荷兰合作银行进入中国分析.docx
《荷兰合作银行进入中国分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《荷兰合作银行进入中国分析.docx（41页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。
荷兰合作银行进入中国分析
荷兰合作银行进入中国分析
一、荷兰合作银行简介
荷兰合作银行（RABOBANKNEDERL-ANDS），又称拉博银行，是由荷兰数家农村信用社于1973年合并而成，是农民自己的合作银行，主要从事农业、农业机械和食品工业等行业的金融交易。
是荷兰的第2大银行，在世界各大银行中居第31位，2009年500强排行中居第147位，其两大特点：
一是资产质量高，二就是合作制的运作模式。
荷兰合作银行已经连续20多年获得了标准普尔（1984年至今）及穆迪（1985年至今）的AAA评级。
2005年的资产总额达5060亿欧元，纯利润约为21亿欧元，核心资本比率11.6%，股本回报率9.1%。
目前，集团在全球37个国家设有1516个分支机构，员工达51000人，私人及企业客户达900万名，在荷兰拥有150万名会员。
荷兰合作银行自2001年连续被全球金融杂志评为全球十大最安全的银行之一，根据2005年瑞士资产管理调查，荷兰合作银行被评为欧洲最具持续发展力的银行，并在环球金融机构中名列第二。
荷兰合作银行能够取得今天这样的业绩，其中合作制的制度安排、精选业务领域、低风险的资产组合和强有力的资本基础、注重自身内部的成长等因素，确实是发挥了非常大的作用。
除银行业务网外,荷兰合作银行集团还包括数家专业财务子公司,经营住宅抵押、船舶抵押、代理及租赁业务,并拥有一家合作保险公司（Interpolis）。
所涉及的业务领域深入到各行各业。
荷兰合作银行与其他大银行的不同之处在于它有一个鲜明的经营策略重点,即旨在成为国际食品工业和农业工业及贸易的头号融资银行。
作为其在海外所建立的第一家分支机构的纽约分行,在美国已是第三大食品和农业综合性融资银行。
目前,荷兰合作银行正以其在欧洲、美洲、亚洲和环太平洋的国际网络,实行全球性的食品及农业综合经营战略。
荷兰合作银行是较早进入中国的外资银行之一。
就其独到的经营特点,荷兰合作银行建立了由专家组成的农业项目信贷部来推动有关的国际业务。
从1994年,该部已向中国地区提供了2000多万美元有限追索权的项目贷款及顾问服务,涉及食品、畜牧及木材加工等;除食品及农业项目贷款外,荷兰合作银行还积极活跃于出口信贷等其他领域。
它与中国银行及中国进出口银行签署了总额为3亿荷兰盾的出口信贷总协议,目前已支持了十多个出口信贷项目。
另外,它亦为许多中资及中外合资企业提供贷款,其中包括南方航空公司、中国有色金属工业总公司、中国粮油进出口公司、中国化工进出口公司、上海AT&T、飞利浦半导体、广东蓝带啤酒等。
贷款地区除北京、上海各大沿海城市外,亦多涉及内地城市,如四川的重庆、乐山;甘肃、银川及江西的南昌等。
现在,荷兰合作银行在北京设有办事处，并已在上海成立荷兰合作银行中国有限公司,旨在以上海为中心,将业务扩展到全国各地,继续为中国的金融及经济发展作出贡献。
于2006年成功入股杭州联合银行，另外，还有意与辽宁农村信用社结盟，双方已正式签署了合作协议。
二、荷兰合作银行进入中国步骤
在亚太区内贸易及投资额一直不断上升的情况下，与农产品有关的企业融资、项目融资及贸易融资需求将会非常殷切。
因为与农产有关的企业或项目过往在寻找资金时，一般会求助于传统银行，但传统银行在评定有关项目或企业信贷风险时，由于缺乏对农产品贸易、生产及处理的专业知识，往往会错误地评给农产品项目过高风险，故此，投资者集资时面对的困难自然较大，资金成本亦随之而上升。
荷兰合作银行正是一间以农产品及食品工业业务为主的银行，它抓住了这个大好时机，迅速进入亚太地区，于1988年首次在港开设办事处，1990年9月又升格为分行，不过其业务只限于企业及融资银行业务，而那时金融业务在中国还很少见。
