基于银行校园卡的居民健康卡设计方案.docx
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基于银行校园卡的居民健康卡设计方案
基于银行校园卡的居民健康卡设计方案
摘要：
充分利用银行卡与银行网点网络信息资源，统一身份识别编码，发放台无平台支持，局限各医院内部流通的医疗卡；引入改进成熟的银行高校校园卡技术，捆绑银行帐号，统一就诊流程中的费用支付模式；引入支付短信回复，提高持卡消费的安全性；实现基于居民健康卡的各种应用。
关键字：
居民健康卡银医通校园卡
一、方案设计背景
根据卫生部“先诊疗后付费”的要求，各医院开展了各种形式的门诊流程改造。
引银行自助设备，较好地解决患者挂号难、交费难。
但由于各医院就诊卡标准不一致，不能在各医院使用。
各类医保卡的使用也造成医院硬件投入与使用不便。
在医院内部的各种支付模式，对患者安全的支付方式考虑不周，造成一定的不便与使用率不高。
目前卫生部已对居民健康卡制定了相关标准，但由于健康卡制定的标准高，发放成本高，人保医保卡、银行卡转型对健康卡的发放带来重大的冲击，即使发放成功也在今后的运行中投入大量人力与物力。
电子病历已在各医院广泛使用，产生大量的患者信息必须通过患者统一身份识别进行关联，实现区域病人信息共享。
制定符合各方利益，统一身份识别编码与健康卡介质，实现基于银行系统的支付模式，兼容各类医保系统的居民健康卡设计方案的制定，是推进医院信息化建立，推进区域医疗信息共享的重要环节。
二、目前医院就诊卡改造方案分析
1、就诊卡充值：
在医院发放就诊卡的基础上，建立基于就诊卡的医院内部个人帐户。
患者就诊前必须通过现金或银行转帐将一定数量的金额打入到就诊卡上，费用支付时扣取就诊卡上帐户金额。
2、就诊卡签约（银医联名卡）：
银行与医院联名发卡，由于银行在就诊卡上加载银行帐号，实现基于银行系统的支付功能。
3、银行卡签约（301模式）：
将银行卡与医院就诊ID号签约，替代就诊卡上医院门诊流程中刷卡使用。
这三种形式的门诊流程改造，无法实现各医院间无平台支持的患者身份识别；银行卡号的直接加载与引入，不利于家庭保管；看诊前需要转帐或充值；跨行转帐与管理年费，加大持卡人经济负担；使用他人银行卡看诊，造成患者看诊资料混乱。
三、银行高校校园卡
高校校园卡是高校与银行合作开发的校园一卡通系统，包含了食堂消费系统、校内零散消费系统、开水管理系统、校医院系统、门禁系统、考勤系统、电子支付系统等多个应用平台，作为应用终端的银行校园卡也就具备了生活管理、身份识别、消费结算和金融业务等多项功能。
生活管理功能，能够对学生进行机房管理、考勤管理、图书管理、用水管理、用电管理等；身份识别功能，使校园卡取代学校以前的各种证卡（包括学生证、工作证、借书证/卡、出入证、上机证/卡等），实现身份识别一卡通，确保校园的各种资源能够有效地为具有合法（合理）身份人员提供服务；消费结算功能，确保校内涉及到现金使用的任何一个消费网点，在具备一定条件下校园卡都能通用；金融业务功能，可将学生的补助和奖学金直接发放到其银行账户，可代收代缴各种费用，外地学生也可以直接享受到银行异地存款、通存通兑等便利服务。
校园一卡通系统是一项涉及到全校师生的信息化应用系统，它的实施一方面改善学校目前各个单位用卡分散管理的格局，另一方面也将极大方便师生的日常工作生活，最终实现“一卡在手，走遍校园”的目标。
校园一卡通目前有两种模式。
一是校园卡与借记卡合一，这样校内校外均可以实现一卡通，但是一旦丢失，需要到银行端申请补办，需较长时间，难免要耽误学生的就餐和生活。
