我的家庭保险规划中层三口之间.docx
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我的家庭保险规划中层三口之间
我的家庭保险规划
班级：
投资1121姓名：
王玉兰学号：
34号
一、家庭背景
父亲：
王先生；母亲：
刘女士；我：
小兰。
王先生和刘女士有一个女儿叫小兰。
王先生45岁，刘女士43岁，都有农村医疗保险，女儿小兰22岁，在宁波上大学。
王先生和刘女士都是农村人，以务农为主，王先生平时有空还会在工地打零工。
王先生的年收入为4万元左右，工作比较辛苦，身体健康；刘女士的年收入为3万元，身体不是很好，经济压力比较大。
每年，王先生夫妇的生活费用大致为5万元，其中女儿小兰2万元，收入和支出相比，生活比较紧张。
王先生和刘女士夫妻名下有一处房产，价值60万元，房屋装修简陋，需进一步装修，家中没有什么很好的家具，床上用品也是经济型的，家中没有什么贵重的金银玉器，也没有存放现金的习惯。
家里只有一辆电动车，没有机动车。
在财务需求方面，王先生和刘女士夫妻希望建立起5万元的房屋装修费用，用来装修房屋，还希望建立起5万元的应急基金。
目前没有任何存款和投资性资产。
二、家庭风险分析
（一）、家庭人身风险分析
王先生和刘女士夫妻人到中年，身体相对不是很健康，而且事业和家庭处于成熟期，养育女儿的同时还肩负的社会责任较大。
而且，王先生会去工地打零工，因此发生意外的可能性较大。
王先生夫妻家庭的财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得比较紧张。
而且，两个人的社会保障也都不是非常充足的。
更重要的是，王先生和刘女士夫妻与青年夫妇不同，王先生和刘女士因孩子已长大，家庭责任正在逐步减轻。
王先生夫妻-----已婚中年型风险分析
王先生
年龄：
中年型
健康状况：
亚健康
个人收支：
独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献
社会责任与压力：
主要是对孩子的责任
社会保障：
不充分
刘女士
年龄：
中年型
健康状况：
亚健康
个人收支：
独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献
社会责任与压力：
主要是对孩子的责任
社会保障：
不充分
小兰
年龄：
青年型
健康状况：
健康
个人收支：
没有收入，纯消费
社会责任与压力：
没有社会责任
社会保障：
没有任何保障
（二）、家庭财产风险分析
王先生和刘女士夫妻属于低收入阶层，经济实力不强，相对而言应对风险的能力比较差，一旦发生风险，整个家庭可能因此雪上加霜。
基本保障方案-------买房自住
保
险
产
品
组
合
基
本
保
险
●房屋保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于房屋价值的30%。
●房屋装修保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于装修总费用的30%。
●室内物品保险：
⏹家庭物品保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于家用电器总价值的30%。
⏹服装、家具保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于服装、家具总价值的30%。
⏹床上用品保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于床上用品总价值的30%。
附
加
险
●室内财产盗抢险：
保险金额为2万元即可。
●管道爆裂及水渍险：
保险金额等于房屋装修总费用及室内物品总价值。
三、家庭需求诊断
（一）、家庭人身保险需求
在王先生和刘女士夫妻的家中，夫妻两人的家庭角色相差不大。
社会责任的减轻，使王先生和刘女士夫妻自己成为了保障的首要对象。
假设小兰23岁大学毕业之后，就可以自给自足，不需要父母的养育了。
意外伤害保险：
王先生夫妇各自都能够养活自己。
只是由于刘女士的收入比较低，除了养活自己之外，还无法完全承担孩子小兰的教育费用和生活费用。
王先生会去工地打零工，因此发生意外的可能性较大，可适当补充意外伤害保险。
分三种情况来分析：
夫妻同时意外；王先生意外；刘女士意外。
小兰正处于青春期，正是处在意外伤害风险影响最大的年龄段，也需要补充医疗费用保险。
意外伤害保险金额
夫妻同时意外
王先生意外
刘女士意外
家庭生活费用缺口现值
74万元
5万元（1年）
0万元
财务需求
（加上）
应急基金
5万元
5万元
5万元
装修基金
5万元
5万元
5万元
小计
84万元
15万元
10万元
投资性资产（减去）
银行存款
0万元
0万元
0万元
总计
84万元
15万元
10万元
健康风险：
王先生和刘女士夫妻只有基本的农村社会医疗保险保障，因此相对而言重大疾病的风险保障就更为重要。
由于重大疾病保险比较贵，在购买时只能够根据王先生和刘女士夫妻的经济承受能力来判断了。
小兰正处于青春期，疾病的风险相对较低。
死亡保险：
由于王先生和刘女士夫妻的女儿已经快独立了，他们的社会责任基本上已经完成，而王先生和刘女士夫妻两人各自的收入基本都能够自给自足，满足自己的生活费用需求，因此，他们夫妻两个人的人寿保险的保险金额就可以较低。
但是，由于收入高低不同，可能仍然会存在一些夫妻之间的责任。
分三种情况来分析：
