当代大学生消费观研究以信贷支付为例.docx
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当代大学生消费观研究以信贷支付为例
当代大学生消费观研究-以信贷支付为例
摘要
随着时代的发展，科技的不断进步，人们的消费水平已经在不断的提高，已经不再是过去的仅需满足生活的节俭型消费，发展成了当下的众多需求满足型的消费。
当代的大学生不仅是消费的特殊群体，更是未来消费人群里的重要主体。
现代人们的消费方在不断的改变，网络电子消费已经成为了新兴支付方式中的其中一种，从而衍生了各种网络信贷支付产品，如“蚂蚁花呗”“京东白条”等等。
本文通过对国内外不同学者、专家的研究进行分析与整理，以北京理工大学珠海学院在校大学生以及笔者身边的在校大学生作为研究对象，设计问卷进行调查分析。
调查结果发现，大学生存在的问题有：
超前消费、盲目消费以及从众心理。
在此基础上，进一步的分析了信贷支付平台给大学生带来的积极影响与消极影响。
最后，探索性的从个人、家庭、学校三个方面提出引导大学生如何合理使用信贷支付平台的对策，即加强当代大学生信贷消费观的自我教育，加强培养当代大学生理财意识，从自我反省中纠正非理性的消费行为；主动培养学生独立意识，打破传统家庭的消费观念，主动关注学生的消费动态，加强信贷消费观的正确引导；开展有关信贷消费观的教育内容，引导学生形成正确的消费观，发挥教师的主导地位。
用于帮助大学生树立正确的信贷消费观，促使大学生正确的成长。
关键词：
大学生消费观；信贷支付；现状
Abstract
WiththedevelopmentofTheTimesandthecontinuousprogressofscienceandtechnology,people'sconsumptionlevelhasbeencontinuouslyimproved.Itisnolongerthethriftyconsumptionthatonlyneedstomeettheneedsoflifeinthepast,buthasdevelopedintothecurrentconsumptionthatmeetsmanydemands.Contemporarycollegestudentsarenotonlyaspecialgroupofconsumers,butalsoanimportantpartoffutureconsumers.Theconsumptionmodeofmodernpeoplehasbeenchangingconstantly,andonlineelectronicconsumptionhasbecomeoneoftheemergingpaymentmethods,thusderivingallkindsofonlinecreditpaymentproducts,suchas"antflowerbai","jingdongwhitepaper"andsoon.
Throughtheanalysisandcollationoftheresearchofdifferentscholarsandexpertsathomeandabroad,thispapertakesthecollegestudentsinzhuhaicollegeofBeijinginstituteoftechnologyandthecollegestudentsaroundtheauthorastheresearchobject,designsthequestionnairefortheinvestigationandanalysis.Thesurveyfoundthatcollegestudents'problemsinclude:
overconsumption,blindconsumptionandconformity.Onthisbasis,thepaperfurtheranalyzesthepositiveandnegativeeffectsofthecreditpaymentplatformoncollegestudents.Finally,thispaperexploreshowtoguidecollegestudentstomakerationaluseofthecreditpaymentplatformfromthreeaspects:
individual,familyandschool,namely,strengtheningtheself-educationofcontemporarycollegestudents'creditconsumptionview,strengtheningthecultivationofcontemporarycollegestudents'financialmanagementconsciousness,andcorrectingirrationalconsumptionbehaviorfromself-reflection.Activelycultivatestudents'independentconsciousness,breakthetraditionalfamilyconsumptionconcept,taketheinitiativetopayattentiontostudents'consumptiondynamics,strengthenthecorrectguidanceofcreditconsumptionconcept;Carryouttheeducationcontentabouttheviewofcreditconsumption,guidethestudentstoformthecorrectviewofconsumption,playtheleadingroleofteachers.Itisusedtohelpcollegestudentssetupacorrectviewofcreditconsumptionandpromotethecorrectgrowthofcollegestudents.