为解决这个问题，银行校园卡目前采取两卡分离模式，校园卡采用非接触式IC卡，包含教师/学生个人信息、校园账户信息等，用以校园身份识别、小额支付等。
每一张校园卡配发一张借记卡，两张卡之间存在一一对应的关系，物理分离、后台绑定，实现银行借记卡向校园卡自动转账、自助转账等功能，充值方式可为自助终端、银行柜台等多种方式，而且校园卡发生丢失，可以在校方申请补办，流程简单快捷。
大大提高了安全性和便利性。
同时，银行建立统一的校园自助查询系统，包括网上查询、触摸屏自助查询和语音查询，为持卡人提供24小时全天候服务。
服务内容包括校园卡余额查询、交易明细查询、卡片消费（累积、单次）限额修改、卡片密码修改、卡片挂失等，方便持卡人准确了解一卡通的使用情况。
四、基于银行校园卡的居民健康卡设计方案
目前银行高校校园卡，是一家银行针对一所高校的在校师生的应用。
居民健康卡则是要求多家银行针对多家医院，面对所有人群与多种结算模式的无身份认证平台支持应用，所以要求在卡号编码规则设计中，必须加以考虑。
1、居民健康卡与银行帐号
基于银行卡的居民健康卡，是银行专门为普通患者持卡人或各类医保患者，局限在医院内部实现支付而设计发放的。
此卡捆绑于银行主卡帐户，不直接加载银行帐号，只在银行系统中建立关系。
使用居民健康卡的消费直接扣主卡资金，使银行帐户成为患者某人或全家的医疗帐户。
2、卡号：
身份证号+姓名内码
3、卡格式：
磁条格式：
银行系统编码+结算系统编码+卡号+校验码；
银行系统编码：
由于居民健康卡不是基于某一银行系统，患者可以使用任意银行卡建立捆绑。
当患者支付时，医院中的软POS系统根据银行系统编号接入相应银行提取银行帐号，进行在线支付。
结算系统编码：
将各地的医保结算系统进行统一编号，当患者支付时，使医院结算系统接入某医保系统结算。
如：
0自费、1武汉市医保、2、湖北省医保、3湖北省新农合等系统；
卡号：
持卡人身份证号+姓名内码
（1）防止身份证号重号造成患者就诊资料混乱。
（2）身份证号码中带有持卡人：
所在地、生日、性别信息，基本满足了患者就诊时需要的基本信息。
校验码：
为了防止身份证号+姓名重码时，银行加入的校验码。
4、卡介质：
磁条卡或IC卡；
5、发放方式：
由于居民健康卡不加载银行帐号并此卡只限于医院内部使用，可以减化发卡流程。
（1）通过专线网或公网联入银行系统实现现场发卡。
（2）可以由各银行网点实行发放或免费赠送居民健康卡。
6、发放流程：
利用现有银行卡资源，发放基于各类银行卡（借记卡、信用卡）的居民健康卡，与通用银行主卡建立委托关系。
一张主卡可以办理若干个居民健康卡的委托关系。
一个人只能在一家银行办理一张居民健康卡，但一个人可以在多家银行办理居民健康卡。
（1）为持卡人办卡
首先患者选择结算系统类型，持卡人在医院或银行自助设备上刷银行卡，系统根据银行卡号得到银行号信息，接入相应银行或银行公网系统。
输入银行卡支付密码、设置健康卡支付密码、输入支付时短信回复手机号码，银行系统确认此卡的有效性后，提示发放居民健康卡，患者确认后，现场制卡，将结算系统号、银行系统号、身份证号、姓名内码写入磁条中，从银行主卡扣除发卡成本后发放给患者。
（2）持卡人为亲属办卡
若为他人办理时，需要提供亲属身份证。
选择结算系统类型，刷银行卡确认此卡有效性后，扫入身份证，系统将结算系统号、银行系统号、身份证号、姓名内码写入磁条中，并将信息写入银行系统。
（3）医院签约
现场发卡时，在银行系统中建立了银行卡与患者身份的捆绑信息后，医院内部系统银行的各个身份证与姓名信息建立病人基本信息，分配就诊ID号。