1994年在上海开设了在中国的第一个代表处，准备为世界最大的农业大国中国提供服务。
当时上海已有８４家非营业性的外资金融机构代表处以及３０家营业性的外资金融机构。
1995年，开始加强与客户联系，积极向新客户推广业务，最终更改了新标志，将过往一直沿用的犁耙改变成现在的日晷及人，日晷意指时间，一个人在日晷上行走，表示银行一直以来注重与客户建立长远深厚关系的形象。
1995年经中国人民银行批准，荷兰合作银行（ＴｈｅＤｕｔｃｈＲａｂｏｂａｎｋ）北京代表处日前正式开业。
这是该银行自１９９４年１０月成立上海代表处之后在中国大陆设立的第二家代表处。
1998年，在上海设立独立分支机构——荷兰合作银行（中国）有限公司，这是位居全球３０家最大银行之列的知名农业银行在中国设立的首家全资独立银行机构。
该行在上海成立一支专业的农业、食品研究小组，配备农业项目融资部，以加强中国农业领域的发展项目，准备全面开展在华业务。
由于农业生产的重要性，政府强调要加大对农业的投入，以农业和食品融资为主要业务的该行在华将拥有广阔的发展空间。
2006年荷兰合作银行与国际金融公司共同出资2.6亿元人民币，参股杭州联合农村合作银行（杭州联合银行）。
荷兰合作银行占有杭州联合银行10%的股份，这是外国股份第一次加入中国的农村合作银行。
同时，荷兰合作银行还与辽宁农信联社以及天津农村合作银行签署了合作协议，准备在不久的将来入股这两家银行。
在荷兰合作银行中国区总经理表示“三农”是中国政府重点扶持的领域，为“三农”提供金融服务将不再是亏本的买卖。
他们看中的正是农村金融市场的巨大潜力。
从大范围看，荷兰合作银行的目标就是农村信用社，机制偏向于合作制，这样才体现出他们的核心价值。
荷兰合作银行进入中国的步骤是循序渐进，稳步发展，它同其它大部分跨国银行同样，首先在中国设立代表处，仅处理相关事务，在通过设立分行开始经营在华业务。
荷兰合作银行进入中国最大的特点是通过参股农村合作社扩展在华业务，其长远目标是通过联合，使其具备规模效益，以同其他同业竞争，然后再把成功的经验扩大到中国更多地区。
首选地区为经济相对发达，具有一定人力资源基础的省份，与当地政府、监管当局的沟通顺畅，这样，经营乡村银行的胜算较大。
除了这个因素外，还要看其周围是否聚集一批这样的农村合作银行，为以后形成联合打下基础。
三、荷兰合作银行进入中国的模式
外资金融机构看好的中国农村金融市场一直被认为是“难啃”的骨头。
中国金融市场监管程度比较高，尤其是对外资银行的进入，限制较多。
最开始中国只有北京上海等地是对外开放的，其他地区都是后来逐步开放的，但限制忍较多，所以外资银行进入中国是相当困难的。
但是，根据央行调查，中国农村很多农信社的不良贷款在50%左右，有些农信社的不良贷款甚至达到80%以上。
由于中国农户的贷款需求分散，单一贷款需求少，所以四大国有商业银行和股份制银行都不愿意在农村投入太多的成本。
而这恰恰给了外资银行更多的机会。
银行做一个农户的贷款往往需要几个工作人员去跟踪，甚至有些程序性的东西，他们都要反复的讲解才能明白，而且一个农户的贷款需求也比较少。
这些大银行做农村金融是很花成本的，有些只是为了响应国家的号召而已。
虽然农村金融确实零散而且单笔利润微薄，但是在国外却具有广泛的市场。
例如亚洲开发银行在非常贫困的贵州地区，农户养几头猪、养一群羊，回报率都能够达到50%以上；河南农村农户的贷款回报率高达40%以上。
所以对于金融机构来说，农村并不是没有投资机会或是回报率低于城市。
（一）绿色领域进入
1．首先设立代表处。
在当时中国对金融机构监管较严的背景下，荷兰合作银行只能首先设立代表处来挖掘市场机会。
它不能办理银行业务，主要职能是开展公关活动，向驻地的政府机构、贸易商和官方人员提供本国企业和顾家的信用分析和经济、政治信息；同时为本国客户探寻新的业务前景。
寻找新的贸易机会等。
虽然其业务范围非常有限，但可以作为在这种年轻而充满风险的市场一种尝试。
