杭州市工薪家庭投保方案设计.docx
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杭州市工薪家庭投保方案设计
杭州市工薪家庭投保方案设计
医疗保险实务09
（2）班蒋双阳指导老师孔静霞
内容摘要：
本文概述了工薪家庭在日常生活工作中，面临的死亡、意外伤害、疾病、交通事故等众多风险，并给工薪家庭设计投保方案，缓解风险所带来的隐患、损失等给家庭造成的伤害。
下面以王先王一家为例，设计投保方案。
关键词：
工薪家庭风险投保方案保险利益
一、家庭背景分析
王先生一家是杭州普通工薪家庭，王先生，30岁，大专学历，某事业单位普通员工，月均收入4000元，年收入4.8万元；王太太，30岁，本科学历，就职于某金融单位，工作稳定，月均收入3000元，年收入3.6万元。
王先生一家有3岁大的孩子，目前正处于快速成长阶段。
王先生一家每月生活费用支出2000元，每月交通费用支出200元，每月房屋贷款支出1000元，每月赡养父母费用支出500元。
夫妻双方单位均提供“三险一金”包括养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金。
王先生家庭有活期存款1.5万元，1年期定期存款4万元，股票每年收益1万元。
表－1家庭成员情况分析表
家庭成员
年龄
职业
基本情况
王先生
30
某事业单位员工
大专学历，正值壮年
王太太
30
某金融单位员工
本科学历，工作稳定
王宝宝
3
无
正处于快速成长阶段
二、家庭财务状况分析
（一）分析家庭的收入情况
工薪家庭的收入主要来自家庭成员的薪资收入，以下上王先生一家的收入情况：
王先生年收入＝4000元×12＝48000元
王太太年收入＝3000元×12＝36000元
存款利息收入：
活期存款利息收入＝活期存款金额×活期存款利率×存款年限
＝1.5万元×0.50%×1年
＝75元
定期存款利息收入＝定期存款金额×定期存款利率×存款年限
＝4万元×3.50%×1年
＝1400元
存款利息收入＝75＋1400＝1475元
股票年收益＝1万元。
家庭年收入＝王先生收入+王太太收入+存款利息收入+股票收入
＝48000+36000+1475+10000
＝95475元
（二）分析家庭的支出情况
生活费用年支出＝月生活费用×月分＝2000元×12月＝24000元
交通费用年支出＝月交通费用支出×月分＝200元×12月＝2400元
房屋贷款费用年支出＝月房屋贷款费用支出×月分＝1000元×12月
＝12000元
赡养父母费用年支出＝月赡养费用支出×月分＝500元×12月＝6000元
家庭年总支出＝生活费用年支出+交通费用年支出+房屋贷款费用年支出+赡养父母费用年支出
＝24000+2400+12000+6000
＝44400元
表－2：
收入支出项目分析表
收入来源
年收入金额（元）
支出项目
年支出金额（元）
王先生收入
48000
生活费用
24000
王太太收入
36000
交通费用
2400
存款利息收入
1475
房屋贷款
12000
股票收入
10000
父母赡养费
6000
总计
95475
总计
44400
图－1：
收入来源分析图
图－2：
支出比例分析图
（三）家庭年结余
家庭年结余＝家庭年收入金额－家庭年支出金额
＝95475－44400
＝51075元
（四）估算家庭可以用来投保的资金
保险配置遵循保险的双十原则，即一般年保费支出是年收入的10%，保险金额为年收入的10倍。
每年保险费用支出＝95475×10%＝9547.5元
故建议王先生每年的保费控制在9500元左右。
三、家庭风险分析
（一）分析各个家庭成所面临的风险
1.王先生所面临的风险
王先生，30岁，正直壮年，是某事业单位普通员工，其收入是家庭的主要来源，占家庭总收入的50%，是家庭的经济支柱。
王先生面临主要风险有：