Keywords:
Collegestudents'consumptionview;Paymentbycredit;Nowsituation
第一章绪论
1.1研究的目的与意义
1.1.1研究目的
改革开放以来，伴随着经济的快速发展，物质条件的不断改善，人民收入水平的持续提高，互联网行业的发展得到了一个良好的发展契机，从而衍生出了一系列的网络信贷支付产品，如“蚂蚁花呗”“京东白条”等。
当代的大学生正是价值观和消费观的树立阶段，由于种种的外界因素影响，大学生不成熟的消费观极易受到身边的外在环境影响而发生偏差改变，特别是现在流行的消费主义、享乐主义等的腐朽的价值观，表现出的形式为盲目消费、超前消费等非理性的消费行为。
本文的研究目的主要是分析当代大学生的消费现状，分析使用网络信贷产品的给大学生带来的影响，引导大学生树立正确消费观，建立健康的人生价值观体系。
1.1.2研究意义
在现在的新兴的网络时代下，消费已经不仅是过去为了满足生存的需求，而是对各种欲望额的满足。
虽然网络信贷支付的出现，为广大群众甚至大学生这种特殊消费群体缓解了资金不足的压力，方便了生活中的所需。
但是对于大学生这种特殊群体使用信贷支付消费必定存在一定利弊，因此研究大学生信贷消费观具有一定的研究性与价值性。
通过收集文献和网上问卷调查的分析，了解到当代大学生的信贷支付的消费现状以及存在的问题，得知信贷支付盛行的背后成因，引导大学生使用信贷支付消费的正确方式，为大学生消费观教育提供一定的理论参考。
1.2研究方法与研究思路
1.2.1研究方法
文献研究法。
主要收集有关于大学生消费观、大学生信贷消费观的有关文献、以及期刊、论文和网上的数据资料。
根据本文的研究目的，在来自不同国内外的专家、学者的研究之上，经过筛选加以借鉴分析，获取对写作有需要的资料。
问卷调查法。
参照有关资料，编写出有关大学生消费观以及信贷消费现状的调查问卷，通过问卷调查整理出具体数据并加以分析，了解目前大学生的消费观现状、大学生信贷消费观现状，为本文提供真实有效的数据。
1.2.2研究思路
本文主要是在查找文献的基础上，发现问题与提出问题，针对大学生信贷消费现状设计出问题，采取线上问卷的方式，对研究问题进行调查与分析，收集有关北京理工大学珠海学院在校大学生以及笔者身边的在校大学生的消费现状。
通过对数据的分析，找出大学生消费信贷现状中存在的问题和影响，总结并提出建议。
1.3国内外研究现状
1.3.1国内研究现状
从古到今，不同的学者对“消费观”进行了不同的研究，而大学生的消费观则出现在20世纪80年代。
学者袁野提出的“新吝啬主义”消费观则对大学生消费观的研究有着重大的突破与意义。
“新吝啬主义”又称“新节俭主义”，主要指的是具有一定购买能力的一群人，但他们不会因为外界的环境影响而随波逐流盲目消费，也不会出现购买奢侈品牌来标新立异自己而得到满足，形成求异心理，他们即便有相当的购买能力，但他们的消费行为却是由实际生活需求所出发，倡导“物超所值”的消费理念，主张勤俭节约。
而这些主张“新吝啬主义”的人，他们会将有限的资金发挥无限的用途，会将闲置的资金用于投资或理财，不会出现现在多数大学生、年轻人所经常提及的“月光族”现象。
笔者主要从消费观的研究、大学生消费观的研究与大学生信贷消费观的研究三个方面收集了来自不同学者、专家的不同观点。
（1）消费观的研究：
卢嘉瑞指出我国出现了“消费滞后和奢侈消费的现象”，认为人民应当树立“健俭而有度，合理消费”的消费理念[1]。
王宁在《消费社会学》中提出：
“消费时连结经济与文化、社会活动的纽带，消费不仅具有经济意义，也有重要的文化和社会意义。
”
（2）大学生消费观的研究：
陈建华（2012）对我过大学生消费特点进行了分析，分析了消费主义影响下的大学生消费状况时就有指出，在存在着攀比、求异、盲目消费等不良消费观的影响下的大学生中，大多数大学生还是有着相当理智、正确的消费观[2]。
衡量一个人的价值标准并不是在于看一个人内在的价值和一个人对社会作出的贡献，而更多的是看一个人的物质消费水平。
而当代大学生所存在着的不良消费行为并不是我国当今社会的主流价值观。