各银行网点按居民健康卡磁条格式写入磁条。
在各医院内部系统读取磁条中的身份证与姓名信息在本院建立病人基本信息，并分配本院的就诊ID号。
7、支付：
改造市场通用的POS系统，使此只能识别居民健康卡。
患者挂号或看诊后需要进行单据支付时，在自助设备专用POS机上刷居民健康卡，输入居民健康卡支付密码，医院系统传递支付金额，通过银联专线网将支付金额与居民健康卡上信息传递到相应银行系统，银行系统根据银行系统号接入某银行实现在线支付。
支付时短信回复：
支付成功后，银行系统通过电信发送支付信息到持卡人手机上。
其内容上：
身份证号：
XXXXXXXXXXXXXXXXXX工行银行医疗卡已在武汉大学中南医院消费西药：
450.00元处方号:
2123309203945；若要挂失请回复。
8、居民健康卡管理
（1）、挂失：
患者可以使用短信回复挂失，或在窗口通过身份证号、办卡银行、短信手机号进行挂失。
（2）、解挂：
患者可以使用短信解挂，或在窗口通过身份证号、办卡银行、短信手机号进行解挂。
（3）、补卡：
不需要补卡，只需要使用主卡重新办卡，此银行原居民健康卡自动失效。
（4）、消卡：
通过银行主卡验证后消除与居民健康卡的委托关系。
此种居民健康与银行建立的委托模式，充分利用现在银行卡资源，将健康卡介质使用与银行卡进行有机的分离；将健康卡的资金支付与银行卡帐户管理进行了有机的统一，从而实现在保证银行卡资金的安全情况下的统一支付模式，并实现了一张银行卡委托全家健康支付。
将银行发卡与医院签约分别处理，满足了一次发卡各医院使用的需求。
五、居民健康卡支付安全措施
1、居民健康卡支付范围局限医院内部使用，用于门诊各种检查、治疗、药品与住院预收的支付；
2、用户设置支付密码，在挂号时输入密码；
3、用户可以为居民健康卡设置支付上限；
4、使用居民健康卡与银行卡分离，患者不需要持银行主卡与现金到医院就诊，不需要重新开立银行帐户。
5、用户可以设置使用时限，并通过手机开通银行居民健康卡使用时限；
6、支付成功后短信提示;
六、应用效果分析
1、统一了患者身份识别与支付标准，使此卡可以在任意家医院中使用，大大减少患者退余额的现象。
满足了区域医疗一卡通的需求。
2、患者可以使用任意一种银行卡（借记卡、信用卡）在医院或银行网点办理居民健康卡。
3、引入竞争机制，鼓励各银行参与居民健康卡的发放工作，各银行都可以按居民健康卡标准开展办卡与初次办卡送卡等优惠活动，大大加快了居民健康卡的普及。
4、通过各银行网点按银行医疗卡磁条格式发放的居民健康卡，由于卡号中的患者身份信息基本满足医院就诊时的需要，所以不需要通过某平台支持即可完成各医院的签约过程，做到了全国医院中的流通与使用。
5、由于居民健康卡的发放与介质管理是由银行完成的，医疗部门只是利用卡上的身份识别与统一的支付功能，从而避免了医疗机构建立专门的银行医疗卡机构。
6、患者不再需要带现金或银行卡到医院就诊。
7、使用专用的局限医院内部流通的居民健康卡，大大减少了被盗的可能性。
8、使用短信挂失方案，大大提高了系统挂失的响应速度，防止居民健康卡被盗刷的可能性。
由于居民健康卡支付范围局限医院内部使用，当被犯罪分子盗刷支付成功后，患者手机会马上提示，此时患者可以马上回复短信进行银行医疗卡挂失，或通过短信直接锁定犯罪分子。
若为取药处方，由于从支付到取药需要一定时间，医院系统会马上进行锁定盗刷的处方编号，使犯罪分子无法得手。
9、由于医院系统居民健康卡不需要保存持卡人银行卡号，大大提高了持卡人信息的安全性。