过早死亡风险、伤残风险、疾病风险、年老风险、意外风险等。
随着孩子的成长，王先生肩上的压力将会不断加重，作为家庭主要经济来源人，王先生的死亡会造成其生活依赖人的生活困难，王先生年老丧失劳动能力、疾病残疾面增加医疗费用支出等会造成对其家庭成员的经济困难。
2.王太太所面临的风险
王太太，30岁，就职于某金融单位，工作稳定，其收入占家庭总收入的38%。
目前王太太面临的主要风险有：
过早死亡风险、伤残风险、疾病风险、年老风险、意外风险等。
随着年龄的增加，王太太将会步入中年期，到时各种妇科疾病会接踵而来，王太太的医疗费用支出，住院费用支出也会加大。
3.孩子所面临的风险
王宝宝，今年3岁，正处于快速成长阶段，此时身体的抵抗力较差，对外界事物的认识能力、应变能力较差。
王宝宝面临的风险主要有：
意外风险、疾病风险、死亡风险、伤残风险。
4．家庭财产风险
一个家庭面临着各种样的财产风险。
风险一旦发生，必然会带来家庭财富减少，给家庭经济造成压力，使家庭的生活水平下降，更严重的甚至会造成家庭的破裂，家庭成员的死亡。
目前，王先生一家家庭和谐，但也面临着各种风险，主要面临的风险有：
住房、室内装修、装饰及附属设施面临火灾，损毁风险、家庭室内财产面临盗窃风险等。
（二）确定客户的保险需求
1.王先生的保险需求
由于
（1）王先生的收入是家庭的主要经济来源。
（2）王先生职业原因，工作压力大。
（3）对家庭的责任和供楼费用，使王先生的风险压力大。
（4）老人的赡养和子女的教育支出较大。
（5）王先生事业上还有更大的发展空间。
故王先生的保险需求多在寿险保障，养老，意外和医疗。
2.王太太的保险需求
由于王太太
（1）工作固定，收入稳定。
（2）有一定的医疗和养老保障。
（3）事业如日中天，工作和生活压力较大。
（4）子女幼小和老人的赡养问题须解决。
（5）家庭的经济支柱之一。
故王太太的保险需求多在寿险保障，健康、意外和医疗保障和上。
3.王宝宝的保险需求
由于王宝宝
（1）年龄较小，没有可靠的经济来源，衣食住行等生活费用都要靠父母。
（2）正处于幼儿阶段，身体较弱，患病风险较高。
（3）正处于成长阶段，对外界认识较少，无自我保护意识。
（4）平时主要的花销多在饮食和健康上。
故王宝宝的保险需求：
主要在未来的教育基金储备和意外医疗保障方面。
4.家庭财产方面的保险需求
由于一个家庭面临着各种各样的风险，对工薪家庭而言，住房、室内装修、装饰及附属设施面临损毁，家庭室内财产面临盗窃尤为基本。
故王先生空话财产方面的保险需求主要在住房、室内装修、装饰及附属设施、家庭室内财产的保障上。
四、家庭投保方案设计及相关利益分析
（一）家庭投保方案设计
1.王先生投保方案：
表－3：
王先生投保方案表
险种
保障期限
保额
缴费年限
交费（元）
泰康安享人生B款两全保险（分红型）
终身
100000
20年
3800.00
泰康e顺综合意外保障计划
1年
300000
年保年缴
220.05
世纪泰康个人住院医疗保险
1年
10000
年保年缴
172.00
年保费合计
4192.5元
2.王太太投保方案：
表－4：
王太太投保方案表
险种
保障期限
保额
缴费年限
交费（元）
平安智胜人生终身寿险（万能型）
终身
100000
20年
3000.00
平安守护天使E款保险卡
1年
120000
年保年缴
100.00
平安一年期综合意外保险
1年
100000
年保年缴
134.00
保费合计
3234.00元
3.王宝宝投保方案：
表－5：
王宝宝投保方案表
险种
保障期限
保额（元）
缴费年限
交费（元）
平安金宝贝少儿教育年金保险
0～25
10000
10年
1000.00
平安少儿综合保险
1年
100000
年保年缴
320.00
保费合计
1320.00元
4.家庭财产保险：
表－6：
家庭财产保险方案表
险种
保障期限
保额（元）
缴费年限
交费（元）
平安家财险
1年
