中小企业融资困境及其对策浅探.docx
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中小企业融资困境及其对策浅探
中小企业融资困境及其对策浅探
党的十六大提出了建设全面小康社会以来，经济建设成为我国发展的重中之重，而中小企业的发展更是在这个伟大目标里占有至关重要的位置。
然而，艰难的道路上，我国中小企业面临着各种各样的问题：
生产经营成本剧增为民营经济发展带来较大困难；税费过高的状况没有明显改善；融资问题还未有效缓解；用工结构性矛盾导致企业招工难；企业自身素质和整体水平有待提高。
尤其是融资问题，更是扼住了中小企业发展的咽喉，进而抓住了我国经济建设的命脉。
试想一下，没有资金的支持，企业如何才能正常的进行下去，正所谓“巧妇难为无米之炊”。
一、中小企业界定及现状
（一）中小企业的界定
关于中小企业的界定，各国都会根据各自的特点、国情制定不同的标准。
从大体上来讲，一般是从量和质这两个方面来界定。
从量上来讲，主要是通过考察企业的从业人数、资本额、销售额、资产额以及市场占有率等指标，从而界定中小企业。
由于市场占有率不易量化、销售额与资产额较为片面，所以实际中大多数采用资本额和从业人数来界定。
而从质的方面考虑，主要抓住企业的一些经营管理本质特征来进行评判。
如，企业独立性，所有者经营者一体化，企业在同业中的地位等因素。
此外，大部分中小企业的界定都是以行业为划分基础的，通俗来说就是不同行业有不同的标准。
我国对中小企业的界定是从2002年开始的，当年6月全国人大通过了《中小企业促进法》，该法表明中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，复合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
它的划分标准如表2.1：
表2.12003年《中小企业标准暂行规定》中规定的中小企业划分标准
行业名称
中小企业标准
备注
工业
职工人数2000人以下，或销售额3000万元以下，或资产总额为40000万元以下
中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业
小型企业批发和零售业
零售业
职工人数500人以下，或销售额15000万元以下
中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额1000万元及以上；其余为小型企业
批发业
职工人数200人以下，或销售额30000万元以下
中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业
交通运输和邮政业
交通运输业
职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下
中型企业须同时满足职工人数500人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业
邮政业
职工人数1000人以下，或销售额30000万元以下
中型企业须同时满足职工人数400人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业
建筑业
职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下
中型企业须同时满足职工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业
住宿和餐饮业
职工人数800人以下，或销售额15000万元以下
中型企业须同时满足职工人数400人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业
从表中可以看出，不同类型的企业的划分标准差异非常大。
此外，由于我国中小企业界定的这些特性，也决定了中小企业将拥有数量众多、分布面积广、组织形式简单、竞争力相对较弱、财务管理不健全、抵押担保困难等特点。
