融产品和服务的认识，增强农村经济主体信用意识和风险意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。

二是加强信用体系建设,广泛开展农户信用档案建设和信用评级，改善全社会的信用大环境。

具体要求是推动涉农金融机构依托现有客户管理系统为有信贷需求的农户建立起规范化的电子信用档案，逐步完善统一的农户信用档案。

推动开发农户信用评价模型，逐步形成科学、有效的农户信用评价体系，将农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，建立健全信贷业务及信用风险管理体系，逐步形成“农户+征信+信贷”的业务模式。

三是加快信用立法，为农村信用体系建设保驾护航。

信用立法的主要目的是建立社会信用制度基础，为社会信用体系建设及信用活动提供完整、公开和相对稳定的标准，指导和保障社会信用活动与行为健康、有序的发展。

通过对农村信用体系立法，达到充分体现保护债权人利益的原则，从而强化违约责任追究，提高失信成本，为乡镇企业和个人等行为主体提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障。

四是提高乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。

加快推进村镇银行、小额贷款公司等农村金融机构接入乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库工作，尽快实现乡镇企业和农户个人信用信息基础数据库在全国范围内信贷信息的全采集与查询服务的全覆盖。

指导和督促金融机构进一步提高征信数据质量，全面、完整、及时地将涉农经济主体的信贷业务信息纳入企业和个人信用信息基础数据库。

五是健全农村信用担保体系。

大力推动建立政府扶持、多方参与、市场运作的多层次农村信贷担保机制。

动员和鼓励担保机构开展农村担保业务，积极支持农业行业协会、农民专业合作组织等经济实体和各类社会资金参与组建担保公司，为“三农”贷款提供担保服务。

引入信用评级、信用调查与咨询等信用中介机构，借鉴其专业知识与技能，帮助农村经济主体提高信用管理水平与防范信用风险，培育并规范征信业务，促进征信市场发展。

（2）加大政府扶持力度

由于农村融资存在着“高成本、高风险”的特殊性，新型农村金融机构作为新生的支农组织没有财政税收的支持是发展不起来的。

新型农村金融机构面向的是农户和农村企业，自筹资金有限，政府的资金支持和政策倾斜是必不可少的，新型农村金融机构也应当立足于自身比较优势或者是突出优势积极地去寻求政府政策支持。

政府应当加大财政对金融的支持力度，健全农村金融政策扶持体系，充分发挥财政杠杆作用，推动更多金融资源为“三农”服务；财政部应积极落实向新型农村金融机构发放定向费用补贴的政策，增强金融机构的资金可持续性；在加大财政政策支持力度的同时，政府应当注重财政、货币和监管政策的积极配合，通过多项政策的组合形成合力，进一步调动和激发新型农村金融机构服务“三农”的积极性和创造性。

（3）加强政府监管

实施监管能够最大限度地减少银行业的风险，保障客户的利益，促进银行业和经济的健康发展。

监管还能确保公平而有效地发放贷款，由此避免资金过多地流入中小企业和非涉农类金融服务。

要加强政府监管就要建立新型农村金融机构的监管体系，第一是需要采用传统业务监管与新型监管理念并重的方式。

农村新型金融机构在市场准入制度上必须严格，市场准入制度的确立不是由银行所在区域决定的，而要以更加严密的方式来降低风险系数。

另外，监管模式还应该渗透到新型农村金融机构在日常经营，将传统的存贷款进行单独监管，严格控制内部人员在工作期间与外部人员的关联交易。

同时，也要加强机构董事和高级管理人员任职资格审查，建立健全内部监管制度，把握机构成立的初衷，真正服务于“三农”。

第二是要以利率的调控来推动新型农村金融机构在管理制度上进行创新。

也只有开放利率才能保证新型金融机构的贷款定价有效覆盖资金成本和潜在风险，保证金融企业的持续盈利和可持续发展。

从目前我国国情来看，还需要进一步开放我国农业金融领域的市场利率，让农村以及村镇银行的利率水平真实的反应资金供求情况及平均风险水平。

监管部门也应该强化利率的控制作用，规范农村融资活动，坚决杜绝高息揽存和高利贷行为的出现，以利率调控保证新型农村金融机构坚持服务“三农”的经营理念。

2、解决内部障碍的相应对策

（1）拓宽资金来源渠道

资金来源不足已经成为制约新型农村金融机构实现可持续发展的重要因素。

针对这一问题，可以采取多种方法。

第一是引导民间资本有序规范地投入，改善资本结构，壮大资金实力；第二是适当增设营业网点，吸收储蓄存款，扩大资金来源；第三是努力探索业务创新，研发适合农村经济发展的金融产品，从而扩大存款的吸收，扩大资金来源渠道。

（2）注重金融服务创新

我国农村新型金融机构要注重金融创新服务对可持续发展是很有必要的。

金融创新服务能够通过提供大量具有特定内涵与特性的金融工具、金融方式等增强金融服务，进而提高金融机构的运作效率。

加快金融创新服务是新型农村金融机构自身发展的迫切需求，也是机构适应金融环境及市场需求的客观要求。

因此，新型农村金融机构应当把握服务“三农”的宗旨，提高机构的运营能力，注重开展针对农民的金融服务，建立起在农村地区的信誉。

比如，积极发展“龙头企业＋农户”的信贷方式，通过向龙头企业提供贷款，带动解决广大农户资金需求问题；结合农村实际积极创新服务，从政策允许、市场分析和客户调查入手，着力寻求服务“三农”的最佳结合点；创新信贷产品，开设专项贷款，大力支持大棚蔬菜、畜牧业生产等农业产业化优质项目开发，实现与农户、农业项目的对接，解决农村企业和农民贷款难的问题。

（3）引进与培养金融人才

要做到提升新型农村金融机构的知名度，增加金融机构的核心实力，这都需要大量引入与培养金融人才，这也是促进新型金融机构完善人力资源管理体系的有效措施。

鉴于此，第一是金融机构要大力引进人才。

像小额贷款公司以及村镇银行需要认清自身存在着规模小、业务简单的特点，因地制宜的选用当地优秀的金融工作人员以及中高层管理人才，逐渐搭建起企业内部的人力资源管理系统，形成灵活性强、工作效率高、管理完善的人力资源结构。

另外，新型农村金融机构还应该通过与当地就业指导部门合作，保证当地高素质人才的引入，充实新型农村金融机构的人才团队。

第二是金融机构也要提供培育员工提高素质的机会。

大型商业银行可利用其有效的管理模式、优秀的业务人员、成熟的风险控制机制等优势，向新型农村金融机构输送或培育优秀的员工，帮助新型农村金融机构建立规范的管理制度。

同时新型农村金融机构也可推荐其优秀员工向大型商业银行介绍农村金融业务，实现双方人才的互相交流。

这不仅降低了新型农村金融机构走弯路的概率及其探索成本，也通过人才交流和培养为双方的合作提供了机会和资源，提高农村金融机构的员工能力。

（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平

随着利率市场化改革的稳步推进，存贷利差的空间缩小，金融机构对利率定价有了一定