它首先选择了开放程度较高的中国边境城市香港，而后又进入经济相对发达的上海和北京，这些省份具有一定的人力资源基础，这些地区进入相对容易且价值高，与当地政府、监管当局的沟通顺畅，这样，经营乡村银行的胜算较大。
2设立分行。
分行完全隶属于母银行,在法律上并不是一个独立的实体。
它面临着来自母国和东道国的双重监管。
其优点是能面向当地客户，可以经营当地政府允许的各种银行业务，还能根据总行资本决定信贷限额。
中国也是大国而且有相同的竞争环境,外资银行可以也必须倾向于不断设立分行。
荷兰合作银行选择在经济比较发达的地区上海设立分行,因为上海的经济发展已经具有相当规模，其现金流高、成本低、利润高，这对其发展非常有利。
分行主要在金融市场从事批发业务。
（二）参股农村信用合作社
这是荷兰合作银行不同于其他银行的一大特点。
不同于其他金融巨头，在华设立分公司后，进一步建立独立子公司或者入股中国大型商业银行，荷兰合作银行选择的是专注其一贯业务领域，和国际金融公司联合入股杭州联合银行，出资近1亿元人民币分别购买杭州联合银行10%和5%的股份，这是外资首度入股国内的农村合作金融机构。
杭州联合银行和荷兰合作银行的技术合作协议将包括风险管理、IT系统、人力资源等9个模块的合作。
另外，作为双方合作协议的一项重要内容，由荷兰合作银行方面派出一位人士将出任该行副行长。
据了解该副行长艾德·海尔兹已经以顾问身份在杭州联合银行工作了近半年。
未来，他的主要工作职责是组织推动相关技术援助（合作）项目的实施。
此外，荷兰合作银行还与辽宁农信联社以及天津农村合作银行签署了合作协议，很可能在不久的将来入股这两家银行。
杭州联合银行成立于2005年6月8日,是由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其他经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构，注册资本5亿元人民币，总行设在浙江省省会城市杭州。
荷兰合作银行植根于农业，19世纪末开始从小型农村银行起家，已经成长为世界最大的金融集团之一。
荷兰合作银行的组织结构和公司治理结构，与我国部分省区市深化农村信用社改革的方向和目标极其相似，即两级法人组织结构。
荷兰合作银行是地方成员行和中央合作银行两级组织结构，地方成员行自下而上控股中央合作银行；而在中国，县级联社和省级联社两级组织结构，县级联社自下而上入股省级联社。
所以坚持主营农业贷款、谨慎信贷、提足拨备等都是荷兰合作银行成功的原因。
荷兰合作银行认为“三农”是中国政府重点扶持的领域，为“三农”提供金融服务将不再是亏本的买卖。
他们打算先参股某试点省份的农村合作银行，长远目标是通过联合，使其具备规模效益，以同其他同业竞争，然后再把成功的经验扩大到中国更多地区他们看中的正是农村金融市场的巨大潜力。
从大范围看，荷兰合作银行的目标就是农村信用社，机制偏向于合作制，这样才能够体现出他们的核心价值。
四、荷兰合作银行参股杭州联合银行的战略分析
荷兰合作银行能紧跟中国政策，抢占先机，于2006年入股杭州联合银行，成为第一家入股中国农村合作金融机构的外资机构。
拉博银行是荷兰第三大银行，资金实力雄厚，但在其进入中国时，并没有选择设立独立子公司，而是投石问路，稳步发展，选择参股国内信用合作社渗透式的进入中国。
（一）进入中国时的背景
1．中资银行对农村金融市场重视不够，与外资银行的态度形成鲜明的对比。
农村金融市场是中国金融市场的重要组成部分，农村金融市场面大量广，具有广阔的发展空间，是中国金融发展壮大的重要源泉，发展潜力突出。
但是中资银行并没有充分认识到这一点。
自上个世纪90年代后期，工、农、中、建四大国有商业银行开始大规模从农村撤退，急剧收缩乡村机构网点，这种趋势甚至到现在仍在继续。
在中资银行看来，农村金融单笔业务量小、成本高、利润微薄，与其商业化改革存在差距。
再则，国有大银行进行股份制改造并上市时，需要改善报表，尽量剥离不盈利的业务，农村业务自然首当其冲被砍掉（目前国有银行仅在县城保留极少数机构网点用于吸收存款）。