（二）中小企业现状
中小企业的发展在各个国家的经济发展中有着举足轻重的作用，尤其在我国，面临着繁荣经济、扩大就业、调整结构、推动创新的压力，中小企业更成为了促进经济发展的中坚力量。
截至2011年我国中小企业已经超过4200万户，占到全国企业的95%以上。
从绩效来看，对我国GDP贡献超过60%，税收超过50%，提供了70%以上的就业岗位。
随着中小企业的发展以及国家经济结构的不断调整，许多新兴科技技术产业如软件开发、生物医药、微电子产业占的比重也越来越大，创造了大比例的发明专利。
对国民经济的发展也起着重大的影响。
但是与中小企业做出的巨大贡献相比，它所受到的不公平待遇以及所处弱势地位的现状，显得落差巨大。
从中小企业的生存与发展的方面来讲，它有地域特点明显、市场占有率低、研发力量薄弱、企业规模小、管理不规范、财务不透明、信息内部化、体制制约大、生产效率低等特点。
面临全国乃至全球严峻的竞争形势，它需要转型、需要不断对其产业结构做出调整、需要不断提升自己产品的层次。
而完成这一系列的工程，它需要大量的资金支持，以帮助自己不至于在竞争的过程中牺牲，从而达到发展的目的。
可以说，所有问题都能归结成贷款难、上市筹资难。
更有经济学家将这种现象称之为一种死结，中小企业最需要的是资金，但却在融资上处于最不利的位置，融资不成必然发展不了，发展不了就无法从银行得到融资。
全球性金融危机的爆发，更是加剧了中小企业的融资难问题。
国外的金融危机直接影响到进出口贸易，对外贸易下降，造成我国宏观经济形势不乐观，而我国大多数出口企业都以劳动密集型的中小企业为主，经济危机更是缩小了中小企业生存空间；这种恶性循环同时也给银行业带来巨大打击，从政策上讲，国家是扶持中小企业的，要求银行业加大对中小企业的贷款额度，然而基于风险控制的考虑，当下的情况使得银行业更偏向于贷款给大型企业，一再使中小企业的银行贷款陷入两难的局面；经济危机还使通货膨胀的现象更加明显，在成本推动型的通货膨胀下，中央采取了紧缩型货币政策，银行贷款限制增多，加大了中小企业的融资成本。
没有资金，中小企业的经营无法继续，今年一季度数据显示，中小企业销售已出现了负增长，中小企业的发展面临着前所未有的危机。
二、融资的类型分析
根据资金来源的不同，中小企业融资方式一般分为内源融资和外源融资两种。
内源融资是企业不断将留存收益和折旧等转化为投资的过程，这种融资有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，在企业成长初期，更依赖于内源融资。
而当企业发展到一定的规模，拥有一定的风险承受能力是就会选择外援融资，外源融资一般指利用企业外部的资金将其转化成投资的过程，具有高效性、灵活性、大量集中等特点。
由于企业走在不断壮大的道路上，更是需要外源融资的支持，它可以优化社会资源的配置，提高资金利用率，有利于分散投资风险。
根据资金获取方式不同，又能将外源融资分为直接融资和间接融资。
直接融资包括债券融资、股票融资、风险投资、民间借贷等，拥有直接性、长期性、不可逆性、流通性等特点。
而间接融资则是企业通过金融中介机构间接向资金供给者融通的方式。
其中具体的方式包括了银行贷款、银行承兑汇票以及其他债权等融资的方式等，这种融资方式的特点与直接融资的特征正好相反。
但随着全球金融创新的发展，两者之间的界限也越来越模糊，直接融资间接化也成为了发展趋势。
三、中小企业融资存在的主要问题
（一）国际环境对中小企业融资的影响
1．出口贸易受挫，经营调整转型带来融资压力
德国将中小企业称为“重要经济支柱”，日本认为“中小企业的发展决定了日本的繁荣”，美国直接将中小企业定义成“美国经济的脊梁柱”，再结合中小企业在中国作出的贡献，可见，无论是发展国家还是发达国家都是经济发展和社会稳定的中流砥柱。
然而近几年的金融危机爆发，欧美等国的增长速度放缓，部分欧洲国家已经出现了负增长，这种情况的影响下，对中国的进口需求减少，而我国的外贸的依存度非常高，经济减速不但减低了我国的出口增速，且严重影响了那些以出口为主的劳动密集型的中小企业，直接导致了生存压力剧增。