10000
年保年缴
189.00
保费合计
189.00元
王先生一家的保险费用支出＝王先生保费支出+王太太保费支出+王宝宝保费支出＋财产保险费支出
＝4192.5+3234+1320+189
＝8935.50元
（二）保障与利益
1.王先生享有的保障与利益
（1）泰康安享人生B款两全保险（分红型）为王先生带来的保障和利益：
第一，王先生可以在65岁可以一次性领取90000元的生存保险金。
（可以在65周岁时将生存金做年金转换，月领或年领养老）。
第二，如果王先生在投保后一年内因意外身故，其身故受益人即其家庭将获得3800元身故保险金；如果王先生在65周岁之前身故，其家人将获得身故保险金且合同终止。
其家人获得的身故保险金是保险金额10万元，王先生身故之日的本合同的现金价值，王先生累计所交的本合同的保险费数额中金额中的最大者。
第三，如果王生在65周岁之后身故，其家人将获得身故保险金，合同终止。
身故保险金是保险金额扣除已给付的生存保险金后的余额即1万元，王先生身故之日的本合同的现金价值，王先生累计所交的本合同的保险费数额扣除已给付的生存保险金后的余额中的最大值。
（2）泰康e顺综合意外保障计划为王先生带来的保障和利益：
第一，如果王先生因意外伤害造成的身故、残疾、烧伤，则最高可获得保险金30万。
第二，如果王先生如果出现意外，可获得意外伤害医疗保险金5000元。
第三，如果王先生因意外住院，则可获得80元每天的意外伤害住院津贴。
（3）世纪泰康个人住院医疗保险为王先生带来的保障和利益：
为王先生因疾病住院期间所发生的会诊、医疗、医药、住院费等费用提供保障。
一般住院日额保险金每天50元（保险责任等待期为30天），重大疾病住院日额每天100元（保险责任等待期为180天）。
住院日额保险金、可附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金，凡因重大疾病住院，既给付一般住院日额保险金，也给付重大疾病住院日额保险金，保障更高、更全面。
2.王太太享有的保障与利益
（1）平安智胜人生终身寿险（万能型）为王太太带来的保障和利益：
第一，一份多功能的保险计划，王太太在持续按时支付期交保险费后，时间与复利慢慢积累，她的保单账户价值就可以享受长期的稳健收益，为王太太提供多种形式的保障。
万能保单账户的价值＝期交保险费-初始费用+持续交费特别奖励。
第二，合理的保险费用，分配比例稳步增长，平安智胜人生终身寿险（万能型）贴心的保单设计，长期持有，享受超值性价比，王太太将越来越多的资金投入保单账户后，能实现稳健积累。
现金价值和保障成本，会随着王太太的年龄、健康状况、结算利率等不同而不同。
第三，平安智胜人生终身寿险（万能型）是忠诚的生命守护神，遭遇重大疾病可及时王太太可以获取保险金支援，重大疾病确诊后王太太就可心获得及时的财务支援，让王太太能够轻松应对人生关键时期，尽享无忧人生。
（2）守护天使E款保险卡为王太太带来的保障及利益：
第一，当王太太因意外伤害事故造成身故、残疾、烧烫伤时，王太太最高将会获得8万元的保险金。
第二，当王太太因意外伤害事故而发生医疗费用时，其事故发生之日起180之日内，王太太将获得实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要、合理的医疗费用超过人民币100元部分意外伤害医疗保险金，最高可达1万元。
第三，当王太太确诊于保险同保险期间开始之日起30日后初次患“乳腺癌”（原位癌除外）时，王太太将获得乳腺癌保险金2万元。
第四，当王太太被确诊断于保险合同保险期间开始之日起30日后初次患乳腺癌之外的“原发性妇科癌”（原位癌除外）时，王太太将会获得其他妇科癌症保险金1万元。
（3）平安一年期综合意外保险为王太太带来的保障和利益：