而外资银行则认为，中国农村金融市场蕴藏着巨大的发展潜力，特别是随着当前中国“新农村建设运动”正如火如荼地进行着，预示着中国农村经济发展在加速，中国农村金融市场必将产生新的深刻变化，抓住契机，积极到中国农村金融市场拓展业务，将大有可为。
同时外资银行认为，尽管开办村镇银行，从事小额农贷业务存在额度小、笔数多、成本不低、附加收益也不高等问题，但从长远看，这样做一定会获得较高的回报。
与外资银行相比，中资银行撤离农村金融市场的决策显然太过短视。
2.中资银行一统天下被打破，农村金融市场步入中外竞争格局。
在2006年底中国向外资银行开放人民币业务之前，中国农村金融市场是中资银行的一统天下，工、农、中、建四大国有商业银行和农村信用社垄断经营，其地位无人撼动。
相互之间虽有业务竞争，但毕竟属于“内部战斗”，并不妨碍大局。
但目前外资银行进军农村金融市场，无疑打破了中资银行一统天下的局面，形成中外竞争的新格局。
据报道，目前一些外资银行正在上海、杭州、天津等发达地区农村展开调研，为设立村镇银行作准备，而这些地区正是中国“新农村建设运动”的先进地区。
另据报道，汇丰银行曾在中国选定36个农村进行缜密调研，最后敲定在盛产蘑菇并远销海外的湖北随州设首家网点，为其村镇银行战略选定第一个理想的“根据地”。
相信今后随着外资银行大量进入中国农村金融市场，这种中外竞争的格局将会表现得更加充分和激烈。
3.中资银行产权机制、管理和经营方式尚处于改革途中，与外资银行相比存在较大的差距。
目前，中资银行特别是工、农、中、建四大银行正在进行产权机制、管理和经营方式改革，已取得了一定的成效。
但实事求是的评价，中资银行的改革尚处于起步阶段，并不深入，产权机制不完善、管理能力欠缺、经营方式单一，依然成为制约国有商业银行竞争力和效益进一步提高的障碍。
农村信用社先天不足，更是存在上述问题，并表现得更加严重。
而外资银行则产权机制清晰、管理先进、混业经营，表现出十分强烈的先进性。
目前外资银行都早已实现产权结构多元化、银行资本社会化，权责分明，各司其职。
在管理方面，他们都实施资本约束、风险管理、会计成本控制等先进的管理方式。
在经营理念上，他们混业经营，把服务当成产品来经营。
凡此种种，都无不彰显外资银行的先进和优势。
在行将到来的中国农村金融市场的争夺战中，中资银行在上述方面的落后，必将严重制约其竞争力的提高和业务拓展。
4.中资银行金融创新能力和科技创新水平有限，不利于同外资银行的竞争。
当今世界银行业的发展日新月异，金融创新和科技创新已成为商业银行增强盈利能力，实现可持续发展的关键。
有关数据表明，发达国家商业银行利润的50%—60%来源于中间业务的收入和科技创新。
近年来，虽然中资银行看到了金融创新和科技创新给银行业带来的效益和利润，也在着力地进行这两方面的创新，但同外资银行相比仍存在较大的差距，其规模、占比、发展水平等指标均大大落后外资银行。
目前中资银行中间业务创新收入占总收入的比重一般在15%—20%以内（农村信用社约5%—7%），科技创新的收入则非常低下，而在华外资银行中间业务的收入则占总收入的比重一般在50%左右，科技创新的收入也约达5%。
无庸置疑，随着今后外资银行深入中国农村金融市场，其针对农村金融市场的金融创新和科技创新将会不断推出，成为其竞争的“利器”和利润的重要来源。
（二）参股合作的优势
在以上所述的背景下，荷兰合作银行最终选择参股进入中国，其优势在与：
1.银行通过参股中资银行，可以减少其在中国设立分支机构和服务网点的固定成本及人力资源成本。
有助于弥补自身在网点配置、市场信息和关系网络等方面的不足。
外资银行通过已经成立的东道国银行的壳进入东道国银行市场与新设合资银行进入市场有实质区别。
其一，新设机构需要全面的准备银行进入市场的各种条件和设施，收购股份则不需要。
其二，外资金融机构股权比例要求不一样。
在收购股份的情形下，多数国家是设置最高比例门槛，外方所占的股权比例极为有限，地位和作用也就，不需要按照合资银行成立的要求来对待。