2.国际环境对国内金融市场的冲击，加剧了对中小企业的挤兑形势
金融危机的爆发，使我国宏观经济环境出现了不稳定。
经济形式好，人们都对经济发展的前景持乐观态度，资本市场活跃，银行业也将放宽信贷政策，融资相对容易；一旦经济进入萧条阶段，人们为了规避风险，就会争相收回投资，资本市场交易清淡，而银行业基于风险管理，也会减少甚至拒绝放贷给信用等级本就不高的中小企业，以减少损失。
最直观的现象就是，国有四大银行对于中小企业放贷情况，国家已经出台了四万亿的投资计划，同时提出2009年信贷总额不得低于八万亿，还对四大银行传达了支持中小企业的文件，可是在这样大力的支持下，全国还是有一大半的中小企业从银行借不到款，融资问题得不到解决。
（二）国内环境对中小企业融资的影响
1.中小企业融资方式的单一性
有资料显示经营年限短于三年的中小企业，内源融资的比率占到了92.4%，从金融机构的借款不足5%，其他渠道低于3%；经营时间3到5年的中小企业，内源融资的比率占到92.1%，其余的是外源融资；虽然到了经营时间长于10年的中小企业，其内源融资比率降到了83.1%，其比率看似降低较多，但是从国际形势来看，一些发达的国家如美国一般只占到60%，加拿大占58.3%，欧洲等国家，如法国、意大利的内源融资大约只有50%，亚洲代表性国家，日本仅占到了49.3%。
可能在企业的发展初期，大量的内源融资足够企业的生存，也能降低企业的成本与风险，但企业一旦进入需要发展的阶段，还一味依靠内源融资，就显得有些杯水车薪了，也无法满足技术改进与产品创新的需求。
从外源融资来看，我国已形成了银行为主导的金融体制，银行对企业的贷款融资占到了融资总量的80%以上，但是作为银行更倾向于将资金集中在大型企业中，而通过股票和债券融资对于中小企业的准入要求更高，所以是一条难于行通的道路。
而发生这一现象的主要原因就是，中小企业的信用风险过高，预示着不确定性很大，准入资料收集难度大，而且据普华永道会计师事务所统计，中国中小企业平均寿命仅2.5年，而这些都是阻碍融资的硬伤。
2.自身造血功能以及融资的局限性
因为我国中小企业大多是传统行业，目前主要集中于制造业（占41%）和批发零售业（占40%），两个行业占了中小企业81%。
由此我们得出的信息是，中小企业需要去追逐销量和市场份额，在这个过程中，可能会单纯追求一时的利润最大化，而忽略长期的利润最大化，同时也会忽略企业价值最大化这一点，这样可能就会带领企业走向死胡同。
这样会使企业的自身造血功能受到巨大的打击。
由于传统中小企业盈利能力不强，所以大多数企业都会从成本着手，通过缩减成本达到增加盈利的目标。
企业发展初期选择低成本的内源融资，走传统的制造或零售路线，假设得到第一期利好的消息后，将绝大部分收益用作再投资，但是并未仔细调查研究市场饱和度，结果就是造成大量资源的浪费，还未实现自身盈利的目标，严重时还可能给企业带来毁灭性的打击，这也是中小企业的寿命不高的原因之一。
当企业出现亏损的时候，资金就会出现断层的状况，就会想着从产品和技术方面缩减成本，造成更遭的情况。
企业所有人又不能看着企业就此灭亡，就会选择外援融资进行补救，而这时就不得不考虑成本的问题，因为中小企业自身的信用等级不高，相对的贷款人的风险就相对较高，无论是银行，还是其他融资途径都会要求较高的贷款利息，但企业的生存和发展又离不开这些资金，所以不得不背负这部分高额的成本，最终也逃不过倒闭的结局。
这样的恶性循环就在企业技术不完善、核心竞争力不强的基础上不断发生。
所以常规性产品技术满足不了客户的需求，必然会给自身的融资造成极大的阻力。
还有大多数中小企业在管理方面也存在很多的问题，因为在中小企业发展的初期，内源融资非常重要，企业第一笔资金的筹集很可能牵涉到一个小范围的关系网，所以造成了企业的很多关键部门都是自己的合伙人或者合伙人的亲属。
其实大多数“亲友团”在管理方面的知识非常欠缺，如果大家都是同一套理念、眼界，企业会沿着良好的轨迹运行，但是如果管理不得当，管理的方法和意见方面出现分歧，导致管理混乱的情况出现，就有可能会给企业带来毁灭性的打击。
