银联互联网基金业务方案.docx

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银联互联网基金业务方案

CUPSecure行业应用

互联网基金业务方案

中国银联新渠道业务部

1.概述

1.1.开放式基金市场规模空间巨大

目前我国基金管理公司有50多家，管理将近200只支开放式基金。

2005年总申购量为9534.48亿份,总赎回量为8063.56亿份，总成交金额约在17000亿－20000亿人民币之间，2006年目前虽无交易统计数据，但交易量与2005年相比，应该有可观增长。

开放式基金作为一种新兴投资方式，在个人投资理财中地位中变得越来越重要。

2006年证券市场火爆，使得基金交易和基金申购都创下了新高，也使得更多人们认识了基金这种理财产品，越来越接受基金理财概念。

与国外基金市场相比，基金作为一种私人和机构理财方式，国内目前规模还有限，未来还有很大发展空间。

1.2.互联网交易渠道是基金直销重要渠道

目前基金大部分采用了直销和代销两种方式。

尽管传统代销渠道交易比重较大，但基金一直在努力发展自己直销渠道，希望与基金持有人直接建立沟通和交易渠道。

但由于基金没有相应网点，因此作为非面对面互联网渠道，成为基金直销模式关注重点。

2004年以来，中国银联子公司好易联和ChinaPay相继以不同模式开通了互联网基金交易，在互联网基金销售市场进行了有益尝试，目前该业务一直保持高速增长，且已经达到一定交易规模。

1.3.市场机会

目前基金在代销渠道方面，大部分选择了传统柜面渠道较多国有大银行、部分股份制商业银行、证券公司等。

城市商业银行和少数股份制商业银行由于网点少，缺乏全国性布局，往往不为基金公司所选择，使得这些银行持卡人要转移资金到大行购买，导致银行持卡人和资金流失。

为减少上述银行在基金销售方面弱势，也为普遍银联持卡人提供互联网基金交易渠道，中国银联与子公司共同推出互联网基金业务，使得加入银联CUPSecure业务商业银行能够共同分享基金交易带来收益。

2.互联网基金业务方案概述

2.1.概述

银联互联网基金交易业务是以中国银联互联网安全交易控制系统（CUPSecure）为基础，利用CUPSecure中消费交易和汇款交易，共同完成基金交易中申（认）购和赎回（分红）交易。

CUPSecure（网上安全控制系统）是中国银联互联网支付验证和授权方案，它内容覆盖了持卡人验证和交易授权两个部分，是中国银联互联网支付重要核心。

该系统介于发卡系统、收单系统、跨行交换系统和持卡人终端之间，是银联跨行交换系统（CUPS）互联网入口前置系统。

银联互联网基金业务特点如下：

Ø所有涉及支付交易都是按照CUPSecure交易要求进行；

Ø基金实名制开户与银行卡实名制挂钩；

Ø每个基金户头可以关联多张银行卡，所有基金交易必须通过经过验证银行卡完成，不能通过其他银行卡进行；

Ø基金赎回交易资金必须退回原交易银行卡；

为减少资金套现风险，商业银行应暂不支持贷记卡开展基金交易。

2.2.基金交易业务处理

从基金角度看，涉及到银行配合基金交易主要有五种交易：

开户、认购、申购、赎回、现金分红。

中国银联和发卡行一起需要满足基金上述交易要求。

表：

基金交易业务和银联CUPSecure交易匹配处理说明

基金交易类型

银联CUPSecure交易和发卡行对应交易

开户交易

建立委托关系交易（参见联网联合技术规范2.0）

认购交易

CUPSecure消费交易

申购交易

赎回交易

转账交易和CUPSecure汇款交易

（发卡行应同时开通）

现金分红

开户交易虽不涉及支付，但是整个基金交易基础。

基金开户采用实名制，但互联网基金业务开户不能采用现场审核身份证模式进行，因此采用依赖于银行卡实名制机制，银行需要协助银行基金对开户人提供信息和银行卡信息进行验证。