10、便捷性：
居民健康卡支付范围局限医院内部使用不加载银行帐号，可以大大减化的办卡难度，实现现场发卡。
11、灵活性：
患者可以方便地在自助机或窗口办理使用多家银行卡办理多个居民健康卡，也可以使用一张银行卡上办理多人居民健康卡，可以随时消卡与补卡。
患者可以方便地使用手机完成挂失与解挂。
12、方便保管：
由于居民健康卡丢失不会直接造成损失，另外挂失补卡非常便捷，患者只要将银行主卡保管好即可。
13、减少额外支出费用：
减少转帐产生的跨行手续费，减少小额银行帐户管理年费。
14、廉价性：
由于使用只需要记载ID号与银行帐号的磁条卡或非接卡，大大降低发卡与运营成本。
15、设备专用性：
由于居民健康卡的使用专用的读卡设备，统一了各家银行的读卡标准，避免了直接引入通用银行卡后，银行卡升级转轨医院中读卡设备更新的风险。
七、医保与新农合卡转轨方案
1、目的
为了保证医保与农合患者就医方便，减少持卡数量，使用身份证号+姓名，统一此类病人在各医院的就诊资料，统一医院各窗口、医生工作站读卡器具。
2、卡格式：
磁条格式：
二磁道：
银行系统编码+结算系统编码+卡号+校验码；
三磁道：
各类医保卡号；
3、发卡方案
患者在窗口或自助设备上刷医保或新农合卡，系统接入相应医保系统进行身份核对。
刷银行卡，系统根据银行卡号得到银行号信息，接入相应银行或银行公网系统。
输入银行卡支付密码、设置健康卡支付密码、输入支付时短信回复手机号码，银行系统确认此卡的有效性后，提示发放居民健康卡，患者确认后，现场制卡，将结算系统号、银行系统号、身份证号、姓名内码写入磁条中，将医保卡号写入三磁道，从银行主卡扣除发卡成本后发放给患者。
4、系统改造
通过上述发卡后，居民健康卡替代原新农合卡。
新农合系统通过相应改造，完成通过居民健康卡进行新农合患者费付支付功能。
改造后，持卡人不仅可以在当地完成就诊与新农合费用结算，也可以在其它医院完成就诊与支付。
对于持医保卡就诊患者，不需要在挂号、看诊、支付流程中出示医保卡，首先垫付资金，在结算环节中出示医保卡与医保系统联网结算，再返还医保结算支付费用。
5、缺陷
（1）由于医保与农合卡是一种结算支付卡，在实际应用中，经常会出现使用本人医保与农合卡为他人支付结算的现象。
若按上述方法将支付结算与看诊身份绑定，将会造成持卡人就诊资料不真实。
（2）若要实现与银行帐号签约，必须保证医保、农合卡号对持卡人终身唯一性，否则会在银行系统中产生死档。
（3）医保或农合卡引入医院就诊流程，由于各地的医保或农合系统与卡介质不一致无法互通，使用范围受到影响。
以医保号或农合号建立的病人资料，由于受到医保与农合系统的改造存在巨大潜在风险。
将就诊卡与医保农合结算支付卡分离，虽然患者在支付环节需要出示二张卡，但方便了患者不同的支付要求，减少了管理流程。
使基于校园卡的居民健康卡方案，是符合广大人民群众利益；符合居民健康卡设计时提出目标；符合优化各医院就诊流程。
是患者、医院、银行三方可接受的快速普及健康卡功能的最好方法。
八、需要进一步探讨问题：
1、身份证号+姓名重码：
加校验码，但怎样进行挂失与补卡。
2、居民健康卡介质选择：
必须考虑银行发放成本、医院使用、介质管理等。
3、居民健康卡直接加载银行卡帐号管理方法。
4、基于居民健康卡的电子钱包离线支付模式。
5、在医院实现基于各银行公网系统发卡技术探讨。
武汉大学中南医院信息中心
商建国2012-04-16
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