根据工信部报告显示，按照10分为满分打分，中国中小企业的平均健康指数为6.57分，处于亚健康状态，内部管理水平处于中下游水平，所以中小企业的平均寿命不到3年也是理所当然的事。
因为中小企业短暂的生命周期和不稳定的经营状况，大多数金融机构都不愿意发放贷款。
3.政策环境对中小企业融资的影响
从政策层面来分析融资问题，中小企业从中充当的只是一个客体，政策的出发点应该是适应中小企业的发展特点，而不是去改变，因为如要强行改变，可能中小企业将失去去本有的特点和能量，相应政策也就失去了本来的针对性和着力点。
因此这些经济学家认为中小企业本身不宜作为分析其融资困境的根本因素，而应该把改变的重点放在政策上。
他们还认为，所谓的金融机构因素归根结底也是政府因素，因为政府控制的国有银行等金融机构占有绝对的霸主地位。
从金融机构的扶持角度上来分析，中央向来倚重的四大国有银行一般都服务于大型企业，因为大型企业信誉良好、生存发展都已稳定，从中可以获得稳定的投资收益。
中小企业融资仅占全部商业银行贷款的15%左右，这个数据更可证实中小企业在国有银行中取代贷款难。
而中小企业一般都是民营性质的，相应的给与他们支持的都是民营性质的银行，然而在国有银行的垄断地位下，民营性质的银行只能在夹缝中求生存，这样就出现了民营金融和民营经济整体发展部相称。
还有就是地方政府在解决融资困境政策上的话语权不足，而事实上民营企业都有其特有的地域性，只有地方才知道什么样的政策才最适合本土企业的发展。
从相关法律的角度来分析，国家并未出台一部专门针对中小企业融资的法律，而只是单单给出一些指导意见，给人民银行、银监会、证监会等施加压力，但是却没有考虑到银行本身也是企业，它的根本目的也是追求利润最大化，这些指导意见实际上是干涉银行业的正常运行。
而实际结果就是绝大多数银行不买账。
从担保机制方面来分析，政府在企业融资的担保方方面存在缺位。
可能是由于中小企业的数量过于庞大，中央并未形成一个有效的担保体系；也没有建立完善的全国性的信用信息系统，不能形成有效的信用监督，造成了中小企业的良莠不齐；虽然存在一个创业板，但是企业准入的门槛也并不低，名义上是为中小企业提供了机会和平台，而事实上却带着有色的眼镜。
还有就是虽然民间资本充足、借贷活跃，但是却处在“非法”的状态。
四、解决途径
国际金融危机和国内各种因素对中小企业造成的影响，是需要各方面合作共同解决的，包括中小企业本身、各种金融机构以及政府部门。
后金融危机的来临，表象上来说对我国影响不大，我们可以把这归结成因为国内的经济有个表象上稳定的循环，并不会因为出口问题而导致内部的崩溃。
所以，我们不妨可以大胆假设，国家着力于完善中小企业这一整个板块的结构，形成一种稳定的内循环，就算面临一定的冲击也会很快恢复过来。
这样的一个系统，一定能给国家“保增长、促内需、调结构”的政策目标保驾护航。
要进一步改善我国中小企业的融资问题，应该从以下几方面着手：
（一）融资渠道多元化
1.拓宽传统融资渠道
国外中小企业的一些融资方式已经取得了明显的成果，一些国家已经开始发展地区性的证券市场，将这种新型市场在部分经济较为发达的省份进行试点，尤其是沿海地区。
这些省份有优质的资源，也先于内地吸收到国外的先进技术，私营经济发展良好，市场稳定，民间资本同样雄厚且投资理念也强于内地，缺少的只是政府的支持，支持中小企业的直接融资。
还有经济学家认为，这种方式同时补充了创业板市场的不足，为大部分不达标但极有潜力的中小企业提供生存与发展的机会。
2.发展新型融资渠道
现在很多中小企业都身处一个局，站在传统行业的创业方式上，使用着传统的融资方式，却想要挤进已经细得可怜的夹缝求生存。
但是也有部分聪明的中小企业在创新融资方式上取得了成功。
现在新涌现出的融资方式很多，例如部分中小企业曾使用过一种被“逼”出来的创新融资——保理融资。
这种融资的本质就是将公司的应收账款抵押给银行，从而获得资金的方式。
