第一部分理财规划书声明 2doc.docx
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第一部分理财规划书声明2doc
个人理财规划报告
参赛案例:
3０岁男应该先置业还是先创业
．
中信银行上海中环支行
零售业务部
２0１1年10月
目 录
个人理财规划报告ﻩ1
ﻩ1
第一部分理财规划书声明３
一 简要声明ﻩ3
二保密申明ﻩ4
第二部分 理财规划摘要ﻩ5
一理财原则ﻩ５
二 理财策略ﻩ5
第三部分 基本状况介绍ﻩ6
第四部分理财假设ﻩ7
第五部分客户理财目标分析与评估ﻩ9
第六部分客户家庭财务分析ﻩ1１
一家庭财务现金流量分析1１
二家庭资产负债表ﻩ11
三 家庭现有保险情况ﻩ12
四 家庭财务比率分析ﻩ1３
第七部分 理财规划建议14
一购房规划ﻩ14
二保障规划ﻩ18
三 现有资产投资规划ﻩ２1
四 子女教育及退休规划ﻩ25
五 创业规划ﻩ２7
六退休规划ﻩ29
七其他投资方式ﻩ３2
第八部分敏感度分析及压力测试ﻩ33
一 敏感度分析ﻩ33
二 理财规划模拟分析３４
三 压力测试及情景模拟ﻩ35
第九部分 结语：
ﻩ３７
第十部分风险提示、后续服务及免责条款ﻩ38
一 风险揭示ﻩ3８
二后续服务ﻩ３8
三 免责条款３８
第十一部分数据模拟列表ﻩ４0
第一部分理财规划书声明
一简要声明
理财的意义不是简单的金钱积累,而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重的高质量美好生活。
理财的宗旨就是“和谐理财，美好生活＂。
本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现其现有资金的有效增值,为其长期生活提供保障，使其物质生活以及精神生活都得到。
该方案按照以下逻辑线索制定：
制定并执行新的理财方案，并及时调整
确定适合客户的理财目标
有效分析客户目前的理财配置
充分了解客户的个人及家庭情况
实现目标
在实施理财规划时，客户应该知晓并明确理财产品的一般风险,（包括市场风险、本金风险、收益风险、流动性风险等），经过慎重考虑后作出理财投资决定,并及时调整理财方案以实现预期的理财目标.本理财方案制定于2０11年10月，且仅适用于客户本人;客户应该明确了解此方案的制定是基于目前市场的情况和对未来市场走势的预期的，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，因此，客户应定期对其理财方案进行重新评估，并结合自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。
二保密申明
感谢您到中信银行上海中环支行理财中心进行咨询,并委托我们为您设计理财规划，我们愿竭尽所能为您提供帮助。
理财规划是中信银行上海中环支行为客户提供的理财服务之一。
本理财报告将帮助您明确财务需求及目标，使您对理财事务更好地做出决策。
本理财报告是根据您所提供的资料，基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。
推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，但是您提供的信息越完整、越真实就越有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划,提供个人理财服务.作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。
第二部分理财规划摘要
在分析了您家庭财务状况和需求的基础上，结合您生活和职业的特点，我们为您家庭制定了一份详尽的理财规划，帮助您更好地规划人生.
一 理财原则
家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,不断地积累和合理的使用财富,从而实现这些目标的过程。
借助家庭理财,您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平.
二理财策略
１.积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资,适当投资资本市场,提高金融资产的比重和收益率,为实现被动收入的稳定.（并非越高越好）
2．充分利用现有资源,合理预计家庭未来现金流,完善家庭保障规划。
3．建立创业基金,为自身创业奠定经济基础,以小企业的创业资金储备作为目标。
4．将历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。
5．提高现有生活质量， 每年准备旅游基金，适当增加投资和享受双重性奢侈型消费。
第三部分基本状况介绍
陈先生今年3０岁,工作5年,本市知名高校计算机硕士文凭。
毕业至今，陈先生就职于上海张江高科技园区内的一家民营计算机公司任软件开发部副总经理,目前的税前月薪为2万元（四金的缴费基数为90７7元）.