其三，借助股权进入，减少了监管当局对外资银行新设进入中的复杂审查批准环节。
其四，通过参股方式可以迅速解决分支网络布点太少、客户基础不足的缺陷。
上述四点都大大减少了外资进入的成本。
另外，由于以参股形式进入，使得中外资并非处于直接对立竞争的两极，所以进入者所受在位者的阻碍小，为克服打击付出的间接成本少。
2．作为中资银行的股东，外资银行还可以分享中资银行股份制改造和上市后获得巨大发展的收益。
中国的金融市场尚不健全，在农村信用社领域，由于存在诸多问题，国内的商业银行都不愿意入股这一领域，所以这对外资银行来说是一个绝好的机会。
在这个发展的过程中，政府为扶植国内金融企业，会给予很多的优惠与资助，尤其是“三农”是中国政府重点扶持的领域，为“三农”提供金融服务不会是亏本的买卖。
荷兰合作银行作为农业融资领域的专业大银行，可借助其自身优势，充分利用中国政府的这一政策将对其在华扩展业务非常有利。
3.通过入股中资银行，外资银行可以有效地规避过渡期内对其地域和业务的限制。
入世前的中国银行业，尚无对外开放的时间，所以参股在业务拓展和经营管理上发挥较大的作用，能将新产品的开发、创新和中资银行的分销网络、人民币业务规模相结合以更有针对性地对目标和产品领域进行渗透，扩大其在本地市场的业务份额。
在时间上避开了中国开放人民币业务的时间限制和地域限制，提前全面进入国内银行市场，利用国内银行分支网络和广泛的客户基础，推广外资银行的产品和服务。
4.准入规则的不健全使得进入收益变大
我国的《外资金融机构管理条例》及其《实施细则》突出了对外资银行新设机构准入的规定，疏忽了外资银行通过收购股份进入我国银行市场的问题。
尽管对单个外资银行入股中资银行持股比例有不超过20%的限制，但在某个业务领域的持股比例并没有明确的规定。
由于对此尚无明确规定，使国内银行在谈判中处于被动地位。
（三）、参股进入的弊端
1.受参股行约束，其经营业务受到限制
荷兰合作银行仅持有杭州联合银行10%的股份，其控股比例相对较低，对银行的话语权也很低，和独资子银行相比，它的限制较多，不能根据其自身需求扩展业务。
首先它必须服从杭州联合银行的所有规章制度和各项决策，这些政策不一定符合其需求及利益；其次，受参股行的业务地域范围限制，杭州联合银行的业务仅涉及杭州周边城市，这样就不能将其业务扩展到杭州地区以外更大的范围，比如西北地区等信用社作用更大的地区。
2.银行控制权问题
虽然按照现在规定外资金融机构入股比例不超过25%、单个机构入股比例不超过20%，但中方银行怕其目的绝非仅仅是取得部分股权、分得部分利润，而是作为其全球战略的一部分，最终都是希望通过入股中资银行，实现控制这些银行和相应的中国市场份额的目的。
所以在其业务及各方面的发展都有一定的限制。
3.与参股银行的磨合期问题。
进入中资商业银行之后，一开始会遇到各种各样的问和矛盾，从管理人员的思想观念、知识背景、行为方式到整个制度环境、法律环境、政策环境，都会有很多不适应，因此，参股之后的一段时间内，实现双赢有一定难度。
这实际上是两种不同文化之间的冲突，需要有一个很长的磨合期。
4.管理等知识方面的泄露问题。
加入中国银行后，一些本银行原有的高管理技术，核心价值知识及公司的机密信息都会在不经意间泄露出去。
这对荷兰合作银行也是一个很大的损失。
5.最重要的是，参股后不利于对拉博银行品牌的提升。
参股中方公司后，荷兰合作银行只能作为其背后的资金供给者享有股利收入，银行客户仅知其交易对象是杭州联合银行，很少有人能了解到有拉博银行的存在，这对其在中国提升品牌价值，增强信誉度及客户对其认可度很是不利。
五、建议
（一）建立根基—设立独立子银行
独资银行与分行的区别在于它具有独立的法人地位，可以以自己的名义进行股本融资，是按照东道国的法律要求设立，受东道国法律管辖，并可从事东道国法律允许的所有银行业务。
其优点是母行拥有全部或大部分股权，往往能够从事分行所不能开展的非传统银行业务。
由于独资银行的法人主体地位，母行不必承担子行的经营连带责任。
但由于独资银行的经营