很多中小企业尤其是制造业和零售业都会碰到和这家名叫“神丹”的腌鸡蛋制造厂类似的问题，每年销量可以达到1亿枚，在超时，每枚蛋可以卖到2.2元，但是却“缺钱”，其实道理很简单，销售速度快、但是拿回应收账款的速度欠佳，最终致使资金链的断裂。
这确实束缚了企业的进一步发展。
碰到这种情况该企业第一个想到的就是银行，但是可以用来抵押的厂房、土地和设备都抵押出去了。
幸好当地建设银行看到了这个机会，他希望通过一种方式达到双赢，最终他们于2005年达成了第一笔保理业务，“神丹”也成为湖北第一家保理融资业务的试点企业。
截止2009年末，建行共为神丹公司办理保理资产1亿2000万。
直到2010年那个地级市新增了20家客户，新增的授信量也达到了3亿左右。
从这个案例可以看出，利用保理融资的方法，企业可以规避资金链断裂的风险，银行也可以从中得到利益。
有些中小企业，在使用“票据贴现融资”的方式，这种融资手段灵活简便，可以将这部分几十天到180天不等的闲置资金充分利用，手续简便，成本也不高；票据贴现的利率也低于商业贷款的利率，同时提升了企业的商业信用，也优化了银企关系，实现双赢。
还有些生产周期较长的中小企业在使用一种叫“商业信用融资”的方式，这是企业与企业之间的融资手段，其本质就是利用预付账款进行融资，这种方法对于扩大生产与流通的都有着积极的影响，其缺点就是整个中小企业系统本身的信用评级体系的欠缺。
3.加强与金融机构的合作
温总理曾在政府工作报告中提出，要打破传统的国有四大银行的垄断地位，这无疑给中小企业打了一针强心剂。
因为我们都知道，能在国有银行里取得贷款的中小企业少之又少，大概只占到融资比例的5%，其中很重要的一个原因就是信息不对称，而现在政府有扶持中小金融机构在全国的发展的意向，如，村镇银行、小额贷款公司、担保公司等，这些企业可以较好的解决融资双方信用不对称的问题，达到一种双赢的局面，毕竟这些俗称的“草根金融”缺乏与大企业合作的资本。
这使得这些金融机构容易与中小企业结成长期的伙伴关系。
另外，许多城市都有各种商业银行入驻，也让中小企业看到一线希望，就拿长沙来说，2012年4月11日，东亚银行入驻长沙，还有渣打银行也将于今年正式进入长沙。
先不论其是否会把力量着重放在中小企业，但至少让民营企业看到了一个契机，因为国有商业银行在地方已经是一种根深蒂固的状态，其地位和资源确实不是随便就能撼动的，所以，地方政府可以鼓励这些银行与中小企业的大力合作，这能给银行和企业双方都带来发展的机会。
（二）强化企业自身造血功能
其实强化造血功能的本质就是如何能够为企业创造更多的利润，因为一个企业有了创造价值的能力，有了发展前景，才有吸引新鲜血液的资本，投资者才能看到投资的希望。
所以企业可以从以下几方面改进：
1.提升企业的核心竞争力，提高产品盈利能力
从企业本身来看，传统行业中小企业的生产有一定的盲目性，都只看到别人能赚钱，欠缺对市场饱和度的调查，最终牺牲在了自己理想化的未来里。
我觉得中小企业在自己的创立之初要仔细思考一些问题，比如，自己的产品做出来之后，有什么核心竞争力，产品的特色在哪里，立足点在哪里。
好比巨人集团的总裁史玉柱，他在第一次“建楼”失败之后，痛定思痛，亲自率领团队到地方、村镇里做调查，通过和居民聊天收集信息，去了解中国偌大一个市场还欠缺些什么，直到最终做出的那一句大家耳熟能详的广告词：
今年过节不收礼，收礼只收老白金。
完美的实现了大俗即大雅。
这些都是中小企业在自己的产品上可以借鉴的经验，在供不应求的市场上做出创新，做出特色。
在第一期工程取得成功后也必然能吸引到更多的投资。
2.走科技型中小企业发展路线，确保企业持续稳定发展
数字表明，传统的制造业、批发业的中小企业占比重太大，可创造利润的空间太小。
现在很多人的生活条件都越来越好，也越来越注重对身体的保养，对养身产品的需求也越来越大。
中国专攻生态学的大学不在少数，很多教授的手上都掌握着生态方面科技知识，而这些知识都可以和我们平常的食品结合在一起，所以中小企业完全可以利用这点创造价值，例如，湖南省邵阳市就有这么一家企业同农业大学的教授合作，利用农大教授手中掌握的科技技术，生产出了一种可以养身的生态茶籽油，该产品最主要的功能就是能够对人体新陈代谢不平衡进行调节，在这个越来越讲究养身的时代，新兴的科技型中小企业确实可以成为发展的方向。