陈先生的女友张小姐今年2８岁，在一家房地产上市公司做行政工作，税前月收入为４５0０元（四金缴费基数为40５0元）.两人恋爱时间已经有２年了，近期有结婚的打算。
陈先生的父母是浙江绍兴人,两人均在当地有不错的工作，未来退休后也可以拿到较高的退休金,基本上不用为退休后的生活担忧。
为了儿子的婚事，老两口拿出了积攒多年的2０0万元赠送给儿子,该笔钱既可以用来购买婚房,也可以作为创业的启动资金。
张小姐的父母都是上海本地人，均从事教师行业，母亲已经退休，父亲再过２年也将退休.由于教师属于事业XX，目前退休后的待遇明显高于企业退休人员，加上两人还可以做一些家教工作，退休后的收入还是比较有保障的，这无疑减轻了张小姐未来的生活负担。
在家庭财产方面,目前,陈先生除了父母赠予的２00万元现金外,还有这几年个人积累的20万元,且基本上以银行存款为主,其中活期约2万元，定期储蓄2１8万元。
张小姐每个月１500元零用，张小姐结婚的时候会有３0万元资金作为陪嫁。
结婚后,张小姐的工资由她自己管理。
作为一名男,陈先生的生活还是比较简单的.在住房方面,陈先生单独租了一套一室一厅的房子,月租金为25０0元。
每月的开销也就是2０0０元左右。
张小姐和父母住在一起,不用负担住房方面的费用。
在年度收支方面，陈先生的年终奖预计为5万元,张小姐的年终奖预计为1万元。
两人每年会安排一次长线旅游和几次周边游,旅游的费用大约在每年２。
5万元左右.
目前,困扰陈先生的首要问题是应该先置业还是先创业。
他和女友也到了该结婚的年龄，购置婚房也是迫在眉睫的事情。
但是,陈先生手头的资金并不宽裕，如果去置业，势必要动用２２０万元现金中的绝大部分,创业的启动资金肯定就不够了．如果去创业,买房的计划必定要受影响，若是创业不成功,买房将变成难以实现的梦想.虽然女友张小姐对他非常理解,即便没有婚房，也愿意和他一起奋斗，但陈先生又不太想亏待自己的女友．由于张先生搞技术出生，对公司经营不是特别了解，故现在创业风险较大，但同时又怕错过创业机会。
在保险方面,陈先生和张小姐只参加了社会保险，没有购买任何商业保险。
他们也想知道,结婚后是否需要增加保险保障。
另外,考虑到张小姐的年龄，他们打算在婚后1～2年内养小孩。
因此,他们也希望理财师能为他们的婚后生活做一些规划。
第四部分理财假设
由于未来经济环境的不确定性,为了便于理财方案的量化和分析，在征得您同意的前提下,我们对相关内容做如下假设和预测：
１．预期未来每年率=未来每年生活支出增长率=5％
2。
预期工作期间每年收入增长率=4％
3.预期未来每年创业费用增长率以及学费增长率=3%
４。
幼儿园学费每年折合现值2００0０元/年，小学至高三每年折合现值１000０元／年（1２年），国内大学本科（4年）、硕士研究生（2年）学费折合现值20０00元/年，共6年。
学费增长率=３%
５。
根据资产配置比例以及相关测试（见投资规划部分）,得出工作期间投资报酬率为８%;预期退休后投资报酬率=５％。
６.在对实物资产计价时,均采用市场重置价格计价的方法。
房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的。
所以我们假设房产每年的增值率为5％。
7．假设陈先生1年后结婚,2年后有孩子。
5年后准备自主创业。
婚前您太太由于与父母同住，省去了一部分必要的生活支出，您在婚前也需要支付每月20０0元的房租费用。
由于婚后购房后每月房租费用可以省去,同时会增加一部分生活费用，为方便计算，假设新增的生活费用与省去的每月房租费用持平。
每月家庭总支出在孩子出生之前不变。
孩子出生后每月费用增加现值2００0元.
8。
您在创业后的收入存在较大的不确定性,主要根据公司的实际经营情况，假设您公司成立后收入分为2部分,一部分为每月固定工资，且由公司代缴基本社会保险及公积金,一部分根据每年公司的盈利情况进行分红，假设您每月固定税后收入为１0000元,缴费基数维持不变；公司分红为公司每年未分配利润按出资比例折算的20%.由于您准备充分，在公司成立之后良好，每年利润稳定增长,根据北京市调查的近年来行业平均利润显示信息传输计算机服务和软件业的行业平均利润率为２4．7%,预计在计算您未来公司每年成长时前1０年按此收益率计算,10年后，由于公司规模渐大，平均利润率下降至每年１０%。
假设公司经营到您60岁,6０岁初按照市值将公司出售。
９.为了方便计算,假设您贷款发放后每年还款金额不变,夫妻双方月缴公积金不变,且公积金以月冲的方式进行还款。
第五部分 客户理财目标分析与评估
首先必须明确,以您现在的实际情况，马上将您父母给的2０0万元资金投入创业并不合适,建议20０万元创业资金的大部分用于购房，一部分用于投资,原因如下:
1.搞技术工作出身，在公司管理方面经验不足且缺乏相应准备。
开办、经营一家属于自己的公司需要相当的准备工作，从公司开始时的工商审批、税务登记、银行开户等准备工作,到公司成立后的日程运作等。
2.工作经验和年限尚短，没有积累足够的人脉以及客户资源。
公司的起步及正常运转离不开稳定的客户资源以及良好的上下游公司关系，这些都需要时间的积累.通过跟您的交流我们发现现有的情况并不足以支撑整个公司的业务需要.