申（认）购交易都是购买基金一种行为，主要是从银行卡中将资金转移到基金管理公司基金账户中，将采用银联CUPSecure交易消费交易。

赎回和现金分红主要将基金账户中现金转移到基金持有人银行卡中，与申购是一种逆向交易行为，将采用银联CUPSecure交易汇款交易和转账交易。

银联将根据市场发展选择不同交易，发卡机构应该支持两种交易。

2.3.基金业务架构说明

在整个系统结构中，发卡行以SC模式银行加入银联CUPSecure，是整个业务基础，整个体系如下基础如下：

Ø商业银行以SC模式加入银联CUPSecure，开通相关交易；

Ø收单机构主要发展基金，开拓基金商户；

Ø收单机构协调基金在特定结算行开通资金账户，作为赎回交易资金来源。

整个体系业务结构如下：

2.4.业务关系说明

在整个基金交易中，持卡人、基金、银联CUPSecure收单机构、银联、商业银行五个角色参与了交易，涉及了四个主要业务流程：

银行开通该业务，基金开户流程，基金申（认）购流程，赎回（分红流程）。

在交易中各方关系如下图：

Ø持卡人和商业银行关系

持卡人需要在商业银行开通CUPSecure交易，知晓其交易流程和交易条件。

商业银行为加强安全等级，可以给持卡人同时发放数字证书或者USBKEY，或采用其他银联支持安全方法。

商业银行在每次持卡人购买基金交易时候，按照CUPSecure交易流程和验证条件，及时批准持卡人交易；在持卡人赎回交易时，在受到银联发出汇款交易，及时为持卡人入账。

Ø持卡人和基金关系

持卡人和基金关系，主要涉及两个方面：

开户和交易。

开户采用账户验证交易验证持卡人。

交易主要是申（认）购、赎回、分红等。

Ø基金和收单机构关系

收单机构是为基金交易提供支付服务机构，该机构必须是CUPSecure认可机构。

基金和收单机构除支付之外服务，由其双方共同约定。

Ø收单机构、商业银行与CUPSecure

收单机构经过银联批准，按照CUPSecure标准开通银联收单业务；商业银行按照SC模式加入银联CUPSecure业务，开通了消费、汇款、转账三个交易。

Ø收单机构和基金结算行

由于专业收单机构为非银行机构，不能直接掌握基金资金，当基金执行赎回交易指令时，收单机构需要将这个指令向该基金一个结算行发出，向该结算行索取资金然后发起将资金转往持卡人开户银行卡账户。

3.业务方案

整个互联网基金业务涉及多个主体，包括发卡行、收单行、基金、交易者等；在业务上涉及基金所有交易；在范围上包括了交易、结算、差错处理等各个方面。

3.1.业务流程

基金业务中，整个交易包括了持卡人开通CUPSecure交易、基金开户、申购（认购）基金、赎回基金（基金现金分红）四个行为。

3.1.1.持卡人开办业务流程（非必须流程）

银行持卡人如开办基金交易业务，需要去银行网点开通CUPSecure业务，银行为加强交易安全，可同时为持卡人办理证书。

主要是如下流程：

1）持卡人携带个人银行卡、身份证件至其对应银行网点办理业务；

2）持卡人填写业务开通申请表等相关资料；

3）银行柜面操作员为持卡人开通相关业务，如需要，为其交易提供安全交易条件；

4）银行柜面操作员在开通完成后，通知持卡人。

交易安全条件是银行为持卡人在进行CUPSecure交易所采用安全方式，该方式必须是银联系统能够支持。

目前银联支持静态、动态、证书等多种安全交易模式，在静态模式中，可以使用ATM密码、互联网PIN、身份证、姓名等验证信息，但中国银联建议银行使用高安全级别交易控制手段。