而事实上很多走科技型中小企业路线的企业家已取得了成功。
3.完善企业内部管理，提高资金使用效率与效果
目前，很多中小企业的现代企业法人治理结构并未有效建立的根本原因是，很多民营中小企业大多实行家族式管理，这样会出现思想落后和管理方式陈旧等状况，这样企业是无法健康运作的。
要从管理方面来改进，首先要考虑就是人员管理，应根据企业管理人员的能力与企业规模，进行人员岗位的设置和人员工作的安排。
尤其是在企业的核心部门，每个岗位都应设置具有相应能力的管理人员，而不是设置一群亲友团。
其次要有完善的制度管理，制定的制度要与企业的产品、规模、人员素质相结合，做到赏罚分明。
在此基础上，还要注重资金管理，应从以下两方面着手：
加强成本控制，将资金用在实处；加速资金流转，提高资金使用效率。
（三）进一步完善中小企业融资服务体系
不管是从融资渠道方面改善还是从企业自身造血功能方面改善，都缺不了一个推动性的力量，那就是政府的力量。
政府有一个重要的职能就是促进社会的效率和公平，也有义务为社会上的弱势群体提供帮助。
1.转变发展中小企业的观念
不可否认，近年来政府在中小企业的发展上做出了努力，但效果并不明显，有些学家发表了观点，是不是因为观念上出现了偏差。
政府应该给予中小企业的支持应该从经济问题过渡到战略问题。
从政府给出意见，给银监局施加压力，可以看出，政府的做法出现了越位，在代替银行执行不属于政府的职能。
所以应该明确思路，管好该管的部分，将属于银行的交给银行，属于企业的交给企业，只发挥引导作用。
明确政策目标，应该将营造一个融资地方化、民营化的环境，建立一个属于中小企业信用管理体系，完善一个从中小企业利益出发的服务体系。
再者，鼓励支持中小银行以帮助中小企业走上以间接融资为主，直接融资为辅的道路。
2.加强地方政府对中小企业融资政策的扶持
针对中小企业发展，政府需要出台一部严格意义上的法律，不能只是提出一些意见和建议，这会显得没有权威性。
出台的法律到了地方，需要努力贯彻，发挥其应有的作用，给地方政府带来压力和动力。
就中小企业给国家经济发展带来的贡献来看，有必要设立相关的专门服务机构，再一层一层建立下属职能部门，给中小企业提供资金和管理上的帮助与指导，再建立有地区特色金融服务体系，保证企业能健康的运行。
明确地方政府在民营企业融资中所处的地位和重要性，毕竟地方企业融资存在差异性，制定相关政策，适当放权，只对各地政府进行引导而不是干涉。
3.建立以地区特点为基础的中小企业金融服务机构
目前我国部分城市商业银行的发展状况良好，如北京银行、深圳银行。
由此可见，如果大力促进本地城市商业银行、城市合作银行的建设，再通过地方政府政策，引导资金流向中小企业，就能缓和中小企业融资难的问题。
同时还可以发展小额贷款公司，对于资金充足的小额贷款公司，在政策上给予倾斜，给予其优惠的税收政策，调动民间资本的主动性和积极性，达到缓和中小企业融资困境。
对于缺乏资金的小额贷款公司，可以将其转制成村镇银行，在国家政策的支持下，通过央行再贷款、政策性银行扶持、大型银行的再贷款等方式实现。
还可以组织处于弱势的金融机构通过联保模式发放小额信用贷款给予“草根金融”支持。
根据地域特点，逐步放开商业银行准入门槛、全力发展村镇银行，达到更有效的利用民间资本的目的。
4.扶持其他融资渠道
政府可以通过健全担保风险的分散和补偿机制，加强担保公司和银行的合作。
现阶段的合作状况来看，担保公司一直处于不利的地位，因为担保行业的运作存在不规范，所以地方担保公司并不能得到银行的信任。
再加上银行不愿意承担风险，但这却是一件“风险公担，利益共享”的事情。
应该制定相关政策鼓励银行和担保公司长期合作，建立相互信用的环境。
由担保机制的不健全还可以联想到，民间借贷的“非法”地位。
温州的吴英案，确实
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