第一，当王太太因意外伤害事故入院治疗时，王太太将全获得每天20元的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以90天为限。
第二，当王太太因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用时，在其事故发生之日起180日内，王太太将获得实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金，最高可达1万元。
第三，当王太太因意外伤害事故，造成身故、残疾、烧伤烫伤时，王太太将会得到给意外身故、残疾、烧伤烫伤保险金，最高可达10元。
3.王宝宝享有的保障与利益
（1）平安金宝贝少儿教育年金保险为王宝宝带来的保障与利益：
第一，当王宝宝年满18、19、20、21周岁的保单周年日时，连续四年每年都可领取大学教育金，第二，当王宝宝在年满25周岁的保单周年日时，可领取成家立业金。
第三，王宝宝自18周岁的保单周年日起至25周岁的保单周年日前一日止，每月到达合同生效日在该月对应日还可以领取生活费津贴。
（2）平安少儿综合保险为王宝宝带来的保障与利益：
第一，当王宝宝因为意外事故身故或残疾时，王宝宝将获得身故或残疾保险金10万元，保险责任终止。
第二，当王宝宝因为遭受意外事故并在医院进行住院治疗时，在扣除50元免赔额后，王宝宝将收到实际支出80%的意外住院医疗保险金。
同时享有住院垫付、协助安排急救车辆、院前医疗急救指导等服务。
第三，当王宝宝被确诊初次发生重大疾病时，可获得重大疾病保险金5万元，保险责任终止。
第四，当王宝宝因为意外事故而入院治疗时，可按住院天数获得每日住院津贴100元。
每次事故赔付天数以5天为限，全年赔付天数合计限30天。
4.平安家财险为王先生一家带来的保障和利益
第一，当房屋由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成损失时，最高保额30万。
第二，当房屋装修由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成损失时。
最高保额10万。
第三当室内财产由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成损失时，最高保额5万。
第四，当室内财产遭受盗窃时，最高保额2万。
第五，当水暖管因为高压、碰撞、严寒、高温爆裂时，保额1万元。
第六，当家庭电器由于电压异常损毁时，最高保额1万元。
五、总结
购买保险，是用我们的今天为明天做准备，是在我们活着的时候为死亡作准备，是每个博爱的父母为儿女的的将来作的准备，胡适说过“今天预备明天，是真稳健；生时预备死时，是真旷达；父母预备儿女，是真慈爱；能够做到这三样的人，才能算作是现代人。
”如今，我国仍处于社会主义初级阶段，是发展中大国，随着社会经济的发展，工薪阶级的范围在进一步扩大，在国营企业或集体企业里工作的人员、在私营企业里的务工人员、低层职业经理，长期农民工等都属于工薪阶层，工薪阶级对国家发展的起到了重大的作用。
通过王先生一家的投保方案设计，可以了解到：
日常生活工作中，工薪家庭面临着许多潜在的风险，这些风险一但发生，将会给工薪家庭的生活带来巨大的冲击。
给工薪家庭设计一份合理的投保方案，能够为其家庭带来保障，当重大风险发生时，缓解风险所带来的损失给家庭造成的经济压力；缓解由于健康问题所带来的诸如大病、医疗等问题；解决孩子的学费，创业等问题。
一份合理的投保方案，就如生活中的坚固的保护伞，给我们带来保障；就如寒冬中的一缕阳光，给我们带来温暖；就如沙漠中的一片绿洲，带给我们希望。
因此，对每个家庭而言有一份合理的投保方案是十分重要的。
参考文献
[1]郭溪苟．“保障”“理财”相得益彰[J]．中国金融家．2011．（9）
[2]张梦露.中国保险资金最优投资比例的实证分析[J]．华中农业大学学报（社会科学版）．2011（6）