3.创业资金不足,手头仅有的200万元资金,在面对创业还是购房结婚的时候显得鱼和熊掌不可兼得,两者只能选其一.
故建议您先以购房结婚为短期目标,3５岁考虑自主创业。
4.通过与您的交流和您提供的情况，我们归纳了以下几点为您提出理财目标：
您的理财目标顺序
您最初的理财目标内容
1（近期目标）
1.大幅提高家庭的医疗、意外等保险保障覆盖的范围和深度,为家庭解除
2.综合考虑房屋大小、房屋总价、地理位置、贷款规划后，购买结婚用的新房.
2（中期目标）
1.用5年时间准备自己的创业基金，预计届时需要折合现值18０万元人民币.
2.孩子的教育金,由于创业后的不确定性，保守规划国内读本科及硕士研究生，为其准备整个教育阶段所需的费用。
根据日后您的公司可做后续调整。
3.实现退休规划,保证退休后的收入可以保证其生活水平不低于现有生活品质，另外每年可以有相当于现值2。
５万的资金用于旅游及疗养。
3（其他目标）
旅游等娱乐消费,提高生活品质、保障。
第六部分客户家庭财务分析
一家庭财务现金流量分析
每月收支状况（单位:
元）
成员
收入
支出
陈先生
工薪收入
２００00
房租支出
２5００
四金缴费额
16３4
基本生活支出
20００
个调税
27１2
到手收入
15655
合计
4５0０
张小姐
工薪收入
4５0０
基本生活支出
150０
四金缴费额
729
个调税
8
到手收入
３76３
合计
1500
两人合计
到手收入
19４1７
支出合计
60０0
每月结余
13４１7
个调税按２０11年９月最新税率计算
年度收支情况（单位：
元）
收入
支出
陈先生年终奖
５0０00
旅游
25000
张小姐年终奖
１0000
合计
60０００
合计
2５000
分析：
您与张小姐税后每年收入为29.3万元，净收入1９。
6万元,净储蓄率66。
89％，属于较高储蓄率的家庭.有较大的理财规划空间,其中陈先生本人的工资性收入为家庭的主要收入来源。
二家庭资产负债表
家庭资产负债情况（单位:
元）
成员
家庭资产
家庭负债
陈先生
活期存款
20０00
房贷
０
定期存款
218００00
其他贷款
0
张小姐
活期存款
0
房贷
０
定期存款
3000０0
其他贷款
０
两人合计
资产
25０0000
负债
0
资产净值
２5000０0
公积金养老金账户余额（元）
陈先生
张小姐
公积金
40760
公积金
1７95０
养老金
2３29０
养老金
１0250
分析：
1）从资产结构来看，您的家庭属于高资产无负债家庭,资产中几乎全部由定期存款组成，仅有２０00０万活期存款。
2）投资比率中定期储蓄占比过大,资金有良好的安全性和流动性，但是收益过低;需要进行全面的资产投资规划。
三 家庭现有保险情况
家庭现有保险情况（单位 ／ 元）
家庭成员
现有保险
本人（30岁）
上海市城镇职工基本医疗保险和养老保险
配偶（2８岁）
上海市城镇职工基本医疗保险和养老保险
分析:
陈先生家庭保险配置比例过小,完全不能满足家庭的保障要求。
需要对家庭的保障方案做全面规划。
四家庭财务比率分析
现值
备注
总资产负债率
负债／总资产＝
０／=０
低于５0％债务危机风险指数 为0，建议考虑合理利用财务杠杆,选择适当的金融工具,完成近期和中远期的理财需求
储蓄率
年储蓄额／家庭年收入总额
＝１９６000／2９３０00＝６6.８9%
远高于３０％的一般值,储蓄能力较强
每月还贷比率
每月还贷额 /家庭月收入
= 0/ １941７=0
无还贷压力
流动性比例
流动性资产／ 每月支出
= 20000／6000=3.3３
一般值应介于3～4之间。
流动性比例正常，建议保持现状即可。
净资产投资率
投资性资产总额 ／净资
=/=100％
全部由生息资产组成，需要全面配置。
财务指标分析表明,陈先生一家财务状况较好,每年收入有较大部分留存,但同时现有资产配置了过多的低收益产品,建议将富余资金做投资规划.