自主权使总行的控制能力、资金和声誉支持受到一定限制，这在某种程度上影响了客户信任度对独资银行的信任度。
设立分行和参股本地银行虽然有助于其发展咱华业务，但并不足以发展实施全球化战略，且其业务总受到限制。
设立子公司后，就可以根据自身发展需要来管理在华业务以及扩展其他经营项目。
（二）取得一定的中国金融市场份额
荷兰合作银行从1988年就开始进入中国的香港，但直到现在其在华大陆仅有一个分行—上海分行，在北京仅有一个代表处，于2006年才入股杭州联合银行，仅持有其10%的股份，最进两年由于金融危机在华发展几乎没有什么动向。
相比汇丰，德意志，渣打等大银行，其发展速度可以说是非常缓慢，业务范围仅涉及北京上海等经济发达城市，其知名度现阶段也很低。
而中国现在在国际市场占有相当的份额，在世界上越来越处于举足轻重的地位，中国也将会最先走出金融危机的衰退。
中国的上海将会成为未来的世界金融中心，金融制度越来越完善，金融将逐步自由化，这一切表明荷兰合作银行不拓展在华业务，将会成为其一大损失。
１.开展零售业，增加网点
目前荷兰合作银行在华还没有开展零售业务，而它在荷兰本土是以零售为主，所以在它
在农村开展零售业务有丰富的经验与管理技术及管理知识，开展零售业比较容易。
要想把客户地位在农业商上，它就必须选择增加网点来扩展业务，因为农业客户都比较分散，而中国的大农业市场都在边远地区而非沿海城市，所以在选择网点时不同于其他大银行的沿海布局，应选择靠近大农业市场来布局。
2.大力开展网上银行业务
在这个网络信息的时代，利用好网络这一平台是非常有利的也是必须的。
网上银行是通过互联网为企业和个人客户提供信息查询、结算支付、在资等多样性金融业务的服务。
据预测，2010年后，全球网上银行的业务量将到全部金融业务的50%以上。
与传统银行相比，通过网上银行提供金融服务，极大地减少银行业务的中间层次，降低银行间转账成本。
全球10家最大银行统计资料显示，网上银行的交易成本仅为柜面交易的十分之一左右。
对在华外资银行而言，网上银行这种全新的银行业务处理方式，跨越了时地域的限制，打破了外资银行短期内网点不足的壁垒，拓宽了服务渠道。
早2003年初，汇丰银行、恒生银行、东亚银行就推出了各自针对中国内地客户“网上银行”，成为首批正式涉足网上银行业务的在华外资银行。
（三）扩大农村市场业务
中国是一个农业大国，现今政府高度重视“三农”问题也表明农业在中国的重要性。
荷兰合作银行正是以农业为基本业务的合作银行，这对其拓展在华业务非常有利，也非常对口。
其次，荷兰合作银行又是一个以知识型出名的银行，它在农业领域所拥有的专业知识是一般银行难以比拟的，而且它又掌握国际市场信息，这对中国农业走向世界非常有利，中国也需要这样的银行来扶持整个农业系统。
1.地区选择--向西北地区发展业务。
中国的西北地区因地理位置差，经济不发达，无论是国内还是国外的银行都不愿意投资于这个地区，所以西北地区的发展空间还很大，应该充分利用这点资源。
再者目前外国银行在中国的沿海城市竞争很激烈，如果选择西北部城市，一方面可降低竞争成本，另一方面还可以享受到国家的优惠政策，尤其是像荷兰合作银行这样具有专业优势的银行，选择西部城市对其进一步扩大中国市场非常有利。
2.以畜牧业为重点发展对象。
西北地区的畜牧业在全国所占比例相对比较高，尤其是像内蒙古自治区，其种植业与畜牧业都比较发达，这一地区可作为其重点扩展区。
3.大力开展零售业。
在中国这种承包制体制下，在农村的散户业务比较多，综合的大客户相对来说比较少，所以不适合做批发业务，应大力开展零售业务。
虽然农村有中国的信用社，但其借贷限制比较多，例如贷款都必须有保证人，或者抵押贷款。
这就很不利于农村经济的发展，这样也就导致农村黑市交易的兴盛，其利率有时可以达到20%。
所以开展农村零售业务将不会是一个亏本的投资。
4.充分利用金融创新工具。
畜牧业与养殖业对期货、期权等金融创新工具是非常需求的，但中国的金融业正处在改革之中，他们对这些金融创新工具的管理，操作技术还
升级会员 