[3]冯占军.保险也是理财[J].武汉大学出版社.2009.（4）
[4]曹晓兰.我国商业医疗可持续发展研究[M].浙江大学出版社，2009（8）
[5]姚远.投资组合保险及策略研究[M].北京中国经济出版式，2007（6）
[6]沈林灵.工薪阶层三口之家理财方案[J].大众理财顾问,2007,（04）
[7]春喜．三口之家怎样投保更划算[J].大众科技．2001（7）
指导教师意见：
该同学的论文结构设计严谨，条理清晰，并且能较好地运用相关的科学理论和专业知识；贴近生活实际，能较好联系工作实际，能正确全面的分析问题，对指导实际工作有一定的参考价值；中心思想明确，有条理，层次分明；材料丰富，数据相对可靠，能较好的进行加工整理。
全文框架合理，资料运用充分，重点突出，论据论点充分，全文总体质量较好。
签名：
孔静霞
2012年6月13日
指导教师专业技术职务：
讲师
建议等级：
□优秀✓良好□中等□及格□不及格
答辩委员会意见：
该同学在毕业设计期间工作认真积极，有耐心，注意细节；经过查阅、收集和整理相关数据，设计了杭州市工薪家庭的投保方案；全文逻辑较清楚，进度较合理，资料文献查找较为充分；全文结构较为合理，研究结果尚有一定的价值，但是所提建议缺乏一定的针对性，建议成绩良。
成绩评定：
□优秀✓良好□中等□及格□不及格
答辩委员会主任（签名）：
冯芳怡
2012年6月13日
附1：
浙江金融职业学院毕业设计指导记录
第一次指导
指导时间
2011.11.17
指导地点
8505
指导方式
面授
指导内容：
1.撰写毕业设计的基本要求。
2.选题方法方式。
3.推荐适合的参考资料。
修改建议：
1.毕业设计的题目不要太宽泛。
2.选题要有针对性。
3.参考资料要新。
指导效果：
明确设计的基本要求、确定选题、参考资料。
第二次指导
指导时间
2011.11.20
指导地点
8505
指导方式
面授
指导内容：
1.确定题目。
2.拟定提纲，撰写提纲的方法方式。
3.分析资料，如何正确使用手头上的资料。
修改建议：
确定题目要有具体的指向，提纲要清晰，相似的可以合并，要正确的分析资料。
指导效果：
能够快速的确定题目，提纲，使用手头上的资料。
第三次指导
指导时间
2011.04.09
指导地点
网络
指导方式
计算机网络平台
指导内容：
对初步设计阶段进行指导，如论文格式，险种组合方面。
修改建议：
1.注意论文格式，仔细排版。
2.注意险种组合，合理安排险种。
3.要结合家庭的具体需要，风险分析制定合理的投保方案。
指导效果：
确定了基本的论文初稿。
第四次指导
指导时间
2012.06.11
指导地点
8505
指导方式
面授
指导内容：
修改毕业设计初稿、完成毕业设计的修改。
修改建议：
1.内容摘要不要过于冗长，可精简。
2.关键词要紧扣主题。
3.收入表和支出表可放一起，有比较，算结余。
指导效果：
确定终稿。
指导记录填写说明
1、毕业设计指导内容包括制订指导学生工作计划，并指导学生制订设计撰写进度计划；向学生推荐参考资料，以及指导学生进行文献检索的正确方法；审阅第一次设计结果，提出修改或改进意见；定期检查学生设计进展情况并进行具体指导；在答辩之前认真做好设计定稿工作，并写出评语、初评成绩等。
2、为保证学生毕业设计质量，每位指导教师承担指导的学生人数原则上不超过10人。
3、对学生的毕业设计指导不得少于三次。
相应的指导记录建议分为：
第一次，撰写设计基本要求、选题、推荐参考资料等指导工作记录；第二次，确定题目，拟定提纲，分析资料等指导工作记录；第三次，完成初步设计阶段的指导记录；第四次，修改初步设计、完成设计阶段的指导记录。
附2：
浙江金融职业学院毕业设计答辩记录
姓名：
蒋双阳
班级：
医保09
（2）
学号：
509170239
毕业设计题目：
杭州市工薪家庭投保方案设计
指导教师：
孔静霞
初评成绩:
良
答辩过程记录：