如果发卡行默认持卡人开通CUPSecure交易，根据银联互联网交易规则，应承担持卡人否认CUPSecure交易风险。

3.1.2.持卡人基金开户流程

基金开户交易采用建立委托关系交易验证持卡人，当持卡人开户时候，由基金发起一笔开户验证交易，发给收单机构验证，收单机构变成建立委托关系交易，发给银联并接受交易结果，收单机构验证信息后，将开户验证结果返回给各方。

交易流程如下：

1）持卡人登陆基金交易网站，选择基金开户，输入开户信息，如用户名、身份证件号、银行卡号等开户信息数字签名后传送至基金直销平台；

2）基金平台初步验证相关开户信息后，以用户输入银行卡卡号发起开户验证交易，信息中包括身份证号码和姓名；

3）收单机构在接收到基金交易请求后，发送建立委托关系交易给银联；

4）银联根据收单机构请求，向对应银行卡号发卡行转发建立委托关系交易请求；

5）发卡行在收到建立委托关系交易请求后，检查姓名和身份证号是否与银行卡开户信息是否一致，如果报文中有密码，则还应该检验密码是否正确；如果检验通过，则返回同意开户，如果检验不正确，则返回不同意建立开户；

6）银联将交易结果返回给收单机构；

7）收单机构收到建立委托关系交易，如果发卡行同意建立委托关系交易，则通知基金开户成功，否则通知开户失败；

8）基金将开户结果通知持卡人。

3.1.3.持卡人申购/购买流程

申（认）购方式必须是用户开户时使用银行卡，不得再行使用其他银行卡。

申（认）购主要流程如下：

1）用户登陆基金网站或基金授权网站，选择基金申购交易，输入申购金额等，确认后形成申购申请；

2）基金网站将以用户开户时候使用银行卡自动发起消费交易（不得使用其他银行卡），交易请求信息包括相关如申购金额、申购份数等，向收单机构发出交易请求；

3）收单机构首先直接用卡号发起参与验证交易（通常是成功），然后直接发起消费交易请求，将持卡人转向发卡行机构页面；

4）在发卡行页面，机构根据基金商户特点和交易安全要求，让消费者输入各种信息，并返回交易结果给收单机构；

5）同时发卡机构将交易结果通知银联；

6）银联将交易结果通知收单机构；

7）收单机构将交易结果通知持卡人和基金。

在交易成功后，收单机构与基金在T+1完成清算。

3.1.4.持卡人赎回/基金分红流程

赎回（现金分红）方式必须是直接汇回购买基金银行卡账户，即用户开户时使用银行卡，不得汇往用其他银行卡。

由于赎回基金时，基金持有人并不知道赎回资金，基金持有人在网站进行赎回交易时，基金并不立即支付，只有基金在当日完成基金净值计算后，方发出支付指令。

赎回（现金分红）支付主要流程如下：

1）基金网站将以用户开户时候使用银行卡自动发起赎回交易，交易请求信息包括相关如赎回金额、银行卡卡号等，交易请求信息直接发往收单机构；

2）收单机构根据卡号，向CUPSecure发起账户验证交易，如果账户验证交易失败或者无法收到账户验证交易结果，则返回基金暂时无法进行；如果账户验证交易成功，则向CUPSecure对应基金结算行和对应银行卡卡号发起一笔代扣交易；