；成四堂（2007）不但分析了大学生消费观，并且还从中提出了大学生应当建立起科学消费观、安全消费观等新型的消费观，分别从行为、情感、认知、评价等多方面为大学生消费观教育提供了方法[3]。
（3）大学生信贷消费观的研究：
对于大学生信贷消费的研究，主要分为两个方面：
积极方面和消极方面。
大学生信贷消费有利于大学生的成长，也同时为生活提供了便利。
作为创业的新生力量，大学生往往会出现资金不足等困境，而网络信贷支付产品，刚好就能结局这一难题。
王瑜（2016）则认为当代大学生对于创业资金的需求有金额需求小、借贷频率高和时间短的特点，网络信贷支付产品办理手续简便、放款速度快，虽然大学生贷款创业并不是一个理性的行为，但它恰逢其会能成为解决大学生创业难的新途径[4]。
但是网络信贷消费同时也能助长大学生的攀比风气，形成他们的求异心理，极其容易出现非理性的消费行为。
1.3.2国外研究现状
关于大学生消费观念的培养长期以来受到许多西方国家的关注。
关于国外专家对于消费观的研究，笔者主要从消费观和大学生消费观进行收集。
（1）消费观研究：
国外的学者对于消费观的研究主要包括奢侈消费观、合理消费观与消费主义。
JacobVanderlin、JohnMaynardKeynes作为奢侈消费观的典型代表人物，他们认为追求享受生活、奢侈生活以及享受当下是理所应当的。
SandraM.Forsythe,BoShi（2003）通过对消费信息的收集与研究得出，消费者对于商品的来源信息是来自于网络中的信息[5]。
而英国的西莉亚·卢瑞则是把侧重点放在消费文化与社会的各种生产环节中他们相互之间的作用关系的研究，他在《消费文化》提出了消费文化在社会中产生的实际作用，发现了在社会群体中个人的地位对他人的消费文化的产生的影响，并且指出这种现象已经成为促进人与社会群体的归属方式变化的重要因素之一[6]。
（2）大学生消费观的研究：
印度的学者罗伊等人通过研究提出了盲目消费的概念，他们度居住在印度城市里的大学生消费行为进行了研究，通过研究发现，产生从众心理与他们对于商品的个性时尚感是具有互相影响的作用的。
第二章相关概念界定
2.1消费观
消费观顾名思义就是人们对消费的观念和看法的总称,通过学习马克思理论，我了解到“观念的东西不外是移入人的头脑中改造过的物质的东西而已。
”。
社会意识的重要组成之一是普罗大众在非主观消费活动中产生的主观反映，具有一定历史条件和社会环境影响下而产生的消费观。
价值观的重要组成部分就是消费观，作为价值观的其中一个重要的范畴，价值观属于一种社会意识，同样的消费观也应当的属于社会意识也同样的具有稳定性。
这种稳定性就使得了你一旦形成了自身的消费观，不会轻易改变，就意味着它能成为你的价值导向，影响着人们对于消费的选择和对于消费对象的态度。
“消费观是左右人的消费行为的思想意识”这是卢嘉瑞在《消费教育》中的定义。
[1]
2.2当代大学生消费观
大学生消费观是大学生对日常消费行为的总体看法，是大学生在以价值判断消费关系时的立场和态度。
对消费这一层面进行分析，是大学生这一特定群体对消费这个行为所抱有的观点与看法。
当代大学生的消费观念在大环境迅速发展中不断发生变化，在社会环境、家庭和各种原因的影响下，产生了许多非理性的消费行为，攀比、求异、盲目等消费特征普遍存在。
所以，这一群体的消费观一定程度上相对马克思传统的理解是有所不同的，有着其一般特性的同时，还存在着一定的特殊性。
在新时代的大学生正是伴随着中国经济发展而成在的一代人，他们的消费水平，物质水平相对父辈较高，从小物质基础丰富，生活条件良好。
但由于年龄小，他们的价值观不成熟也不稳定。
他们受到的影响不仅来源于身边的同伴，还会来源于网络信息。
2.3大学生信贷消费
大学生信贷消费不同于普通的信贷消费，作为消费的特殊群体，他们的信贷消费不需要资产抵押，担保等等繁琐的程序。
大学生的信贷消费一般都是以大学生个人信用作为担保，作为单一的责任主体，用大学生未来的收益以及预期的良好信用作为依据来获得预付资金。
2.4网络信贷支付平台
网络信贷支付平台是以互联网平台为基础的各类金融机构或互联网公司向个人或家庭发放中短期贷款。
网络消费信贷是网络金融的商业形式，按还款方式可分为一次性还款和分期还款两种。