夫妻同时意外；王先生意外；刘女士意外。
小兰正处于青春期，死亡的风险有，但是不大。
人寿保险金额
夫妻同时意外
王先生意外
刘女士意外
家庭生活费用缺口现值
2万元
1万元（1年）
0万元
财务需求
（加上）
应急基金
5万元
5万元
5万元
装修基金
5万元
5万元
5万元
小计
12万元
11万元
10万元
投资性资产（减去）
银行存款
0万元
0万元
0万元
总计
12万元
11万元
10万元
养老保险：
王先生和刘女士夫妻的收入相对而言并不高，财富累积的水平和速度都不高，因此仅仅通过理财收入还无法弥补他们的养老风险，还是应当重视自己的养老风险。
王先生和刘女士夫妻还可以通过筹集养老基金做好购买养老保险的准备。
小兰只有22岁，可以先不考虑养老保险。
具体的需求分析
王先生夫妻-----已婚中年型需求分析
王先生
短寿风险：
死亡风险比较大，影响很小。
长寿风险：
风险较大
健康风险：
存在，影响较大，重点考虑重大疾病的风险
意外伤害风险：
存在，影响比较大
刘女士
短寿风险：
死亡风险比较小，影响很小。
长寿风险：
风险较大
健康风险：
存在，影响较大，重点考虑重大疾病的风险
意外伤害风险：
存在，影响比较大
女儿：
小兰
短寿风险：
存在，影响很小。
长寿风险：
存在，影响还无法判断
健康风险：
存在，影响较大
意外伤害风险：
存在，影响比较大
（二）、财产保险需求
王先生和刘女士夫妻属于低收入阶层，经济实力不强，相对而言对风险的能力比较差一旦发生风险，整个家庭可能因此而雪上加霜。
对于王先生和刘女士夫妻家庭，可采用基本保障方案，来保障房子、房屋装修、室内物品及管道。
保
险
产
品
组
合
基
本
保
险
●房屋保险。
●房屋装修保险
●室内物品保险：
⏹家庭物品保险
⏹服装、家具保险
⏹床上用品保险
附
加
险
●室内财产盗抢险
●管道爆裂及水渍险
四、组合方案活动
（一）、家庭人身保险组合方案
v王先生：
45岁，保险需求：
意外保障+终身健康保障（一家之主）
险种名称
交费方式
保险期间
投保金额
年交保费
平安鑫盛
20年
终身
10万
2630
鑫盛重疾
20年
终身
9.5万
807.5
意外伤害B
1年
1年
10万
140
意外医疗B
1年
1年
1万
67
住院日额
1年
1年
10份
260
总计
平均每日只需10元
3909.37
[方案优势]：
1 大病、小病、意外，门诊全面保障。
2 低保费，高保障，，终身保障。
3 保障疾病多达30种类，是社会保险的最佳补充。
4 防病、还可以分红作养老补充。
5 年年分红，保障持续累积会随着时间的增加而增加。
[保障利益]:
鑫盛主险：
保单生效后24小时内拥有生命保障10万。
鑫盛重疾：
保单生效后90天内即保障30种重大疾病9.5万，经确诊，立即给付。
伤害意外：
保单生效后24小时内拥有意外保障10万。
意外医疗：
100元免赔，其余额在1万限额内合理费用100%报销5、住院津贴。
意外（实计住院天数）与疾病（实际住院天数—3天）每天补贴50元，最高给付180天，重大疾病住院100元一天，最高给付90天。
v刘女士：
43岁，保险需求：
健康+养老
险种名称
交费方式
保险期间
投保金额
年交保费
平安鑫盛
30年
终身
10万
1790
鑫盛重疾
30年
终身
9万
567
意外伤害B
1年
1年
10万
140
意外医疗B
1年
1年
1万
67
住院日额
1年
1年
10份
170
重疾豁免
10.11
总计
平均每日只需7.5元
2744.11
[方案优势]：
平均每天只要7.5元，大病小病意外磕磕碰碰全部都照顾到了，而且有病治病，到一定时间也可以作为补充养老。
[保障利益]：
1、鑫盛主险：
保单生效后24小时内拥有生命保障10万
2、鑫盛重疾：
保单生效后90天内即保障30种重大疾病9万，一经确诊，立即给付！
3、伤害意外：
保单生效后24小时内拥有意外保障10万
4、意外医疗：
100元免赔，其余额在1万限额内合理费用100%报销
5、住院津贴：
意外与疾病住院每天补贴100元，最高给付180天，重大疾病住院200元一天，最高给付90天。
6、保费豁免：
万一在30年交费期间发生重大疾病，以后保费免交，所享受的利益不变
v女儿小兰，22岁，保险需求：
意外＋健康
险种名称
保额
保费
国寿安心意外伤害保险（B型）
80000
65
附加重大疾病保险
20000
50
附加意外伤害补偿保险
20000
20
附加住院费用补偿医疗
80000
55
总计
200000
190
（二）、财产组合方案
保
险
产
品
组
合
基
本
保
险
●房屋保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于20万元
●房屋装修保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于2万元
●室内物品保险：
⏹家庭物品保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于1万元
⏹服装、家具保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于1万元
⏹床上用品保险：
仅保火灾和爆炸，保险金额等于5000元
附加险
●管道爆裂及水渍险：
保险金额等于2万元
保费合计
200元
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