3）银联CUPSecure将代扣交易转成消费交易，向基金结算行发起CUPSecure消费请求；

4）CUPSecure返回消费交易结果收单机构平台；

5）收单机构到交易结果，做如下处理，如果交易失败，则通知收单机构基金结算行不同意交易，赎回交易失败；如果消费交易成功，则匹配原账户验证交易，发起汇款交易；

6）发卡行在收到汇款交易后，及时给持卡人入账；

7）收单在收到汇款交易结果后，通知基金赎回交易成功，；

8）基金通知持卡人。

在业务初期，发卡银行应该开通转账交易和汇款交易，以支持银联互联网基金业务。

待条件成熟后将全部采用汇款交易，发卡行应应同时支持上述两种交易。

3.2.定价和清算

清算参照现有CUPSecure交易流程进行。

定价按照如下方式：

3.2.1.申（认）购交易

由于基金交易手续费相对较低，基金和收单机构手续费结算周期不一，因此我们暂时采用0扣率方式进行该业务，按季度统一进行结算手续费。

待基金业务发展成熟，与基金协商后，再改成日清日结。

对于基金申购交易，采取采用交易扣率为0方式，本金直接每日清算给收单机构。

在每个季度开始第一个月中旬，银联与发卡行结算上个季度基金交易手续费。

暂时采用由收单机构直接划款给银联，再由银联划拨给各家发卡行（如果条件允许，并入CUPS清算）。

3.2.2.赎回交易

根据基金交易特点，赎回交易发卡行收益率为0。

3.3.异常处理和差错处理

3.3.1.异常处理

本方案主要描述收单机构或者基金异常处理，对于汇款交易和消费交易异常，参照其交易规范要求执行。

开户验证交易中，如收单机构无法收到交易结果，由于开户交易不涉及资金清算，因此直接通知基金暂无法开户，稍后再试。

在申购或者认购交易中，对于基金无法知道交易结果，基金可以向收单机构发起查询交易，收单机构可以向CUPSecure发起查询交易。

对于下述特例处理如下：

Ø对于发卡行认为交易成功，而CUPS系统认为不成功交易，由于不进行清算，持卡人联系发卡行自行解决；

Ø对于CUPS认为成功，而CUPSecure认为不成功交易，由于进行清算，资金将进入收单机构，收单机构主动发起退款交易。

对于赎回交易，如果采用是汇款交易，在账户验证交易成功后，收单机构发出汇款交易，异常处理参见汇款交易异常处理，如采用是转账交易，参见转账交易异常处理。

3.3.2.差错处理

在基金交易中，涉及持卡人差错交易主要有两种：

Ø持卡人否认开通基金账户。

由于基金开通账户后，并不发生资金交易，通常不会产生纠纷，直接关闭账户即可；

Ø是持卡人提出否认交易。

对此我们在业务规则中，已经明确否认交易由发卡行承担相关责任，由发卡行负责解决与持卡人纠纷；其次建议银行对高金额交易采用证书机制，降低持卡人否认概率。

4.实施过程

本方案提出解决商业银行持卡人互联网购买基金方案，在银联互联网安全验证系统——CUPSecure基础之上，规范了银行通过银联CUPSecure进行基金交易流程，一方面扩大了基金直销对象，另外一方面解决了部分商业银行持卡人无法直接购买基金困难，弥补了城市商业银行在与大银行竞争劣势。

商业银行开通银联互联网基金业务，需要经过签署协议，系统改造，测试，业务上线四个阶段：

4.1.签署协议

互联网支付基金业务主要依靠银联CUPSecure消费交易和汇款交易，因此商业银行必须加入CUPSecure业务后，才能进行互联网基金支付业务。

商业银行在决定开展互联网基金业务后，要与中国银联签署加入CUPSecure业务协议。

同时补充签订基金业务试点协议。

由于发卡行要开通转账交易，应就转账交易单独进行申请。

4.2.系统改造

商业银行在决定开展互联网基金支付业务后，可以先行启动系统改造工作，商业银行可以采用自行改造或外包方式进行系统改造。

具体改造内容参见附件。

4.3.测试

商业银行在系统改造完成后，应向银联提出测试申请，银联进行相关测试。

测试包括离线测试和联机测试两个阶段。

银联提供相关测试流程指南，指导商业银行执行测试工作。

对于转账交易，发卡行应单独申请。

4.4.系统上线

在测试通过后，商业银行应向银联提出上线申请，银联在接收到申请后，将相关参数输入生产系统。

银联提供相关上线流程指南，指导商业银行完成上线工作。