根据消费信贷的主要供给主体，目前我国互联网消费信贷可分为四种主要模式，每种模式及代表产品如表2.1所示：
表2.1互联网信贷消费的主要模式
信贷供给主体
代表产品
商业银行
工行“个人逸贷”
电商平台
“蚂蚁花呗”“京东白条“
分期付款平台
“趣店”“分期乐”
消费金融公司
“轻松e贷”
第三章研究对象及现状
3.1关于大学生信贷消费调查状况
为了更好的了解大学生信贷消费的现状，笔者在通过相关文献的收集和老师的建议修改下设计了一份调查问卷。
问卷一共16道题，分为三个部分，第一部分为基本情况，第二部分为信贷消费现状、第三部分为消费因素的影响。
本次调查主要对北京理工大学珠海学院的在校大学生以及笔者身边的大学生作为对象展开线上调查，主要年龄分布在19-23岁，回收有效调查问卷272份。
符合问卷调查的客观真实性与时效性，为笔者完成本次论文提供了真实有效的数据。
表3.1是对调查对象基本情况的反映结果。
表3.1研究对象的基本情况
基本情况
人数
所占比例
性别
男
119
56.25%
女
153
43.75%
年级
大一
61
22.43%
大二
68
25%
大三
70
25.74%
大四
73
6.84%
3.2大学生消费现状
3.2.1经济水平与经济来源
图3.1大学生月生活费
图3.2大学生月生活费来源
在本次调查中的调查对象中发现图3.1中发现，大学生的月生活分大多数在1500-2000元以上，占34.56%，1000-1500元，占30.15%，还有12.44%的大学生生活分在2000元以上，说明现阶段人民的生活水平较于以往已经得到了很大的提高。
从图3.2中发现大学生的月生活费主要来源还是依靠父母的供给，占91.18%，兼职打工比例达72.06%，说明部分大学生在父母提供生活费的同时也利于课外空闲时间通过打工赚取额外生活费，也有38.97%的大学生生活费来源于奖学金、助学金。
但是在互联网时代形成下经济的迅速发展，使得消费项目形成多元化的趋势，出现了休闲娱乐、交友、服装打扮、运动健身、旅游等等的多元化需求，在资金来源比较单一的情况下，增加了不少
学生的经济负担，在需求旺盛与资金缺乏中无法得到平衡。
3.2.2消费需求
图3.3大学生购买商品时考虑的因素
马克思主义哲学指出“观念是客观事物在人脑中的主观反映。
”它在一定程度上具有主观的选择性和客观的存在性。
随着社会的不断发展与进步，当代的大学生较于以往的传统大学生有了许多消费特点的改变，表现的最多的就是攀比消费、盲目消费与求异消费。
图3.3中统计得出大学生购买商品时除了关注价格和质量之外，注重个性与时尚和品牌文化的比例相同，高达40.44%，从而得知大学生在消费和购物过程中存在追求个性、时尚、前卫和品牌，呈现出不同于以往的消费模式的网络化特征。
3.3大学生信贷消费现状
表3.2是否使用过信贷支付平台进行消费”与“月生活费”的交叉分析
生活费\是否使用信贷支付产品
有
无
总计
500元以下
0（0.00%）
3（100.00%）
3
500-1000元
29（56.86%）
22（43.14%）
51
1000-1500元
52（63.41%）
30（36.59%）
82
1500-2000元
52（63.41%）
28（29.79%）
94
2000元以上
28（66.67%）
14（33.33%）
42
合计
161
97
272
有关于大学生使用信贷消费的问题，调查结果如表所示。
调查结果发现，64.34%的大学生有使用过网络信贷支付平台消费，占调查总数的一半，35.66%的大学生无使用过网络信贷支付平台消费，说明了网络信贷支付已经普遍存在于大学校园内。
根据表3.2是否使用过信贷支付产品进行消费与月生活费的交叉分析得出了，当生活费越高时，使用网络信贷产品进行消费的人数也会相对越高，同时也侧面反映了，当你的生活水平越高的时候，你的消费欲望就会越强烈，也在一定的程度上证明了对于大学生使用信贷支付进行消费的问题研究还是很有必要的。
3.4大学生信贷消费中存在的问题
3.4.1超前消费
图3.4大学生购买产品超出支付能力时，会采取什么方式
超前消费是指消费行为已经脱离了收入水平和和能力的一种盲目的消费行为。