（1）工薪家庭的风险特点是什么？
答：
工薪家庭的风险特点是在日常生活工作中，其面临的死亡、意外伤害、疾病、交通事故等众多风险；由于家庭经济状况，家庭承受风险的能力较低，风险抵抗能力差；其家庭资产没能比较合理的配置。
（2）给这类家庭设计了哪些险种？
答：
人身保障方面：
泰康安享人生B款两全保险（分红型）、平安智胜人生终身寿险（万能型）、平安少儿综合保险。
意外保障方面：
泰康e顺综合意外保障计划、平安一年期综合意外保险。
医疗保障方面：
平安守护天使E款保险卡、世纪泰康个人住院医疗保险少儿学习费用及保险方面：
平安金宝贝少儿教育年金保险。
毕业设计成绩评定：
良
答辩教师签名：
孔静霞
2012年6月13日
附3：
浙江金融职业学院毕业设计自评表
评价项目（分值）
优（100≥X≥90）
良（90﹥X≥80）
中（80﹥X≥70）
及（70﹥X≥60）
不及（X﹤60）
评价分值
自评分
课题与任务评价
岗位贴近度
毕业综合实践任务与毕业生职业岗位或期望的职业岗位的相关性很高，突出相关职业岗位或岗位群中关键能力和基本能力的训练。
毕业综合实践任务与毕业生职业岗位的相关性较高，较好地体现了相关职业能力和基本能力的训练。
任务与毕业生职业岗位有相关性，基本体现相应的职业能力。
任务与毕业生职业岗位有一定的相关性和体现相应职业能力。
任务与毕业生职业岗位及其职业能力训练基本无关。
5
5
专业贴近度
任务与毕业生所学专业有很强的相关性，有利于学生整合原来所学的专业知识，提高专业技术应用能力，使专业技术能力更适于职业岗位。
任务与毕业生所学专业相关性、综合性较强，有利于提高专业技术应用能力。
任务与专业相关性有联系，与专业技术应用能力相关。
任务与专业相关性有一定联系，一定程度体现专业技术应用能力。
任务与专业相关性联系程度不相一致。
10
10
训练实效性
毕业生通过综合训练，能很好地提高能力与素质，并收到良好的整合效果。
毕业生能较好地提高能力与素质，并收到良好的整合效果。
能力与素质通过训练，毕业生取得一定的提高，收到一定的效果。
毕业生通过训练效果一般。
毕业生通过训练基本没有效果。
10
9
成果评价
质量与水平
科学性与创新性
成果符合科学的原理、规范、规程等，创造性应用了高新技术。
成果较好地符合科学要求，其中有创造性技术应用的体现。
成果有一定地科学性，有一定地创新思想。
成果有一定的科学性，基本没有创新性。
成果科学性较差，基本没有创新思想。
10
8
规范性
成果文本格式完全符合规范化要求，文本主体部分（包括引言、正文与结论）字数足量，必要的外文内容提要正确清楚，参考文献充足，佐证材料齐全。
文本格式达到规范化要求，文本主体部分字数足量，外文内容提要基本正确，参考文献充足，佐证材料齐全。
文本格式基本符合规范化要求，文本主体部分字数基本足量，参考文献足够，佐证材料基本齐全。
文本格式勉强达到规范化要求，文本主体部分字数偏少，其它材料基本齐全。
文本格式达不到规范化要求，文本主体部分字数过少，其他材料不齐全。
5
5
实用性
成果实用性强，可以用于解决现实岗位的实际问题或满足职业岗位的实际需求。
成果实用性较强，能解决一定的实际问题，基本满足岗位实际需求。
成果有实用性，对职业岗位有指导意义。
成果有一定实用性，对职业岗位需求有一定指导意义。
成果基本没有实用性，对职业岗位需求缺乏指导意义。
10
8
数量
成果体现了毕业生较大的工作量要求，并体现任务的独立完成性。
成果体现了毕业生规定的工作量，并体现任务的独立完成性。
成果体现了毕业生一定的工作量，任务基本上能独立完成。
成果体现了毕业生一定的工作量，任务独立完成性一般。
任务准备工作不充分，独立完成性差。
10
10
态度
钻研与勤奋
勤奋好学、刻苦钻研，针对论文要求，体现敬业爱岗的
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