第七部分理财规划建议
一 购房规划
由于您有创业计划,同时又想兼顾购房结婚打算，之前已经定下先置业再创业的大方向,现在根据与您的沟通下来的情况建议如下：
1．置业地点：
由于您的工作地点在张江高科技园区，而您太太工作地点也同样在浦东，故建议您所购房屋在张江附近、地铁2号线沿线购买房产，由于该区域内现在售一手房楼盘较少,仅有张江汤臣豪园四期在售,该楼盘成交均价在2850０元左右且以大户型房源居多，故不做考虑。
所以此次房屋挑选范围以房龄在5年之内的次新房为主。
2。
房屋状况：
建议总价控制在200万元以内，单价控制在２5０００元之内,故总面积不超过80平方，足够小夫妻二人结婚只用,同时不会造成过重负担.
截至2０11。
９.21日，张江地区房龄５年内,总价2０0元以下二居室房源分布图：
由上图可知,共11个楼盘符合上述条件，介绍其中5个综合品质较好的５个楼盘以供参考：
楼盘名称
楼盘均价
楼盘简介
张江汤臣豪园二期
273１０元/平
目前是张江高科技园区内规划面积最大的住宅项目。
小区的各种配套设施以住宅区为圆心,智能孵化区、高级学校、时尚商业区、交通换乘中心等围绕四周.社区居民至交通换乘中心、地铁张江高科、学校、商业街区、办公区、汤臣高尔夫球场均2０分钟步、交通便捷
汤臣豪园
251８７元/平
汤臣豪园位于汤臣高尔夫球场正对面，地区卓越,位于龙东大道汤臣别墅区，与市政中心、世纪公园、东郊宾馆、张江高科园区等新行政文化中心相呼应.设计超前：
外观错落有致，色彩光鲜亮丽。
交通便捷：
地铁2号线和通往浦东国际机场主干道龙东大道交汇点.
城市经典二期铭筑
23５３0元/平
该案位于张江高科技园区,距离龙东大道约500米，地处香楠路丹桂路口，位于内环线与浦东主干道龙东大道交汇点，距浦东国际机场、虹桥机场均只需25分钟,社区巴士穿梭不停，定时往返大型超市，地铁、磁悬浮连着家门，校车接送涉外学校、幼儿园,与浦东市政文化中心、东郊宾馆、新上海国际博览中心仅一路之隔，出入畅捷自如。
周边社区仍处在建设阶段,密度较低,自然环境优美.
日月光水岸花
23６85元/平
日月光水岸花园，浦东张江版块社区,本案北望龙东大道,东临申江路,南依祖冲之路,西靠成熟社区，未来版块潜力巨大.社区内集中绿地约90００，楼宇之间最大栋距近百米。
超高的绿化率以及大视野，带来了居家的舒适度,。
社区内还有两条天然水系，数百米的翠绿水岸。
本案还精心规划有165０的休闲会所,内有室外游泳池、室外网球场、健身房、棋牌室等娱乐健身设施。
阳光花城
230９8元/平
阳光花城位于紫薇路申江路交界处，浦东张江高科技园区核心地带。
整个社区由公寓和低层住宅组成,社区内设有会所和面积达1。
５万平米的大型商业中心,是全新概念的大型综合高档住宅区. 紫薇路、广兰路等沿线生活社区机能成熟,基础性交通、文教、商业配套已全面到位.