以追求享乐为目的，以消费高档品牌商品为特征得一种消费现象。
对于现代的大学生而言，尽管他们有强大的购物欲望和消费潜力，但是由于资金的不足限制了他们强烈的购物欲望，而在这种资金不足的情况下，他们就会使用“超前消费”这种方式去满足他们的欲望，新兴网络流行的信贷支付方式，就方便了这种消费群体，使用“蚂蚁花呗”“京东白条”这种网络信贷支付产品进行购买。
因此这种网络信贷支付产品在一定限度上影响着大学生的消费观。
从图3.4中可得知在购买产品中超出支付能力时有63.97%的大学生会选择自己省吃俭用，38.24%的大学生会找理由向父母要，而有47.43%和47.49%会选择借钱购买和使用网络平台分期付款，只有27.94%的大学生会放弃购买商品。
对于问道“当资金不足时，你会选择超前消费吗？
”，调查结果显示，19.85%的大学生表示会，42.65%的大学生表示偶尔会，而只有37.5%的大学生表示不会。
这明显说明了当资金不足而无法消费时，会有一大部大学生选择使用“超前消费“这一观念去解决问题，当前大学生的经济来源比较单一，无法在资金和消费之间得到平衡，因此他们会通过网络信贷支付平台这种新兴的支付方式去满足他们的消费欲望，久而久之就会形成超前意识泛滥。
总而言之，当前大部分大学生的消费现状呈现盲目且消费意识模糊的状态，理智消费的只占有小数部分。
3.3.2盲目消费
非现实需求的盲目消费倾向，指购物不是生活中的真实需求，而是某种由冲动和盲目形成的心理需求，消费中没有前瞻性和计划性。
图3.5大学生购买商品时持有的态度
通过调查大学生购买商品时持有态度时发现，“购买自己所需要的商品，但也会出现超出计划之外的消费”占比例最高，达到40.07%，接近半数；“只购买自己所需要的商品”占22.79%；“容易受外界环境影响，看到什么好就买什么”和“经常会出现超出计划之外的消费”分别占21.21%和9.93%。
大多数大学生在购买商品时持有非理性的消费行为，而只有少数部分大学生持有理性的消费行为。
例如，受到来自“网红种草”或者来自喜欢明星的代言产品等等，都会直接促进大学生的非理性消费。
这种消费行为严重增加了大学生的不必要支出，造成了铺张浪费，生活费不足而使用网络信贷产品进行消费的情况频繁出现。
3.3.3从众心理
表3.3你的实际消费状况是否会受到身边的同学或者朋友的影响
选项
小计
比例
会，别人买啥我买啥
56
20.59%
会，但要具体结合实际情况
102
37.5%
几乎不会
73
26.84%
不会
41
15.07%
目前，大多数大学生的消费习惯会经常受到来自身边的同学或朋友的影响，存在着对环境以及身边同学的依赖感和信任感。
大学生获得群体的认同感大多数来自于参加群体活动，对于自我价值观意识尚且缺乏主观的判断能力。
笔者发现，大多数大学生的坚持自我的主观意识不够坚定，当被大多数人否定时，他们会放弃原有坚持的观点而选择服从大多数人支持的观点，这就产生了从众的心理。
当调查问到“你的实际消费状况是否会受到身边的同学或者朋友的影响？
”时，回答会和偶尔会的占大部分，高达20.59%和37.5%。
当问到“当你身边的同学或朋友使用名牌产品时，你的内心想法是？
”的时候，25.74%表示出羡慕，并且也想得到；31.09%表示出有点自卑；42.28%表示无所谓。
从中得知，在发现自己身边的同伴使用名牌时，超过半数的人是会产生内心活动的，而这种内心活动就是形从众消费的导火线之一。
由于从众心理，大学生会跟随着大部分人去购买时尚商品，即使这件商品不适合自己。
虽然大学同伴大多来自五湖四海，家庭经济条件也截然不同，但由于在时尚新品和潮流物品的盛行影响下，在年龄相符且处于同一环境的情况下，他们大多有着相符的兴趣爱好，对同一样的商品也会有着比较相似的看他，并会在大学集体中产生互相影响，一些学生会从众消费以便在集体中获取他人的认同感，达到“合群”目的。
对于家庭条件不错的大学生，他们在购买商品时可以不受资金的控制，选择自己喜欢的、想要的甚至是一些高端的奢侈品。
但是若是对于资金的掌控力度不
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