3。
贷款规划：
由于您夫妻二人都名下都没有房产且从未贷款,故此次贷款银行认定为第一套房，根据现在各银行信贷政策，可以享受贷款总金额占总房价７０％；贷款利率为基准利率的政策。
贷款期限原则上根据所购房屋具体情况尽量年限贷足,以减少贷款发放后每月还款压力，现设定为贷款30年。
4。
贷款测算：
假设购房总价为200万元,其中30％首付款共60万元，贷款70%共１40万元，陈先生夫妇都正常缴纳住房公积金,按照现有公积金贷款政策夫妻二人最多可以贷款６０万元公积金贷款.贷款发放后，建议您和您太太利用现有公积金账户中的总共58710元以及日后每月缴存的公积金来进行按月冲还贷以减轻每月还款压力，贷款情况及每月还款情况如下：
贷款情况清单
金额（万）
贷款期限
贷款利率
还款方式
每月还款（元）
公积金贷款
60
３0年
4．９0%
等额本息
5349．31
商业贷款
8０
30年
7。
０５％
等额本息
318４．3６
合计
1４0
8533。
６7
贷款还款情况明细
还款期数
公积金贷款还款
商业贷款还款
公积金账户余额
公积金账户抵扣
实际每月还款（元）
1
５３4９.３1
３18４。
3６
6０5４7。
７8
8533.6７
０。
00
2
53４９。
3１
３184.36
５3８5１．8９
8５３３。
6７
０．00
3
5３49．３1
３1８４.36
471５6。
0０
８5３3。
6７
０。
０0
4
５34９．３１
3１８4。
3６
４０4６０．１1
８5３3.6７
0。
00
5
5３49．31
318４。
36
３３76４．２２
８５３３．67
0.００
6
５349。
31
3184．３6
２7０68。
33
８5３3.67
0。
０0
7
５３49。
3１
3１8４。
３６
２０372。
4４
8533.6７
0．00
8
5３49.３１
3184。
3６
13６7６。
５５
85３3.6７
0。
00
9
5３4９.３1
3１84．36
６980.６6
6９80。
66
１55３。
０１
１0
5３4９。
３１
31８４。
36
１８3７。
78
1837．78
６６９５。
８9
11
５３４９．3１
3１84.36
１８37。
7８
１８３7。
78
6６９5.８９
12
5３４9。
３１
3１84。
36
1837.７８
1837．7８
669５.8９
13
53４９。
31
3１84。
３６
１837.78
１83７。
７8
6６9５．89
１4
5349。
3１
3184．36
１８37。
7８
1837．78
６６９5。
８9
15
5３49．31
318４。
3６
1837．78
１８37。
78
6６95。
89
16
5３49．3１
3１８4．36
18３7.7８
183７。
７8
6695.89
17
53４9.３１
３184。
36
1８3７。
78
1837.7８
6６95。
89
1８
５３4９。
31
３１8４。
３6
1８３７.78
18３7.7８
6６95。
８９
1９
5３49．3１
３184.3６
１8３７。
７8
18３7.78
6695．89
２0
5３4９。
31
3１84.36
１837。
7８
18３７．7８
６６９5。
89
中间部分省略
3５７
5３49.31
3184。
3６
1８37。
78
1８37.７8
66９５.8９
３５8
5349．３1
318４。
３６
１8３７。
７8
18３7．78
６６95。
89
359
5３49.31
31８4.36
18３7。
78
1837。
7８
6695.8９
360
534９。
3１
３１84。
３6
１837。
78
１８37．７８
6６9５.８９
５。
产权归属：
由于您的购房首付款中绝大多数来自于您父母的赠予资金，且数额相对较大，根据2０11年8月13日起施行的《最高人民XX关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（三）》其中的：
第七条婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的,可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。
由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有,但当事人另有约定的除外.
第十条夫妻一方婚前签订不动产买卖合同,以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷,不动产登记于首付款支付方名下的,离婚时该不动产由双方协议处理。
依前款规定不能达成协议的，人民XX可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务．双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则,由产权登记一方对另一方进行补偿.
以上条款的司法解释出台可以说对于小夫妻购房有非常重大的影响,婚前购房还是婚后购房？
首付款由您独自承担还是双方共同承担？
承当比例各是多少?
产证上面写谁的名字?
是否约定产权比例?
这些细节都有可能产生问题.作为您的专属理财团队提醒您,可以咨询相关的法律专家以免造成不必要的麻烦。
6。
费用测算：
购房费用测算表
假设房价2０0万元,面积为８0平米
费用种类
收取方式
费用总额（元）
契税
购房总价格的1。
5％
30000
交易手续费
每平米２。
５元
2０0
配图费
每套房产2５元
25
权证登记费
每套房产80元
80
评估费（贷款）
购房总价格的0．1％
２0０0
费用总额
３2３０５
７.小结：
购房是理财规划中的大事，同样对整个理财规划会起到非常大的影响，此次购房将消耗您总共60万元资金作为首付，整个家庭将增加140万元负债，同时产生32３05元的购房费用.由于您购房是用于结婚之用,故在购房之后的装修及购置家具电器费用估计在20万元左右，由于您表示装修及家电购置将由双方父母另行承担，故在此不做考虑。
二保障规划
您家庭现有保障相当薄弱,仅有基本的社会医疗及养老保险，
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